關(guān)于鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融創(chuàng)新探析

陳隆華

東營市墾利區(qū)永安鎮(zhèn)人民政府 山東東營 257503

1 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村經(jīng)濟對金融的需要

1.1 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融的需要

目前，我國農(nóng)業(yè)正處在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，而農(nóng)村金融如何創(chuàng)新改革具有關(guān)鍵作用?？萍夹娃r(nóng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)、示范園、農(nóng)戶在技術(shù)研發(fā)、推廣宣傳的各個過程中需要強大的金融資源和完善的金融結(jié)構(gòu)體系作為支撐，金融資源更是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的動力源泉。農(nóng)村金融制度和金融工具促進了實體經(jīng)濟中的資金流通，金融制度為資金流向和分配提供了政策支持，金融工具也承擔著帶動資金流通的載體職能[1]。

1.2 培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對金融的需要

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的重要部分，對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要作用，但由于我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出現(xiàn)時間晚、起步低，還沒有形成多元化均衡發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，只具有促進部分農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的作用，改善了部分人的生活。在此過程中農(nóng)村金融如何發(fā)揮作用是加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育的核心問題，研究如何使大部分人甚至所有人享受普惠金融帶來的美好福利具有重要意義[2]。

2 我國農(nóng)村地區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀

2.1 扶貧貸款利率低、風險高

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受季節(jié)、天氣影響大，不可控因素多，風險遠高于其他產(chǎn)業(yè)。我國農(nóng)業(yè)是傳統(tǒng)的、以家庭為主的分散經(jīng)營小規(guī)模農(nóng)業(yè)，收益較低，因此低利率貸款才能與農(nóng)村的“土壤”相容。農(nóng)村地區(qū)村民分散居住、交通不便，導致金融機構(gòu)運營成本較高。但在實際運營中，農(nóng)村地區(qū)貸款利率往往不高，金融機構(gòu)的成本和收益失衡，勉強以微利甚至虧本的方式運營，導致金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的積極性不高。

2.2 金融同業(yè)競爭和扶貧政策“互斥”

農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中發(fā)揮著“排頭兵”和“主力軍”的作用。近年來，隨著信用社逐漸改制成股份制經(jīng)營的農(nóng)商銀行后，其股東希望發(fā)放高利率貸款以獲得豐厚利益，但精準扶貧要求金融機構(gòu)發(fā)放低利率貸款。同時，農(nóng)商銀行獲取存款成本較高，為追求貸款利差和收益，農(nóng)商銀行更欲趨向發(fā)放較高利率貸款。但在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的扶貧貸款利率遠遠低于正常貸款，導致發(fā)放主體難以兼顧精準扶貧與追求利潤。

3 鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新的對策

3.1 發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場

發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場可以在一定程度上減少農(nóng)村金融的投資風險。第一，開發(fā)適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。為農(nóng)民量身打造的金融產(chǎn)品更有助于引起他們的注意，提升他們對金融產(chǎn)品的興趣，進而帶動農(nóng)村金融的發(fā)展。第二，小額信貸是發(fā)展農(nóng)村金融的必然選擇。目前我國農(nóng)村存在嚴重的不良貸款現(xiàn)象，這主要是由農(nóng)村企業(yè)中存在的各種風險造成的，而發(fā)展小額信貸可以覆蓋更多的服務(wù)，有助于完善農(nóng)村金融體系，降低風險。

3.2 積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)

積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)是促進農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的有效途徑之一。第一，國家應該加大“掃盲”力度，提升農(nóng)民的思想道德水平。農(nóng)民的知識水平以及思想修養(yǎng)在很大程度上會影響我國公民素質(zhì)的平均水平。在我國綜合國力日益提升的今天，提升農(nóng)民的思想道德水平、改善國際社會對中國公民的偏見已成為燃眉之急。國家應當通過進一步普及教育、在農(nóng)村開辦“知識普及”課堂等方式提升農(nóng)民的思想水平。第二，要堅持以市場為導向進行改革。雖然經(jīng)濟的發(fā)展離不開政府的宏觀調(diào)控，但是市場自身具有的調(diào)節(jié)功能才是促進經(jīng)濟發(fā)展的直接因素。國家在推進農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中要以市場為導向，根據(jù)市場發(fā)展的需要作出相應的調(diào)整[3]。

3.3 創(chuàng)新農(nóng)村金融運營模式

第一，要拓寬農(nóng)村信貸的擔保途徑。農(nóng)民的可抵押物較少、農(nóng)村投資風險較大等問題是限制農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因，而拓寬農(nóng)村信貸的擔保途徑可在很大程度上豐富農(nóng)民的擔保類型，進而減少不良貸款的發(fā)生，所以農(nóng)村金融在發(fā)展過程中應該拓展家人擔保、村委會擔保等新的擔保途徑，進而降低農(nóng)村金融投資的風險。第二，要建立農(nóng)村金融信息平臺，完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建立金融信息平臺有助于廣大農(nóng)民在第一時間知曉金融信息，進而選擇適合自己的金融產(chǎn)品，從而促進農(nóng)村金融市場空間的擴大；而且建立農(nóng)村金融信息平臺也有助于實現(xiàn)金融信息的透明化，提升自身的公信力。

3.4 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要有抵押形式、擔保機制、風險機制、信用增級、支付結(jié)算5種類型，如何發(fā)揮好金融產(chǎn)品的作用成為關(guān)鍵。目前，在農(nóng)村實行抵押機制并不容易，因為農(nóng)村人口沒有固定收益，缺乏擔保所需的條件，因此通過降低抵押標準和完善抵押體系以及提高信用程度可以促進人們抵押借貸，從而實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在農(nóng)村推進擔保機制需要各界力量尤其是政府的支持，近些年政府發(fā)布的各種扶貧政策與綱領(lǐng)有利于農(nóng)村發(fā)展。有了國家政策的支持，完善農(nóng)村的擔保機制并普遍應用將不再是難以解決的問題。我國市場的風險機制趨于完善，但如何使農(nóng)村人口相信風險機制成為重中之重。農(nóng)民思想較為保守，很多人不了解金融機制，害怕資金難以收回，不敢進行投資。因此，除了要加強風險機制創(chuàng)新與完善，還要加強金融產(chǎn)品的宣傳與推廣，使更多人相信金融、了解金融、運用金融。要通過建立聯(lián)合信用，支持訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，擴大抵押和質(zhì)押物品范圍，結(jié)合保險與信貸，開拓代收代付等中間業(yè)務(wù)的金融服務(wù)方式緩解貸款難問題。

4 結(jié)語

應結(jié)合某一領(lǐng)域的特色文化經(jīng)濟和地方資源優(yōu)勢，吸引更多投資者與愛好者，在政府部門的推動下，形成多種融資方式。