農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的問題及對策探討

□賈舒媛，吳明芳

（無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院財經(jīng)學(xué)院 江蘇 無錫 214121）

我國是發(fā)展中國家，也是農(nóng)業(yè)大國，歷年中央一號文件均不同程度地提出深化農(nóng)村改革，增強(qiáng)村鎮(zhèn)發(fā)展活力，并在創(chuàng)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體制方面提出改進(jìn)措施，強(qiáng)調(diào)完善農(nóng)村金融體系，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)革新及農(nóng)業(yè)保險制度等[1]?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善、法律法規(guī)不健全、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、誠信狀況缺失等問題制約我國農(nóng)村金融的長期穩(wěn)定發(fā)展，可見，改善農(nóng)村金融生態(tài)刻不容緩。

1 金融生態(tài)的界定

1.1 金融生態(tài)的起源

金融生態(tài)的概念起源于西方的生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)。早在1866年，德國動物學(xué)家海克爾（E.Haeckle）率先提出了生態(tài)學(xué)基礎(chǔ)理論，從而界定了生態(tài)學(xué)的內(nèi)涵。1935年，英國坦斯利教授（A.G.Tansley）提出生態(tài)系統(tǒng)學(xué)理念，極大地豐富了生態(tài)學(xué)的外延。20 世紀(jì)20年代，美國科學(xué)家麥肯齊（Mekenzie）首次把植物生態(tài)學(xué)與動物生態(tài)學(xué)的概念運用到人類社會的研究中，提出了經(jīng)濟(jì)生態(tài)學(xué)的概念。20 世紀(jì)60年代，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家肯尼斯·鮑奈丁（Kenneth Boulding）發(fā)表了《一門科學(xué)：生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)》一文，正式提出了“生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)”的概念。

1.2 金融生態(tài)的基本內(nèi)涵

金融生態(tài)理論是周小川在中國金融面臨改革攻堅期的21 世紀(jì)初，基于其豐富的金融實踐提出的重要思想理念。隨后，韓平、蘇寧、穆懷鵬等學(xué)者在此基礎(chǔ)上，從不同視角對金融生態(tài)的概念進(jìn)行了界定。目前，學(xué)界形成了基本共識：金融生態(tài)是影響金融業(yè)內(nèi)在運行的外部環(huán)境和各種基礎(chǔ)條件，包括“法律制度因素”“社會信用體系”“中介服務(wù)體系”“行政管理體系”等諸多方面[2]。

2 農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 金融法律法規(guī)不完善

長期以來，有關(guān)城市金融的法律較為完備，而農(nóng)村金融法制建設(shè)相對滯后。在農(nóng)村現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)文化水平下，農(nóng)民對法律法規(guī)的了解和認(rèn)知范圍較為匱乏，法制觀念相對落后?，F(xiàn)有農(nóng)村金融生態(tài)法制建設(shè)處于初級階段，抑制了農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

此外，農(nóng)村金融法制建設(shè)滯后，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)無法可依，出現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)不統(tǒng)一。調(diào)研顯示，部分農(nóng)戶借貸后，往往發(fā)生拒絕履行還貸義務(wù)的情形，故意逃單、洗錢等惡劣的違法行為也時有發(fā)生。從法律實施方面看，由于農(nóng)村地區(qū)執(zhí)法效率較低，違法者難以得到相應(yīng)懲罰，導(dǎo)致農(nóng)村金融借貸領(lǐng)域的違法成本較低?？梢?，金融法律法規(guī)不完善嚴(yán)重阻礙了我國當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展[3]。

2.2 農(nóng)村社會誠信存在缺失

良好的社會誠信是開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。改革開放以來，我國整體誠信水平得到了持續(xù)提升。然而，農(nóng)村現(xiàn)有教育資源少、文化水平較低、城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)村人口文化水平普遍低于城市。在金融體系方面，農(nóng)民誠信體制、道德文化存在一些問題。例如有的農(nóng)民貸款到期不還或拖延還款時間，使金融機(jī)構(gòu)不敢輕易借貸，極大地影響了農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)，制約了農(nóng)村金融發(fā)展。

2.3 農(nóng)村政府服務(wù)意識淡薄

社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系下，政府應(yīng)具備服務(wù)意識，為社會及人民服務(wù)。然而，農(nóng)村地區(qū)特別是一些落后地區(qū)的政府并未完全認(rèn)清自身職責(zé)。在金融業(yè)務(wù)中，政府干預(yù)過多、干預(yù)不當(dāng)，影響農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)的效率?；鶎诱?wù)意識欠缺、過度行政干預(yù)等現(xiàn)象對農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生阻力，對農(nóng)村金融有效發(fā)展造成了不利影響。

2.4 金融企業(yè)自身經(jīng)營存在弊端

農(nóng)村金融市場衍生較晚，現(xiàn)今農(nóng)村金融市場中，國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)占主要地位。這些金融機(jī)構(gòu)自身仍存在許多問題，例如企業(yè)工作人員文化素質(zhì)不高、缺乏復(fù)合型人才、企業(yè)管理不善及部分企業(yè)存在違法違規(guī)操作。據(jù)調(diào)查，部分金融機(jī)構(gòu)存在違規(guī)收取企業(yè)貸款相關(guān)費用，違規(guī)實行不當(dāng)緩期以及開展不規(guī)范理財業(yè)務(wù)等，顯示出金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營的短板[4]。

3 農(nóng)村金融生態(tài)難以改善的原因

3.1 “二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)鏈難以形成

我國是發(fā)展中國家，一直以來，城市現(xiàn)代工業(yè)和村莊傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)并存，城鄉(xiāng)發(fā)展失衡。伴隨政策改革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展，但農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收益受文化水平、自然災(zāi)害及市場需求浮動等因素影響，具有風(fēng)險高、不穩(wěn)定的特點。對金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)吸引力不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和資金逐漸流向城市，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所剩無幾，不能滿足農(nóng)村金融信貸需求。農(nóng)村金融子系統(tǒng)不完善，未形成完整的金融生態(tài)鏈，農(nóng)戶資金和資源配置難以得到有效利用。

3.2 農(nóng)村金融市場信息不對稱

我國農(nóng)村地區(qū)金融市場匱乏，未創(chuàng)建金融中介或完善的信用體系，農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)存在問題較多。受自身文化水平影響，農(nóng)戶對金融知識了解甚少，且金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品宣傳力度小，致使農(nóng)戶在借貸過程中存在過錯及道德風(fēng)險。金融市場信息失衡影響農(nóng)戶對金融市場的認(rèn)知和了解，限制了農(nóng)村金融市場發(fā)展[5]。再者，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶誠信一知半解，會導(dǎo)致“惜貸”行為。

3.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才缺乏

社會主義市場經(jīng)濟(jì)下，高素質(zhì)、高質(zhì)量、高學(xué)歷人才是金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。金融行業(yè)職員除了涉及行業(yè)知識，還應(yīng)具備數(shù)學(xué)、計算機(jī)、會計等多種知識和相關(guān)專業(yè)技能，但這種人才在我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中較為缺乏。因此，人才匱乏制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

3.4 民間借貸擠壓金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)

受傳統(tǒng)觀念影響，民間借貸現(xiàn)象嚴(yán)重。王宇軒等關(guān)于石家莊市城郊農(nóng)民民間借貸調(diào)查研究指出，民間借貸在當(dāng)前農(nóng)村融資活動中仍處于主體地位。300 余份有效問卷的描述性統(tǒng)計結(jié)果顯示，86.5%以上的受訪者在近5年內(nèi)發(fā)生過民間借貸行為。而在農(nóng)村民間借貸行為中，采用口頭形式約定的占比為48.8%，采用單據(jù)形式（借據(jù)、借條等）約定的占比為30.8%，僅有19.4%的民間借貸行為采用了正式合同形式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，農(nóng)戶資金需求不斷擴(kuò)張，民間借貸金額也在不斷擴(kuò)大。民間借貸行為的便捷性在極大程度上擠壓了金融機(jī)構(gòu)生存空間，使其業(yè)務(wù)難以發(fā)展。

4 改善農(nóng)村金融生態(tài)的對策

4.1 完善金融生態(tài)鏈，建立完整的生態(tài)體系

完善金融生態(tài)體系由金融機(jī)構(gòu)及與其相關(guān)的子系統(tǒng)共同組成。首先，建立滿足農(nóng)戶需求的金融系統(tǒng)，滿足農(nóng)戶日益增長的經(jīng)濟(jì)需求。其次，對農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深化改革，優(yōu)化創(chuàng)新行政體制，建立規(guī)范、有紀(jì)律的組織，完善獎懲機(jī)制。再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅持群眾路線，結(jié)合農(nóng)戶實際需要提供服務(wù)。

4.2 推進(jìn)農(nóng)村社會信用體系建設(shè)

推進(jìn)社會信用體系建設(shè)符合當(dāng)前社會發(fā)展觀。首先，上級部門應(yīng)作出信用表率，引領(lǐng)誠信建設(shè)之風(fēng)。其次，創(chuàng)建合理有效的誠信獎勵和失信懲罰制度。再次，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系工程建設(shè)，引領(lǐng)誠信思想之風(fēng)。結(jié)合廣大農(nóng)民群眾實際，共同建立誠信體系發(fā)展平臺。建立“民主法治、公平正義、誠信友善、充滿活力、安全有序、和諧相處”的農(nóng)村信用環(huán)境體系，是推動農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的重要舉措。

4.3 完善農(nóng)村金融法律法規(guī)

首先，以“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”為原則，為農(nóng)村金融生態(tài)構(gòu)建和諧穩(wěn)定的法律理念。其次，注重法律制度創(chuàng)新，金融市場與法律法規(guī)協(xié)同發(fā)展。法律對構(gòu)建和諧社會具有保障作用，有關(guān)部門要嚴(yán)格公正執(zhí)法，提高執(zhí)法效率。再次，立足實踐，堅持從群眾中來、到群眾中去，解決農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境難題，為農(nóng)村金融生態(tài)構(gòu)建和諧穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。

4.4 建立健全基層政府社會服務(wù)

基層政府應(yīng)樹立為人民服務(wù)理念，堅持以人為本。首先，政府減少過度干預(yù)，尊重市場規(guī)律，放寬對金融機(jī)構(gòu)的管控，發(fā)揮引導(dǎo)和監(jiān)督作用。其次，健全相關(guān)監(jiān)管政策，適當(dāng)降低融資難度及門檻。轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，提升為民服務(wù)意識，依法行政，提高行政效率。

5 結(jié)束語

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)下，金融生態(tài)是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要部分。農(nóng)村金融生態(tài)從金融發(fā)展環(huán)境、信用體系、政府服務(wù)等方面，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，完善農(nóng)村金融生態(tài)需要從多方面入手，以金融為關(guān)鍵點，以相關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)，以政府服務(wù)、社會信用體系建設(shè)為支撐，共同構(gòu)建和諧、穩(wěn)定的金融生態(tài)鏈，促進(jìn)農(nóng)村金融繁榮發(fā)展。