保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保中的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

張海鳳1 馮旭1 尚莉莉2

1.中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司廊坊中心支公司 河北廊坊 065000

2.中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司 河北石家莊 050000

1 壽險(xiǎn)公司核保風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性

核保是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)中心環(huán)節(jié)，對(duì)于壽險(xiǎn)公司的未來(lái)發(fā)展具有重要的影響。核保的本質(zhì)就是對(duì)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)施之前對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)后果進(jìn)行分析預(yù)測(cè)判斷，使承保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)。首先，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保中的風(fēng)險(xiǎn)防范，有利于促進(jìn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)效益的最大化，提高壽險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中處于一個(gè)被動(dòng)的狀態(tài)，會(huì)有很多不確定的因素和偶然性，通過(guò)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保中的風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)運(yùn)營(yíng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的預(yù)測(cè)和評(píng)估，結(jié)合具體情況制定應(yīng)急管理計(jì)劃和方案，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害，推動(dòng)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展[1]。

2 壽險(xiǎn)核保面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1 缺乏對(duì)壽險(xiǎn)核保風(fēng)險(xiǎn)的重視

影響壽險(xiǎn)核保風(fēng)險(xiǎn)防范的因素有很多，一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理不能直接產(chǎn)生利潤(rùn)，即使設(shè)置了這項(xiàng)工作也是流于形式，缺乏有效的落實(shí)，不能為該項(xiàng)工作配備專職的核保人員。其次，相關(guān)部門缺乏對(duì)壽險(xiǎn)核保風(fēng)險(xiǎn)防范工作的資金投入，不能將資金貫徹到核保風(fēng)險(xiǎn)防范的各個(gè)階段，不能為員工培訓(xùn)提供物質(zhì)基礎(chǔ)。總體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段壽險(xiǎn)核保風(fēng)險(xiǎn)防范工作存在著一定的不足，不能滿足現(xiàn)階段核保風(fēng)險(xiǎn)工作的需要。

2.2 投保人的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展壯大，保險(xiǎn)為人們提供保障的同時(shí)也出現(xiàn)了一些或多或少的問(wèn)題，保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。一些投保人為了獲取不正當(dāng)?shù)睦?，故意隱瞞重要的事實(shí)，錯(cuò)告保險(xiǎn)標(biāo)的等，嚴(yán)重影響了壽險(xiǎn)核保風(fēng)險(xiǎn)防范工作的開(kāi)展。

2.3 缺乏健全的核保制度

保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保中的風(fēng)險(xiǎn)防范工作的有效開(kāi)展和健全的管理體系和制度具有密不可分的聯(lián)系，如果制度體系都不夠完善那么核保風(fēng)險(xiǎn)防范工作就難以得到有效地開(kāi)展。就現(xiàn)階段發(fā)展來(lái)看，保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)核保風(fēng)險(xiǎn)防范不能結(jié)合具體情況來(lái)制定，無(wú)法建立一個(gè)有效的核保制度體系，當(dāng)核保出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是不能得到有效的解決。其次，缺乏完善的核保責(zé)任的考核要求，只能對(duì)一些簡(jiǎn)單表面的癥狀做出判定，對(duì)于一些心腦血管重大疾病無(wú)法檢測(cè)，在理賠時(shí)很容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。

3 保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

3.1 提高工作人員的專業(yè)能力和素質(zhì)

工作人員專業(yè)水平和素質(zhì)的高低可以直接影響保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保風(fēng)險(xiǎn)防范的水平。通常情況下，保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)的核保工作人員可以分為營(yíng)銷員和保和核保人員專職核保兩種。雖然現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司這兩方面人員的素質(zhì)能力已經(jīng)較以往全面提升，但在新時(shí)期，繼續(xù)保持與時(shí)俱進(jìn)仍十分關(guān)鍵。這就要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)相關(guān)工作人員的定期培訓(xùn)，讓其掌握相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范的方法和理論知識(shí)。其中，營(yíng)銷人員在承保之前應(yīng)該具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，深入了解被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)收入情況和健康情況，如實(shí)填寫投保單。專職核保人員不僅僅要具備豐富的保險(xiǎn)知識(shí)，還要具備醫(yī)療知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)以及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在通過(guò)考核之后才能讓其上崗工作[2]。

3.2 發(fā)揮調(diào)查人員的風(fēng)控作用

調(diào)查人員作為壽險(xiǎn)核保工作的主要人員，承擔(dān)著重要的責(zé)任和任務(wù)，具有重大的價(jià)值。首先，調(diào)查人員的崗位職責(zé)就是要深入了解案件理賠的資料以及真實(shí)性，可以及時(shí)的對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和管理中重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和處理，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)公司持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)。

3.3 建立健全有效的管理體系

健全的管理體系是保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保風(fēng)險(xiǎn)防范工作順利開(kāi)展的前提和基礎(chǔ)，只有從制度上進(jìn)行規(guī)范，才能提高工作人員的自我約束力和工作的執(zhí)行力。第一，保險(xiǎn)公司要將和保育展業(yè)部門相脫離，保障核保工作的獨(dú)立性、有效性，充分發(fā)揮防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值和作用。其次，保險(xiǎn)公司要對(duì)核保工作人員進(jìn)行崗前測(cè)評(píng)和測(cè)試，只有通過(guò)等級(jí)考試的工作人員才能上崗工作，并根據(jù)不同等級(jí)的核保人員制定科學(xué)合理的核保權(quán)限，讓核保工作人員意識(shí)到核保質(zhì)量和我自身的經(jīng)濟(jì)利益具有緊密的聯(lián)系，促進(jìn)核保工作人員之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)動(dòng)核保工作人員工作的積極性。第二，保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)要對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的資料進(jìn)行統(tǒng)計(jì)處理，對(duì)不同的投保人和被保險(xiǎn)人的身體狀況、生活習(xí)慣、個(gè)人財(cái)產(chǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，促進(jìn)核保內(nèi)容和方法的科學(xué)性和全面性，推動(dòng)壽險(xiǎn)核保制度朝著合理化、規(guī)范化的方向發(fā)展。第三，政府作為第三方的監(jiān)督平臺(tái)，要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制，積極行使監(jiān)管權(quán)利，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的合理化。其次，國(guó)家要組織公開(kāi)透明的書面考試和技能考核，頒發(fā)資格證書，確保核保人員的基本素質(zhì)[3]。

4 結(jié)語(yǔ)

核保風(fēng)險(xiǎn)防范工作作為保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，對(duì)于保險(xiǎn)公司的未來(lái)發(fā)展具有重要的影響。這就要求加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保中的風(fēng)險(xiǎn)防范工作的研究，繼續(xù)著力提升營(yíng)銷人員和專職核保人員的工作能力，建立健全有效的管理體系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和安全可靠運(yùn)行。