數(shù)字金融在增加農(nóng)民可得性中的著力點(diǎn)

王華峰

隨著衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)在“三農(nóng)”中的運(yùn)用顯得越來(lái)越重要。有人形象地說(shuō)手機(jī)已經(jīng)成為農(nóng)民的“新農(nóng)具”、數(shù)據(jù)已經(jīng)成為農(nóng)村的“新農(nóng)資”、直播已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)的“新農(nóng)活”。金融部門可以通過(guò)解析衛(wèi)星圖片預(yù)測(cè)農(nóng)作物的產(chǎn)量，通過(guò)產(chǎn)量確定貸款額度;通過(guò)遠(yuǎn)程控制，了解貸款戶所飼養(yǎng)的生豬頭數(shù)，跟蹤貸款使用情況……智慧農(nóng)業(yè)呼喚數(shù)字經(jīng)濟(jì)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)呼喚數(shù)字金融。要讓數(shù)字金融成為“三農(nóng)”數(shù)字化轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量發(fā)展的助推器，在鄉(xiāng)村振興、共同富裕中發(fā)揮更大的作用。

一、數(shù)字金融的概念和作用

數(shù)字金融是金融行業(yè)基于包括區(qū)塊鏈、信息技術(shù)等在內(nèi)的數(shù)字技術(shù)為客戶提供的金融服務(wù)，它是金融科技發(fā)展的新階段。數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是未來(lái)數(shù)字社會(huì)最主要的一個(gè)載體。

目前，在“三農(nóng)”領(lǐng)域，我國(guó)的數(shù)字金融尚未形成統(tǒng)一的、適應(yīng)性很強(qiáng)的數(shù)字金融產(chǎn)品。除了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，尚無(wú)獨(dú)立的新設(shè)專門服務(wù)鄉(xiāng)村振興的金融機(jī)構(gòu)，缺乏服務(wù)“三農(nóng)”的地域性較強(qiáng)的特有數(shù)字金融產(chǎn)品，特別是缺乏適應(yīng)國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)格局下的數(shù)字金融產(chǎn)品和配套服務(wù)體系。數(shù)字金融方便、快捷，具有成本低、覆蓋廣、效率高、安全性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，是亟待普及和開發(fā)的民心工程、民生工程，是普惠金融的助跑器，是鄉(xiāng)村振興的新動(dòng)力，是共同富裕的推進(jìn)器，是新發(fā)展理念下實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的必由之路。

二、數(shù)字金融在“三農(nóng)”發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足

近年來(lái)，金融部門運(yùn)用科技賦能“三農(nóng)”日益凸顯。不僅根據(jù)“三農(nóng)”綠色低碳發(fā)展的實(shí)際不斷豐富惠農(nóng)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的金融工具、提升服務(wù)“三農(nóng)”效率，還在持續(xù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中增強(qiáng)了農(nóng)村普惠金融的包容性，為脫貧攻堅(jiān)、全面小康貢獻(xiàn)了金融力量。主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融生態(tài)環(huán)境不斷得到改善。據(jù)2021年11月1日《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率、行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率等均創(chuàng)歷史新高，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了積極進(jìn)展，農(nóng)村信貸服務(wù)提質(zhì)增效，涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。

但我們也應(yīng)該看到，受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的約束，“三農(nóng)”貸款難的問(wèn)題在個(gè)別地方依然存在，特別是數(shù)字金融的普及率過(guò)低、速度過(guò)慢等問(wèn)題，嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程，數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興亟需更好的解決方案。涉農(nóng)數(shù)字金融突出的問(wèn)題，一是某些科技公司違法推出涉農(nóng)金融產(chǎn)品，鉆金融法律法規(guī)的空子，給農(nóng)村金融穩(wěn)定造成新的金融風(fēng)險(xiǎn)，危害農(nóng)村金融安全。二是當(dāng)前全國(guó)尚未有完整的、權(quán)威的、全面的農(nóng)村數(shù)字金融法律法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)數(shù)字農(nóng)業(yè)統(tǒng)一的管理辦法，亟待從國(guó)家層面制定出臺(tái)關(guān)于農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)、涉農(nóng)數(shù)字金融等方面的法律法規(guī)，確保涉農(nóng)資金使用安全。三是隨著農(nóng)村電子商務(wù)的崛起，個(gè)人信息隱私保護(hù)、信息安全等需要引起高度重視，落實(shí)好《個(gè)人信息保護(hù)法》，既要防止通過(guò)數(shù)字金融非法獲取農(nóng)民個(gè)人信息、買賣農(nóng)民信息，更要預(yù)防數(shù)字金融在農(nóng)村的發(fā)展過(guò)程中形成新的行業(yè)壟斷和涉農(nóng)金融資本的無(wú)序擴(kuò)充。

三、數(shù)字金融支持“三農(nóng)”的著力點(diǎn)

農(nóng)村數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中的作用已經(jīng)初現(xiàn)，服務(wù)“三農(nóng)”的金融支付基礎(chǔ)設(shè)施在不斷完善，網(wǎng)絡(luò)支付覆蓋率和可得性逐漸提高，城鄉(xiāng)地區(qū)移動(dòng)支付使用率差距在逐步縮小。

數(shù)字金融要賦能農(nóng)村綠色低碳發(fā)展。一是樹立綠色金融意識(shí)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村綠色發(fā)展，不僅需要金融部門從業(yè)者樹立綠色金融發(fā)展理念，還需要社會(huì)各界樹立綠色發(fā)展理念。需要政府牽頭，當(dāng)?shù)丨h(huán)保、金融、執(zhí)法等部門聯(lián)合參與，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，確保資金用在“綠色”項(xiàng)目上。金融部門要加大對(duì)綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目、節(jié)能環(huán)保、清潔能源、綠色債券融資等的重點(diǎn)支持，引導(dǎo)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)探索農(nóng)業(yè)排污權(quán)交易與相關(guān)措施配套，幫助企業(yè)拓寬綠色融資渠道。按照綠色低碳發(fā)展原則，數(shù)字金融對(duì)新一代信息技術(shù)、生物技術(shù)、新能源、新材料、海洋裝備等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)形成系統(tǒng)的信貸資金投放體系，提供全鏈數(shù)字化金融服務(wù)，推動(dòng)新興數(shù)字技術(shù)與綠色低碳產(chǎn)業(yè)深度融合。加快金融部門綠色項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)，嚴(yán)格控制涉農(nóng)企業(yè)“洗綠”“假綠”帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。各地從實(shí)際出發(fā)，制定信貸投放綠色金融統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，充實(shí)綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系，引導(dǎo)信貸投向，促進(jìn)農(nóng)業(yè)固碳增效。

二是金融部門要認(rèn)真踐行“兩山理論”?！熬G水青山就是金山銀山”理論的提出，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供了方向，為共同富裕的實(shí)踐提供了根本遵循。生態(tài)振興是鄉(xiāng)村振興的重要方面，農(nóng)村要保持良好的生態(tài)環(huán)境，需要積極踐行“綠水青山就是金山銀山”理論。近年來(lái)，金融部門圍繞“兩山理論”做了大量工作。加大信貸投放來(lái)保證環(huán)境治理資金的需要，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境綠色再造。同時(shí)嚴(yán)控粗放農(nóng)業(yè)的資金使用，嚴(yán)控污染企業(yè)項(xiàng)目的資金使用，以節(jié)能降碳為導(dǎo)向，確保綠色環(huán)保的新型家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展資金，讓鄉(xiāng)村真正成為生態(tài)宜居之地。金融部門圍繞“綠水青山就是金山銀山”已經(jīng)作了哪些貢獻(xiàn)，還能為“綠水青山就是金山銀山”理念的深入貫徹作哪些努力，是擺在金融部門面前的重要課題。各級(jí)金融部門要為“綠水青山就是金山銀山”理念作出更多探索，給予更多資金支持：通過(guò)構(gòu)建生態(tài)金融為“兩山理論”在我國(guó)的實(shí)踐提供充足的金融保障;通過(guò)金融的力量，盡快讓農(nóng)民朋友搭上共同致富的快車，從而讓農(nóng)村擁有更多的可得性，讓農(nóng)民擁有更多的獲得感。

利用數(shù)字金融推動(dòng)數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)作為建立新型農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的新抓手，是數(shù)字金融為“三農(nóng)”注入科技動(dòng)能的新形式。目前，在有條件的農(nóng)村推行的數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，其核心是利用5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新一代信息技術(shù)，改變農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理部門現(xiàn)有的傳統(tǒng)運(yùn)行模式，通過(guò)數(shù)字技術(shù)提高農(nóng)村黨務(wù)、政務(wù)、財(cái)務(wù)、金融服務(wù)的水平，讓村委會(huì)、村集體、村民享受數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的便捷。但是，建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)需要軟硬件的投入，需要資金支持，涉農(nóng)部門應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，與時(shí)俱進(jìn)改變信貸政策，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要，幫助農(nóng)村建立“涉農(nóng)大數(shù)據(jù)庫(kù)”金融服務(wù)，通過(guò)數(shù)字金融賦能“三農(nóng)”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、種植戶、養(yǎng)殖戶需要貸款，按照金融部門的規(guī)定必須提供抵押、擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)融資難、融資貴、融資少的問(wèn)題;現(xiàn)在可以通過(guò)數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)，為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各村委會(huì)建立管理數(shù)據(jù)，把近年來(lái)資金來(lái)源和使用情況形成大數(shù)據(jù)，把村集體經(jīng)營(yíng)性收入、能夠抵押的產(chǎn)權(quán)、能夠交易的農(nóng)產(chǎn)品，以及農(nóng)村各戶宅基地面積、各戶土地流轉(zhuǎn)情況、各村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，分門別類地以管理模塊反映在數(shù)據(jù)庫(kù)里。農(nóng)村資產(chǎn)數(shù)字化，隨時(shí)隨地掌握各鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金使用進(jìn)度，這樣既幫助了農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、鄉(xiāng)村財(cái)務(wù)透明管理，又通過(guò)明晰的數(shù)據(jù)為“三農(nóng)”信貸服務(wù)提供強(qiáng)有力的支撐。需要貸款的企業(yè)和農(nóng)戶通過(guò)數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)，就可以查詢村里的賬務(wù)使用情況，查詢自己的貸款額度，通過(guò)手機(jī)和電腦就能完成貸款申請(qǐng)的各個(gè)環(huán)節(jié)流程。

2021年10月18日，中共中央總書記習(xí)近平在十九屆中央政治局第三十四次集體學(xué)習(xí)時(shí)的講話中指出：“數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展有利于推動(dòng)構(gòu)建新發(fā)展格局，數(shù)字技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)可以推動(dòng)各類資源要素快捷流動(dòng)、各類市場(chǎng)主體加速融合，幫助市場(chǎng)主體重構(gòu)組織模式，實(shí)現(xiàn)跨界發(fā)展，打破時(shí)空限制，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，暢通國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)循環(huán)?！币I(lǐng)未來(lái)大發(fā)展的是數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)新格局的是數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的是數(shù)字金融?！叭r(nóng)”綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)民可得性增加，需要數(shù)字金融的支持。數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障，是增加農(nóng)民可得性的發(fā)展方向和有力支撐。金融部門要加大數(shù)字金融的使用力度，讓數(shù)字金融成為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村致富的“催化劑”，讓數(shù)字金融成為產(chǎn)品增值、產(chǎn)業(yè)增效、農(nóng)民增收的“快進(jìn)鍵”。

（作者系中國(guó)人民銀行新蔡縣支行黨組書記、行長(zhǎng)，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主編有《學(xué)習(xí)型金融組織》《民間金融研究》《解讀金融危機(jī)》等著作）