“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)”在金融領(lǐng)域的應(yīng)用及其前景分析

摘 要：基于區(qū)塊鏈技術(shù)，出現(xiàn)了一些新型的金融形態(tài)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和變革產(chǎn)生了極大影響。區(qū)塊鏈技術(shù)可以使數(shù)據(jù)的安全性、可信性增加，幫助區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域中發(fā)揮其應(yīng)用價(jià)值。近年來(lái)，隨著比特幣的逐漸普及與應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的新型技術(shù)得到了政府部門和金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)”在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景非?？捎^。鑒于此，本文針對(duì)“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)”在金融領(lǐng)域的應(yīng)用及其前景進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)”;金融領(lǐng)域;應(yīng)用;前景

本文索引：顧瀾.“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)”在金融領(lǐng)域的應(yīng)用及其前景分析[J].中國(guó)商論，2022（02）：-083.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）01（b）--03

21世紀(jì)，區(qū)塊鏈技術(shù)是一種顛覆性的技術(shù)，該技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)技術(shù)變革和產(chǎn)業(yè)變革?；ヂ?lián)網(wǎng)也悄悄由信息互聯(lián)網(wǎng)向價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。在企業(yè)中，區(qū)塊鏈的價(jià)值是借助技術(shù)來(lái)幫助企業(yè)更好地進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在企業(yè)的質(zhì)量監(jiān)督和產(chǎn)品銷售、融資活動(dòng)等環(huán)節(jié)，都需要信任度高的數(shù)據(jù)作為支撐。就目前而言，我國(guó)的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)總體上還處于起步發(fā)展階段。區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)不僅在產(chǎn)品溯源、數(shù)字身份中得到應(yīng)用，而且在供應(yīng)鏈金融、電子證據(jù)等領(lǐng)域中也得到了應(yīng)用。通過(guò)將區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)更好融合，能夠幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)降低成本，提高工作效率，使產(chǎn)業(yè)環(huán)境更加誠(chéng)信可靠。

1 “區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)”概述

早在2019年1月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室就發(fā)布了《區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定》。習(xí)近平總書記在中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)“把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口”“加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”。自此，區(qū)塊鏈逐漸成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)施，需要使用到多種技術(shù)，比如密碼學(xué)技術(shù)、分布式記賬技術(shù)、共識(shí)機(jī)制等技術(shù)。通過(guò)對(duì)這些技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，可以實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的封裝，組合成線性鏈表。另外，通過(guò)使用加密算法，可以使交易數(shù)據(jù)的安全性和可信性更高。在區(qū)塊鏈技術(shù)的交易中，參與各方都對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行拷貝，能夠使數(shù)據(jù)存儲(chǔ)可靠度增加。通過(guò)參與各方的協(xié)調(diào)與溝通，實(shí)現(xiàn)集體參與記賬的功能，幫助建立可靠的賬本數(shù)據(jù)，使分布式數(shù)據(jù)庫(kù)被建立，并得到維護(hù)共享。

從本質(zhì)上來(lái)講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)，其能夠?qū)崿F(xiàn)傳遞價(jià)值的目的。但是，目前的互聯(lián)網(wǎng)還不能實(shí)現(xiàn)傳遞價(jià)值的功能，比特幣區(qū)塊鏈可以幫助傳遞比特幣。從某種角度上來(lái)看，區(qū)塊鏈僅僅是一個(gè)可信賬本，其能夠記錄價(jià)值，傳遞消息。

2 “區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)”在金融行業(yè)的應(yīng)用及前景分析

當(dāng)今時(shí)代，就科技領(lǐng)域和金融領(lǐng)域匯總區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用而言，成熟的產(chǎn)品普遍較為缺乏。然而，就金融領(lǐng)域而言，國(guó)際化金融機(jī)構(gòu)在研發(fā)方面投入了不少精力。有專家學(xué)者認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用有三個(gè)階段。首先貨幣領(lǐng)域應(yīng)用階段，主要是與現(xiàn)金有關(guān)的數(shù)字貨幣和數(shù)字支付系統(tǒng)的應(yīng)用。其次是合約領(lǐng)域應(yīng)用階段。在這個(gè)階段，包括股票、債券、信貸以及智能合約的應(yīng)用。最后是政府和健康等領(lǐng)域的應(yīng)用，弱中心化和社會(huì)自治是其終極目標(biāo)。

就目前區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用而言，其處于前兩個(gè)階段。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用可使其價(jià)值充分發(fā)揮出來(lái)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，可以針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的特征來(lái)針對(duì)性地進(jìn)行應(yīng)用。比如，正是因?yàn)閰^(qū)塊鏈弱有中心化的特點(diǎn)，那么就可以利用該特點(diǎn)對(duì)金融服務(wù)和管理流程進(jìn)行改進(jìn)與優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)化的目的。而且，區(qū)塊鏈具有不可篡改的特性，所以在開(kāi)戶建立之后，使用結(jié)算和清算系統(tǒng)，可以使一些資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)數(shù)字化。資產(chǎn)數(shù)字化的優(yōu)勢(shì)是消費(fèi)者同時(shí)又是投資者，也是銷售者或推廣者，并且可以獲得多樣化的回報(bào)。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)有開(kāi)源的特點(diǎn)，所以出具證明更方便，而且在政治投票中顯得更加公平公正。

2.1 法定數(shù)字貨幣

全球中央銀行或商業(yè)銀行都在研究利用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)法定數(shù)字貨幣平臺(tái)。不僅如此，一些國(guó)際機(jī)構(gòu)，比如國(guó)際貨幣基金組織和美聯(lián)儲(chǔ)也紛紛加入了區(qū)塊鏈技術(shù)的研究隊(duì)伍。數(shù)字貨幣的一個(gè)優(yōu)勢(shì)是其可以減少現(xiàn)金流通的中間環(huán)節(jié)。有觀點(diǎn)認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)可以視為一種貨幣政策工具，通過(guò)借助該政策工具的作用，能夠達(dá)到宏觀調(diào)控的目的。英國(guó)央行發(fā)布由中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣，該數(shù)字貨幣名稱為RSCoin。這款數(shù)字貨幣是受英國(guó)央行（Bank of England）控制的一款加密貨幣，其目的是為了對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)及國(guó)際貿(mào)易進(jìn)行強(qiáng)化。我國(guó)早在2014年就組建了研究數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈技術(shù)的研究專家隊(duì)伍。由此可見(jiàn)，法定數(shù)字貨幣在金融行業(yè)的應(yīng)用必定會(huì)越來(lái)越廣泛。

2.2 支付清算

對(duì)于傳統(tǒng)支付清算而言，商業(yè)銀行起到了非常關(guān)鍵的中介作用。目前的支付清算交易節(jié)點(diǎn)較多，而且流程較長(zhǎng)，所耗費(fèi)的成本也相對(duì)較高。支付結(jié)算的具體流程是這樣的，首先是通過(guò)央行、開(kāi)戶行，然后進(jìn)入對(duì)手行。對(duì)于境外交易，境外銀行需要參與其中。需要注意的是，這些參與其中的機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)系統(tǒng)是相互獨(dú)立的，不僅需要建立代理關(guān)系，而且需要批準(zhǔn)授信額度。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，可以打造數(shù)字貨幣支付體系和清算體系。通過(guò)對(duì)這些體系進(jìn)行分析，可知其與傳統(tǒng)的支付清算體系是有著巨大差別的。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠收到去中介和自信任的效果。在區(qū)塊鏈技術(shù)支付數(shù)字貨幣的過(guò)程中，少了第三份信用中介的參與，交易雙方直接進(jìn)行交易，從而極大提升了支付效率。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，支付信息被記錄下來(lái)，而且資金的流向和用途的詳細(xì)信息能夠被追溯到。因此，洗錢、偷漏稅等違法行為的發(fā)生將大大減少。

在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中如果部分網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出錯(cuò)，也不會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)中斷。所以，這會(huì)使黑客攻擊區(qū)塊鏈支付體系的難度大大增加，從而提高了支付系統(tǒng)的安全性。使用區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，如數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)用戶在沒(méi)有銀行賬戶的情況下，可以使用手機(jī)軟件實(shí)現(xiàn)跨境支付轉(zhuǎn)賬的功能。地域文化背景不同的人群甚至可以建立信用共識(shí)。

2.3 數(shù)字直接融資平臺(tái)

數(shù)字有價(jià)證券利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)有價(jià)證券的發(fā)行，從而使交易成本大大降低。不僅如此，其還能夠使交易和結(jié)算速度提高。在區(qū)塊鏈技術(shù)的幫助下，交易信息在區(qū)塊鏈上被公開(kāi)。這樣，就可以使信息不對(duì)稱的問(wèn)題迎刃而解。在進(jìn)行投資決策的時(shí)候，可以提高決策的效率。通過(guò)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字直接融資平臺(tái)的搭建，這是某些機(jī)構(gòu)正在研究的方向之一。

Overstock，作為美國(guó)十大網(wǎng)上零售商之一，早在5年前就發(fā)布了區(qū)塊鏈平臺(tái)。基于該平臺(tái)，使用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字有價(jià)證券的發(fā)布。與傳統(tǒng)有價(jià)證券不一樣，這種有價(jià)證券的發(fā)行模式和交易模式實(shí)現(xiàn)了較大的創(chuàng)新。繼后，納斯達(dá)克宣布和區(qū)塊鏈技術(shù)初創(chuàng)公司 Chain業(yè)進(jìn)行了一些合作，構(gòu)建區(qū)塊鏈股票交易系統(tǒng)。通過(guò)使用區(qū)塊鏈技術(shù)，股份交易被證實(shí)可以實(shí)現(xiàn)股份交易。

股權(quán)數(shù)字眾籌平臺(tái)區(qū)塊鏈技術(shù)的重要特征之一是弱中心化，且不可篡改。正因?yàn)榇?，它在股?quán)數(shù)字眾籌平臺(tái)搭建中非常有用，能夠?qū)彝ド虡I(yè)行為和投資記錄進(jìn)行識(shí)別。另外，需要注意的是，在使用區(qū)塊鏈技術(shù)的過(guò)程中，還能夠?qū)ν顿Y項(xiàng)目進(jìn)行過(guò)程跟蹤，可以將項(xiàng)目的進(jìn)展情況掌握在投資人手中，減少信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)管理

以往，數(shù)字征信系統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行信貸審批的時(shí)候，需要得到客戶的授權(quán)。需要從央行征信中心調(diào)閱借款人的信用信息。然后，商業(yè)銀行將借款人信用信息傳遞到央行征信中心。在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，這種信用數(shù)據(jù)收集模式的效率不高，而且可能導(dǎo)致借款人信息不完整。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，可以根據(jù)算法來(lái)對(duì)信用信息自動(dòng)記錄。然后，由計(jì)算機(jī)來(lái)對(duì)存儲(chǔ)信息進(jìn)行確認(rèn)。其特點(diǎn)是不僅透明度較高，而且使用效率也較高。商業(yè)銀行存儲(chǔ)并共享客戶在本機(jī)構(gòu)的信用狀況，確?？蛻粜庞脿顩r保密性。這樣，當(dāng)客戶需要申請(qǐng)貸款的時(shí)候，不再需要到央行去申請(qǐng)查詢征信。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在調(diào)取區(qū)塊鏈系統(tǒng)的數(shù)據(jù)之后，可以第一時(shí)間把握借款人的信用記錄

情況。

在數(shù)字票據(jù)系統(tǒng)傳統(tǒng)P2P票據(jù)模式中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者與被投資企業(yè)存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。所以，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投資人員而言，很難清楚掌握企業(yè)票據(jù)的具體情況。其中是否有資金被挪用等風(fēng)險(xiǎn)，都是不明確的?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)的數(shù)字票據(jù)，其安全性更強(qiáng)，且智能化程度和便捷化程度更高。這主要有三個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。一是能夠最大程度降低企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以充當(dāng)公共賬本的功能，由于信息不能篡改，所以規(guī)避了“一票多賣”現(xiàn)象的發(fā)生。二是可以大大降低成本，避免中心化風(fēng)險(xiǎn)的增加。區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程中，對(duì)于數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)不需要通過(guò)中央服務(wù)器完成，也不需要中央系統(tǒng)的輔助，這樣可以節(jié)省一部分系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用。三是可以減少監(jiān)管成本。由前文所述，區(qū)塊鏈技術(shù)所提供的系統(tǒng)能夠確保信用的真實(shí)性，這樣就可以確保信用，減少大量的監(jiān)管調(diào)閱成本。

數(shù)字審計(jì)與內(nèi)控系統(tǒng)區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合，可以促進(jìn)審計(jì)效率提高，使數(shù)據(jù)更加完整，更加真實(shí)。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)監(jiān)管記錄和審計(jì)記錄進(jìn)行長(zhǎng)期保管。這樣，可以使監(jiān)管和審計(jì)工作更好進(jìn)行?？梢詼p少控制欺詐和手工輸入錯(cuò)誤發(fā)生的次數(shù)。在交易確認(rèn)的時(shí)候，就完成了清算環(huán)節(jié)和結(jié)算環(huán)節(jié)。因此，使交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)極大地降低。

2.5 數(shù)字化認(rèn)證

資產(chǎn)電子確權(quán)（認(rèn)證）財(cái)產(chǎn)的有效確權(quán)，可以使更多的低收入群體能夠購(gòu)買到正規(guī)的金融產(chǎn)品，并享受相應(yīng)的服務(wù)，這與國(guó)家的金融普惠性政策是一致的。區(qū)塊鏈技術(shù)還被用于土地產(chǎn)權(quán)登記系統(tǒng)，通過(guò)該系統(tǒng)，可以跟蹤土地產(chǎn)權(quán)的交易全過(guò)程。區(qū)塊鏈技術(shù)可以被用于設(shè)計(jì)全球區(qū)塊鏈護(hù)照系統(tǒng)，這給全球人民跨境出國(guó)帶來(lái)了極大的便利。

區(qū)塊鏈系統(tǒng)能夠確保信息的真實(shí)性。眾所周知，在奢侈品和藝術(shù)品領(lǐng)域，存在大量的行業(yè)欺詐現(xiàn)象，以假亂真非常普遍。而利用區(qū)塊鏈系統(tǒng)，可以有效解決這個(gè)問(wèn)題。很多金融機(jī)構(gòu)和科技公司非常重視區(qū)塊鏈技術(shù)的這項(xiàng)功能。

2.6 股票市場(chǎng)

通過(guò)上文對(duì)區(qū)塊鏈的特點(diǎn)進(jìn)行分析，可知其能夠在金融市場(chǎng)發(fā)揮較大的價(jià)值。就國(guó)內(nèi)銀行和財(cái)務(wù)公司而言，通過(guò)利用區(qū)塊鏈，可以使資金的安全性更高，這樣對(duì)于公司的投資和融資的吸引力是非常有幫助的。眾所周知，股票市場(chǎng)也分等級(jí)，一級(jí)市場(chǎng)通常是政府發(fā)行，二級(jí)市場(chǎng)是在股票市場(chǎng)大盤所看到的市場(chǎng)。對(duì)于市場(chǎng)中每個(gè)階段的分紅和收賬，都可以借助區(qū)塊鏈來(lái)操作。當(dāng)資金由一個(gè)平臺(tái)轉(zhuǎn)賬給另外一個(gè)平臺(tái)的時(shí)候，系統(tǒng)工作人員能夠清晰地了解到資金的詳細(xì)情況，避免出現(xiàn)資金泄露的情形。當(dāng)資金處理完畢之后，可以再次投放，并將其在股票市場(chǎng)出售。

3 結(jié)語(yǔ)

在金融科技持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，通過(guò)一些技術(shù)手段，可以使傳統(tǒng)金融模式得到改進(jìn)與優(yōu)化，從而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。但是，因?yàn)榧夹g(shù)上存在不成熟之處，所以需要進(jìn)一步加強(qiáng)其實(shí)踐應(yīng)用。在不久的將來(lái)，我們可以看到區(qū)塊鏈技術(shù)在法定數(shù)字貨幣、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理、直接融資等金融領(lǐng)域的應(yīng)用會(huì)全面展開(kāi)。

參考文獻(xiàn)

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Application of“Blockchain+Internet”in the Financial Sector

and Its Prospect Analysis

Yangzhou University? Yangzhou，Jiangsu? 225000

GU Lan

Abstract： Based on blockchain technology， some new financial forms have emerged， which have had a great impact on the development and transformation of Internet finance. Blockchain technology can increase the security and reliability of data and help the blockchain to exert its application value in the financial field. In recent years， with the gradual popularization and application of Bitcoin， new technologies in the Internet and traditional industries have attracted the attention of government departments and financial institutions. In the context of the Internet， the application prospect of “blockchain+Internet” in the financial field is very impressive. In view of this， this study analyzes the application and prospect of “blockchain+Internet” in the financial field.

Keywords： “blockchain+Internet”; financial sector; application; prospect