整改大限將至，“炒?！憋L(fēng)又起！

邢莉

隨著互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)整改過渡期大限將至，近期多家險企發(fā)布公告稱，將下架多款網(wǎng)銷產(chǎn)品，包括增額終身壽、重疾險、護(hù)理險等。

根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱：《通知》）規(guī)定，已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。

業(yè)內(nèi)預(yù)計，中小險企互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將受到負(fù)面影響，大型公司在互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的保費份額將有所上升。

與此同時，隨著整改過渡期將結(jié)束，近日“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將面臨集中下架”、“抓緊上車、欲購從速”等消息在不少保險代理人的朋友圈中傳播……

據(jù)不完全統(tǒng)計，近期富邦保險、信泰人壽、弘康人壽、和泰人壽、橫琴人壽、鼎誠人壽等多家保險公司發(fā)布公告稱，將下架多款網(wǎng)銷產(chǎn)品，包括增額終身壽、重疾險、護(hù)理險等。

12月6日，富邦保險在其官微披露關(guān)于“暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的公告，公司自2022年1月1日起暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，恢復(fù)時間另行通知。已經(jīng)承保的客戶保障權(quán)益不受影響。

四日前，信泰人壽于12月2日在官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于暫時停止互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知”，公司將自2022年1月1日起暫時停止互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。公司恢復(fù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)將另行公告通知。

信泰人壽同時稱，“在此之前購買的公司保險合同不受任何影響，公司將嚴(yán)格按照保險合同約定履行保險責(zé)任，并持續(xù)提供保險保障和服務(wù)至保險期間屆滿。”

這些險企為何紛紛下架網(wǎng)銷產(chǎn)品？“近期停售相關(guān)產(chǎn)品主要是受新規(guī)影響?！币晃粔垭U公司高管向《金融理財》透露，行業(yè)中僅少數(shù)公司符合基本條件和高階條件兩項準(zhǔn)入“門檻”。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，目前存量的80多家壽險公司中，僅有20余家能符合兩項要求，且均為成立時間較長、資本實力較強的大公司。

隨著整改過渡期將結(jié)束，近日“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將面臨集中下架”、“抓緊上車、欲購從速”等消息在不少保險代理人的朋友圈中傳播。“炒?！睉虼a再次上演。

“最近總被一些營銷短信轟炸，被告知一些年金險、終身壽險產(chǎn)品將下架?！庇斜ｋU消費者向《金融理財》透露，不少保險營銷員在朋友圈曬出“即將停售的網(wǎng)銷保險產(chǎn)品清單”。

“壽險公司啊，炒停的老毛病總是改不了，”前述高管曾感嘆到，這樣的做法往往導(dǎo)致市場需求被提前透支。

早在10月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》。按規(guī)定，《通知》自下發(fā)之日起施行，已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。

一般而言，互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品主要是意外險、健康險、定期壽險以及保險期限10年以上的普通壽險和年金保險。其中，前三項對于公司要求較低。而新規(guī)對于險企開展保險期限10年以上的普通壽險和年金保險要求提升。對于不符合條件的險企要想開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，就需要按要求進(jìn)行整改，達(dá)到條件才可開展。

《通知》規(guī)定保險公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上；連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

更為重要的是，保險公司申請審批或者使用新備案的保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，須符合如下條件：

連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；

連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元；

連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上；

上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰；

保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

“互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)明確險企展業(yè)門檻、產(chǎn)品經(jīng)營范圍、產(chǎn)品名稱設(shè)定、附加費用率管理，強化業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范競爭秩序，理財型產(chǎn)品不能線上銷售?！般y河證券研報觀點認(rèn)為，達(dá)不到經(jīng)營門檻的中小險企線上銷售人身險產(chǎn)品受制約，大型險企則相對受益。

據(jù)悉，近年來互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)增速較快，很多中小公司受制于成立時間短，線下鋪的分支機構(gòu)數(shù)量不如成立早的保司，經(jīng)營成本低，于是紛紛開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)規(guī)模保費2110.8億元，同比增長13.6%。然而亂象也隨之而來。

此前銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾指出，過往的互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品，消費者找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買得快退得慢、首月0元、長險短做等問題頻現(xiàn)。

中金公司方面公開向媒體表示，《通知》正式實施后大多數(shù)中小壽險公司將不再具備網(wǎng)銷儲蓄險資格，預(yù)計中小人身險公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將受到負(fù)面影響，大型公司在互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的保費份額將有所上升。

“對于中小險企來說，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)無法開展的話，則需加大在當(dāng)?shù)赜蟹种C構(gòu)的地區(qū)開展業(yè)務(wù)。要么自己組建銷售隊伍，要么走渠道?！鼻笆鰤垭U高管表示。

不過，對于中小壽險公司來說，這兩條路恐怕都不好走。在他看來，組建隊伍方面，代理人早被巨頭收割光了，中小險企品牌、經(jīng)費方面都面臨困境，招人絕非易事。渠道方面，探索與第三方平臺的合作時，中小險企的優(yōu)勢并不明顯。以銀行為例客戶重視品牌，對價格反倒不太敏感。