農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“廣東經(jīng)驗(yàn)”

何安華

摘要：農(nóng)村金融是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要支撐。廣東農(nóng)信系統(tǒng)堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，落實(shí)減費(fèi)讓利政策，拓展生產(chǎn)金融服務(wù)，優(yōu)化生活金融服務(wù)，是當(dāng)下廣東省農(nóng)村金融的主力軍。廣東農(nóng)信系統(tǒng)積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興，探索出了“總對(duì)總”戰(zhàn)略合作、政銀合作、信用鄉(xiāng)村整體授信、供應(yīng)鏈金融、綠色金融、民宿和文旅項(xiàng)目支持、農(nóng)房改造和鄉(xiāng)村風(fēng)貌提升、“銀行-鎮(zhèn)村”雙向人才交流等特色做法，積累了有益經(jīng)驗(yàn)。但市縣農(nóng)商銀行在優(yōu)質(zhì)客戶流失、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散、同行“低價(jià)”競爭、人才隊(duì)伍建設(shè)上仍面臨難題，必須抓緊探尋破解之法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 鄉(xiāng)村振興 廣東經(jīng)驗(yàn)

*基金項(xiàng)目：本文是國家社科基金青年項(xiàng)目“城鎮(zhèn)化進(jìn)程中村莊的分化機(jī)制及振興路徑研究”（項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)20CJY033）的階段性成果。

金融活，鄉(xiāng)村興，農(nóng)村金融是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要支撐。廣東農(nóng)信系統(tǒng)由廣東省農(nóng)信聯(lián)社和全省81家（不含深圳，下同）獨(dú)立法人的市縣農(nóng)商銀行組成，是當(dāng)下廣東農(nóng)村金融的主力軍。近期，筆者赴廣東省對(duì)農(nóng)信聯(lián)社和江門、肇慶、清遠(yuǎn)、惠州、佛山五市的農(nóng)商銀行，就農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的情況進(jìn)行了專題調(diào)研?？偟膩砜矗瑥V東農(nóng)信系統(tǒng)積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興，探索出了很多模式，形成了特色做法，積累了有益經(jīng)驗(yàn)，但在發(fā)展中仍面臨一些亟待解決的難題。

一、農(nóng)村金融回歸本源

廣東農(nóng)信系統(tǒng)圍繞支農(nóng)支小、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主線，發(fā)展數(shù)字化時(shí)代“勤勞金融”，著力提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效，取得了明顯成效，體現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源。

（一）堅(jiān)守支農(nóng)支小定位和落實(shí)減費(fèi)讓利

據(jù)《廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社2020年年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截至2021年4月末，廣東農(nóng)信系統(tǒng)各項(xiàng)存款2.81萬億元，各項(xiàng)貸款1.95萬億元。小微企業(yè)貸款9098億元，全省市場占比30%；涉農(nóng)貸款5237億元，全省市場占比34%，其中農(nóng)戶授信客戶數(shù)占全省的67%，扶貧小額貸款投放規(guī)模及戶數(shù)均占全省近六成。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過5700個(gè)，占全省銀行網(wǎng)點(diǎn)的35%。針對(duì)新冠肺炎疫情影響下中小企業(yè)經(jīng)營困難的現(xiàn)狀，2020年廣東農(nóng)信系統(tǒng)主動(dòng)落實(shí)廣東“金融暖企18條”政策，全年向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)12.13億元、信貸讓利59.56億元，合計(jì)71.69億元，約占全年利潤的1/4，高于同期全國銀行業(yè)平均水平近10個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)營業(yè)務(wù)上，廣東農(nóng)信系統(tǒng)的主要普惠金融服務(wù)指標(biāo)均居全省同業(yè)首位，是名副其實(shí)的普惠金融領(lǐng)跑者、農(nóng)村金融主力軍。

（二）拓展特色化差異化的生產(chǎn)金融服務(wù)

廣東省各農(nóng)商銀行聚焦區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)制定差異化的金融服務(wù)方案，篩選一批“粵字號(hào)”傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)品牌，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、涉農(nóng)經(jīng)營主體等做大做強(qiáng)，提供了多元化的金融產(chǎn)品，多維度適應(yīng)市場主體的金融需求。圍繞水果、蔬菜、南藥、畜禽、水產(chǎn)、飼料等千億元特色產(chǎn)業(yè)集群及具有廣東特色的“粵菜師傅”“廣東技工”“南粵家政”重點(diǎn)項(xiàng)目，量身定做推出了真豬貸、漁農(nóng)貸、茗茶貸、柑樹貸、陳皮貸、蕉農(nóng)貸、林業(yè)供應(yīng)貸、民宿貸、廚師貸等涉及眾多產(chǎn)業(yè)的834個(gè)特色貸款產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)商銀行根據(jù)產(chǎn)業(yè)特性提供差異化金融服務(wù)，如江門農(nóng)商銀行推出的陳皮貸結(jié)合“一年果皮，三年陳皮”儲(chǔ)藏期差異，貸款期限從最長1年延長到3年?？梢哉f，農(nóng)商銀行為廣東省開創(chuàng)百業(yè)興盛局面貢獻(xiàn)了“金融力量”。

（三）優(yōu)化場景化全方位的生活金融服務(wù)

服務(wù)鄉(xiāng)村振興還需要滿足人民對(duì)美好生活的向往，廣東農(nóng)信和各農(nóng)商銀行堅(jiān)持科技賦能，利用大數(shù)據(jù)發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，打造“政務(wù)+金融”服務(wù)一體化的“普惠金融戶戶通”線上應(yīng)用平臺(tái)，努力做到農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)亍皯魬粲匈~戶、戶戶有信用、戶戶有授信、戶戶有理財(cái)、戶戶有服務(wù)”，將金融毛細(xì)血管延伸到鄉(xiāng)村、農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)老百姓足不出戶“指尖辦事”。例如，佛山農(nóng)商銀行在農(nóng)信聯(lián)社的指導(dǎo)和支持下，建設(shè)“小獅bank”APP，集賬戶通、理財(cái)通、信貸通和繳費(fèi)通等服務(wù)于一身，打通群眾生活金融堵點(diǎn)，村民在線便可自助繳納水電費(fèi)，將來還可以在線繳納教育、醫(yī)療、行政稅費(fèi)等，逐漸實(shí)現(xiàn)生活繳費(fèi)場景全覆蓋。

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融機(jī)構(gòu)的生命線。有關(guān)政策表明，農(nóng)商銀行的涉農(nóng)貸款不良率容忍度在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款不良率以上3個(gè)百分點(diǎn)與5%的孰高值，小微企業(yè)貸款不良率容忍度在自身各項(xiàng)貸款不良率之上3個(gè)百分點(diǎn)。2020年，廣東省農(nóng)商銀行的不良率為2.39%。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有的農(nóng)商銀行的不良率甚至更低，如江門農(nóng)商銀行在1.5%左右，清遠(yuǎn)農(nóng)商銀行是0.8%—0.9%，惠州農(nóng)商銀行是0.88%。這說明，廣東省農(nóng)商銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的時(shí)候尤為注重風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、農(nóng)商銀行特色做法

（一）省農(nóng)信聯(lián)社搭臺(tái)推進(jìn)“總對(duì)總”戰(zhàn)略合作

廣東省農(nóng)信聯(lián)社發(fā)揮省級(jí)平臺(tái)優(yōu)勢，牽頭和40多個(gè)省級(jí)部門、系統(tǒng)性企業(yè)開展“總對(duì)總”合作。例如，農(nóng)信聯(lián)社牽頭與江門、惠州、韶關(guān)等多個(gè)地市黨委政府簽署合作協(xié)議，在工業(yè)園區(qū)建設(shè)、供水基礎(chǔ)設(shè)施、污水治理等民生項(xiàng)目以及社保、稅務(wù)、公積金、工商注冊、不動(dòng)產(chǎn)登記等政務(wù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接、共建共享。2021年4月，農(nóng)信聯(lián)社與廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳繼續(xù)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。省聯(lián)社為市縣農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展“搭臺(tái)唱戲”，提升了各銀行的競爭力和服務(wù)力。

（二）市縣農(nóng)商銀行積極深化政銀合作關(guān)系

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興既需要制度保障又需要金融支撐，深化政銀合作是大趨勢。江門農(nóng)商銀行成立了鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組，主動(dòng)對(duì)接市政府鄉(xiāng)村振興部門，派員參與新會(huì)區(qū)府鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目融資小組工作，共同研究支持鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的融資模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。清遠(yuǎn)農(nóng)商銀行積極對(duì)接市政府的金融工作局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、科技局、供銷社、團(tuán)市委、退役軍人事務(wù)局、人社局、婦聯(lián)等八大部門和市德晟投資集團(tuán)、水務(wù)投資集團(tuán)、國資控股集團(tuán)、旅游投資集團(tuán)四大國有集團(tuán)，支持鄉(xiāng)村振興和“雙創(chuàng)”兩大戰(zhàn)略和一批重點(diǎn)項(xiàng)目，著力推進(jìn)“8421”戰(zhàn)略。

（三）系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)探索信用鄉(xiāng)村整體授信模式

廣東農(nóng)信系統(tǒng)通過聯(lián)合地方政府和村（居）委會(huì)，接入政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)，采取“大數(shù)據(jù)+熟人評(píng)價(jià)+走家串戶”方式，開展農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等對(duì)象的信息建檔及信用評(píng)價(jià)工作，在鄉(xiāng)村地區(qū)推動(dòng)信用村“整體授信”。系統(tǒng)內(nèi)分工明確，省農(nóng)信聯(lián)社牽頭設(shè)計(jì)信用村運(yùn)行制度和信貸產(chǎn)品方案、建立信用戶評(píng)定模型，銀信中心負(fù)責(zé)開發(fā)“農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會(huì)協(xié)助批量獲取農(nóng)戶的戶籍、婚姻、農(nóng)房資產(chǎn)、分紅、土地流轉(zhuǎn)、一村一品等信息，農(nóng)商銀行則為不同企業(yè)、不同項(xiàng)目提供個(gè)性化的金融服務(wù)方案。截至2021年5月，廣東農(nóng)信系統(tǒng)共建設(shè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）269個(gè)、覆蓋面22%，信用村（社區(qū)）4784個(gè)、覆蓋面28%，建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)檔案294萬戶、小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)檔案29萬戶。

（四）瞄準(zhǔn)區(qū)域特色農(nóng)業(yè)開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能夠?qū)⑥r(nóng)戶、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)結(jié)成網(wǎng)鏈，是近些年農(nóng)村金融探索的重點(diǎn)。江門農(nóng)商銀行瞄準(zhǔn)新會(huì)區(qū)最具特色的陳皮產(chǎn)業(yè)，結(jié)合陳皮產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)經(jīng)營主體的融資特性，為柑種植戶提供“柑樹貸”，為陳皮倉儲(chǔ)商戶、生產(chǎn)加工商戶、陳皮及衍生品零售商戶提供“陳皮貸”，為末端消費(fèi)者提供“陳皮養(yǎng)生貸”，精準(zhǔn)滴灌支持“小陳皮”做成“大產(chǎn)業(yè)”。為解決陳皮產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)上下游客戶存在的資金周轉(zhuǎn)快、抵押物不足等問題，農(nóng)商銀行探索出“核心企業(yè)1+N”反擔(dān)保模式，如陳皮商戶把陳皮儲(chǔ)存在麗宮公司的標(biāo)準(zhǔn)化倉庫，憑倉單經(jīng)麗宮公司擔(dān)?？缮暾堦惼r(jià)值50%的貸款，最高為1000萬元。得益于農(nóng)商銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，新會(huì)陳皮產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，到2020年，柑種植戶首次突破8000戶，陳皮商戶達(dá)到1200余家，是2016年的3倍多，有效解決了農(nóng)民就業(yè)問題。

（五）抓住歷史機(jī)遇大力發(fā)展綠色金融

一是業(yè)務(wù)拓展以制度規(guī)范為保障，如南海農(nóng)商銀行出臺(tái)《綠色信貸管理辦法》，將綠色金融融入到業(yè)務(wù)發(fā)展和公司運(yùn)營中。二是為環(huán)保企業(yè)提供貸款綠色通道和優(yōu)惠利率，如東莞農(nóng)商銀行將污水處理、垃圾發(fā)電等節(jié)能環(huán)保企業(yè)列入重點(diǎn)支持對(duì)象，優(yōu)先安排信貸資源，以最低檔次的優(yōu)惠利率降低企業(yè)融資成本。三是積極研發(fā)綠色融資專屬產(chǎn)品，如珠海農(nóng)商銀行專為節(jié)能環(huán)保企業(yè)提供“合同能源管理貸款”。四是創(chuàng)新探索綠色金融工作法，如清遠(yuǎn)農(nóng)商銀行建立了123456工作法，即確立打造生態(tài)銀行一個(gè)愿景，健全組織、制度兩個(gè)體系，建立激勵(lì)、環(huán)評(píng)、退出三項(xiàng)機(jī)制，側(cè)重支持污水治理、節(jié)能環(huán)保、林業(yè)、生態(tài)環(huán)境四大行業(yè)，實(shí)施五項(xiàng)政策，推出六大專屬信貸產(chǎn)品。

（六）支持民宿和文旅項(xiàng)目促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游業(yè)提檔升級(jí)

民宿打造和文旅項(xiàng)目建設(shè)都需要金融“活水”澆灌。廣東省農(nóng)商銀行量身定制“民宿貸+文旅貸”專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村旅游業(yè)破解融資難題。例如，清遠(yuǎn)農(nóng)商銀行推出的“民宿貸”屬于個(gè)人經(jīng)營性貸款，支持村民對(duì)民宿進(jìn)行修繕、裝修、采購物資等，最高額度200萬元，期限最長5年，年化利率約為4.8%，采取歸行管理經(jīng)營流水的方式去防控風(fēng)險(xiǎn)。“文旅貸”則屬于企業(yè)經(jīng)營性貸款類，致力于幫助文旅產(chǎn)業(yè)企業(yè)、個(gè)體工商戶開展民宿、旅游項(xiàng)目建設(shè)和經(jīng)營，最高額度可達(dá)3000萬元，期限最長10年，通過利用政府信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池去防范風(fēng)險(xiǎn)。截至2021年4月末，清遠(yuǎn)農(nóng)商銀行“民宿貸”“文旅貸”兩款產(chǎn)品累計(jì)貸款近300萬元。此外，肇慶、江門、河源等地的農(nóng)商銀行也在試水“文旅+金融”模式，助力文旅產(chǎn)業(yè)“火起來”、民宿經(jīng)濟(jì)“強(qiáng)起來”。

（七）聚焦農(nóng)房改造和鄉(xiāng)村風(fēng)貌提升助力人居環(huán)境改善

過去城鎮(zhèn)住房可以按揭貸款曾讓農(nóng)民羨慕，如今鄉(xiāng)村農(nóng)房也有了自己的專屬貸款產(chǎn)品。清遠(yuǎn)農(nóng)商銀行率先為美麗鄉(xiāng)村項(xiàng)目定制“美麗鄉(xiāng)村貸”產(chǎn)品，幫助800多個(gè)村莊實(shí)現(xiàn)“舊貌換新顏”；推出“鄉(xiāng)村風(fēng)貌貸”產(chǎn)品，為美麗鄉(xiāng)村精品線路的農(nóng)房提供改造和裝修資金，賦能美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。這兩款產(chǎn)品都面向個(gè)人和企業(yè)，額度最高500萬元，期限最長可達(dá)5年。肇慶農(nóng)商銀行、佛山農(nóng)商銀行等創(chuàng)新推出“農(nóng)房貸”，滿足農(nóng)民新建房屋或舊房重建、改建的資金需求。如肇慶農(nóng)商銀行在鼎湖區(qū)沙浦鎮(zhèn)沙四村開展“農(nóng)房貸”試點(diǎn)，對(duì)接農(nóng)房風(fēng)貌管控規(guī)劃方案，為11戶農(nóng)戶免費(fèi)提供農(nóng)房建造設(shè)計(jì)模板，按建造進(jìn)度分批放款共150萬元，貸款期限長達(dá)10年，且由鼎湖區(qū)政府全額財(cái)政貼息扶持，農(nóng)民提前實(shí)現(xiàn)了安居夢。

（八）創(chuàng)新雙向人才交流機(jī)制推動(dòng)金融供需有效對(duì)接

雙向人才交流有利于打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供需的有效對(duì)接。廣東省農(nóng)商銀行在肇慶、清遠(yuǎn)等地探索了“金融顧問”“金融村官”“行長顧問”制度，通過人才交流搭建信息互通橋梁。農(nóng)商銀行選聘支行負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)骨干到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府擔(dān)任“金融顧問”、村（居）委會(huì)擔(dān)任“金融村官”，及時(shí)掌握政府招商引資最新動(dòng)態(tài)，開展農(nóng)戶信息采集、政府部門數(shù)據(jù)獲取、信用戶評(píng)分信息交叉驗(yàn)證、專項(xiàng)貸款產(chǎn)品開發(fā)等工作。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向農(nóng)商銀行派駐“行長顧問”，全面了解各類特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，統(tǒng)籌收集鎮(zhèn)村企業(yè)、居民、農(nóng)戶需求信息，傳遞鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)信息規(guī)劃，協(xié)助農(nóng)商銀行開發(fā)金融產(chǎn)品。例如，清遠(yuǎn)市清城區(qū)委組織部聯(lián)合清遠(yuǎn)農(nóng)商銀行實(shí)施“金融村官”計(jì)劃，“金融村官”將掛任村（社區(qū)）黨組織副書記或書記助理、主任助理，通過“黨建+網(wǎng)格化”與“金融村官”雙融合的方式，實(shí)現(xiàn)全區(qū)行政村（社區(qū)）黨組織“金融村官”全覆蓋。截至2021年5月，肇慶農(nóng)商銀行已在9個(gè)鎮(zhèn)（街）派駐了9名“金融顧問”，在25個(gè)行政村派駐了29名“金融村官”，高要區(qū)、鼎湖區(qū)鎮(zhèn)級(jí)政府在肇慶農(nóng)商銀行8家支行派駐8名“行長顧問”。

三、面臨的難題及建議

（一）優(yōu)質(zhì)客戶流失難題

農(nóng)商銀行存在“資金不出省，信貸不出縣”的業(yè)務(wù)規(guī)制，培育出的優(yōu)質(zhì)客戶在成長起來后，其金融需求對(duì)農(nóng)商銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)有著更高要求，而且發(fā)展較好的企業(yè)往往會(huì)流向區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境更好的地方，超出了農(nóng)商銀行的縣域服務(wù)范圍，出現(xiàn)“辛辛苦苦培育出來的本地優(yōu)質(zhì)客戶流向了別的地區(qū)和別的銀行”。建議優(yōu)化對(duì)農(nóng)商銀行的績效考核評(píng)價(jià)體系，鼓勵(lì)農(nóng)商銀行參與市場競爭，并提供統(tǒng)一、開放、公平、有序的競爭環(huán)境。農(nóng)商銀行一方面繼續(xù)圍繞“支農(nóng)支小”定位提供差異化、精細(xì)化、高瞄準(zhǔn)的金融服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)“套牢”縣域內(nèi)的長尾客戶，在源頭拓展、存量維護(hù)、潛力挖掘等方面深耕細(xì)作；另一方面，積極研發(fā)供應(yīng)鏈金融的訂單貸應(yīng)用場景，創(chuàng)新大客戶服務(wù)模式，緩解大客戶業(yè)務(wù)減少問題。

（二）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散難題

信貸不出縣的金融服務(wù)使農(nóng)商銀行的經(jīng)營狀況對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的依賴性非常高，受縣域內(nèi)企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體等的發(fā)展質(zhì)量影響較大，分散風(fēng)險(xiǎn)的地域范圍和業(yè)務(wù)對(duì)象面臨一定局限性。建議繼續(xù)擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、擔(dān)保基金和產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)資金的覆蓋范圍和規(guī)模，幫助有發(fā)展?jié)摿Φ目苿?chuàng)型企業(yè)，利用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等方式，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)的貸款發(fā)放規(guī)模，對(duì)支持園區(qū)企業(yè)發(fā)展突出的農(nóng)商銀行給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息和稅收減免，在社?；稹⒇?cái)政性存款等資源分配上給予一定的政策傾斜。

（三）同行“低價(jià)”競爭難題

國有四大行在服務(wù)“三農(nóng)”上有著業(yè)務(wù)增速要求，其“三農(nóng)”金融服務(wù)更多的是響應(yīng)政策和體現(xiàn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，不是利潤主要來源。為了達(dá)到目標(biāo)，國有四大行甚至能夠以較低的利潤空間提供服務(wù)。而農(nóng)商銀行“支農(nóng)支小”的市場定位決定了服務(wù)縣域中小企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶等是其主要利潤來源，但支農(nóng)支小的業(yè)務(wù)成本劣勢明顯，需要略高一些的服務(wù)“價(jià)格”才能保持必要利潤空間。從服務(wù)價(jià)格角度看，農(nóng)商銀行在市場競爭上存在一些弱勢。建議加快完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，支持推進(jìn)信用村、信用戶創(chuàng)建，推動(dòng)大數(shù)據(jù)安全共享，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)廣大涉農(nóng)經(jīng)營主體的服務(wù)成本。對(duì)農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營活動(dòng)給予傾斜政策，支持農(nóng)商銀行強(qiáng)化小微客戶粘性。

（四）人才隊(duì)伍建設(shè)難題

當(dāng)前，金融服務(wù)的科技賦能效應(yīng)日益凸顯，數(shù)字金融、科技金融、綠色金融、供應(yīng)鏈金融等新業(yè)態(tài)新模式不斷涌現(xiàn)。這要求農(nóng)商銀行的人才隊(duì)伍建設(shè)必須突破金融、經(jīng)濟(jì)、管理等專業(yè)人才結(jié)構(gòu)，引入更多其他學(xué)科或?qū)I(yè)的從業(yè)人員，特別是既懂科技行業(yè)又懂金融知識(shí)的人才，借助這類人才為科技企業(yè)和農(nóng)商銀行搭建起金融供需有效對(duì)接的橋梁。調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，有金融知識(shí)基礎(chǔ)的跨學(xué)科人才是短缺的。建議支持農(nóng)商銀行開展高素質(zhì)人才培訓(xùn)和“三農(nóng)”情懷培養(yǎng)，加大政銀企人才合作的廣度和深度，及時(shí)總結(jié)金融顧問、金融村官、行長顧問等制度在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村莊的經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)將人才互派制度從村莊范圍向企業(yè)聯(lián)盟拓展。

（作者單位：農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心）

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