基層人民銀行征信服務(wù)規(guī)范化管理存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

摘要：信用報(bào)告查詢服務(wù)是人民銀行對(duì)外提供征信服務(wù)的基層末端，直接面向廣大群眾，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的蓬勃發(fā)展和社會(huì)公眾信用信息維權(quán)意識(shí)的不斷提升，征信查詢服務(wù)需求量持續(xù)上升。新形勢(shì)下如何提升基層人民銀行征信查詢服務(wù)規(guī)范化管理水平，滿足人民群眾多樣化的查詢需求，已成為當(dāng)前征信查詢服務(wù)工作中面臨的新問(wèn)題。本文以臨澤縣征信查詢服務(wù)現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，從基層視角對(duì)提升征信查詢服務(wù)質(zhì)量和水平進(jìn)行了深入思考，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：征信 ?信用報(bào)告

信用報(bào)告查詢工作是當(dāng)前人民銀行面向社會(huì)公眾提供的一項(xiàng)基礎(chǔ)性服務(wù)，信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，人民群眾信用意識(shí)的提升，信用報(bào)告應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，查詢量逐年遞增。為進(jìn)一步提高征信查詢服務(wù)質(zhì)效，滿足公眾多樣化的查詢需求，著力探尋臨澤縣信用報(bào)告查詢服務(wù)工作的提升點(diǎn)。

一、臨澤縣征信查詢服務(wù)現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）查詢需求旺盛，查詢量大。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展及社會(huì)公眾信用意識(shí)的不斷提升，臨澤縣個(gè)人及企業(yè)征信查詢量逐步增多。

（二）自助查詢機(jī)普及應(yīng)用，查詢效率大幅提高。2017年以來(lái)，臨澤支行開(kāi)始引入自助查詢機(jī)，與人工查詢相比，個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)有查詢效率快、安全性高的特點(diǎn)。自助查詢機(jī)的應(yīng)用，滿足了社會(huì)公眾多樣化的查詢需求，在提高查詢效率、便民利民的同時(shí)，減少了人工查詢柜臺(tái)的操作誤差及信息泄露風(fēng)險(xiǎn)隱患。至目前，臨澤縣有自助查詢機(jī)1臺(tái)，自助機(jī)查詢量占全縣查詢總量的99%以上。方便快捷的自助查詢?cè)诜婪墩餍判畔L(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有效提高了查詢效率，提升了社會(huì)公眾的服務(wù)滿意度。

（三）標(biāo)準(zhǔn)化管理探索開(kāi)展，服務(wù)質(zhì)量不斷提升。為更好地踐行“征信為民”這一服務(wù)理念，人行臨澤縣支行結(jié)合日常征信查詢服務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，探尋解決方案，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定要求對(duì)征信查詢服務(wù)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)管理，滿足轄內(nèi)社會(huì)公眾日益增長(zhǎng)的個(gè)人信用報(bào)告查詢需求，力促征信服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

二、存在的問(wèn)題

（一）詳細(xì)版信用報(bào)告解讀難。在實(shí)際工作中，公積金等少部分機(jī)構(gòu)要求客戶提供簡(jiǎn)單版信用報(bào)告，小額貸款公司、擔(dān)保公司、網(wǎng)貸公司等未接入征信系統(tǒng)的放貸機(jī)構(gòu)為了解客戶詳細(xì)的信息，要求客戶提供詳細(xì)版?zhèn)€人信用報(bào)告。目前，需要詳細(xì)版?zhèn)€人信用報(bào)告的查詢量占查詢總量的九成以上。當(dāng)消費(fèi)者想要了解逾期記錄時(shí)，個(gè)人信用報(bào)告中詳細(xì)版結(jié)構(gòu)雖詳細(xì)但復(fù)雜，致使部分查詢者反復(fù)查看仍找看不明白自己的逾期概況，這無(wú)形中增加了基層人民銀行柜臺(tái)從業(yè)人員工作量。

（二）公眾對(duì)信用報(bào)告內(nèi)容產(chǎn)生誤解或相關(guān)內(nèi)容存疑問(wèn)。當(dāng)前社會(huì)公眾對(duì)征信報(bào)告形成流程缺乏理解認(rèn)識(shí)，加之部分基層工作人員對(duì)相關(guān)內(nèi)容不愿意解釋或解釋不清，容易讓信息主體產(chǎn)生誤解，一定程度上影響了征信系統(tǒng)的公信力。如，對(duì)于小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等非常規(guī)放貸機(jī)構(gòu)，采取與商業(yè)銀行合作方式間接接入，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)渠道將客戶信貸信息上傳至征信中心，模糊了真實(shí)的貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，與查詢者本人申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)的機(jī)構(gòu)名稱不一致，查詢者無(wú)法將已辦業(yè)務(wù)與貸款機(jī)構(gòu)相匹配，易使信息主體對(duì)信用報(bào)告的真實(shí)性產(chǎn)生質(zhì)疑。

（三）個(gè)人信用報(bào)告流入非接入機(jī)構(gòu)，潛在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。目前，小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)雖然未接入征信系統(tǒng)，但在其開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中會(huì)大量使用征信報(bào)告，同時(shí)為獲取借款人更詳盡的個(gè)人信息，要求借款人提供個(gè)人信用報(bào)告明細(xì)版。個(gè)人信用報(bào)告兼具隱私屬性和財(cái)產(chǎn)屬性信用信息，特別是個(gè)人信用報(bào)告明細(xì)版除個(gè)人身份及信用信息外還展示居住、職業(yè)等重要信息，是信息犯罪的重要目標(biāo)，加之這些第三方機(jī)構(gòu)游離于人民銀行征信監(jiān)管體系外，信用報(bào)告管理合規(guī)性監(jiān)管缺失，一旦信息泄露對(duì)信息主體危害更深。

（三）節(jié)假日暫停征信服務(wù)，群眾滿意度降低。調(diào)查顯示，周末及法定節(jié)假日無(wú)法查詢信用報(bào)告嚴(yán)重影響著征信服務(wù)滿意度的提升。鑒于征信信息安全方面的考慮，目前個(gè)人信用報(bào)告查詢時(shí)間與人民銀行工作時(shí)間一致，所以非工作時(shí)段無(wú)法向群眾提供信用報(bào)告查詢服務(wù)。受查詢服務(wù)時(shí)間限制，無(wú)法滿足社會(huì)公眾節(jié)假日征信查詢需求，成為提高征信查詢服務(wù)滿意度的短板。

三、對(duì)策建議

（一）優(yōu)化個(gè)人征信系統(tǒng)。為降低查詢者解讀報(bào)告難度，便于查詢者快速解讀掌握自身信用狀況，明細(xì)版報(bào)告中嵌入類似簡(jiǎn)單版信息概要匯總表格，或者在信用報(bào)告初始位置總結(jié)個(gè)人信用報(bào)告具體情況，提供類似結(jié)論性語(yǔ)言描述，如：無(wú)不良信用記錄等。

（二）提高從業(yè)人員專業(yè)技能。建立征信合規(guī)教育長(zhǎng)效機(jī)制，定期或不定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行征信合規(guī)教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，使從業(yè)人員熟練掌握履行崗位職責(zé)所需的專業(yè)技能，更好地適應(yīng)征信工作。征信臨柜人員遇到有疑問(wèn)的查詢者時(shí)，應(yīng)做好解答工作，及時(shí)消除解讀誤區(qū)。如遇客戶信用卡或貸款審批失敗情況，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做好解釋工作，不應(yīng)把失敗原因簡(jiǎn)單歸結(jié)為個(gè)人信用記錄不良。

（三）加強(qiáng)對(duì)未接入機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)認(rèn)真落實(shí)征信業(yè)務(wù)監(jiān)督管理職責(zé)，實(shí)時(shí)掌握轄區(qū)征信業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，了解征信市場(chǎng)發(fā)展的深層次問(wèn)題，研究建立轄區(qū)非接入機(jī)構(gòu)的征信報(bào)告使用情況監(jiān)測(cè)制度，定期開(kāi)展日常巡查或現(xiàn)場(chǎng)走訪，發(fā)現(xiàn)異常或違規(guī)情況及時(shí)進(jìn)行處置。同時(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，指導(dǎo)其建立健全征信風(fēng)險(xiǎn)防控制度，完善業(yè)務(wù)操作流程，督促其建立定期檢查機(jī)制，通過(guò)自查、抽查、互查等方式有效防控征信風(fēng)險(xiǎn)。

（四）拓寬查詢渠道，加大服務(wù)時(shí)間供給。針對(duì)查詢服務(wù)時(shí)間受限問(wèn)題，人民銀行應(yīng)從人民群眾的實(shí)際需求出發(fā)，在確保信息安全的前提下，大力普及互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道，盡量滿足群眾節(jié)假日查詢本人信用報(bào)告的需求。一方面可以利用商業(yè)銀行節(jié)假日營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)正常對(duì)外營(yíng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)群眾在周末及節(jié)假日通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行查詢，從而解決群眾節(jié)假日無(wú)法查詢的實(shí)際困難。另一方面，也可向征信管理部門請(qǐng)示申請(qǐng)?jiān)鲈O(shè)代理查詢點(diǎn)，滿足轄內(nèi)群眾周末及節(jié)假日征信查詢服務(wù)需求。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：

汪雪姣（1996年-），女，漢族，甘肅臨澤，大學(xué)本科學(xué)歷，現(xiàn)就職于中國(guó)人民銀行臨澤縣支行，734200，研究方向?yàn)檎餍殴芾怼?/p>