財(cái)務(wù)自由不會(huì)一蹴而就

錢朵朵

“當(dāng)一個(gè)人的被動(dòng)收入等于或超過其日常開支時(shí)，可以稱其已進(jìn)入財(cái)務(wù)自由狀態(tài)。要想獲得足夠的被動(dòng)收入，本金必不可少，積累本金絕非一朝一夕之事。

能否通過理財(cái)投資來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？相信不僅是小七夫婦，許多人也產(chǎn)生過同樣的疑問。事實(shí)上，投資僅是通往財(cái)務(wù)自由目標(biāo)過程中的輔助角色，要想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，需要的遠(yuǎn)不止投資這一點(diǎn)。

什么是財(cái)務(wù)自由

首先，我們需要明確的是財(cái)務(wù)自由與理財(cái)?shù)母拍睢?/p>

財(cái)務(wù)自由是指無需為生活開銷而努力賺錢工作的狀態(tài)。簡(jiǎn)單來說，當(dāng)一個(gè)人的被動(dòng)收入（不需要花費(fèi)太多時(shí)間和精力就可以自動(dòng)獲得的收入，如：房產(chǎn)租金、股息、利息、投資收益等）等于或超過其日常開支時(shí)，就可以稱其已進(jìn)入財(cái)務(wù)自由狀態(tài)。

要想靠被動(dòng)收入覆蓋家庭支出，最關(guān)鍵的一點(diǎn)是需要足夠的本金。而小七夫婦當(dāng)前的狀態(tài)恰恰是缺少投資的本金。

包括房貸月供、孩子教育學(xué)費(fèi)、基本生活支出等在內(nèi)，目前小七夫婦的每月開支為19000元。按照財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)，即被動(dòng)收入需等于或超過其日常開支，就意味著每月小七夫婦的被動(dòng)收入需達(dá)到19000元及以上。這里，我們可以為小七夫婦簡(jiǎn)單算一筆賬：

當(dāng)前，小七夫婦的房產(chǎn)為自住房，因此這部分資產(chǎn)無法為兩人產(chǎn)生被動(dòng)收入;而每月結(jié)余的11000元收入，以及現(xiàn)金、活期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品共30萬元，是可以被小七夫婦用來獲取被動(dòng)收入的。

以目前兩人購(gòu)買的穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品為例，其業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在4%左右，為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，小七夫婦需要每月實(shí)現(xiàn)或超過19000元的被動(dòng)收益，他們需要至少認(rèn)購(gòu)多少金額的理財(cái)產(chǎn)品呢？其算式如下：19000÷0.04×12=570萬元，而570萬元的認(rèn)購(gòu)金額與小七夫婦目前所擁有的資產(chǎn)之間有著很大的距離。

當(dāng)然，若小七夫婦愿意承受本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，也有足夠的時(shí)間與理財(cái)能力，他們也可選擇將現(xiàn)有資產(chǎn)投入收益率更高的基金與股票產(chǎn)品，但由此他們的心情也會(huì)隨著基金與股票的價(jià)格走勢(shì)曲線起起伏伏，如果沒有進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，未來某個(gè)時(shí)段剛好碰到股市低點(diǎn)時(shí)需要用錢，就只能忍痛割肉了。

因此，就算一年后，小七夫婦的孩子進(jìn)入公辦小學(xué)學(xué)習(xí)，或是再等到十幾年后，兩人還清了房貸，看上去夫婦兩人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)相對(duì)減輕，但或許還會(huì)出現(xiàn)其他需求，再怎么籌劃，沒有500萬元的金融資產(chǎn)，是不太可能進(jìn)入財(cái)務(wù)自由狀態(tài)的。小七夫婦單靠手里的30萬元金融資產(chǎn)，想要在短時(shí)間內(nèi)增值到500萬元以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，幾乎是不可能的。

適當(dāng)減輕失業(yè)恐懼

那么，小七夫婦該如何緩解現(xiàn)在的焦慮感，改善當(dāng)下的家庭資產(chǎn)狀況呢？

首先，他們可適當(dāng)減輕對(duì)失業(yè)的恐懼。一年后，若按照小七的愿望將孩子送入公辦小學(xué)，即使可能會(huì)在素質(zhì)教育方面增加一些項(xiàng)目，但兩人在孩子學(xué)習(xí)上的花銷比起目前肯定會(huì)有所降低。因此，就算此時(shí)有一方失業(yè)，另一方的月收入及10萬元的活期存款和現(xiàn)金，也可以幫助小七家庭安穩(wěn)地生活1～2年，而在這段時(shí)間里，失業(yè)的一方可以再去尋找一份新的工作。

但若小七夫婦遇到了最糟糕的狀況：雙雙失業(yè)，那10萬元的活期及現(xiàn)金可能在半年時(shí)間內(nèi)就會(huì)被消耗殆盡，兩人就必須盡快找到新的工作，以確?，F(xiàn)金流的充足。

因此，為失業(yè)擔(dān)憂無可厚非，但小七夫婦卻無需對(duì)此過分憂慮，他們的資產(chǎn)雖然無法讓他們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，但確實(shí)能幫助這個(gè)家庭在陷入特殊情況時(shí)支撐一段時(shí)間。為了更好應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的極端情況，比起追求財(cái)務(wù)自由，小七夫婦現(xiàn)在更需要做的是確保自身在職場(chǎng)中的活力，以及為家庭儲(chǔ)備更多的現(xiàn)金資產(chǎn)。

冒險(xiǎn)與保障并行

目前，小七夫婦擁有10萬元活期銀行存款及現(xiàn)金，這部分資產(chǎn)的收益率非常低，因此建議可購(gòu)買銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，雖然此類產(chǎn)品將受新規(guī)調(diào)整，但起碼在最近一年里，還是可以享受到比活期利率更高的收益率。此外，小七夫婦的20萬元資產(chǎn)目前投資于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為4%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，每年可為這對(duì)夫婦帶來8000元左右的理財(cái)收入。

不過，若想更好地抵御可能的失業(yè)或各種突發(fā)情況帶來的現(xiàn)金流不足的風(fēng)險(xiǎn)，并為未來的財(cái)務(wù)自由打好基礎(chǔ)，小七夫婦可以在穩(wěn)健投資的基礎(chǔ)上進(jìn)行一些改變，以下是3點(diǎn)建議：

第一，適當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，參與權(quán)益類投資。正如小七所說，他們確實(shí)需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，投資收益率相對(duì)較高的股票型或混合型基金。例如，他們每月可以從結(jié)余中拿出5000～8000元進(jìn)行基金定投。按每月定投5000元、定投年化收益率6%計(jì)算，10年后可以積累106.45萬元的資產(chǎn)，20年后可積累384.86萬元的資產(chǎn)。

但如果在短期內(nèi)有一方失業(yè)，建議立即暫停定投，以確保家庭的正常支出不受影響。

第二，購(gòu)買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為預(yù)防身故或突發(fā)事件可能帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，小七夫婦可為自己購(gòu)買意外險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，以較低保費(fèi)（年繳費(fèi)2000～3000元）獲得對(duì)收入來源的最大保障。因?yàn)橐坏╊净技膊?，特別是重疾，很可能會(huì)讓家庭背上沉重的醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)，建議小七夫婦為其一家三口購(gòu)買滬惠寶（參保價(jià)格：115元）及百萬醫(yī)療險(xiǎn)（年繳費(fèi)300～400元）等產(chǎn)品，可有效降低家人的健康風(fēng)險(xiǎn)。若未來預(yù)算相對(duì)充裕，小七夫婦也可考慮為自己增加重疾險(xiǎn)的配置，年繳費(fèi)約4000～5000元，可以在患重病時(shí)獲得一些經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

最后，提升自己，儲(chǔ)備技能。如小七所說，35歲后“中年危機(jī)”或?qū)硪u，為了在職場(chǎng)上保持活力并得到進(jìn)一步提升，小七夫婦也需要不斷去累積、不斷去學(xué)習(xí)。

十幾年后，待房貸月供還清、孩子的學(xué)業(yè)走上正軌、兩人在職場(chǎng)上工作穩(wěn)定、定投的基金也積累了一定的收益后，小七夫婦再去考慮需要多少錢才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由也不遲。