健全多層次養(yǎng)老保障體系 規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)加速進(jìn)入老齡社會(huì)，這既帶來(lái)沖擊，也蘊(yùn)藏機(jī)遇。老齡化是人類文明進(jìn)步的體現(xiàn)，任何一個(gè)國(guó)家現(xiàn)代化進(jìn)程中都要經(jīng)歷這個(gè)階段。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布，2021年末我國(guó)60歲及以上人口26736萬(wàn)，占全國(guó)人口的18.9%，其中65歲及以上人口20056萬(wàn)，占全國(guó)人口的14.2%。世界銀行預(yù)計(jì)，2025年我國(guó)65歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?3%，2035年將突破20%，即，每5人中就有一位65歲以上的老年人。未來(lái)幾年老年人口數(shù)量將迎來(lái)新的高峰，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。老齡化是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，我國(guó)人均預(yù)期壽命從新中國(guó)成立初期的35歲增加到現(xiàn)在的77.3歲，自然而然出現(xiàn)了人口老齡化現(xiàn)象，不能把老齡化看成“洪水野獸”。積極應(yīng)對(duì)老齡化是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，需要綜合施策。

應(yīng)對(duì)人口老齡化加速，金融可發(fā)揮重要的支持作用。落實(shí)國(guó)家有關(guān)政策部署，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，加快養(yǎng)老金金融發(fā)展，是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，對(duì)推動(dòng)“十四五”時(shí)期和更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展具有非常重要和深遠(yuǎn)的意義。同時(shí)，我國(guó)也要加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，增加優(yōu)良的養(yǎng)老服務(wù)供給。

養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱是我國(guó)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分和亟待補(bǔ)齊的短板。2021年12月9日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，“將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)”。商業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)人口快速老齡化挑戰(zhàn)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系可持續(xù)性等方面，大有可為。

當(dāng)前，我國(guó)是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但仍處于中等收入的發(fā)展階段，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）略高于1萬(wàn)美元。應(yīng)該說(shuō)，老齡社會(huì)的到來(lái)，預(yù)示著我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)潛力巨大，給養(yǎng)老和健康的相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇和較大的發(fā)展空間。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，既提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也帶來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)已逐步建立起多層次（三支柱）養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。三支柱包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（第一支柱），有職工養(yǎng)老保險(xiǎn)加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)兩個(gè)平臺(tái)，已覆蓋近十億人;企業(yè)（職業(yè)）年金等補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（第二支柱），已覆蓋5800多萬(wàn)人;個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（第三支柱）。

總體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初級(jí)階段。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)中的占比只有2%左右，積累的責(zé)任準(zhǔn)備金占GDP的比重不到1%。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境仍須改善，保險(xiǎn)行業(yè)自身也存在一些困難和問(wèn)題需要改進(jìn)。

在此背景下，本期專題討論邀請(qǐng)了來(lái)自監(jiān)管部門、金融和保險(xiǎn)業(yè)界、學(xué)界的多位專家，深入探討我國(guó)老齡化加速下金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和面臨的挑戰(zhàn)，提出相關(guān)思考和建議，探索適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展道路。

2021年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，“加快推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌”，要“深化醫(yī)療養(yǎng)老等民生服務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)化改革和對(duì)內(nèi)對(duì)外開放”。2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》，正本清源，進(jìn)一步規(guī)范養(yǎng)老保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，引導(dǎo)我國(guó)養(yǎng)老體系第三支柱健康發(fā)展。我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展前景廣闊，蓄勢(shì)待發(fā)。

（周延禮為原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席。）