經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

吳佳琪

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，吉林 長(zhǎng)春 130000）

近些年，隨著P2P平臺(tái)的不斷“暴雷”，互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管已經(jīng)成為人們熱議的重點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響力逐步擴(kuò)大的當(dāng)下，如何從經(jīng)濟(jì)法角度給予互聯(lián)網(wǎng)金融有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管就顯得尤為重要。

一、經(jīng)濟(jì)法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管概述

經(jīng)濟(jì)法指的是國(guó)家及其相關(guān)部門從國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度入手，對(duì)符合社會(huì)公共性質(zhì)的各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行管理、干預(yù)以及調(diào)控的各類法律法規(guī)總稱。經(jīng)濟(jì)法主要是對(duì)以各類組織為主體而開展的社會(huì)生產(chǎn)與再生產(chǎn)過程中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行調(diào)控。在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的當(dāng)下，經(jīng)濟(jì)法視角下開展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行管理、干預(yù)、調(diào)控，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)金融秩序。［1］

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為繁榮，但發(fā)展時(shí)間短且發(fā)展速度過快，而經(jīng)濟(jì)法從提議到頒布需要一定的時(shí)間，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全，人們只能從經(jīng)濟(jì)法視角下，對(duì)現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)模式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在發(fā)展的過程中不斷成熟與完善。［2］

另外，金融業(yè)務(wù)由于其自身的特點(diǎn)在開展過程中仍存在一定的高風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而誕生的金融市場(chǎng)主體，由于互聯(lián)網(wǎng)準(zhǔn)入門檻較低，在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融都是一些不法分子的法外之地，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的詐騙案屢見不鮮。［3］且在全球聯(lián)網(wǎng)的當(dāng)下，國(guó)內(nèi)的部分金融企業(yè)或平臺(tái)，為躲避我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，將公司或服務(wù)器設(shè)在境外，這無(wú)形中大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理難度，這也是經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效果不理想的主要因素之一，亟待人們進(jìn)行進(jìn)一步的探索。

二、經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的不同，可以分為內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管，但在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，卻存在主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的問題，這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作困難重重，難以同時(shí)做到內(nèi)管監(jiān)管同步。回顧我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域近些年來(lái)頻頻爆發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)事故，可以看出這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或平臺(tái)之所以會(huì)“爆雷”，根本原因是內(nèi)外部監(jiān)管的同步缺失。外部監(jiān)管主要由我國(guó)相關(guān)部門開展，能夠提供的監(jiān)管資源有限，而被監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和企業(yè)卻像“牛皮癬”一樣反復(fù)復(fù)發(fā)，加上互聯(lián)網(wǎng)準(zhǔn)入門檻低、監(jiān)管力度不足，一些不合規(guī)、不合法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和企業(yè)在被處罰后，會(huì)借用他人信息死灰復(fù)燃，監(jiān)管部門無(wú)法及時(shí)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理，進(jìn)而導(dǎo)致其繼續(xù)侵害投資人的利益。而內(nèi)部監(jiān)管則是靠單位自己進(jìn)行，這無(wú)異于“掩耳盜鈴”，為追求經(jīng)濟(jì)效益的最大化，內(nèi)部監(jiān)管在部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺(tái)的運(yùn)行管理中幾乎是不存在的，對(duì)業(yè)務(wù)體量的過分看重，缺乏相應(yīng)的法律意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺(tái)忽視了很多可能會(huì)誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的隱患和因素，最終導(dǎo)致“爆雷”。［4］

（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系不完備

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但發(fā)展速度快，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的繁榮表象掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系不完備的問題，使得經(jīng)濟(jì)法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作開展起來(lái)困難重重，無(wú)法為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的開展提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)管控支持。從我國(guó)的國(guó)情來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系不完備主要體現(xiàn)在監(jiān)管權(quán)責(zé)關(guān)系與監(jiān)管主體上，央行與銀監(jiān)兩大金融市場(chǎng)監(jiān)管主體主要是對(duì)各類商業(yè)銀行開展的對(duì)應(yīng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管控。而對(duì)于與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，除有對(duì)應(yīng)的職能部門可以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理外，一些地方政府出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理?xiàng)l例也可以對(duì)其進(jìn)行約束和監(jiān)管，從這里可以看出經(jīng)濟(jì)法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)管理是一種規(guī)范化程度較高、管理體系較為嚴(yán)格的監(jiān)督活動(dòng)，需要有健全而完善的管理體系對(duì)其進(jìn)行約束管理，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題頻發(fā)也是因?yàn)橄鄳?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系不完備。［5］

（三）監(jiān)管手段技術(shù)水平低

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，金融市場(chǎng)活動(dòng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來(lái)越強(qiáng)，這推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。而經(jīng)濟(jì)法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)管理不僅存在體系不健全的問題，還存在監(jiān)管手段技術(shù)水平低的問題，沒有及時(shí)跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)展開有效調(diào)整，過分關(guān)注兌付風(fēng)險(xiǎn)，如此就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在一定的局限性。［6］

三、經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略

（一）強(qiáng)化主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)管理中，法律風(fēng)險(xiǎn)早已成為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，而在經(jīng)濟(jì)法視角下，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)意味著違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，看似降低了法律風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)則為自己埋雷，會(huì)導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患出現(xiàn)。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的當(dāng)下，因?yàn)椴糠种行⌒突ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)或平臺(tái)主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失、違規(guī)操作，導(dǎo)致自身風(fēng)險(xiǎn)隱患大大增加，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“爆雷”頻出。面對(duì)這種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門除要加強(qiáng)主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的科普宣傳外，還要就互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法治意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)開展各種宣傳教育活動(dòng)。有條件的情況下，監(jiān)管主體還可以將轄區(qū)內(nèi)的金融企業(yè)或平臺(tái)召集起來(lái)，進(jìn)行線下宣傳教育，設(shè)立專門的公眾號(hào)、微信群、QQ群等管理渠道，引導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和平臺(tái)自覺開展內(nèi)部監(jiān)管工作，加大與外部監(jiān)管的配合力度，提高內(nèi)外部監(jiān)管的同步度。［7］

針對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺(tái)存在的法律意識(shí)淡薄、采取不合規(guī)手段規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的問題，監(jiān)管部門除了要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺(tái)積極配合外部監(jiān)督工作，還要圍繞經(jīng)濟(jì)法出臺(tái)相應(yīng)的地方性法律法規(guī)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，具體問題具體解決，提出經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

我國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)法大多都在圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這類起步晚但發(fā)展較快的金融市場(chǎng)，存在一定的管理漏洞，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全。面對(duì)這種問題，就應(yīng)摸清我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)所涉及的領(lǐng)域及范圍，設(shè)立“監(jiān)管主體”為主，“金融、商務(wù)、信息”為輔的監(jiān)管體系，明確合作機(jī)制與分工機(jī)制，通過健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，實(shí)現(xiàn)延伸監(jiān)管。特別是在網(wǎng)絡(luò)支付上，人民銀行應(yīng)擔(dān)負(fù)起支付系統(tǒng)主建者、行業(yè)行規(guī)制定者、法定貨幣發(fā)行者與管理者的責(zé)任，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施的第三方支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等承擔(dān)起主要的監(jiān)管責(zé)任，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)驗(yàn)收的保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、監(jiān)證會(huì)一起制定出具有針對(duì)性的支付系統(tǒng)監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)體系，對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理，從而保障投資者的合法利益。［8］

（三）提升風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化技術(shù)水平

經(jīng)濟(jì)法視角下的互聯(lián)網(wǎng)模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門，應(yīng)積極在監(jiān)管工作中引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，相關(guān)管理部門，如人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、監(jiān)證會(huì)應(yīng)一道設(shè)立能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貨幣進(jìn)行有效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)，并完善相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。另外，在全球經(jīng)濟(jì)化的大背景下，我國(guó)應(yīng)在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)法的支持下引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，以此完善我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，早日實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)管理，需要相關(guān)監(jiān)管部門形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高金融主體的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化信息化管理手段，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外監(jiān)管的同步性，優(yōu)化金融系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)性，預(yù)防各類金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的影響，規(guī)范國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，爭(zhēng)取早日讓中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融中擁有話語(yǔ)權(quán)。