論保險科技下如何實現(xiàn)精準保險服務(wù)

蔣志雄

摘要：近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，保險科技在我國發(fā)展勢頭迅猛。通過保險科技實現(xiàn)精準保險服務(wù)也就成為新型保險服務(wù)之一。精準保險匯集了營銷、精算、創(chuàng)新、理賠、防災(zāi)等內(nèi)容，刻畫用戶肖像，并深入挖掘用戶的碎片化需求，借助各類場景來滿足不同用戶需求。本文通過闡述精準保險服務(wù)形式，探討如何在保險科技支持下實現(xiàn)精準保險服務(wù)。

關(guān)鍵詞：保險科技;精準保險服務(wù);影響;策略

保險科技概念來源于金融科技，是伴隨金融科技和保險風險管理而發(fā)展起來的獨立的保險體系。其核心內(nèi)容就是借助人工智能、大數(shù)據(jù)等先進科技手段，通過互聯(lián)網(wǎng)+模式實現(xiàn)和市場的緊密結(jié)合，做到防災(zāi)防損。通過產(chǎn)品差異化、智能化、精準化來改良傳統(tǒng)保險業(yè)，讓相關(guān)服務(wù)變得更加精準，提升保險行業(yè)的主體地位，立足于用戶需求，精準契合市場，介入消費者生活，影響他們的消費行為。因此，保險科技下的精準保險能更好的為用戶服務(wù)，管理和控制風險。

1.精準保險服務(wù)的發(fā)展形式

精準保險是在準確把握客戶需求的前提下，做到從傳統(tǒng)的營銷產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營客戶，從注重熱銷產(chǎn)品向立基產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，鼓勵消費者主動設(shè)定，強調(diào)以人為主導(dǎo)的保險服務(wù)方式。雖然保險的風險難以精準把握，但根據(jù)客戶需求可盡量彌補部分空缺，且精準而自然的去改善客戶的行為。一般來說，不同保險公司在這類業(yè)務(wù)上的發(fā)展模式各不相同。傳統(tǒng)大型保險企業(yè)有著非常豐富的經(jīng)驗、技術(shù)、人才和數(shù)據(jù)上的資源，占有較大市場份額，有著較好的品牌口碑，每年在科技上的投入也較大，對于這些企業(yè)來說，更愿意和擁有大部分市場和數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)巨頭如京東、阿里巴巴、百度等企業(yè)合作，以更全面的獲得客戶的信息和行為數(shù)據(jù)，了解他們的實際需求，勾勒出客戶畫像。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來清洗和去躁所獲數(shù)據(jù)，運用云計算來分析，為不同客戶精準畫像，將他們劃分為不同區(qū)塊，根據(jù)他們的共性和特性來預(yù)測消費和選擇習慣，以此為依據(jù)量身定制保險產(chǎn)品，借助人工智能來幫助他們改善不良行為，減少風險幾率。在此過程中，保險企業(yè)除了獲取數(shù)據(jù)，還應(yīng)挖掘各類風險因子，探討它們和各類保險事故之間的關(guān)系，將其數(shù)據(jù)化，進行用戶畫像的數(shù)字化，對這些用戶推薦更適合的保險產(chǎn)品。在保險科技的支持下，企業(yè)可根據(jù)客戶在一定時期內(nèi)的賠付表現(xiàn)來實現(xiàn)保費的精準調(diào)節(jié)，讓保險產(chǎn)品變得更完善。和傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險能靈活運用保險科技，極大程度的提高保費漲幅。這一成效得益于輕資產(chǎn)運營，可讓產(chǎn)品變更更加靈活，創(chuàng)新力量更加強大，“碎片化”場景被不斷挖掘，可在線設(shè)計產(chǎn)品、承保及核保理賠，整體效率得到明顯提升。

在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融板塊中，如螞蟻金服、京東金融等，在這一階段獲得了迅猛發(fā)展，擁有巨大的流量數(shù)據(jù)，通過人工智能手段對用戶的行為數(shù)據(jù)及實際需求進行更加精準的分析，以及精準的營銷合產(chǎn)品設(shè)計，從與傳統(tǒng)保險企業(yè)合作作代理開始，一方面向傳統(tǒng)保險企業(yè)提供科技產(chǎn)品合數(shù)據(jù)，另一方面向客戶推進精準保險服務(wù)合營銷，準確做到差異化定價。隨著科技的發(fā)展合市場擴大，這些金融板塊逐步開始自主承擔相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計，去中介化，向流量合風險控制雙重中心發(fā)展，實現(xiàn)自營化的生態(tài)體系。

2.保險科技下實現(xiàn)精準保險服務(wù)的策略探討

2.1 精準創(chuàng)新保險產(chǎn)品

精準保險即根據(jù)客戶需求來提供針對性的服務(wù)，通過引進長尾效應(yīng)（即人們在非主流的需求總和大于主流市場）來合理劃分客戶的需求點。保險企業(yè)應(yīng)整合客戶對非主流市場的需求情況，并將其作為保險產(chǎn)品的開發(fā)重點，使其能與熱門保險產(chǎn)品相抗衡。所以，在保險科技支持下，保險企業(yè)可借助大數(shù)據(jù)手段來分析、整合用戶在互聯(lián)網(wǎng)上遺留的數(shù)據(jù)信息，更全面、深入的了解用戶對保險產(chǎn)品的需求，為精準服務(wù)提供可靠的依據(jù)。如在淘寶對客戶在線交易進行數(shù)據(jù)分析后，發(fā)現(xiàn)有大量的退貨訂單，大大增加了用戶的退貨費用，所以，淘寶和保險企業(yè)合作，推出運費險業(yè)務(wù)，就是結(jié)合用戶對非主流市場的需求開發(fā)的保險產(chǎn)品，降低了用戶的退貨運費損失，成為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中應(yīng)用最普遍的保險產(chǎn)品。借助保險科技手段，保險企業(yè)可提供更具針對性的產(chǎn)品，提高客戶滿意度。

2.2規(guī)避騙保問題

既往調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在我國，騙保所產(chǎn)生的總費用在總賠付金額的20-30%，給保險企業(yè)帶來巨大的損失。保險科技能讓企業(yè)更了解客戶，規(guī)避騙保問題，盡可能降低經(jīng)濟損失。基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，保險企業(yè)能有效整合客戶信息，分析其保險必要，并鑒別是否有騙?？赡?。針對騙保現(xiàn)象最常見的醫(yī)保，保險企業(yè)可運用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈來構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)智能監(jiān)管平臺，引入反欺詐及費用管理模型，讓保險企業(yè)充分掌握患者的就診信息，結(jié)合現(xiàn)場核查，以防出現(xiàn)醫(yī)院和保險企業(yè)信息不對稱的現(xiàn)象，防止騙保。

2.3被保險人行為干預(yù)

保險科技可介入客戶日常生活，監(jiān)督他們的行為習慣，盡可能避免事故，減少理賠概率。保險企業(yè)應(yīng)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)獲得客戶行為數(shù)據(jù)并對其進行清洗和去噪，從中篩選出有價值的信息，對客戶行為進行預(yù)測，若發(fā)現(xiàn)存在可能會引發(fā)危險事故的行為，需運用人工智能手段對其進行警示，防止事故發(fā)生，做到降低理賠幾率、保障客戶和社會安全。如中國太保壽險企業(yè)的團體車險產(chǎn)品，就是通過“太好?！睂崟r監(jiān)控駕車行為，對吸煙、開車打電話、連續(xù)打哈欠等行為作出警示，減少交通事故發(fā)生。

總之，保險科技為精準保險提供了有效的技術(shù)保障。借助保險科技，保險企業(yè)可更精準的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，規(guī)避騙保問題，并對被保險人進行行為干預(yù)，極大的降低了理賠幾率，維護了客戶及保險公司的利益，更好的促進保險行業(yè)的發(fā)展。

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