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    河南省農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的動機、制約與有效路徑

    2022-01-23 20:36:06陳珍珍
    商展經(jīng)濟·上半月 2022年1期
    關(guān)鍵詞:金融支持農(nóng)村金融金融機構(gòu)

    摘 要:鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是在新發(fā)展階段解決“三農(nóng)”問題的重要國家戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興對于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷增加,與此同時,河南省農(nóng)村金融支持體系也在不斷發(fā)展與完善,以更加高效地支持鄉(xiāng)村全面振興。農(nóng)村經(jīng)營主體對金融的需求正在由低層次向高層次轉(zhuǎn)化,金融需求旺盛是河南省農(nóng)村金融發(fā)展的主要動機。河南農(nóng)村金融供給體系雖然不斷完善,但存在全而不精的問題,出現(xiàn)金融資源錯配、農(nóng)村金融發(fā)展層次低及金融風(fēng)險較高等多重短板。因此,農(nóng)村金融支持河南鄉(xiāng)村振興,應(yīng)以加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升金融服務(wù)品質(zhì)、完善市場監(jiān)管機制等為著力點,實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的供需平衡。

    關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;金融支持;金融需求;金融機構(gòu)

    本文索引:陳珍珍.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟,2022(01):-149.

    中圖分類號:F830.9 文獻標(biāo)識碼:A

    河南省是我國的農(nóng)業(yè)大省,據(jù)統(tǒng)計,其農(nóng)村居住人口占比44.57%,高于全國平均水平,因此,河南省實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟對于全國破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡具有重要的現(xiàn)實意義。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來,“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?!背蔀楹幽鲜〗鉀Q“三農(nóng)”問題的主要目標(biāo)。金融支持對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興起到了重要作用。

    1 鄉(xiāng)村振興對金融發(fā)展的需求分析

    鄉(xiāng)村振興對金融的需求可分三個方面:一是農(nóng)村居民消費性貸款的需求。二是農(nóng)業(yè)及企業(yè)生產(chǎn)性貸款需求。三是農(nóng)村發(fā)展需求,即農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對資金的需求。農(nóng)村經(jīng)濟主體對于金融需求主要包括三個層次:一是貨幣需求,這是由收入水平?jīng)Q定的;二是信用需求,取決于存儲的差額;三是金融服務(wù)需求,主要包含對應(yīng)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的需求。在“疫情”和逆全球化的大背景下,經(jīng)濟下行壓力較大,一方面,政府收入減少,政策性資金已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。另一方面,農(nóng)村人口出現(xiàn)回流現(xiàn)象,農(nóng)村居民的生活與生產(chǎn)性的金融需求增加。

    河南省實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中,鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)等具有多樣化融資需求,金融需要創(chuàng)新支持休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村康養(yǎng)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài),產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展也需要大量資金支持。自實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來,特色農(nóng)業(yè)得到了快速的發(fā)展,特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比高達58.5%,以中草藥為代表的特色農(nóng)業(yè)發(fā)展較為突出。涉農(nóng)貸款、保險、直接融資等金融產(chǎn)品和服務(wù)急劇增加。另外,鄉(xiāng)村建設(shè)、教育文化和鄉(xiāng)村環(huán)境保護事業(yè)的建設(shè)與發(fā)展均需大量資金。河南省鄉(xiāng)村振興對于金融資金的支持需求強勁,需要規(guī)范農(nóng)村金融支持體系,切實滿足當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟆?/p>

    2 河南省支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的農(nóng)村金融供給體系

    河南省農(nóng)村金融供給目前已形成以傳統(tǒng)銀行為主力,包含投資擔(dān)保、保險和移動支付的農(nóng)村普惠金融體系,并不斷豐富和完善,創(chuàng)新金融支持產(chǎn)品和服務(wù)。2019年,河南省農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模擴大,涉農(nóng)貸款余額2.05萬億元,較年初增長10.7%。保險服務(wù)覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入48.23億元,開發(fā)涉農(nóng)險種416種,其中特色農(nóng)業(yè)保險231種,保險保障作用進一步得到發(fā)揮。

    2.1 以傳統(tǒng)銀行為主導(dǎo)的金融服務(wù)體系

    2.1.1 農(nóng)信社為河南省鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)主力

    目前河南省農(nóng)村信用社已覆蓋河南省各個鄉(xiāng)鎮(zhèn),成為農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展的主力。2019年,全省農(nóng)信社圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域累計投放貸款1261.11億元,新增貸款金額近一倍,涉農(nóng)貸款余額達8039.48億元,占全省涉農(nóng)貸款總額的39.2%。截至2021年6月底,河南省農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額9118億元,較年初增加515億元,占各項貸款余額比例的81.72%。

    2.1.2 地方性城市商業(yè)銀行成為金融支持鄉(xiāng)村振興的特色

    河南省地方性商業(yè)銀行主要包含鄭州銀行、中原銀行、焦作中旅銀行、洛陽銀行和平頂山銀行等銀行機構(gòu)。以中原銀行為例,其持續(xù)推進“下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略,在全省布設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行50家,惠農(nóng)服務(wù)點及普惠金融服務(wù)站5000余家。同時創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品,加大對縣域、農(nóng)民及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸支持,涉農(nóng)貸款余額達698億元。其中,“豫農(nóng)貸”上線半年已累計投放貸款1.3萬筆共計金額3.8億元。

    2.1.3 傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興

    立足“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)業(yè)銀行積極推出“惠農(nóng)e貸”等農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品,高質(zhì)量發(fā)展其縣域金融業(yè)務(wù),在與其他大型商業(yè)銀行的競爭中,農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興、發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、服務(wù)縣域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方面具有先天優(yōu)勢??h域存款、貸款增長均高于全行貸款平均增速。郵儲銀行網(wǎng)點下沉各鄉(xiāng)鎮(zhèn),在農(nóng)村金融體系中占有重要地位。

    2.1.4 政策性銀行助力鄉(xiāng)村振興

    農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,其成立的初衷就是服務(wù)“三農(nóng)”,因此,其在鄉(xiāng)村振興中的作用不可忽視,農(nóng)發(fā)行為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供低息貸款,扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展,在保障糧食安全主渠道和基礎(chǔ)工程建設(shè)中作用突出。截至2019年底,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在河南省涉農(nóng)貸款余額近570億元,主要涉及貸款為中長期貸款,投放中長期貸款123億元,貸款平均利率4.58%,低于全省平均利率。

    2.2 新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展,助力河南省鄉(xiāng)村振興

    新型農(nóng)村金融機構(gòu)成為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要力量。近幾年,新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展成為河南省農(nóng)村金融發(fā)展的亮點,新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、涉農(nóng)貸款規(guī)模呈增長態(tài)勢。2019年,河南省共建新型農(nóng)村金融機構(gòu)85家,縣鎮(zhèn)覆蓋率87.04%。其各項資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)均符合監(jiān)管要求,資本充足率超過17%,撥備覆蓋率達到196%,抵御金融風(fēng)險的能力進一步提升。在村鎮(zhèn)銀行貸款總額中,農(nóng)戶和小微企業(yè)比重超過96%,村鎮(zhèn)銀行真正服務(wù)于“三農(nóng)”,彰顯支農(nóng)助農(nóng)特色。

    2.3 保險機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村振興

    農(nóng)業(yè)保險市場穩(wěn)步發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍逐漸擴大,目前,河南省專業(yè)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)為中原農(nóng)業(yè)保險。河南省其他保險公司業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展到農(nóng)業(yè)農(nóng)村,以中國人保為例,2019年中國人保涉農(nóng)保費收入高達8.9億元,成為其保費收入的第二大來源。此外,其他商業(yè)保險公司,如中國平安、中華聯(lián)合保險等紛紛推出農(nóng)業(yè)保險,針對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域推廣保險服務(wù)。截止到2019年底,實現(xiàn)保費收入48.2億元,農(nóng)業(yè)保險向347.72萬戶農(nóng)戶支付賠款27.85億元,支持力度進一步加大。

    2.4 信貸擔(dān)保公司介入,為鄉(xiāng)村振興保駕護航

    河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司是專門服務(wù)農(nóng)業(yè)、專注服務(wù)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu),目前該信貸擔(dān)保機構(gòu)已在河南各地設(shè)立14個辦事處,并根據(jù)鄉(xiāng)村振興金融需求,開發(fā)出系列“豫農(nóng)擔(dān)”產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要針對鄉(xiāng)村振興中產(chǎn)業(yè)發(fā)展急需資金的貸款需求,提供“豫農(nóng)擔(dān)+N”金融產(chǎn)品,如民權(quán)縣的“豫農(nóng)擔(dān).青貯擔(dān)”、西峽縣的“豫農(nóng)擔(dān)+香菇擔(dān)”和欒川縣的“豫農(nóng)擔(dān)+民宿擔(dān)”。

    3 河南省農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的短板

    3.1 農(nóng)村金融資源錯配,金融發(fā)展普惠性不足

    在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中,河南省金融供給體系發(fā)展逐漸完善,體系大而全,但是農(nóng)村金融資源依然出現(xiàn)錯配的現(xiàn)象,農(nóng)村金融發(fā)展普惠性不足。河南省的金融發(fā)展總是傾向于經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū),特別是有一定優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的地區(qū),縣域龍頭企業(yè)獲得金融資源的機會多,而其他急需資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者小型農(nóng)戶獲得貸款等金融服務(wù)的機會較少。于2016年建立的河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司主要為中型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供貸款擔(dān)保,提供貸款多為短期貸款,額度在300萬元以下,而在河南省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中,土地呈分散經(jīng)營狀態(tài),小農(nóng)經(jīng)營依然是農(nóng)村經(jīng)濟的常態(tài),因此對于小農(nóng)經(jīng)濟的需求而言,現(xiàn)行的農(nóng)村普惠金融體系無法滿足農(nóng)村發(fā)展對于金融的需求。

    3.2 農(nóng)村普惠金融層次低,金融服務(wù)質(zhì)量有待提高

    目前,農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)逐步提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量,不斷推出農(nóng)業(yè)貸款創(chuàng)新品種,如河南省農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行惠農(nóng)e貸、農(nóng)家樂貸款、農(nóng)機購置農(nóng)戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)民安家貸等十多個貸款品種以滿足不同規(guī)模的經(jīng)營主體用于生產(chǎn)性經(jīng)營及生活消費;農(nóng)信社推出“金燕貸”等系列涉農(nóng)貸款產(chǎn)品。但是,農(nóng)信社作為主要的農(nóng)村金融機構(gòu),推出關(guān)于農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品依然較少,金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,不能滿足農(nóng)業(yè)各層經(jīng)營主體對貸款的需求。此外,從銀行主要推出的產(chǎn)品來看,主要集中于貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新,而對于農(nóng)村其他金融服務(wù)的需求提供的產(chǎn)品較少,如理財、小額投資等。農(nóng)村金融機構(gòu)部分員工從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)不夠熟練,服務(wù)意識較弱,加之網(wǎng)點建設(shè)發(fā)展滯后、信息系統(tǒng)更新升級緩慢等多方面原因,導(dǎo)致涉農(nóng)金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率不高。

    3.3 農(nóng)村金融風(fēng)險較高,損害農(nóng)民利益

    河南省農(nóng)村地區(qū)信用體系、支付體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差,農(nóng)村金融機構(gòu)的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、聲譽風(fēng)險較高。作為農(nóng)村金融主體的河南省信用社不良貸款率較高,面臨的違約風(fēng)險較高。2018年,洛陽伊川農(nóng)商行因謠傳出現(xiàn)集中取款事件,郾城包商村鎮(zhèn)銀行被接管風(fēng)險較大,都加劇了河南省農(nóng)村金融市場的不穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)保險市場競爭加劇,弄虛作假套取費用問題突出,司法案件時有發(fā)生,極大地?fù)p害了農(nóng)民的利益。

    4 河南省農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的有效路徑

    4.1 加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新,擴大金融供給

    其一,在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面,要支持傳統(tǒng)大型金融機構(gòu)探索鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品及服務(wù)。其二,推進農(nóng)村供應(yīng)鏈金融發(fā)展,支持以農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)為抵押的貸款業(yè)務(wù)。其三,鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)引入和開發(fā)數(shù)字支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù),及時跟進種植養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險試點工作。其四,鼓勵涉農(nóng)企業(yè)通過上市、新三板掛牌進行融資。其五,引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)市場建設(shè)發(fā)展,依托鄭州市商品交易所創(chuàng)新期貨產(chǎn)品,引入更加具體的農(nóng)產(chǎn)品期貨。其六,進一步發(fā)展“保險+期貨”,嘗試開發(fā)“基金+農(nóng)產(chǎn)品遠期交割”等新型期貨產(chǎn)品。

    4.2 提升金融服務(wù)品質(zhì),增強服務(wù)質(zhì)量

    首先,河南省農(nóng)村地區(qū)應(yīng)加大對現(xiàn)有農(nóng)村征信體系建設(shè),運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)改善農(nóng)村金融設(shè)施與生態(tài)環(huán)境,實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的彎道超車。其次,培養(yǎng)和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu),形成農(nóng)村健康有序競爭的市場環(huán)境,促進農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化。最后,建立有效的人員考核培訓(xùn)機制,提高農(nóng)村金融服務(wù)人員的整體素質(zhì)水平,進而提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

    4.3 完善市場監(jiān)管機制,防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險

    首先,地方金融監(jiān)管機構(gòu)要及時出臺細化的規(guī)章制度,積極引導(dǎo)金融機構(gòu)通過改善發(fā)展理念、設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)部門、增加鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量、下放業(yè)務(wù)審批權(quán)等方式,加大涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展力度,激活開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的積極性和主動性。其次,要持續(xù)強化鄉(xiāng)村振興監(jiān)管政策引領(lǐng),通過政策引導(dǎo),鼓勵金融機構(gòu)積極開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。再次,要加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管工作,防止金融風(fēng)險的產(chǎn)生,保護農(nóng)民的利益。最后,監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加大金融風(fēng)險方面的宣傳培訓(xùn)工作,增強農(nóng)民的金融風(fēng)險意識。

    5 結(jié)語

    鄉(xiāng)村全面振興核心在于產(chǎn)業(yè)振興,農(nóng)村金融健康發(fā)展有助于產(chǎn)業(yè)振興和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)營主體,實現(xiàn)金融資源的有效配置。農(nóng)村金融需求缺口大成為農(nóng)村金融發(fā)展的主要市場動力。河南省農(nóng)村金融體系不斷完善,需要進一步深耕農(nóng)村金融市場,成為河南省金融實現(xiàn)供給側(cè)改革的重要方向。

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