互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理對策

湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)院 湯詩琪

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的日漸成熟，如今已經(jīng)成為了現(xiàn)代商業(yè)銀行的補(bǔ)充部分。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅具備了商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)，也改變了銀行的服務(wù)形式，讓人們的需求變得更加便利。所以，當(dāng)下在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展已經(jīng)成為了必然的趨勢，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展依然具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，比如：資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)及信用問題等，這些風(fēng)險(xiǎn)會伴隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬金融服務(wù)不斷擴(kuò)大與延伸。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，銀行的業(yè)務(wù)不斷轉(zhuǎn)變，使得以往的經(jīng)濟(jì)管理模式出現(xiàn)落后的現(xiàn)象，所以當(dāng)前怎樣解決網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理落后的問題，才是需要注重的問題。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理中所存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題

基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下誕生的網(wǎng)絡(luò)銀行，為人們提供了諸多便利之處。讓人們充分認(rèn)識到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)極大程度上改變傳統(tǒng)銀行中的經(jīng)濟(jì)管理模式，使得其經(jīng)濟(jì)管理模式得到了有效增強(qiáng)，進(jìn)而滿足了時(shí)代的發(fā)展與需求。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行與其他金融環(huán)境下誕生的第三方支付平臺相比，在資金流量、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場問題與信用風(fēng)險(xiǎn)問題上都有較大的差異化。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新與進(jìn)步，第三方支付平臺越來越受到人們的喜歡，所得到的資金與信息量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行，所以在一定程度上為消費(fèi)者提供了更加舒適的服務(wù)體驗(yàn)與便利，這方面網(wǎng)絡(luò)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法超過第三方支付平臺。此外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行各種降息問題受到體制的約束，使得消費(fèi)者逐步放棄了網(wǎng)絡(luò)銀行，進(jìn)而從一定程度上使得網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）消費(fèi)體驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)問題

當(dāng)前，在市場進(jìn)行消費(fèi)的人群，大多數(shù)都選擇了第三方支付平臺進(jìn)行消費(fèi)支付，比如說支付寶、微信等平臺。這也使得，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸被放棄使用。從根本上來看，網(wǎng)絡(luò)銀行之所以不被大眾人們所使用，主要是其為人們提供的消費(fèi)體驗(yàn)上存在些許問題，第三方支付平臺具備更多的便利性，且沒有太多限制。另外第三方支付平臺會給予用戶更多的自由以及良好的體驗(yàn)與服務(wù)，甚至連理財(cái)、投資等回報(bào)的利息都遠(yuǎn)超網(wǎng)絡(luò)銀行。綜合這些原因使得網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶逐漸轉(zhuǎn)向第三方支付平臺[1]。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題

盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行先于第三方支付平臺發(fā)展起來，但是在后期的運(yùn)營與服務(wù)及技術(shù)之上，網(wǎng)絡(luò)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上第三方支付平臺。第三方支付平臺后期的經(jīng)營與管理上的技術(shù)都已經(jīng)超過網(wǎng)絡(luò)銀行，如所使用的服務(wù)器響應(yīng)處理能力、更新能力及大數(shù)據(jù)處理等方面，都要遠(yuǎn)超網(wǎng)絡(luò)銀行。另外，從當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，依然存在一些問題與缺陷，比如：操作失誤風(fēng)險(xiǎn)等問題，會使得部分網(wǎng)絡(luò)銀行客戶流失。

（四）客觀風(fēng)險(xiǎn)問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理需要結(jié)合相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、相應(yīng)設(shè)備及其電子信息技術(shù)才能夠正常運(yùn)作。但是，由于電子設(shè)備及其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，從客觀角度上來分析存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，如硬件老化、系統(tǒng)漏洞等問題，會使得網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)濟(jì)管理方面存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。在各種不可抗拒的因素環(huán)境下，還會對網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全問題帶來一定的影響，進(jìn)而使得網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理受到影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理有效對 策

（一）加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，使其作用得到充分的發(fā)揮

與傳統(tǒng)銀行所不同的是，基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)銀行，在其對自身的經(jīng)濟(jì)管理過程中，首先需要針對的就是怎樣有效滿足客戶的需求，才能夠進(jìn)一步留住客戶。那么該階段就需要充分的利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信息挖掘，對其客戶的真實(shí)需求及相應(yīng)的信息進(jìn)行精準(zhǔn)的分析之后，再推薦給予客戶。盡管該形式顛覆了傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式，但也存在一些缺點(diǎn)，如對客戶推薦產(chǎn)品的準(zhǔn)確性有待提高。其次，還可以在網(wǎng)絡(luò)銀行金融理財(cái)投資產(chǎn)品的管理過程中運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對其產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的評估，并進(jìn)一步分析出其產(chǎn)品中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，進(jìn)而有效的進(jìn)行控制，最后在根據(jù)客戶的需求進(jìn)行精準(zhǔn)推送銷售。至此，不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁└颖憷姆?wù)，同時(shí)還能夠促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及其及金融風(fēng)險(xiǎn)損失的規(guī)避。所以網(wǎng)絡(luò)銀行需要結(jié)合當(dāng)前實(shí)際經(jīng)濟(jì)管理情況，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，使其作用得到有效的發(fā)揮，進(jìn)一步促使客戶消費(fèi)。其次，還可以結(jié)合大數(shù)據(jù)分析客戶的點(diǎn)擊頻率及其瀏覽次數(shù)，進(jìn)行有效判斷客戶是否對該類產(chǎn)品有消費(fèi)欲望，最后推送給客戶促成業(yè)務(wù)量提升[2]。

（二）加強(qiáng)促進(jìn)用戶服務(wù)與體驗(yàn)的完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，及其后期第三方支付平臺的崛起，使得人們的生活越來越豐富多彩。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還未興起的傳統(tǒng)時(shí)期，人們無法想象在出去旅行、享受美食與風(fēng)景時(shí)，可以直接通過各種地圖、美食軟件進(jìn)行商品購買，根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)分析到客戶對什么樣的美食喜愛、什么地區(qū)風(fēng)景優(yōu)美等，使得人們的生活越來越便利。究其原因，互聯(lián)網(wǎng)的興起打破了傳統(tǒng)行業(yè)的壟斷，使得現(xiàn)有的每一個(gè)行業(yè)變得透明化。所以，隨著第三方支付平臺的崛起，基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)銀行，也需要不斷打破傳統(tǒng)銀行的體制與管理模式，加強(qiáng)對自身的完善，提高用戶的服務(wù)與體驗(yàn)，使其成為一個(gè)更加利民的工具。最后才能夠吸引更多用戶繼續(xù)使用下去。

（三）加大對互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新工作及力度

結(jié)合當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理工作，雖然得到有效的提升，使得不少人們開始不斷的關(guān)注并使用網(wǎng)絡(luò)銀行，進(jìn)一步使得人們的消費(fèi)逐漸脫離對紙幣的依賴，但是隨之而來的則是人們對金錢的消費(fèi)漸漸離不開網(wǎng)絡(luò)銀行及第三方支付平臺。所以怎樣讓自身在其金融市場之中獲取更多的流量及客戶，才是當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)銀行所需要重點(diǎn)考慮的問題。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行需要基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行一定創(chuàng)新來逐步提升自身的競爭力，不僅需要從自身的業(yè)務(wù)工作及操作方式等方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，還要結(jié)合自身相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行更新?lián)Q代，使其結(jié)合時(shí)代的發(fā)展需要，能夠有效的滿足客戶的需求，同時(shí)還能夠?yàn)橛脩籼峁└觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)與業(yè)務(wù)。但是，對網(wǎng)絡(luò)銀行中所存在的風(fēng)險(xiǎn)管控需要相關(guān)部門進(jìn)行加強(qiáng)管理管控，避免后期工作過程中一些問題的出現(xiàn)[3]。

例如：在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之下，網(wǎng)絡(luò)銀行為了進(jìn)一步滿足用戶需求做出優(yōu)化調(diào)整時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大對自身業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量的宣傳與普及，并使得紙幣交易形式轉(zhuǎn)向數(shù)字貨幣，使其有效滿足人們出行消費(fèi)更加便捷，讓每一個(gè)人都有一個(gè)屬于自身的電子版賬戶，讓人們用來進(jìn)行資金存儲以及消費(fèi)、查詢余額、轉(zhuǎn)賬及理財(cái)?shù)?。其次銀行工作人員，還需要基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)搭建與之相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系，為后期出現(xiàn)各種信用、信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，可以進(jìn)行及時(shí)的處理與解決。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)銀行需要進(jìn)一步加大對互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新工作，進(jìn)而滿足用戶的需求，并使其潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題得到相應(yīng)的解決，如此才能夠使得網(wǎng)絡(luò)銀行在人們心中的地位越來越重要。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，整合新舊業(yè)務(wù)

想要進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理，需要不斷的加強(qiáng)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的合作，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的先進(jìn)技術(shù)與管理經(jīng)驗(yàn)，促使網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展。同時(shí)，還可以進(jìn)行客戶資源互相共享整合，實(shí)現(xiàn)有機(jī)融合，幫助網(wǎng)絡(luò)銀行中經(jīng)濟(jì)管理能力得到增強(qiáng)。其次，還可以通過新興業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有效整合，通過優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)及其相應(yīng)技術(shù)，使其進(jìn)行創(chuàng)新與改變。緊隨時(shí)代的步伐前進(jìn)，同時(shí)利用先進(jìn)的技術(shù)，促使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得到提升[4]。

三、結(jié)語

綜上所述，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的背景環(huán)境之下，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理問題，不僅需要從技術(shù)根源上進(jìn)行解決，來提升虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的安全性，提供給客戶更好的服務(wù)與體現(xiàn)。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下各個(gè)行業(yè)之間逐漸呈現(xiàn)透明化，網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付平臺的成本逐漸下降，所以從長遠(yuǎn)的目標(biāo)來看，就需要針對網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理模式進(jìn)行改善與優(yōu)化，利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行升級，進(jìn)而不斷的完善自身的服務(wù)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面向未來不斷的發(fā)展前進(jìn)。