淺談農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

劉世業(yè)

摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展，農(nóng)村信用社逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)變，金融改革不斷深化。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個(gè)非常重要的組成部分。為此，本文對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體措施進(jìn)行了一系列探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)創(chuàng)新;發(fā)展方向

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)型中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是對(duì)幾個(gè)財(cái)務(wù)要素的重組。通過(guò)開(kāi)展這些活動(dòng)，金融企業(yè)可以不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)企業(yè)效率的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步。由于人力資源、管理理念、制度、科技等多種原因，農(nóng)村商業(yè)銀行管理創(chuàng)新發(fā)展緩慢。為了應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進(jìn)行財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)型。在體制、制度、業(yè)務(wù)等各方面不斷創(chuàng)新，才能增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)良好的發(fā)展。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.1實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)減量化改造

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行存在經(jīng)營(yíng)能力不足、業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡等問(wèn)題，不能充分滿足客戶需求，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)還存在目標(biāo)不明確，以及補(bǔ)償不足的情況，因此很難吸引客戶。農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合具體問(wèn)題，提出有效的改進(jìn)措施，加強(qiáng)銀行智能化改造，用智能化手段不斷加強(qiáng)品牌設(shè)計(jì)和推廣，讓客戶體驗(yàn)智能化運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)用戶留存，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型奠定穩(wěn)定基礎(chǔ)。

1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，國(guó)內(nèi)外企業(yè)競(jìng)相建設(shè)，企業(yè)的利潤(rùn)空間逐漸縮小，甚至給企業(yè)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)村商業(yè)銀行圍繞農(nóng)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)提供信貸服務(wù)，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響較大。在這種情況下，銀行資金鏈更加緊張，出現(xiàn)大量壞賬，形成惡性循環(huán)。此外，農(nóng)戶和小企業(yè)主是農(nóng)商銀行的主要客戶，規(guī)模小、分散、無(wú)抵押，自身信用還款能力弱，銀行授信利潤(rùn)微薄，利潤(rùn)率造成金融市場(chǎng)不穩(wěn)定。這種環(huán)境為違法者提供了機(jī)會(huì)，并可能損害銀行的切身利益。

2.創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行的必要性

2.1外部環(huán)境壓力

我國(guó)金融業(yè)對(duì)外發(fā)展程度不斷提高，多家外資銀行正逐步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。中國(guó)省級(jí)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。然而，對(duì)中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的探索還相對(duì)較少。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展不夠。近年來(lái)，外資銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速。如果不采取良好的解決方案，中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間將受到嚴(yán)重?fù)p害，這樣將威脅和影響中國(guó)的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行發(fā)展。此外，近年來(lái)，我國(guó)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額不斷下降。

2.2 自我提升的力量

存貸款、結(jié)匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式仍是中國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)類(lèi)型，農(nóng)村商業(yè)銀行也是如此。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)金融服務(wù)的需求也發(fā)生了重大變化，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類(lèi)型仍然不能滿足農(nóng)行用戶的需求。而且，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)極大地削弱了農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力，單一的利潤(rùn)來(lái)源極有可能使銀行風(fēng)險(xiǎn)極大，但外資銀行和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的金融模式卻是農(nóng)商銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，受市場(chǎng)波動(dòng)較大影響。有必要積極推進(jìn)表外交易，為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的具體措施

3.1建立商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系

銀行業(yè)創(chuàng)新體系的主要內(nèi)容是提升債權(quán)業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，突出經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是要對(duì)以往存款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新存款工具和服務(wù)方式，滿足各類(lèi)用戶群體的金融需求。面對(duì)現(xiàn)代科技的支持，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、個(gè)人外匯交易、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。創(chuàng)新新型儲(chǔ)蓄金融產(chǎn)品等金融衍生品，吸納更多潛在農(nóng)村用戶，穩(wěn)定現(xiàn)有用戶群體。二是轉(zhuǎn)型借貸業(yè)務(wù)，針對(duì)個(gè)人和企業(yè)用戶開(kāi)發(fā)不同類(lèi)型的借貸業(yè)務(wù)。結(jié)合用戶實(shí)際需求，研究農(nóng)村金融市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)更新的信貸產(chǎn)品，設(shè)計(jì)多種貸款還款方式，通過(guò)加強(qiáng)信用分析和貸款抵押擔(dān)保，提升農(nóng)村商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.2 轉(zhuǎn)變觀念，協(xié)調(diào)思想，明確定位

首先，要充分認(rèn)識(shí)金融業(yè)創(chuàng)新的緊迫性和緊迫性，認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路就是管理創(chuàng)新，是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)和趨勢(shì)，也是未來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行生存的必然要求，只有充分認(rèn)識(shí)和整合思維，才能決定解決和推進(jìn)創(chuàng)新過(guò)程中存在的思想障礙，才能真正深化創(chuàng)新工作。農(nóng)村商業(yè)銀行不能盲目創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不能簡(jiǎn)單模仿其他銀行的產(chǎn)品類(lèi)型，應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展情況明確定位，結(jié)合市場(chǎng)需求提供創(chuàng)新解決方案。

3.3培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)人才，強(qiáng)化高新科技，提供精專(zhuān)化服務(wù)

創(chuàng)新金融產(chǎn)品對(duì)員工的資質(zhì)要求更高，需要復(fù)雜而廣泛的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以及開(kāi)拓新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域的能力。農(nóng)村商業(yè)銀行要繼續(xù)通過(guò)多種渠道加強(qiáng)人才培養(yǎng)和推薦，將實(shí)踐和理論培訓(xùn)相結(jié)合。此外，新的業(yè)務(wù)類(lèi)型包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)，為了向客戶提供專(zhuān)業(yè)、個(gè)性化、持續(xù)的在線金融服務(wù)，始終加強(qiáng)金融電子技術(shù)的跟進(jìn)和不斷更新，讓客戶充分體會(huì)到其中的好處。

3.4加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理

在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，需要快速識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)和控制金融轉(zhuǎn)型新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，以客戶為中心，提高工作效率，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將知識(shí)體內(nèi)化為組織學(xué)習(xí)。此外，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，多角度分析當(dāng)前農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合國(guó)家政策，推動(dòng)制度創(chuàng)新，規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。

4.結(jié)束語(yǔ)

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展必須立足當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分利用經(jīng)濟(jì)全球化，為農(nóng)村金融發(fā)展提供機(jī)遇。借鑒國(guó)外農(nóng)村金融創(chuàng)新的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，改革傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式和辦公模式，加強(qiáng)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，利用銀行經(jīng)營(yíng)體系的信息集成和數(shù)字化，提高農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展水平。

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