定西市中藥材產值保險的探索與研究

□丁亞輝，張亞琳

（哈爾濱金融學院 黑龍江 哈爾濱 150030）

隨著社會經濟和健康服務業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們對于中藥材的需求越來越旺盛，加大對中藥材的扶持力度顯得尤為重要[1]。定西市隴西縣、渭源縣和岷縣由于土壤條件多樣和氣候獨特，再加上地廣人稀，特別適合高質量中藥材大面積栽培，但是當?shù)啬壳斑€沒有形成生產、加工、產品銷售等產業(yè)鏈的有機結合，藥農收益受市場價格波動影響較大。據(jù)此，定西市推出了中藥材產值保險來解決相關問題，從而大力推動當?shù)刂兴幉漠a業(yè)健康發(fā)展。

1 定西市中藥材種植區(qū)基本情況和面臨的主要風險

1.1 定西市中藥材種植的基本情況

為主動適應新形勢，抓住新機遇，實現(xiàn)新突破，定西市中藥材種植規(guī)模不斷擴大。2019 年，定西市種植各類中藥材8.098 萬hm2，比2018 年增加0.7 萬hm2，同比增長9.46%，面積是“十二五”末的1.25 倍。其中，種植規(guī)模較大的縣是隴西縣、渭源縣和岷縣，種植面積分別達到1.82 萬hm2、2.09 萬hm2、2.13 萬hm2，合計面積占到了定西市中藥材種植總面積的75%左右。定西市形成了以隴西縣為核心，岷縣、渭源縣為兩翼，擴展帶動安定區(qū)、通渭縣、臨兆縣和漳縣協(xié)同發(fā)展的良好局面。

1.2 中藥材種植面臨的風險

1.2.1 干旱風險

定西市位于甘肅省中部，地處中緯內陸，為溫帶大陸性氣候，四季分明，光照充足，氣候溫和。定西市年平均降水量為445.8 mm，年平均日照時數(shù)為2 292 h，年蒸發(fā)量為1 440 mm，雖有較好的光照和降雨量，但是平均蒸發(fā)量遠遠高于年平均降雨量，比較干旱。干旱氣候很容易造成藥材減產或影響藥材質量。隴西地區(qū)霜期較長，縮短藥材生長期，在藥材還未被挖出時出現(xiàn)早凍，很容易造成藥材損毀和斷根。

1.2.2 藥材腐爛風險

定西市地處黃土高原中部，受山地地形影響，在雨季時，土地坡度大，極易出現(xiàn)水土流失現(xiàn)象并且攜帶走土壤中的有機質，使土壤條件降低。同時，土地不平整，坑洼地會出現(xiàn)積水，導致藥材根部腐爛，使藥材產量大打折扣，同時影響中藥材保存[2]。

1.3 機械化程度和農業(yè)種植技術不高

隨著“一帶一路”倡議的實施，定西市中藥材產業(yè)發(fā)展迎來了機遇。因定西市地處西北，大面積山地地形導致當?shù)厮幉姆N植依然采用“精耕細作”的種植方式。拖拉機及其配套作業(yè)機械雖有增加，如農機總動力76.24 萬kW，拖拉機擁有量17 123 臺，農用運輸機械42 369 輛。但對于大塊的藥材產區(qū)來講，配套機械作業(yè)設備使用量仍不高，再加上山地地形，更加限制了機械化的發(fā)展。

1.4 價格波動風險大

定西市山區(qū)面積大，交通閉塞，信息獲取不便，導致市場信息與種植脫節(jié)。藥材種植規(guī)模往往受到價格因素影響，不能有效平衡生產，對于市場的需求變化存在著很大的滯后性，挫傷了廣大藥農的種植積極性，不利于中藥材種植產業(yè)的發(fā)展。

2 中藥材產值保險主要實施辦法

2.1 完善扶貧政策，助力產業(yè)扶貧

定西市歷史文化底蘊深厚，但因其地理位置等條件限制，地區(qū)發(fā)展緩慢。定西市在實施政策性農業(yè)保險中精準定位，以優(yōu)勢彌補劣勢，根據(jù)當?shù)鬲毦咛厣闹嗅t(yī)藥文化、產業(yè)發(fā)展實際和藥農實際需求，因地制宜開展中藥材產值保險試點。中藥材產值保險在保障廣大藥農收入的同時，積累試點過程中的經驗，促進定西市中醫(yī)藥產業(yè)的發(fā)展。

2.2 試點先行，保險公司共同承保

2014 年開始，定西市以三大主要種植藥材的黨參、黃芩和當歸作為保險標的，以實物化作成本的方式，由中國人民財產保險股份有限公司和中華聯(lián)合財產保險股份有限公司按55∶45 共保模式承辦。人保財險為主承保，中華財險為副承保，具體業(yè)務由人保財險牽頭辦理。

2.3 市場定價，政府補貼

在定西市中藥材產值保險實施過程中，中藥材在藥材收獲期按照藥材交易價格交易，根據(jù)隴西縣文峰鎮(zhèn)藥材交易市場的價格進行理賠。省、市、縣3 級財政定額補貼1 200 元/hm2，對過去難以控制的風險進行經濟補貼，大大增強了藥農的種植信心，有利于中藥材產業(yè)發(fā)展。

3 試點成效

3.1 保障農戶利益，增加農民收入

隨著中藥材產值保險推出，保險公司和政府通力合作，對部分虧損的農戶加以補償，有效地保障了農戶的種植收益，給廣大農戶一?！岸ㄐ耐琛薄＠缭谠馐?014 年藥材價格大幅度下跌和2015 年、2016 年持續(xù)旱災的情況下，保險公司累計支付賠款6 028 萬元，保戶均獲賠669 元，賠款是財政補貼資金的2.4 倍。

3.2 “三位一體”，完善我國保險體系

甘肅省保監(jiān)局聯(lián)合當?shù)卣咝糟y行、中國人民財產保險有限責任公司、中華聯(lián)合財產保險公司，為當?shù)乇魻幦∽畲髾嘁?。銀行為藥農提供貸款支持，保險公司為農戶提供保險保障，形成了政府、銀行和保險公司組成的“三位一體”模式，有利于完善保險體系，推動我國農業(yè)保險的發(fā)展[3]。

3.3 分散風險，產值、產量雙豐

定西市中藥材產值保險以中國人民財產保險有限責任公司和中華聯(lián)合財產保險公司共同承保、政府補貼的方式進行。一方面，農戶將種植風險轉移給保險公司和政府，避免“低價傷農”，有效保障了藥材產值；另一方面，保險公司分散了承保風險。中藥材產值保險給予了農戶信心，在一定程度上可以有效增加中藥材種植規(guī)模[4]。

3.4 促進中醫(yī)藥產業(yè)發(fā)展

定西市是我國重要的中藥材種植區(qū)，隴西縣的黃芩，渭源縣的當歸，漳縣、岷縣的黨參遠近聞名。定西市結合實際條件發(fā)展中藥材種植，有利于推動定西市中藥材加工從小作坊到區(qū)域性專業(yè)加工再到精深加工的轉型，有利于形成中藥材產業(yè)鏈。

4 產值保險存在的問題

4.1 保障品種少，覆蓋面小

目前，中藥材產值保險僅限于試點階段，并沒有大面積推廣，就定西市而言，僅在隴西縣、渭源縣和隴南地區(qū)的個別地區(qū)推廣?，F(xiàn)階段中藥材產值保險僅針對黨參、黃芩和當歸，而定西地區(qū)并不是僅種植此3 種藥材，甘草、板藍根和金銀花等藥材得不到保障。

在中藥材產中保險的實施過程中，應該是對不同地形和不同種植方式采用不同的條款和不同費率厘定標準。產值保險還需要在這些方面加強和改進。

4.2 保障主體對保險的認識不足，積極性低

大部分藥農對保險的認識不充分，對中藥材產值保險的接受能力低。定西市中藥材種植培養(yǎng)基地大部分是溫室或大棚，對于風險的抵御能力較強。種植戶認為沒必要多付出保費去購買保險增加成本，導致中藥材產值保險很難推廣，影響了產值保險的推廣。

中藥材產值保險的費率厘定參考數(shù)據(jù)較少，且定西市地形復雜多樣，需要投入大量人力、物力和財力進行實地考察。在中藥材產值保險試點的前期，受到投保量的限制，影響保險業(yè)績提高。

4.3 缺乏專業(yè)保險人員

一方面，中藥材產值保險對保險人員要求較高。保險人員需要有較高的素質，需要對中藥材有深入了解和相應的農業(yè)保險知識。

另一方面，中藥材產值保險并沒有進行大規(guī)模推廣，適用的中藥材較少，從事中藥材產值保險的人員不足。

4.4 存在單一的風險

現(xiàn)階段定西市中藥材產值保險投保對象為黨參、黃芩和當歸，保險覆蓋中藥材種類過于單一，并且中藥材產值保險僅處于試點階段，涵蓋的地域范圍單一。當自然災害發(fā)生時，中藥材產值保險不能完全分散所面臨的風險，也不能為藥農提供充足的保障。

5 中藥材產值保險發(fā)展建議

5.1 汲取試行階段的經驗，積極創(chuàng)新和改進

根據(jù)試行階段的經驗，保險公司需要進一步完善承保、核保、查勘定損、理賠等流程?，F(xiàn)階段中藥材產值保險僅針對黨參、黃芩和當歸等中藥材，覆蓋面窄，保險公司應該推出更多種類的中藥材產值保險，覆蓋更多中藥材種類。

5.2 借助互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳產值保險

定西市政府應擴大保險公司合作范圍，在官方網(wǎng)站發(fā)布有關中藥材產值保險的信息，宣傳中藥材產值保險的相關信息與作用。建立專門的公眾號，對社會公眾進行中藥材產值保險宣傳。

5.3 與高校合作，培養(yǎng)專業(yè)的保險人才

定西市政府應與各高校積極合作，在高校開展相關保險專業(yè)和保險課程。高校應與保險公司形成多層面的良性互動。保險公司可提供中藥材產值保險的相關實習崗位，提高學生社會實踐能力。

保險企業(yè)可借助高校平臺提升從業(yè)人員的專業(yè)素質，也可結合企業(yè)發(fā)展實際，聯(lián)合高校開展市場調查與課題研究，增強企業(yè)經營管理能力，提高保險產品的市場認可度，推動保險理論與實踐的共同發(fā)展和進步。