應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)建設(shè)新型征信體系

胡屹 張子悅 陶曉慧 方俊彬

目前，我國征信體系存在缺乏法律支撐，信息獲取難度大、質(zhì)量低，信息孤島等問題。區(qū)塊鏈具有去中心化、可追溯的特點(diǎn)，可以將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于征信體系。探究應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)建設(shè)新型征信體系的模式，建立“區(qū)塊鏈+征信”聯(lián)盟化和完全去中心化模式，有利于解決征信體系的現(xiàn)存部分問題。此外，本文針對(duì)“區(qū)塊鏈+征信”存在的風(fēng)險(xiǎn)提出了改進(jìn)建議。

一、我國征信體系現(xiàn)狀

我國是以央行作為中心，其他商業(yè)銀行進(jìn)行參與，以市場化作為標(biāo)準(zhǔn)的多元化征信體系。征信流程如圖1所示。

已有的征信管理制度均為部門規(guī)章，其法律權(quán)威性不足;而2021年1月提出的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》實(shí)際應(yīng)用范圍小，使用程度不足;征信機(jī)構(gòu)收集企業(yè)信息以及企業(yè)信息的使用缺乏法律支持（陳紅軍、胡海洋、王博，2016），導(dǎo)致部分中小型企業(yè)不配合銀行及征信機(jī)構(gòu)收集、使用信息，如表1所示。

我國中小型企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)受到多部門監(jiān)管（段菁菁，2017）。征信信息存在部門壟斷分割現(xiàn)象（張薇，2020）。各個(gè)機(jī)構(gòu)信息共享化程度低，都會(huì)有自己的保密制度，所以各個(gè)機(jī)構(gòu)不能很好地共享企業(yè)信息，企業(yè)征信信息很難獲取。

此外，中小企業(yè)由于多種原因信息質(zhì)量不足（Wang et al.， 2019），導(dǎo)致現(xiàn)有征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量低，郝嶸（2015）發(fā)現(xiàn)接入機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的認(rèn)可度較低。本文認(rèn)為民間的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)雖然數(shù)據(jù)來源更加寬泛、品種更加豐富，但其錯(cuò)誤率較高。根據(jù)操樂鳳（2019）發(fā)現(xiàn)，安徽省內(nèi)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)獲取約 75%源于網(wǎng)絡(luò)信息，缺乏真實(shí)有效的信息。

（三）征信體系的隱私問題

部分征信依賴大量個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)交易記錄、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，在多重交易和多方接入的情況下，隱私保護(hù)的邊界被淡化（陳紅軍、胡海洋、王博，2016;何玲，2020），個(gè)人、企業(yè)隱私得不到充分的保護(hù)，隱私更加容易被泄露。

綜上，我國征信體系亟需為企業(yè)建立一個(gè)全體系的信息共享平臺(tái)，以解決信息共享化程度低、獲取難度大、質(zhì)量低的問題。而區(qū)塊鏈采用時(shí)間戳、非對(duì)稱加密和智能合約等核心算法，使其具有去中心化、可追溯等特征，可以為解決征信體系的現(xiàn)存問題提供新的思路。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈技術(shù)以分布式記賬為中心，對(duì)數(shù)據(jù)記錄、存儲(chǔ)和維護(hù)。對(duì)各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化管理，采用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，形成閉環(huán)（嚴(yán)振亞，2019）。

為了規(guī)范和促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展，其他國家出臺(tái)了系列政策（表2），我國也出臺(tái)了促進(jìn)區(qū)塊鏈發(fā)展和監(jiān)管的政策（表3）。

我國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)市場預(yù)測規(guī)模和區(qū)塊鏈項(xiàng)目規(guī)模保持高速增長。區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)作為我國核心技術(shù)創(chuàng)新重要突破口，正引領(lǐng)我國新一輪技術(shù)變革和產(chǎn)業(yè)變革。根據(jù)前瞻數(shù)據(jù)研究院數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，隨著2018年至2021年資本大量投入，我國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)已具有一定的規(guī)模，并且我國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)呈穩(wěn)定增長態(tài)勢(shì)，2021至2024年發(fā)展勢(shì)頭良好。

目前，我國有長安鏈、上海Conflux樹圖公有鏈、騰訊至信鏈、螞蟻鏈BaaS平臺(tái)等多個(gè)自主研發(fā)的區(qū)塊鏈平臺(tái);而國外的區(qū)塊鏈平臺(tái)主要有以太坊區(qū)塊鏈、維基鏈等，其比特幣平臺(tái)有火幣國際、OKEX、比特兒國際等，甚至有一些區(qū)塊鏈游戲，例如NBATopShot等（表4）。

三、“區(qū)塊鏈+征信”模式思考及優(yōu)勢(shì)分析

建設(shè)一個(gè)以區(qū)塊鏈為主要框架的征信系統(tǒng)，是解決當(dāng)下征信行業(yè)問題的一種有效途徑，但是由于現(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術(shù)仍然處于2.0階段，還為充分實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈應(yīng)用3.0，區(qū)塊鏈底層技術(shù)尚不完善，還沒有出現(xiàn)在去中心化、加強(qiáng)隱私保護(hù)、減少浪費(fèi)、提高交易效率等方面都較為突出的技術(shù)體系和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，因此“區(qū)塊鏈+征信”模式應(yīng)當(dāng)分為兩個(gè)模式進(jìn)行：聯(lián)盟化與完全去中心化模式進(jìn)行。短期內(nèi)采用“區(qū)塊鏈+征信” 聯(lián)盟化模式，建立以征信機(jī)構(gòu)為中心，其他用戶、機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立聯(lián)盟鏈，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享建立信息鏈，更好的完成征信工作;待條件成熟之后對(duì)“區(qū)塊鏈+征信” 聯(lián)盟化模式進(jìn)行重建，利用智能合約等技術(shù)實(shí)現(xiàn)完全去中心化的“區(qū)塊鏈+征信”模式，減少部分環(huán)節(jié)的勞動(dòng)成本，促進(jìn)社會(huì)有效進(jìn)步。

（一）聯(lián)盟化模式

根據(jù)周超（2020）提出的半中心化的“區(qū)塊鏈+商業(yè)銀行貸款”模式和Rui Wang（2016）提出的區(qū)塊鏈嵌入式信用系統(tǒng)，目前企業(yè)、銀行等組織仍然以聯(lián)盟鏈和私鏈為主，同時(shí)國家提出區(qū)塊鏈要以聯(lián)盟鏈為重點(diǎn)發(fā)展，因此本文認(rèn)為可以建立“區(qū)塊鏈+征信”聯(lián)盟化模式（如圖2）。

聯(lián)盟化模式以節(jié)點(diǎn)作為維護(hù)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的主要參與主體，包括征信需求方、被征信方、征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息鏈、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。

1.征信需求方。需要辦理征信的用戶，一般為銀行等機(jī)構(gòu)。

2.被征信方。一般為企業(yè)主體，信息的所有者， 其信息儲(chǔ)存在銀行等授權(quán)機(jī)構(gòu)、政府等。

3.信息提供方。一般為企業(yè)本身、征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部、政府、銀行等授權(quán)機(jī)構(gòu)等。

4.信息鏈。節(jié)點(diǎn)用戶之間構(gòu)建聯(lián)盟鏈后，各個(gè)信息提供方加工上傳有關(guān)企業(yè)的信息，將形成一條信息鏈，而征信機(jī)構(gòu)可以通過獲取授權(quán)進(jìn)行訪問信息鏈中信息。

5.監(jiān)督機(jī)構(gòu)。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。

聯(lián)盟化模式需要央行及政府部門的監(jiān)管和協(xié)作，因?yàn)槟壳叭匀灰月?lián)盟鏈為主，企業(yè)和銀行的原始信息經(jīng)過加工后接入，而不是全部信息接入，這樣雖然有利于增加借貸雙方的積極性，達(dá)到信息的完備及對(duì)稱，但是無法做到完全的準(zhǔn)確和安全，仍然需要央行及政府部門的監(jiān)管和協(xié)作，減少風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完全去中心化模式

“區(qū)塊鏈+征信”完全去中心化模式的基本框架與聯(lián)盟化模式類似，但在完全去中心化模式下，智能合約被廣泛應(yīng)用（如圖3），自動(dòng)化執(zhí)行預(yù)先定義好的規(guī)則和條款，可以避免人為因素導(dǎo)致的偏差和風(fēng)險(xiǎn)。在信用鏈中，企業(yè)的每筆交易會(huì)通過固定的合約觸發(fā)機(jī)制記錄到信息鏈上。另外，在采集數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)中，征信機(jī)構(gòu)也可以通過智能合約的方式自動(dòng)執(zhí)行，最終形成信用報(bào)告。

模式改進(jìn)：一是完全去中心化模式的基本框架與聯(lián)盟化框架類似，聯(lián)盟化是征信機(jī)構(gòu)和其他信息提供方聯(lián)合起來形成一個(gè)聯(lián)盟鏈，每個(gè)參與的用戶和機(jī)構(gòu)都是該聯(lián)盟鏈中的節(jié)點(diǎn)，形成統(tǒng)一的分布式賬本;但完全去中心化是所有節(jié)點(diǎn)用戶共同形成一個(gè)公有鏈，所有用戶都是該公有鏈的節(jié)點(diǎn)。二是完全去中心化模式下，節(jié)點(diǎn)用戶會(huì)與其他的用戶形成區(qū)塊鏈，而不只是聯(lián)盟鏈中的節(jié)點(diǎn)用戶，不同的區(qū)塊鏈之間也可以進(jìn)行跨鏈，因此在完全去中心化模式中區(qū)塊鏈?zhǔn)墙徊?、繁雜的，而在采集數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)中，會(huì)從更多的節(jié)點(diǎn)用戶中收集到有用信息。三是在完全去中心化模式下，智能合約可以為采集數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)減少溝通、采集、處理成本，同時(shí)智能合約強(qiáng)制執(zhí)行的特點(diǎn)也減少了違約風(fēng)險(xiǎn)，使得“去信任化”的交易成了可能，使得信用主體從部分中心化的信用主體轉(zhuǎn)變?yōu)樵谘胄斜O(jiān)管下的區(qū)塊鏈模式的信用。四是在聯(lián)盟化模式下，征信行業(yè)需要對(duì)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的身份認(rèn)證、公私鑰管理、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等模塊進(jìn)行自主監(jiān)控，同時(shí)，聯(lián)盟化模式需要受到更多的政府、央行監(jiān)管;而完全去中心化模式下，由于每個(gè)節(jié)點(diǎn)用戶需要相互監(jiān)督，可以大幅度減少自主監(jiān)控和政府監(jiān)管，提高效率。但這也是完全去中心化模式不符合當(dāng)下市場需求的原因之一。

1.有助于促進(jìn)信息共享、提高征信效率?！胺植际劫~本”技術(shù)使得各個(gè)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)用戶之間可以直接傳遞企業(yè)信息，這樣的信息共享平臺(tái)，有利于高度分散且相互保密的不同節(jié)點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行直接有效率的信息共享。此外，智能合約取代傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)協(xié)議實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化流程管理，自動(dòng)執(zhí)行檢測、評(píng)估和決策，大大縮短征信流程。

2.有助于提高信息質(zhì)量、保證信息安全。新的征信模式可以改善如今征信體系中信息質(zhì)量低的現(xiàn)狀，提高信息質(zhì)量水平。Jing Zhang（2020）提出區(qū)塊鏈采用的塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)可以確保信用數(shù)據(jù)防篡改。另外，筆者認(rèn)為“區(qū)塊鏈+征信”可以通過非對(duì)稱加密算法和公鑰驗(yàn)證機(jī)制向節(jié)點(diǎn)用戶發(fā)送信息，使得節(jié)點(diǎn)用戶知道其信息遭到惡意篡改，同時(shí)Merkle二叉樹結(jié)構(gòu)結(jié)合哈希值可以快速驗(yàn)證修改后信息的真實(shí)性，保證了征信信息是真實(shí)可信的，提高征信信息質(zhì)量。

3.有助于增強(qiáng)信息隱私。新的征信模式可以過密碼學(xué)技術(shù)可以使得每個(gè)節(jié)點(diǎn)用戶都擁有唯一對(duì)應(yīng)的虛擬ID信息，當(dāng)征信體系收集信息亦或是“區(qū)塊鏈+征信”被入侵時(shí)，節(jié)點(diǎn)用戶所顯示的也只是虛擬ID信息，因此信息安全機(jī)制保證征信信息的隱私。

4.有助于征信信息可追溯的實(shí)現(xiàn)?！皡^(qū)塊鏈+征信”模式中，分布式記賬和時(shí)間戳可以調(diào)查調(diào)查信息的來源，兩者能保障征信體系的信息全程可追溯、不可篡改，有效地解決如今數(shù)據(jù)信息很難追溯的問題。

四、“區(qū)塊鏈+征信”模式存在的問題

當(dāng)然，“區(qū)塊鏈+征信”模式也存在一些問題，例如：區(qū)塊鏈技術(shù)安全問題、跨鏈技術(shù)問題、新體系與現(xiàn)有法律規(guī)定的沖突、監(jiān)管監(jiān)督問題。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)安全問題

區(qū)塊鏈技術(shù)仍然存在被黑客攻擊、出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞等風(fēng)險(xiǎn)。近幾年出現(xiàn)的黑客攻擊區(qū)塊鏈技術(shù)事件，如表5。

上述所發(fā)生的黑客攻擊事件主要是因?yàn)閰^(qū)塊鏈本身所產(chǎn)生的漏洞，同時(shí)也有可能發(fā)生51%攻擊破壞區(qū)塊鏈去中心化的特性和用戶使用不當(dāng)、私鑰丟失造成資產(chǎn)損失的事件，因此隨著區(qū)塊鏈應(yīng)用范圍逐漸擴(kuò)大，安全是必須重視的課題，我們需要不斷完善區(qū)塊鏈的底層技術(shù)，同時(shí)需要出臺(tái)區(qū)塊鏈安全標(biāo)準(zhǔn)。

（二）“區(qū)塊鏈+征信”跨鏈技術(shù)問題

中國通信協(xié)會(huì)（2020）認(rèn)為跨鏈技術(shù)既是區(qū)塊鏈向外拓展和連接的橋梁，也是實(shí)現(xiàn)價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵。Shuchih Ernest Chang（2019）認(rèn)為鏈內(nèi)鏈外的不同是區(qū)塊鏈應(yīng)用實(shí)施面臨的挑戰(zhàn)和困難。因此在建設(shè)“區(qū)塊鏈+征信”完全去中心化模式時(shí)，需要采用了不同技術(shù)的底層鏈。但現(xiàn)存各區(qū)塊鏈之間的數(shù)據(jù)通信、價(jià)值轉(zhuǎn)移面臨著因相互獨(dú)立而導(dǎo)致價(jià)值孤島現(xiàn)象，若不及時(shí)解決，則“區(qū)塊鏈+征信”僅僅停留在聯(lián)盟化模式。

（三）“區(qū)塊鏈+征信”與法律規(guī)定的沖突問題

Jing Zhang（2020）認(rèn)為區(qū)塊鏈的防篡改特性也不符合現(xiàn)行數(shù)據(jù)保護(hù)法律法規(guī)。在我看來新的征信模式的運(yùn)行方式，與現(xiàn)有的法律制度，還存在個(gè)別沖突的地方。例如“區(qū)塊鏈+征信”模式的記錄不可刪除的特點(diǎn)與我國《征信管理?xiàng)l例》中保存期限大于5年應(yīng)當(dāng)刪除存在一定的沖突。

（四）“區(qū)塊鏈+征信”監(jiān)管監(jiān)督問題

區(qū)塊鏈的發(fā)展處于初級(jí)階段，當(dāng)下監(jiān)管部門對(duì)“區(qū)塊鏈+征信”新模式的監(jiān)管不足，相關(guān)法律與制度存在滯后，會(huì)導(dǎo)致一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，因此需要央行和政府機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管監(jiān)督。

五、“區(qū)塊鏈+征信”模式改進(jìn)建議

（一）建立高級(jí)密鑰機(jī)制

在“區(qū)塊鏈+征信”模式中，一旦節(jié)點(diǎn)企業(yè)的密鑰遺失或者密鑰泄露，將會(huì)使得該節(jié)點(diǎn)的信息無法準(zhǔn)確獲取，影響征信數(shù)據(jù)完整性。針對(duì)上述問題，時(shí)珺（2018）發(fā)現(xiàn)“多重簽名”和“密鑰保險(xiǎn)箱”可以用于對(duì)密鑰的保護(hù)。在此基礎(chǔ)上，本文認(rèn)為“區(qū)塊鏈+征信”可以建立“多級(jí)密鑰”保護(hù)機(jī)制：節(jié)點(diǎn)用戶可以根據(jù)個(gè)人專業(yè)信息獲取更高級(jí)的密鑰，即一旦密鑰遺失或者密鑰泄露，節(jié)點(diǎn)企業(yè)可以通過“多級(jí)密鑰”保護(hù)機(jī)制獲得二級(jí)密鑰?！岸嗉?jí)密鑰”保護(hù)機(jī)制預(yù)測節(jié)點(diǎn)企業(yè)丟失密鑰情況，提供備用方案，防止個(gè)別節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)無法記錄影響征信數(shù)據(jù)的完整性。

（二）加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)管、加快法律建設(shè)

央行、政府機(jī)構(gòu)等監(jiān)督部門需要重視區(qū)塊鏈應(yīng)用中產(chǎn)生的法律問題，并實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)督約束措施，要了解當(dāng)下區(qū)塊鏈的新興應(yīng)用，建立相關(guān)的法律法規(guī)，降低法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)征信機(jī)構(gòu)非法獲取企業(yè)的信息數(shù)據(jù)，從法律等層面進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)管，以防違法事件發(fā)生。

六、結(jié)語

目前，我國的征信體系在法律監(jiān)管、數(shù)據(jù)收集等方面不是很完善。區(qū)塊鏈作為新興技術(shù)，“區(qū)塊鏈+征信”新模式將區(qū)塊鏈與征信體系結(jié)合可以解決征信體系大部分問題， 但是“區(qū)塊鏈+征信”模式本身仍然存在需要改進(jìn)的地方，可以通過加強(qiáng)國家層面的政策來降低區(qū)塊鏈風(fēng)險(xiǎn)，也可以加強(qiáng)區(qū)塊鏈系統(tǒng)建設(shè)來完善區(qū)塊鏈應(yīng)用。

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基金項(xiàng)目：國家重點(diǎn)研發(fā)計(jì)劃（政府間國際科技創(chuàng)新合作） 面向泛在電力物聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)優(yōu)化運(yùn)行關(guān)鍵技術(shù)研究 2019YFE0123600;廣東省研究生教育創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目：現(xiàn)代通信理論與技術(shù)，2019SFKC08;廣東省教育廳高等教育教學(xué)改革項(xiàng)目：企業(yè)財(cái)務(wù)分析。

作者單位：暨南大學(xué)