探討大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

陳華

（中國(guó)民生銀行 北京 100031）

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使金融資金投入成本有效降低，相關(guān)的金融工作流程得到優(yōu)化，問題處理效率提高，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)增加，需要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中創(chuàng)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，使整體互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在安全的環(huán)境下進(jìn)行，從而有效保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，科學(xué)有效地提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

1 大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的概念解析研究

互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展特色，是“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的拓展，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的大數(shù)據(jù)內(nèi)容和云計(jì)算技術(shù)，將金融工作體系進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)性優(yōu)化，使傳統(tǒng)金融行業(yè)的具體工作內(nèi)容與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行全面結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的功能化發(fā)展。金融服務(wù)體系是金融行業(yè)主要的工作范疇，包括金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融產(chǎn)品體系及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等內(nèi)容，促使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加全面，功能更為齊全，改變?nèi)藗兊纳罘绞?，進(jìn)而促使金融受眾群體借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，查詢到更多信息機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有一定的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)⑿畔?nèi)容更加透明化，幫助受眾群體進(jìn)行更為全面的產(chǎn)品對(duì)比，選擇性價(jià)比更高的金融產(chǎn)品，進(jìn)而幫助社會(huì)群眾進(jìn)行成本節(jié)約，解決生活矛盾。

2 大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值研究

從目前社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是很有必要的，能夠從更多角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)問題研究管控，使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展擁有更為健全的基礎(chǔ)。

2.1 增加互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

如今的大數(shù)據(jù)環(huán)境對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步產(chǎn)生了較大影響，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，借助有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠與其他行業(yè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)式的管理制度確立，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在較為全面的社會(huì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，增強(qiáng)思維層面的能力。管理層風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的加強(qiáng)可以對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知進(jìn)行優(yōu)化，在不斷變化的社會(huì)環(huán)境下，了解更多風(fēng)險(xiǎn)信息，從而使自身企業(yè)的管理決策信息得到及時(shí)更正。

2.2 促使行業(yè)健康發(fā)展

大數(shù)據(jù)背景下，各行業(yè)信息運(yùn)行傳播較快，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作信息作為有一定私密性的內(nèi)容，需要更為健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行約束保護(hù)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行發(fā)展建設(shè)時(shí)，過程中遇到的各類不確定因素會(huì)讓機(jī)構(gòu)企業(yè)本身遇到一些發(fā)展性問題。為了有效降低發(fā)展的不確定性，需要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行有效地落實(shí)，在實(shí)際發(fā)展過程中探尋更為基礎(chǔ)的技術(shù)性內(nèi)容，鞏固管理工作的基礎(chǔ)，使其獲得更多進(jìn)步的可能。行業(yè)的健康發(fā)展與各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)息息相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作在大數(shù)據(jù)背景下進(jìn)行優(yōu)化進(jìn)步，需要面臨多方面的危機(jī)，因此有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的評(píng)估需要更為健全的體系作為輔助，使風(fēng)險(xiǎn)管理工作更為具體。

3 大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅要從自身服務(wù)功能性健全的角度進(jìn)行，還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，需要明確不同方面的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，從而具體地提出合理的解決策略。

3.1 基礎(chǔ)技術(shù)及業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)今大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)廣泛普及，很多信息內(nèi)容開始進(jìn)行云儲(chǔ)存，人們的信息安全需要更加全面的管理系統(tǒng)進(jìn)行保護(hù)。很多時(shí)候，一些危害性信息并不能用肉眼發(fā)覺，一旦進(jìn)行上傳，就會(huì)導(dǎo)致很多數(shù)據(jù)儲(chǔ)存庫出現(xiàn)問題，使信息的分類存儲(chǔ)處理工作出現(xiàn)問題，很有可能導(dǎo)致后續(xù)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。目前，信息流轉(zhuǎn)速度較快，需要對(duì)海量的信息進(jìn)行查找儲(chǔ)存，相關(guān)的金融內(nèi)容都需要在大量的網(wǎng)絡(luò)信息中進(jìn)行查詢，很大程度上增加了信息收集人員的工作量，需要借助專業(yè)的管理平臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行有效查找。技術(shù)方面的不足，讓信息保護(hù)工作出現(xiàn)了更多問題，很多金融機(jī)構(gòu)正在積極研究這些信息泄露問題，對(duì)各個(gè)技術(shù)應(yīng)用環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)金融信息技術(shù)安全管理工作進(jìn)行全面落實(shí)。

金融行業(yè)具有一定的展示性和邏輯性特點(diǎn)，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新時(shí)，數(shù)據(jù)信息分析方面的工作需要更加細(xì)致、謹(jǐn)慎。由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生及發(fā)展的時(shí)間較晚，還不夠完善，在相應(yīng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、分析處理、整合研究方面存在一定的缺失，服務(wù)業(yè)務(wù)范圍影響作用沒有得到擴(kuò)大，一些不恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)應(yīng)用會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 誠信度風(fēng)險(xiǎn)

如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)是社會(huì)發(fā)展的必需措施，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得到創(chuàng)新發(fā)展。在早些時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展會(huì)利用債權(quán)，并且為了增加收益，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，需要不斷增加新的項(xiàng)目和投資人，這樣才能保證企業(yè)的資金流動(dòng)守恒。但是，過多的投資人加入會(huì)讓不合適的債權(quán)得不到有效篩選就被引入，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)問題?；诖祟惽闆r，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用審核評(píng)估工作不到位，相應(yīng)的選擇標(biāo)準(zhǔn)不足，粗放型信用評(píng)價(jià)管理工作，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了誠信方面的風(fēng)險(xiǎn)，并且在接連影響下，信用違約和欺詐風(fēng)險(xiǎn)也在提高。

另外，需要注意的是有關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作環(huán)境中，法律性風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容主要表現(xiàn)為內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的病毒入侵和各種不法分子及黑客利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)信息金融交易破壞、篡改，偷竊轉(zhuǎn)移資金，以達(dá)到洗黑錢的目的。這種法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨更大的資金流失風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)現(xiàn)象，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不利的，并且破壞了社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定。

3.3 政策與管理內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)與各個(gè)銀行合作，將很多資金進(jìn)行托管，但只是形式上的托管，在支付環(huán)節(jié)，投資者的資金仍舊存儲(chǔ)于企業(yè)自身在銀行開設(shè)的賬戶中，并未脫離互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，與銀行產(chǎn)生存儲(chǔ)聯(lián)系，還是存在被企業(yè)挪用的風(fēng)險(xiǎn)，并且相應(yīng)的監(jiān)督管理工作缺失、管理機(jī)制不夠健全，使得資金存儲(chǔ)問題發(fā)生概率更高。很多金融企業(yè)為了擴(kuò)大自身知名度會(huì)選擇進(jìn)行廣告宣傳，花費(fèi)大筆支出借助知名媒體的權(quán)威性能力來提高自身的信譽(yù)度，設(shè)立不同地域的分公司及分支機(jī)構(gòu)，拓寬自身服務(wù)面，吸引更多投資者和社會(huì)群眾，提供資金投入或進(jìn)行盲目消費(fèi)，為不法分子提供更多經(jīng)濟(jì)犯罪漏洞，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展不符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)要求。另外，由于有關(guān)單位部分的監(jiān)管不足，未曾對(duì)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管制，在其運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)展期間，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金管理風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致更多風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散，引起社會(huì)動(dòng)蕩。

4 大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有效管理的實(shí)踐途徑

為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)發(fā)展得更加合理科學(xué)，使其發(fā)展具有可持續(xù)性，需要從不同發(fā)展角度，結(jié)合社會(huì)現(xiàn)實(shí)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)施多種管理政策，而后實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的降低。

4.1 樹立正確的發(fā)展思維

大數(shù)據(jù)時(shí)代具有獨(dú)特的發(fā)展特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步需要結(jié)合實(shí)際大環(huán)境進(jìn)行思維思想的更新發(fā)展，樹立全新的發(fā)展戰(zhàn)略思維和思想觀念，進(jìn)而從思想角度進(jìn)行行動(dòng)指導(dǎo)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展進(jìn)步。管理人員需要更新自身對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的看法，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行分析研究，找到風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，聯(lián)合相關(guān)影響因素進(jìn)行研究，找到準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)依靠，逐步改變?cè)械某闃诱{(diào)查方式，進(jìn)行全方位地檢查研究，將大數(shù)據(jù)金融信息進(jìn)行全面整合，提高風(fēng)險(xiǎn)研究效率保證風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生率的降低。樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展思維，將其與現(xiàn)實(shí)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀相結(jié)合，有效完善風(fēng)險(xiǎn)管理策略，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，進(jìn)而減少企業(yè)與客戶的損失，實(shí)現(xiàn)共贏，從而提高企業(yè)信譽(yù)度。

4.2 完善相關(guān)征信體系

由于國(guó)內(nèi)相關(guān)的金融征信體系不夠完善，導(dǎo)致各種信用違約和欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，需要對(duì)個(gè)體征信體系進(jìn)行構(gòu)建完善，確保個(gè)人信用能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行一定的結(jié)合。有關(guān)單位可以適當(dāng)借鑒國(guó)外金融風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際金融發(fā)展市場(chǎng)，較為實(shí)際地完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體制，對(duì)其中蘊(yùn)含的信息內(nèi)容進(jìn)行完善整合。政府部門作為征信體系完善不可缺少的重要力量，需要有關(guān)部門對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行發(fā)展監(jiān)督，避免用戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，監(jiān)督企業(yè)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律條例，將收集整合的客戶信息進(jìn)行安全存儲(chǔ)，根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行相應(yīng)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的有效流通和全面應(yīng)用，對(duì)數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行安全技術(shù)設(shè)置，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用報(bào)告的全面監(jiān)督管控，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

制定及完善相應(yīng)的信用缺失懲處規(guī)范，對(duì)失信人員的生活、工作限制進(jìn)行明確，將失信人員放置于黑名單中，確保在金融貸款業(yè)務(wù)中不會(huì)接受此類人員的申請(qǐng)，政府有關(guān)單位也可以利用司法程序?qū)κ湃藛T進(jìn)行一定的警告，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

4.3 建立保險(xiǎn)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有一定的獨(dú)立發(fā)展特征，借款人能夠更加高效地取得自己申請(qǐng)的借款，并且擔(dān)保的門檻更低，使借款人的可借款空間變多。同時(shí)，會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)失去一定的安全保護(hù)，因?yàn)閾?dān)保條件的降低會(huì)讓貸款成為違約風(fēng)險(xiǎn)較低的一種借錢方式，很有可能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成一定的資金缺失影響。而保險(xiǎn)公司一般都是擁有雄厚資金的企業(yè)，并且企業(yè)當(dāng)中不同風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)管理機(jī)制較為成熟，能夠?yàn)椴煌L(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行規(guī)范內(nèi)的資金承擔(dān)，讓保險(xiǎn)機(jī)制加入互聯(lián)網(wǎng)金融借款工作中，有效降低借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保成本，讓借款人按時(shí)交還借款金額與利息，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康獨(dú)立發(fā)展，擴(kuò)大影響范圍，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多可能。

4.4 加強(qiáng)多方面管控力度

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展給各個(gè)行業(yè)帶來了不同程度的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將金融管理與現(xiàn)代化信息技術(shù)相結(jié)合，提高信息傳遞速度，優(yōu)化工作的同時(shí)，也會(huì)帶來更多管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)進(jìn)行管控力度的加強(qiáng)，完善市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)。另外，需要適當(dāng)重視對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，將計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和軟硬件設(shè)施進(jìn)行及時(shí)完善，看重人才培養(yǎng)計(jì)劃，結(jié)合實(shí)際發(fā)展情況制定合適的培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)人才培養(yǎng)的管理力度，使互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)擁有高度的信息安全性。

關(guān)注國(guó)家相關(guān)政策的變化，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用時(shí)嚴(yán)格按照規(guī)定要求，將新業(yè)務(wù)開發(fā)工作與現(xiàn)實(shí)政策制度相結(jié)合，制定較為完善的交易流程，借助管理力度的加強(qiáng)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。另外，需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身的信息審理能力進(jìn)行加強(qiáng)，結(jié)合管理工作力度的加強(qiáng)，讓市場(chǎng)檢測(cè)制度更為完善，從而更好地發(fā)揮監(jiān)督管理部門的作用，使風(fēng)險(xiǎn)管理工作內(nèi)容更加優(yōu)化。

4.5 培養(yǎng)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型現(xiàn)代化行業(yè)，對(duì)人才的需求與以往不同，為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量，需要更符合行業(yè)需求的人才做出重大貢獻(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和可靠性得以提高。因此，需要關(guān)注的內(nèi)容就是對(duì)新員工和老員工進(jìn)行技能培訓(xùn)，根據(jù)不同工作群體的特性，設(shè)置合適的技能培訓(xùn)策略，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整體服務(wù)能力的加強(qiáng)，規(guī)避更多金融風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行員工培訓(xùn)創(chuàng)新時(shí)，需要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮，對(duì)員工進(jìn)行加強(qiáng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展決策與人才培養(yǎng)計(jì)劃進(jìn)行有機(jī)融合，夯實(shí)人才培養(yǎng)基礎(chǔ)。

專業(yè)人才的產(chǎn)生不僅需要培養(yǎng)計(jì)劃措施的完善，還需要相應(yīng)的考核制度作為約束，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)檢查員工的學(xué)習(xí)情況，對(duì)員工進(jìn)行更多工作熱情的激發(fā)，使員工保持更加專業(yè)的工作態(tài)度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作質(zhì)量。

5 結(jié)語

大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)代的金融新產(chǎn)業(yè)，在目前科學(xué)技術(shù)的支持下得到了很多發(fā)展，同時(shí)面臨著安全風(fēng)險(xiǎn)。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，促使現(xiàn)代化金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，需要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行一定的優(yōu)化處理，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建和諧的發(fā)展環(huán)境。