互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

王鑫（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）

■ 引言

伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，其也和傳統(tǒng)金融有機的融合，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以憑借先進的技術(shù)更加方便、快捷地獲取信息資料，實現(xiàn)對金融手段的創(chuàng)新與優(yōu)化，為人們帶來更加方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時也會對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響。因此，在此狀況下商業(yè)銀行也要不斷地研究與探索，深入地分析互聯(lián)網(wǎng)金融對自身產(chǎn)生的影響，并且在此基礎(chǔ)上采取針對性的應(yīng)對措施。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（一）對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展使得資本市場中涌現(xiàn)了大量的民間資本，在此背景下也產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)，其有著很高的投資回報率以及流動性，因此，其無準入門檻的現(xiàn)狀在很大程度上威脅到傳統(tǒng)商行的存款業(yè)務(wù)。例如，產(chǎn)生的“寶寶類”產(chǎn)品會使得商行的活期存款業(yè)務(wù)面臨著巨大的壓力，于是也就頻繁發(fā)生存款流失的現(xiàn)象。長時間以來,存貸款的利差即為銀行獲得的利潤來源。然而，因為存款的利率會在很大程度上受到嚴格的限制。所以，銀行的收益更多的是由低存款利率得以保障的。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，使得銀行盈利模式的穩(wěn)定性受到影響[1]。各個銀行之間面臨的市場競爭也日益激烈化，在此狀況下銀行就必須要對存款利率進行上調(diào)，這樣一來就會減少利潤。不僅如此，由于各種貨幣基金理財產(chǎn)品的產(chǎn)生，也使得大量的銀行活期存款得到分流，如此一來也就會降低存款的增長率。除此以外，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)資金會回流至銀行體系當中，這樣一來就會增加銀行的融資成本，于是其就面臨著必須要創(chuàng)新與改革的局面。

（二）對商行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

作為金融業(yè)的核心，信貸始終都屬于我國商行的核心業(yè)務(wù)。同時，其屬于十分關(guān)鍵的盈利增長點。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，其在小額貸款領(lǐng)域中取得了顯著的成就，更有甚者會對商行的貸款業(yè)務(wù)進行侵占，這樣一來也就會造成了大量的客戶流失，會降低其獲得的利潤，使得銀行面臨著巨大的影響。針對放貸業(yè)務(wù)而言，商行是十分謹小慎微的，會對企業(yè)授信，提出較高的要求與標準，有著十分繁瑣的貸款流程。所以，商行只會對少量有著雄厚資金的大客戶提供服務(wù)，對于其他大多數(shù)小微企業(yè)以及個人不會提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮先進科學(xué)技術(shù)的方法妥善地處理以上問題，其利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶的征信記錄進行全面的把握，這樣一來就可以有效地減少資金供需雙方在信息方面存在著不對稱的問題。另外，其有著十分簡單的審批流程。互聯(lián)網(wǎng)金融要比傳統(tǒng)的商行有著更多的優(yōu)勢，即有著很小的是申請難度，而且審批流程十分簡單便捷，有著相對更低的門檻，這樣一來就可以使得更多的小額貸款需求得到滿足。

（三）對商行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

近些年來，存貸款業(yè)務(wù)的利率逐漸減少，于是中間業(yè)務(wù)也會對傳統(tǒng)商行產(chǎn)生更加關(guān)鍵的作用。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其以移動支付以及互聯(lián)網(wǎng)支付為主。這些支付方式有效地節(jié)約了廣大用戶的時間成本，使得服務(wù)效率更高。在移動支付方面，支付寶的應(yīng)用十分廣泛，要比傳統(tǒng)的支付模式，例如現(xiàn)金以及信用卡等，有著更高的普及率。尤其是近些年來，其發(fā)展迅速，從以往的線上支付逐漸轉(zhuǎn)向線下支付，而且微信支付的應(yīng)用也越來越普及化，人們對于這兩種支付方式的應(yīng)用越來越頻繁。這樣一來，就使得第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺開始對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生改變，也對人們的支付以及消費習(xí)慣產(chǎn)生著深遠的影響。人們僅在連接網(wǎng)絡(luò)的前提下通過二維碼就可以支付成功，十分的快捷方便[2]。于是人們在現(xiàn)實消費中就開始更加傾向于使用第三方支付方式，而且該方式可以更加方便快捷，甚至可以免費地完成異地跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

（四）對商行業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的影響

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，用戶也開始獲得更加高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，大量的第三方機構(gòu)會和互聯(lián)網(wǎng)平臺與電商平臺進行交流與協(xié)作，于是就會和銀行產(chǎn)生競爭的局面。其可充分發(fā)揮科學(xué)、先進的技術(shù)平臺的作用，獲取大量的市場交易數(shù)據(jù)，積極地研發(fā)新型、先進的支付工具，這樣一來也使得銀行占據(jù)的主導(dǎo)地位發(fā)生動搖。在此狀況下，銀行必須要不斷地研究與探索，尋找科學(xué)的創(chuàng)新方法與模式，進而獲得更好的發(fā)展，更有甚者，其會主動、積極地與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)進行交流與協(xié)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不僅會對產(chǎn)品的信息進行發(fā)布，除此以外，其還會對自有產(chǎn)品進行研發(fā)。其充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，將金融類的產(chǎn)品進行打包銷售[3]，于是就會產(chǎn)生大量的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，廣大的人民群眾就能夠獲得新的投資管理平臺，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)更加自由地完成金融活動，獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，可以進行自主的投資以及理財?shù)?。在此狀況下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)盈利能力大幅度的降低，另外其市場的占有率也不斷減小，其會面臨更為激烈化的市場競爭，面臨更大的壓力，于是就會產(chǎn)生了較高的不良貸款率，資產(chǎn)的狀況十分令人擔憂。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行競爭模式產(chǎn)生的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商行金融地位產(chǎn)生的影響

1.商行的支付中介地位被淡化

長時間以來，人們通常都是通過銀行柜臺或是手機銀行等來完成日常的支付結(jié)算操作。但是銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)時，廣大的客戶必須要對表格單據(jù)進行填寫，而且要排隊等候，所以會耗用大量的時間，客戶通過網(wǎng)上銀行或者是手機銀行辦理業(yè)務(wù)，更多的是進行轉(zhuǎn)賬匯款，應(yīng)用的范圍較為單一。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，廣大的客戶能夠通過第三方支付平臺等隨時隨地地完成支付結(jié)算業(yè)務(wù)，更加方便快捷，這樣一來也就會動搖了商行在支付結(jié)算方面的地位。

2.商行的信用中介地位發(fā)生動搖

在傳統(tǒng)的社會經(jīng)濟活動中，資金的供需雙方存在著較為顯著的信息不對稱情況，這樣一來也就增大了資金調(diào)劑的難度。所以，二者必須要借助于商業(yè)銀行完成資金的調(diào)劑工作，但隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能夠使得供需雙方隨時隨地地進行交流與互動，有效地解決了信息不對稱的問題[4]。雙方可以更加透明、便捷地完成交易活動，有效地控制風(fēng)險，這樣一來也就會影響到商行的信用中介地位。

（二）對商行經(jīng)營模式產(chǎn)生的影響

（1）營業(yè)時間與營業(yè)地點方面。對于商業(yè)銀行而言，其營業(yè)的網(wǎng)點以及時間是十分固定的，所以必須要在指定的時間與地點來完成業(yè)務(wù)的辦理操作。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其可以為客戶提供更加方便、快捷的服務(wù)，廣大客戶能夠隨時隨地地辦理業(yè)務(wù)，更加方便快捷。

（2）客戶體驗方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以為商行帶來更加人性化的客戶體驗，其平臺的設(shè)計十分完善，業(yè)務(wù)流程十分的簡單，操作便捷，界面十分的簡潔。而且還非常重視客戶的實際需求以及市場的動向，結(jié)合具體情況不斷地完善其產(chǎn)品，這就可以為客戶帶來比商業(yè)銀行更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，帶來更加良好的客戶體驗[5]。商行會涉及到十分繁瑣的業(yè)務(wù)操作流程，客戶要填寫許多的表格單據(jù)，十分的復(fù)雜，并且還要進行長時間的排隊等候，而且網(wǎng)上銀行的界面設(shè)計等方面也存在著人性化不足的情況，必須要利用支付令牌等才能完成操作。

總之，伴隨信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們開始接觸到更多的移動終端設(shè)備，移動網(wǎng)絡(luò)也得到日益廣泛的普及。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了飛速的發(fā)展，于是也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生以及發(fā)展，這也使得金融市場形成新格局，對商業(yè)銀行的生存與發(fā)展產(chǎn)生嚴峻的挑戰(zhàn)。在此時代背景下，為了可以獲得良好的發(fā)展，商業(yè)銀行要進行不斷的創(chuàng)新與改革，要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的交流，積極地建立屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不斷地優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)能力，防范面臨的風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，為廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動自身的可持續(xù)發(fā)展。