新型與傳統(tǒng)型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案例的對比分析

劉 健

（中國人民銀行西寧中心支行，青海 西寧 810007）

一、傳統(tǒng)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型

傳統(tǒng)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以社會公眾的切身利益為詐騙點，利用公眾的法律意識淡薄、防范意識差進(jìn)行詐騙，詐騙成功率相對較高。如冒充國家機(jī)關(guān)工作人員實施詐騙；冒充與社會公眾有利益相關(guān)的工作人員，借工作關(guān)系編造一些詐騙術(shù)語實施詐騙，誘導(dǎo)被害人跌入詐騙陷阱[3]。

二、案例類型及分析

案例1：某行客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時，向銀行工作人員反映稱其一朋友向其借款數(shù)十萬元，在詢問借款用途時朋友吞吞吐吐、閃爍其詞情形較為可疑。本著為客戶負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，銀行工作人員陪客戶去其朋友家了解情況。經(jīng)詢問得知該客戶朋友在集中的一段時間內(nèi)接到自稱“中央機(jī)關(guān)人員”打來的電話，對方稱其涉及重大案件，目前已被“中央機(jī)關(guān)”鎖定，要對其進(jìn)行“電話審訊”，并發(fā)來一條短信，要求其點擊鏈接，查看“官方網(wǎng)站”上的立案證明。客戶朋友點擊鏈接后呈現(xiàn)“中央紀(jì)檢”字樣的網(wǎng)站，其手機(jī)隨即被植入木馬，無法接到其他電話。對方要求客戶朋友不得掛斷電話，對案件要高度保密，隨后要求將其資金分筆轉(zhuǎn)入指定賬戶。最后經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定，所謂的“中央機(jī)關(guān)人員”屬于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙，客戶朋友前后將籌集的1700多萬元轉(zhuǎn)入到了對方的指定賬戶，目前案件正在進(jìn)一步辦理中。

案例1中犯罪分子利用國家權(quán)威，編造虛假信息，控制受害人行為，并運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段向受害人手機(jī)中植入木馬病毒等，作案手法相對專業(yè)。同時借助社會熱點不斷翻新作案術(shù)語，快速變換作案手法取得受害人信任，最終誘導(dǎo)受害人跌進(jìn)詐騙陷阱。[4]

案例2：某公司財務(wù)人員在銀行辦理對公業(yè)務(wù)時，向銀行工作人員反映稱前幾天被同事拉入到某個建設(shè)工作群中，并被群內(nèi)一冒充老板的人要求其退還某項目合同押金，將68．5萬元合同押金打入指定賬戶。該財務(wù)人員未經(jīng)核實將合同押金打入指定賬戶后發(fā)現(xiàn)被騙，在銀行工作人員協(xié)助下隨即報警。接到報警后公安機(jī)關(guān)即刻立案，奔赴各地將犯罪嫌疑人抓捕歸案，目前已成功追繳回65萬元涉案資金。

案例2中犯罪分子了解受害人的職業(yè)特征，將自己偽裝成受害人的雇主，利用受害人資金風(fēng)險防范意識不足的弱點，實施詐騙成功[5]。

三、新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型

新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型較傳統(tǒng)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型不管是從詐騙手法、技術(shù)手段還是詐騙方式上都有所“升級”，犯罪分子了解國家經(jīng)濟(jì)大背景運行下的一些宏觀調(diào)整政策，借助網(wǎng)絡(luò)手段利用第三方商戶進(jìn)行詐騙，其偽裝性強(qiáng)，欺騙度高，如不經(jīng)甄別，很難發(fā)現(xiàn)。[6]還有一些犯罪分子冒充“斷卡行動”的公安人員進(jìn)行詐騙，讓人防不勝防，不經(jīng)意間就已掉入犯罪分子精心布置的詐騙陷阱。

四、案例類型及分析

（一）案例類型

案例1：疫情過后，多地都采取形式多樣的活動來刺激消費，幫助經(jīng)濟(jì)快速回暖升溫。某市通過云閃付支付平臺發(fā)放惠民消費券的方式來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，在集中的一段時間內(nèi)某銀聯(lián)公司發(fā)現(xiàn)該市的消費券發(fā)放異常，且參與集中交易的云閃付用戶絕大多數(shù)在同一時間段進(jìn)行注冊、交易，且最后一次交易時間也高度集中，分析可能存在犯罪團(tuán)伙借用或盜用他人身份信息批量注冊云閃付，以技術(shù)手段領(lǐng)取消費券，并與商戶合作進(jìn)行掃碼付款、套取補貼的行為。[7]經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，該詐騙團(tuán)伙聯(lián)合商戶共套取補貼金額26．2萬元。

（二）案例分析

案例1中主要存在以下幾個特征：一是該商戶大部分交易金額均僅比消費券限額略高；二是交易的銀行卡在該市均無分支機(jī)構(gòu)；三是交易時間大部分集中于同一時間段，部分交易僅相差數(shù)秒鐘，甚至在同一秒內(nèi)發(fā)生；四是該商戶使用的消費券數(shù)量較多，個別劵幾乎占了總發(fā)放量的一半。[8]從以上特征中可以看出，隨著國家對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的打擊力度不斷加強(qiáng)，犯罪分子已由傳統(tǒng)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“升級”為新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，由原來的編造話術(shù)、捏造事實來詐騙社會公眾演變成了利用技術(shù)手段、伙同第三方商戶來套取國家的補貼資金。此類詐騙案件犯罪手法專業(yè)，迷惑性強(qiáng)，甄別難度大，相關(guān)部門需引起高度關(guān)注[9]。

（三）案例類型

案例2：2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議部署在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動，嚴(yán)厲打擊整治非法買賣“兩卡”違法犯罪活動。自“斷卡行動”開展以來，各地公安機(jī)關(guān)聯(lián)合銀行、電信行業(yè)等相關(guān)部門針對販賣銀行卡和電話卡的個人和團(tuán)伙進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。[10]但這也為犯罪分子提供新的“作案想法”，最近，某市出現(xiàn)犯罪分子冒充公安機(jī)關(guān)，以“斷卡”行動為由，利用短信向公眾發(fā)送詐騙短信，謊稱受害人涉嫌詐騙被納入黑名單，將被停止使用銀行卡，從而向受害人索要錢財幫助解除黑名單或恢復(fù)卡號，實施詐騙。

（四）案例分析

案例2中主要存在以下幾個特征：一是社會公眾對電話、短信的真?zhèn)握鐒e度不高，犯罪嫌疑人抓住受害人敬畏權(quán)威、輕信他人的心理，實施詐騙得以成功；二是自2015年10月全國開展打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作以來，公安機(jī)關(guān)、金融管理部門面向公眾做了大量解釋工作，但社會對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳認(rèn)識不足，防范意識依舊薄弱；三是個人信息保護(hù)缺失，同時電詐分子不斷更新作案手法實施精準(zhǔn)詐騙，使得社會公眾防不勝防。[11]從以上兩個案例我們可以看出，盡管犯罪分子詐騙方式“花樣百出”，但是一些部門在防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作方面存在一定的問題和漏洞。

五、新型與傳統(tǒng)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案例對比

從以上四個案例可以看出傳統(tǒng)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙與新型網(wǎng)絡(luò)詐騙既有相同之處也有不同之處。

相同之處在于犯罪分子采用的犯罪方式都是一致的，利用技術(shù)手段編造詐騙話術(shù)進(jìn)行詐騙。通過手機(jī)、QQ群，批量開立線上支付賬戶等多種形式結(jié)合話術(shù)進(jìn)行詐騙。

不同之處在于：從批量開立賬戶的角度來看，傳統(tǒng)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙在冒名批量開立賬戶的時候是為了將電信詐騙得到的資金通過“集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出”或“分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出”等方式在數(shù)秒之內(nèi)轉(zhuǎn)移到海外，從而增加了公安機(jī)關(guān)的破案難度。而新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙冒名批量開立賬戶的類型和用途都有所變化，從銀行賬戶轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц顿~戶，從轉(zhuǎn)移資金變?yōu)槔门块_立的賬戶騙取補貼資金。[12]從受騙公眾來看，傳統(tǒng)的電信網(wǎng)絡(luò)還是再利用手機(jī)結(jié)合詐騙話術(shù)進(jìn)行詐騙，而新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙則是通過手機(jī)、APP應(yīng)用、涉案的支付賬戶與商戶合作直接進(jìn)行詐騙，只要商戶成了詐騙團(tuán)伙的利益共同體，就不會存在上當(dāng)被騙而報警的情況，因涉案的資金和筆數(shù)較少也不會觸發(fā)到銀行的相關(guān)監(jiān)測系統(tǒng)。所以新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙在較傳統(tǒng)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙還是有著很高的發(fā)案率[13]。

接下來，本文就銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)較新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙存在的問題和漏洞，以及相關(guān)的對策建議做一個簡單的闡述，能對堵截新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙貢獻(xiàn)一些有效的方案。[14]

六、存在的問題和漏洞

近些年新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型層出不窮，給社會公眾財產(chǎn)造成損失的同時，也影響了社會穩(wěn)定。一方面，現(xiàn)代科技引領(lǐng)支付方式快速發(fā)展的同時，也給犯罪分子帶來了可乘之機(jī)；另一方面，詐騙犯罪案件資金交易賬戶多為網(wǎng)上購買或利用他人身份證件冒名開立的賬戶。這說明銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)在落實賬戶主體責(zé)任，健全風(fēng)險管理機(jī)制方面還存在漏洞。

（一）銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)在落實賬戶實名制上還有待加強(qiáng)。[15]在案例1中可以看出，犯罪分子已由開立銀行賬戶詐騙轉(zhuǎn)變成支付賬戶。這表明銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)在落實賬戶實名制上還有欠缺，同時一些商戶唯利是圖，成為犯罪分子的利益共同體。

（二）在技術(shù)方面銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)未建立有效的預(yù)警機(jī)制。[16]在案例1中犯罪團(tuán)伙利用“越獄”手機(jī)批量注冊云閃付賬戶通過兩部手機(jī)上的APP套取補貼資金，銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)后臺監(jiān)測平臺未檢測出其批量開戶的異常行為，致使犯罪分子有機(jī)可乘。

（三）沒有根據(jù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的最新形式制定針對性強(qiáng)的宣傳方案。銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)的宣傳方式單一，宣傳標(biāo)語未及時更新，沒有定期針對不同的客戶制定個性化的宣傳方案，致使犯罪分子借助社會熱點進(jìn)行詐騙。

七、對策建議

（一）落實銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)的賬戶主體責(zé)任

提升銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)一線從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)風(fēng)險防控能力，在個人批量開通銀行賬戶或支付賬戶的時候加強(qiáng)審核，詳細(xì)詢問客戶的開戶意愿，將“誰的客戶誰負(fù)責(zé)”的方針貫穿整個開戶過程，對堵截異常開戶和識別業(yè)務(wù)風(fēng)險，防范出租、出借銀行賬戶、銀行卡買賣發(fā)揮重要作用。[17]同時銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)及收單機(jī)構(gòu)在同類惠民促消費活動中，要加強(qiáng)對參與商戶的審核把關(guān)，提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)肅法制教育，降低同類案件的發(fā)案率。

（二）建立健全技術(shù)預(yù)警機(jī)制

建立人工審核完后的第二道安全屏障?？梢钥紤]從多個方面完善技術(shù)預(yù)警機(jī)制。如利用信息安全中的信任模型機(jī)制結(jié)合銀行賬戶或支付賬戶中的特征，完善信息安全模型。也可從生物識別、數(shù)據(jù)模型方面入手設(shè)計出可塑性強(qiáng)、使用率高、推廣度快的數(shù)據(jù)模型，形成一套完整的技術(shù)預(yù)警機(jī)制。

（三）制定有針對性的個性化宣傳方案

提高一線從業(yè)人員的政治站位，[18]時刻了解國家關(guān)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方面的政策和方針，預(yù)見性地判斷一些電信網(wǎng)絡(luò)詐騙可能出現(xiàn)的趨勢，制定針對性強(qiáng)的宣傳方案。利用自媒體等多種方式開展宣傳，及時更新宣傳標(biāo)語。針對資金流水較大的客戶不定期進(jìn)行風(fēng)險提示，全面降低電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的發(fā)案率。