數(shù)字化轉(zhuǎn)型下商業(yè)銀行合同管理模式研究

■中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行法律事務(wù)部 王陽(yáng)陽(yáng)

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型下商業(yè)銀行合同管理轉(zhuǎn)型的背景

（一）“法治中國(guó)”戰(zhàn)略部署強(qiáng)調(diào)“智慧法治”建設(shè)

《法治中國(guó)建設(shè)規(guī)劃（2020－2025年）》明確提出，要全面建設(shè)“智慧法治”，推進(jìn)法治中國(guó)建設(shè)的數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化。黨中央的一系列決策部署，為商業(yè)銀行法治工作乘上科技快車，更好地服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了機(jī)遇。

（二）技術(shù)發(fā)展和法治完善為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供“雙支柱”

當(dāng)前，“區(qū)塊鏈”“人工智能”“數(shù)字簽名”等技術(shù)不斷成熟，催化了銀行業(yè)務(wù)模式的改變，同時(shí)，我國(guó)與金融科技發(fā)展相適應(yīng)的金融法治體系不斷健全，為銀行合同管理方式方法的提升提供了良好環(huán)境。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型呼喚適配的合同管理機(jī)制

合同是連接客戶與銀行的橋梁，是聯(lián)結(jié)業(yè)務(wù)與管理的紐帶。隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)，合同管理轉(zhuǎn)型亟需與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型同頻共振，拓展管理思路，增強(qiáng)服務(wù)能力，更好地展現(xiàn)合同管理的工作價(jià)值。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型下商業(yè)銀行合同管理面臨的挑戰(zhàn)

（一）轉(zhuǎn)型中合同管理發(fā)展的新特點(diǎn)

線上線下簽約方式并存，管理能力要求持續(xù)提高。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，合同簽約基數(shù)大、需求大，線上線下多種合同簽約形式并存。合同管理手段有待擴(kuò)充，管理工具功能建設(shè)有所不足，系統(tǒng)對(duì)合同工作流程的控制程度弱、功能較單一等，影響管理質(zhì)效。

（二）轉(zhuǎn)型中亟待解決的問(wèn)題

商業(yè)銀行合同管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的問(wèn)題突出表現(xiàn)在“內(nèi)部管理”“業(yè)務(wù)流程”和“客戶權(quán)益保護(hù)”三個(gè)方面。這其中既存在轉(zhuǎn)型前已經(jīng)存在的“老問(wèn)題”（如線下簽約操作風(fēng)險(xiǎn)管理難度大），也存在轉(zhuǎn)型過(guò)程中產(chǎn)生的“新問(wèn)題”（如線上簽約流程不完善），亟需借助轉(zhuǎn)型發(fā)展的新技術(shù)、新手段加以解決。主要表現(xiàn)為：

1.內(nèi)部管理效能有待進(jìn)一步提升。首先，合同線上化程度不充分，線下合同管理難度大，管控手段不足。集中在：一是制式合同發(fā)布、傳導(dǎo)、使用可能不及時(shí)。制式合同從總行經(jīng)過(guò)分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)層層轉(zhuǎn)發(fā)，鏈條長(zhǎng)，合同啟用和傳導(dǎo)的時(shí)效性受到影響。二是合同選用和填寫(xiě)易錯(cuò)?？蛻艚?jīng)理對(duì)合同使用、填寫(xiě)要求不熟悉、理解不到位極易導(dǎo)致合同選用錯(cuò)誤、填寫(xiě)錯(cuò)漏，影響商業(yè)目標(biāo)的達(dá)成和合同作用的發(fā)揮。三是操作風(fēng)險(xiǎn)難防范。線下簽約，除簽約主體的真實(shí)性核驗(yàn)容易發(fā)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)外，紙質(zhì)文本簽約蓋章環(huán)節(jié)也容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)。四是履約跟進(jìn)不到位。一些員工不能夠及時(shí)跟進(jìn)履約，對(duì)客戶違約未能及時(shí)采取必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如換崗或者離職，相關(guān)業(yè)務(wù)交接不到位，更易出現(xiàn)管戶缺位的情況。五是檔案保管不周密。合同丟失、損毀等情況極易發(fā)生，直接影響合同履行及后期舉證。其次，管理工具功能不完善、智能化水平不充分，系統(tǒng)作用發(fā)揮有限。合同管理系統(tǒng)是商業(yè)銀行開(kāi)展合同管理工作的重要工具。雖然大多數(shù)商業(yè)銀行建立了法律事務(wù)管理系統(tǒng)，提升了法律工作效果，但整體上看，合同管理系統(tǒng)更多為文本集中查詢下載平臺(tái)，缺少對(duì)合同的進(jìn)一步智能化加工處理。同時(shí)，與銀行內(nèi)部其他系統(tǒng)之間缺少互聯(lián)互通，產(chǎn)生了系統(tǒng)控制的斷裂環(huán)節(jié)，未能真正實(shí)現(xiàn)全流程電子控制，容易產(chǎn)生管理漏洞；“信息孤島”和“數(shù)據(jù)煙囪”現(xiàn)象仍然存在，一定程度上也制約了系統(tǒng)作用的發(fā)揮。合同管理系統(tǒng)未能與業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效銜接導(dǎo)致系統(tǒng)功能并未完全顯示出來(lái)。

2.線上業(yè)務(wù)流程尚需進(jìn)一步優(yōu)化。首先，身份識(shí)別環(huán)節(jié)未合理設(shè)置驗(yàn)證手段、驗(yàn)證程序不規(guī)范。法律法規(guī)對(duì)銀行線上業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別的規(guī)定較為原則化，實(shí)踐中，法院通常依據(jù)客戶關(guān)系建立到合同簽署時(shí)的識(shí)別方式的集合，判定是否足以驗(yàn)證客戶身份、成立合同。以司法裁判規(guī)則為標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前如征信授權(quán)、簽約等關(guān)鍵環(huán)節(jié)身份驗(yàn)證手段不足或驗(yàn)證方式與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配等問(wèn)題，可能導(dǎo)致難以確認(rèn)借款人真實(shí)身份，和證明借款人意思真實(shí)表示。此外，身份識(shí)別手段的具體運(yùn)用程序不規(guī)范也可能引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。以近年來(lái)迅速被推廣應(yīng)用的人臉識(shí)別驗(yàn)證技術(shù)為例，如將人臉識(shí)別作為簽約驗(yàn)證的唯一方式，除可能不滿足法律“必要性”原則外，若未取得客戶單獨(dú)授權(quán)，也將違反新近頒布的《個(gè)人信息保護(hù)法》以及有關(guān)司法解釋，存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，線上簽約方式與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配。線上合同的訂立以銀客雙方采取有效的技術(shù)手段簽約為基礎(chǔ)，包括由能夠合法提供電子認(rèn)證服務(wù)、具有資質(zhì)的第三方簽發(fā)的數(shù)字證書(shū)，以及生物識(shí)別、動(dòng)態(tài)或靜態(tài)密碼等。前者在司法實(shí)踐中已被認(rèn)為能夠滿足《電子簽名法》“可靠電子簽名”的要求；后者雖然也可證明線上合同成立，但實(shí)務(wù)中通常須承擔(dān)較重的舉證責(zé)任。如不根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、適用場(chǎng)景不同，評(píng)估各類簽約方式與法律風(fēng)險(xiǎn)是否匹配，不加分析地照搬其他業(yè)務(wù)的簽約方式，有可能引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，線上合同文本及簽約數(shù)據(jù)未能妥善留存。一方面，如線上合同無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)查詢和下載，銀行向司法機(jī)關(guān)舉證時(shí)，僅能提取實(shí)時(shí)填充業(yè)務(wù)要素的合成文本，或使用空白合同人工填寫(xiě)，缺少客戶手寫(xiě)簽名式樣，難以證明所提供的合同就是客戶確認(rèn)過(guò)的文本，證明力較差。此外，如果業(yè)務(wù)尚未建立規(guī)范的留存期限規(guī)則，也可能導(dǎo)致發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)無(wú)檔可查，將無(wú)法滿足訴訟時(shí)效內(nèi)提取合同的需求。業(yè)務(wù)流程中關(guān)鍵環(huán)節(jié)和節(jié)點(diǎn)的電子數(shù)據(jù)（如登錄、身份核驗(yàn)、簽約等階段的客戶操作數(shù)據(jù)）也存在此類問(wèn)題。相關(guān)電子數(shù)據(jù)如未按照證據(jù)規(guī)則和要求來(lái)采集、存儲(chǔ)，將導(dǎo)致業(yè)務(wù)中電子數(shù)據(jù)留存規(guī)則不清晰、未完整留存、存儲(chǔ)時(shí)間及清理策略不明確等問(wèn)題，也可能引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.客戶權(quán)益保護(hù)仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。客戶權(quán)益保護(hù)一直是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中關(guān)注的重點(diǎn)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下客戶權(quán)益保護(hù)方面存在固有難題，亟待在轉(zhuǎn)型中解決；同時(shí)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法律法規(guī)對(duì)客戶權(quán)益保護(hù)也提出了更高要求。

第一，格式條款告知義務(wù)履行手段需加強(qiáng)。在線上交易中，客戶告知主要依賴于線上操作流程和界面對(duì)交易內(nèi)容的展示，銀行預(yù)先設(shè)定的締約流程可能會(huì)因呈現(xiàn)方式不夠直觀，使客戶無(wú)法真正了解交易風(fēng)險(xiǎn)?？蛻魧?duì)線上合同的同意方式，如未能對(duì)客戶進(jìn)行清晰提示，或?yàn)楹?jiǎn)化客戶操作而代替客戶直接對(duì)協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行默認(rèn)勾選確認(rèn)，容易產(chǎn)生爭(zhēng)議和投訴。

第二，合同變更的處理方式亟待改變。由于業(yè)務(wù)發(fā)展以及外部法律環(huán)境發(fā)生變化，商業(yè)銀行可能需要對(duì)制式合同進(jìn)行及時(shí)修訂，而合同的變更涉及億萬(wàn)客戶，但合同的達(dá)成須以雙方知曉、同意為前提。由于逐一請(qǐng)求客戶重新簽約的操作成本太大，多數(shù)銀行采取在合同中設(shè)計(jì)變更條款的方式約定銀行方具有單方變更的權(quán)利。但根據(jù)《民法典》關(guān)于格式合同無(wú)效情形的規(guī)定，單方變更的約定存在“不合理地免除或減輕”商業(yè)銀行責(zé)任的可能性，不僅損害客戶權(quán)益，也可能不被法院認(rèn)可。因此，變更后的合同主要適用于新簽約的客戶，對(duì)于已簽約客戶，合同內(nèi)容可能無(wú)法有效調(diào)整。

第三，商業(yè)銀行客戶信息管理機(jī)制亟待建立健全。2021年頒布的《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》首次對(duì)獲得客戶信息授權(quán)、分類處理、安全管理等多方面提出了要求。商業(yè)銀行客戶信息保護(hù)機(jī)制基于舊有監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)規(guī)范建立，亟需根據(jù)新法，從制度、系統(tǒng)、業(yè)務(wù)等多方面健全、調(diào)整，做好法律應(yīng)對(duì)。

三、商業(yè)銀行合同數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑建議

商業(yè)銀行合同管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型通常是在業(yè)務(wù)的發(fā)展變化和外部法律環(huán)境變化的共同推動(dòng)下完成的，因此，更需加強(qiáng)謀劃，做好布局，否則容易產(chǎn)生管理漏洞。對(duì)此，需在兩方面著力：一是主動(dòng)擁抱轉(zhuǎn)型發(fā)展，借用科技智慧手段，為法律工作管理賦能。二是積極配合業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，做好線上化、場(chǎng)景化過(guò)程中的法律服務(wù)支撐。

（一）增強(qiáng)合同管理效能，完善管理工具

第一，順應(yīng)合同線上化遷移趨勢(shì)，通過(guò)科技賦能提高簽約質(zhì)效?？萍伎焖侔l(fā)展為線上簽約逐步取代線下簽約提供了支撐和可能。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2020年統(tǒng)計(jì)結(jié)果，銀行線上業(yè)務(wù)服務(wù)替代率達(dá)到96%，可見(jiàn)“非接觸式”服務(wù)將成為常態(tài)。合同簽約環(huán)節(jié)作為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果的最終落腳點(diǎn)，必須順應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，加速由線下向線上遷移的過(guò)程。此外，線上合同的發(fā)展不僅是業(yè)務(wù)線上化趨勢(shì)的產(chǎn)物，其本身也具有線下合同不具備的優(yōu)勢(shì)，可用以補(bǔ)足線下合同的缺陷。例如，以往合同需要層層轉(zhuǎn)發(fā)，導(dǎo)致發(fā)布、傳導(dǎo)脫節(jié)，遲延使用的問(wèn)題，而這可以通過(guò)系統(tǒng)統(tǒng)一上線的方式解決。對(duì)于線下簽約難以完全被替代的情況，也可以通過(guò)科技手段進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升客戶線下簽約的效率。例如在獲得客戶授權(quán)的情況下，通過(guò)人臉、指紋、虹膜、聲紋識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)核驗(yàn)客戶身份，確保簽約主體真實(shí)；通過(guò)數(shù)據(jù)共享，預(yù)先將客戶身份信息、交易內(nèi)容等合同要素自動(dòng)填寫(xiě)并完成合同簽署模板，減少客戶的錯(cuò)誤輸入，降低電子合同簽約操作難度；使用防偽水印、專屬二維碼等技術(shù)，替代客戶手簽騎縫章，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)；等等。

第二，優(yōu)化管理工具，提升管理水平。一方面，強(qiáng)化系統(tǒng)對(duì)工作流程的控制，進(jìn)一步加強(qiáng)各環(huán)節(jié)銜接，提升法律風(fēng)險(xiǎn)防范能力。另一方面，以大數(shù)據(jù)分析、人工智能等新型技術(shù)支撐法務(wù)管理，為法律工作人員提供法律智力支持，由風(fēng)險(xiǎn)防范向價(jià)值創(chuàng)造轉(zhuǎn)變。

根據(jù)上述思路，提出商業(yè)銀行合同管理系統(tǒng)優(yōu)化方向，詳見(jiàn)表1。

表1 商業(yè)銀行合同管理系統(tǒng)優(yōu)化方向（續(xù)）

表1 商業(yè)銀行合同管理系統(tǒng)優(yōu)化方向

還需考慮的是，線上合同管理流程的部分環(huán)節(jié)與線下合同管理流程存在較大區(qū)別。特別是，線上合同的管理，需對(duì)業(yè)務(wù)、法律、科技、信息綜合作業(yè)，增加了科技人員和信息人員的工作內(nèi)容，管理方式上也應(yīng)有應(yīng)對(duì)方法，形成有效、有針對(duì)性的管理機(jī)制。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平

第一，根據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景及風(fēng)險(xiǎn)控制需要，結(jié)合業(yè)務(wù)流程和渠道端控制、緩釋措施強(qiáng)度等，合理確定身份核驗(yàn)及意愿核驗(yàn)的策略。例如，對(duì)于業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)單，法律關(guān)系明確，交易款項(xiàng)金額較小且能夠即時(shí)結(jié)清等經(jīng)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)較小的業(yè)務(wù)，可采用相對(duì)稍弱的身份校驗(yàn)方式，以適當(dāng)減輕客戶的操作負(fù)擔(dān)；如業(yè)務(wù)模式復(fù)雜，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大，則應(yīng)采用強(qiáng)認(rèn)證方式，關(guān)鍵環(huán)節(jié)甚至對(duì)驗(yàn)證方式疊加適用、多次驗(yàn)證、強(qiáng)度遞進(jìn)。此外，區(qū)分客戶信息類型，關(guān)注法律對(duì)敏感個(gè)人信息的特殊要求，如需運(yùn)用生物識(shí)別等手段，應(yīng)特別注意符合法律及監(jiān)管規(guī)定。

第二，綜合考慮業(yè)務(wù)場(chǎng)景、技術(shù)可實(shí)現(xiàn)性等因素，采用滿足線上簽約要求、與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)匹配的電子簽約方式。線上合同的電子簽名既可用于識(shí)別簽名人身份，又能表明簽名人對(duì)于合同內(nèi)容的認(rèn)可。我國(guó)法律規(guī)定了“可靠的電子簽名”需滿足的技術(shù)條件，明確了“可靠的電子簽名”與手寫(xiě)簽名或蓋章具有同等的法律效力。（具體要求及效果見(jiàn)表2。）司法實(shí)踐中，法院對(duì)由第三方電子認(rèn)證服務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)頒發(fā)數(shù)字證書(shū)及提供證書(shū)驗(yàn)證服務(wù)的方式認(rèn)可度較高。一些銀行已與第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，并在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步推廣①。

表2 可靠電子簽名要求及效果

此外，在系統(tǒng)設(shè)置上，也可采取相應(yīng)輔助措施證明簽約行為的真實(shí)性，并體現(xiàn)文本的不可改動(dòng)特征。如，客戶線上簽約操作，使用K寶、人臉識(shí)別或其他方式確認(rèn)其簽約意愿后，系統(tǒng)在合同上實(shí)時(shí)附加包含客戶名稱、認(rèn)證工具、簽約時(shí)間等信息的水印，并在技術(shù)上或流程上限制水印信息的編輯、修改。在合同外觀上，可增強(qiáng)簽章可視化特征，與傳統(tǒng)線下合同保持形式上的相似性，一定程度上增加借款人否認(rèn)合同已簽約的難度。

第三，構(gòu)建內(nèi)部存取證程序，探索與第三方開(kāi)展存證合作，研究并逐步開(kāi)展區(qū)塊鏈存證模式。

一是構(gòu)建相應(yīng)的存證程序。文本存證方面，《民法典》《電子簽名法》規(guī)定了“數(shù)據(jù)電文”的“原件形式”要求、“文件保存要求”。線上合同文本的保存，需達(dá)到完整保存合同生成時(shí)原狀，防止被更改并可供隨時(shí)調(diào)取查用。以此為標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)情況、外部監(jiān)管規(guī)定及內(nèi)部管理制度，著手完善合同文本保存功能。例如，妥善留存客戶已簽署的合同文本，明確留存期限，確保合同文本不被改動(dòng)；將電子合同文本納入業(yè)務(wù)檔案管理范疇，明確保管范圍、保管形式及具體管理要求，做到一事一檔等。簽約信息存證也需符合《民事證據(jù)規(guī)定》《互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等規(guī)定要求，不再贅述。

二是探索與第三方存證機(jī)構(gòu)的合作。根據(jù)《民事訴訟法》和相關(guān)司法解釋規(guī)定，由記錄和保存電子數(shù)據(jù)的具有合法資質(zhì)的中立第三方平臺(tái)提供或者確認(rèn)的電子數(shù)據(jù)，法院可以確認(rèn)其真實(shí)性，除非有足以反駁的相反證據(jù)②。一些商業(yè)銀行已在部分業(yè)務(wù)品種中與第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展了存證合作，司法實(shí)踐中也取得了較好的訴訟效果。

三是探索區(qū)塊鏈技術(shù)存證和賦強(qiáng)公證。2021年8月1日起施行的《人民法院在線訴訟規(guī)則》首次規(guī)定了區(qū)塊鏈存證的效力范圍，明確了區(qū)塊鏈存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)上鏈后推定未經(jīng)篡改的效力，以及區(qū)塊鏈技術(shù)存儲(chǔ)的效力。目前，最高法院和部分地方法院已經(jīng)在區(qū)塊鏈司法存證方面開(kāi)始了一些實(shí)踐。銀行有必要研究如何充分利用司法區(qū)塊鏈技術(shù)加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)存證，支持訴訟維權(quán)，主動(dòng)、前瞻地構(gòu)建線上法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

（三）充分采用技術(shù)手段，多角度保障客戶權(quán)益

科技應(yīng)用推動(dòng)了金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程的深刻變革，商業(yè)銀行作為服務(wù)的提供方和合同的制定者，應(yīng)借助科技手段，做好客戶權(quán)益保護(hù)。

第一，利用技術(shù)手段通過(guò)更直觀的方式讓客戶理解合同內(nèi)容，避免其承擔(dān)超出心理預(yù)期的合同義務(wù)?？蛻艉灱s方式不宜簡(jiǎn)單地設(shè)定為對(duì)合同鏈接的閱讀勾選，而應(yīng)通過(guò)一定方式“強(qiáng)制”客戶充分閱讀合同內(nèi)容（如倒計(jì)一定時(shí)間后才能點(diǎn)選同意）。同時(shí)，還可通過(guò)更貼心的方式，為客戶常見(jiàn)疑問(wèn)答疑提供更加詳細(xì)、專業(yè)的解釋。例如，插入閱讀指引，引導(dǎo)閱讀重點(diǎn)條款，或在需要解釋的文字處增加點(diǎn)擊彈窗，設(shè)置客戶經(jīng)理在線輔助功能等，協(xié)助客戶更好地理解合同，履行銀行的告知義務(wù)。

第二，充分發(fā)揮線上平臺(tái)作用，滿足合同補(bǔ)簽需要。蘋(píng)果、華為等科技公司，如服務(wù)條款發(fā)生變化需要客戶重新同意的，可在客戶使用手機(jī)相關(guān)服務(wù)或升級(jí)過(guò)程中隨時(shí)推送給客戶點(diǎn)擊確認(rèn)，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)合同補(bǔ)簽幾乎無(wú)感。如2020年農(nóng)行LPR轉(zhuǎn)換工作中，大部分貸款客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行或掌上銀行自助完成補(bǔ)充協(xié)議的簽訂工作，在提升工作效率同時(shí)也減輕了客戶負(fù)擔(dān)，可以說(shuō)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能批量簽訂補(bǔ)充協(xié)議的成功嘗試。后續(xù)銀行線上對(duì)客服務(wù)平臺(tái)建設(shè)中，可參考增加相應(yīng)功能。

第三，加強(qiáng)客戶信息管理機(jī)制建設(shè)，做好信息處理的系統(tǒng)管控?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》對(duì)處理客戶個(gè)人信息需嚴(yán)格限定在授權(quán)范圍內(nèi)、處理敏感個(gè)人信息應(yīng)獲得客戶單獨(dú)同意等多方面提出了嚴(yán)格要求。商業(yè)銀行掌握大量的客戶信息，有必要從內(nèi)部管理和外部流程兩方面，對(duì)確保客戶信息的處理符合法律要求做好系統(tǒng)保障。以前述兩點(diǎn)為例，在把控處理行為符合授權(quán)范圍方面，商業(yè)銀行可通過(guò)系統(tǒng)“標(biāo)簽”管理等方式，限制客戶個(gè)人信息調(diào)用權(quán)限，防范被用于非授權(quán)范圍內(nèi)的目的、用途等。在信息處理的授權(quán)機(jī)制方面，可與業(yè)務(wù)系統(tǒng)同步建設(shè)，在業(yè)務(wù)申請(qǐng)、合同簽署、服務(wù)提供等過(guò)程中統(tǒng)籌考慮客戶個(gè)人信息處理的授權(quán)同意；敏感個(gè)人信息，應(yīng)明確告知客戶處理規(guī)則，設(shè)計(jì)客戶單獨(dú)授權(quán)界面，由客戶主動(dòng)授權(quán)同意。

四、商業(yè)銀行合同管理的遠(yuǎn)景展望

“十四五”時(shí)期是我國(guó)開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年，也是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵期。合同是商業(yè)銀行推進(jìn)法治工作的重要抓手，是商業(yè)銀行服務(wù)億萬(wàn)客戶、協(xié)同數(shù)萬(wàn)上下游合作伙伴以及風(fēng)險(xiǎn)管理的重要載體。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)合同工作的支持和保障。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)提升合同對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的支持服務(wù)能力，適應(yīng)業(yè)務(wù)與科技發(fā)展變化的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，塑造良好金融服務(wù)形象。

（一）加強(qiáng)科技賦能，提升法律風(fēng)險(xiǎn)保障能力

當(dāng)前，商業(yè)銀行的合同管理在主動(dòng)增強(qiáng)科技賦能、適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展方面，已經(jīng)取得了很多重要成果，并積累了重要的經(jīng)驗(yàn)。在“十四五”期間明確要求加強(qiáng)法治的科技和信息化保障的背景下，商業(yè)銀行更應(yīng)面向未來(lái)，在當(dāng)前取得的成績(jī)的基礎(chǔ)上，持續(xù)強(qiáng)化科技對(duì)法治工作的推動(dòng)作用，加強(qiáng)法治對(duì)銀行科技創(chuàng)新的保障作用，為商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)價(jià)值和力量。

（二）以高質(zhì)量法律管理促進(jìn)銀行高質(zhì)量發(fā)展

推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展是國(guó)家“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主題。商業(yè)銀行應(yīng)不斷提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的能力水平，合同管理工作應(yīng)積極拓展管理思路、豐富管理內(nèi)涵、提升管理效能。依托合同促進(jìn)業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，帶動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)管控水平和業(yè)務(wù)管理水平再上新臺(tái)階。

最佳的保護(hù)——事中合規(guī)檢查 攝影：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江蘇省泗洪縣支行 鄭 遠(yuǎn)

注釋

① 例如，建行已試點(diǎn)與BJCA(北京數(shù)字證書(shū)認(rèn)證中心)合作，構(gòu)建包括可信時(shí)間戳、場(chǎng)景證書(shū)等功能在內(nèi)的電子合同簽約流程。工行也在信用卡車貸分期、房抵貸等線上信貸業(yè)務(wù)中嘗試與CFCA(中國(guó)金融認(rèn)證中心)對(duì)接。中行、中信、郵儲(chǔ)及部分城商行，直接使用CFCA頒發(fā)的數(shù)字證書(shū)及Ukey介質(zhì)進(jìn)行身份驗(yàn)證及簽約認(rèn)證。農(nóng)行已在線上信貸產(chǎn)品、信用卡等業(yè)務(wù)中采用第三方CFCA認(rèn)證和電子簽名服務(wù)。

②《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第94條：“電子數(shù)據(jù)存在下列情形的，人民法院可以確認(rèn)其真實(shí)性，但有足以反駁的相反證據(jù)的除外：...（二）由記錄和保存電子數(shù)據(jù)的中立第三方平臺(tái)提供或者確認(rèn)的；...”

《最高人民法院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法院審理案件若干問(wèn)題的規(guī)定》第11條：“當(dāng)事人提交的電子數(shù)據(jù)，通過(guò)電子簽名、可信時(shí)間戳、哈希值校驗(yàn)、區(qū)塊鏈等證據(jù)收集、固定和防篡改的技術(shù)手段或者通過(guò)電子取證存證平臺(tái)認(rèn)證，能夠證明其真實(shí)性的，互聯(lián)網(wǎng)法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)。