三部門整頓后高校非法校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

徐海濱

（湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學院圖書館，湖南 長沙 410100）

2017年5月，教育部等三部門下發(fā)了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求暫停所有網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務，制定整改計劃，明確退出時間表［1］。自此，國家明確了對非法校園貸的態(tài)度，確定了取締非法校園貸的基本策略，宣告了國家治理非法校園貸進入了新階段。在三部門發(fā)文整頓非法校園貸后，國家繼續(xù)從多方位采取措施打擊非法校園貸，非法校園貸在高校野蠻生長的現(xiàn)象得到了有效遏制，非法校園貸事件大為減少，但非法校園貸并未在高校消失，而是改頭換面以更隱蔽的方式繼續(xù)危害大學生健康成長。

一、國家、高校、社會紛紛出臺了打擊非法校園貸的措施

為進一步打擊非法校園貸，給大學生營造良好的學習和生活環(huán)境，國家、高校和社會先后出臺多項打擊非法校園貸的措施，具體表現(xiàn)為：一是教育部發(fā)出明確取締非法校園貸的公告。2017年9月，教育部發(fā)布了《取締校園貸款業(yè)務，任何網(wǎng)絡貸款機都不允許向在校大學生發(fā)放貸款》。二是國家將非法校園貸直接入刑。2019年7月，最高人民法院等四部門通過司法解釋的方式將未經(jīng)國家批準，以營利為目的，經(jīng)常向不特定對象發(fā)放貸款的行為確定為非法經(jīng)營罪。2020年12月，全國人民代表大會通過刑法修正案的形式將在催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務中采用暴力或脅迫方式，限制人身自由，侵入他人住宅，恐嚇、跟蹤、騷擾他人等情形的單獨定為獨立的罪名。雖然兩部法律文件未直接點名“非法校園貸”，很顯然，非法校園貸的行為如符合兩部法律文件規(guī)定的情形，是直接可以追究刑事法律責任的，明顯加大了對非法校園貸的打擊力度，增加了法律對非法校園貸的威懾力。三是網(wǎng)宣部門加大了對網(wǎng)絡環(huán)境的治理。網(wǎng)宣部門加大了對非法校園貸的監(jiān)控和屏蔽，切斷了不少網(wǎng)貸平臺與大學生的聯(lián)系，凈化了網(wǎng)絡環(huán)境，增加了網(wǎng)貸平臺放貸的難度和風險。四是正規(guī)金融機構(gòu)調(diào)整貸款政策，為大學生提供更為豐富的金融產(chǎn)品。中國銀行針對大學生推出了中銀E貸· 校園貸，貸款額度上限為8000元，期限為12個月以內(nèi)，利率為普惠利率。中國建設銀行推出了金蜜蜂校園快貸，年利率5.6%，無需任何抵押；五是高校開展了針對非法校園貸的思想政治工作。高校首先采用地毯式排查的方式掌握學生借非法校園貸的真實情況，然后采用召開主題班會的形式和一對一談心的方式做大學生思想工作，旗幟鮮明地反對非法校園貸，向?qū)W生傳授怎么識別非法校園貸和如何保護自己合法利益的相關知識。六是各大社會媒體鋪天蓋地地宣傳非法校園貸的形式、特征和危害性，尤其是通過一些典型案例，讓人們更直觀、更深刻地認識非法校園貸。

二、非法校園貸在高校肆意發(fā)展的態(tài)勢得到了大幅遏制

在國家、高校和社會的綜合治理下，非法校園貸在高校野蠻生長的發(fā)展勢頭被“當頭棒喝”，局面大為改觀，具體表現(xiàn)為：一是大量從事非法校園貸的放貸機構(gòu)被關停、注銷和改行，數(shù)量明顯減少。國家現(xiàn)在將從事非法校園貸的行為直接定罪入刑了，對大多數(shù)放貸機構(gòu)震撼極大，很多放貸機構(gòu)按照國家的要求迅速進行關停、注銷和改行，徹底放棄校園貸這個市場。在過去校園里關于網(wǎng)貸的小廣告在教學樓拐角處的墻壁上、廁所的門上、宿舍的柱子上均隨處見到，現(xiàn)在已經(jīng)很難見到，即使偶爾見到的，也是很久之前的，致電過去，不是打不通，就是回復“你打錯了”。在過去網(wǎng)上關于網(wǎng)貸平臺的廣告鋪天蓋地，打開網(wǎng)站，一不小心就可以點到“網(wǎng)貸平臺”的鏈接，現(xiàn)在網(wǎng)上關于網(wǎng)貸平臺的廣告已經(jīng)很難見到，不費一番功夫已經(jīng)找不到網(wǎng)貸平臺的鏈接和入口了。二是多數(shù)大學生已經(jīng)認識到非法校園貸的危害性，能自覺抵制非法校園貸。通過學校開展的思想政治工作和媒體的宣傳報道，大部分大學生已具備識別非法校園貸的能力，熟悉其特征、表現(xiàn)形式以及危害性，借校園貸在校園內(nèi)不再是時髦或司空見慣的事情，愿意去借非法校園貸的學生也大大減少，校園貸在高校野蠻發(fā)展的生長土壤已經(jīng)不復存在了。三是非法校園貸導致的惡性事件已經(jīng)大為減少。在過去，非法校園貸逼迫大學生投湖、跳樓、割腕的惡性事件屢見報端，基本上每個高校都有類似慘痛的教訓?，F(xiàn)在，由于國家、高校、社會共同攜手打擊非法校園貸，大部分放貸機構(gòu)已經(jīng)關?；蚋男?，但少數(shù)放貸機構(gòu)仍頑固地存活下來，手段有所收斂，也不敢做出像以前把學生往死里逼的出格事情來。

三、非法校園貸并未完全消失，變得更為隱蔽、更難識別

非法校園貸現(xiàn)在校園泛濫的局面雖大為好轉(zhuǎn)，但并未消失，依然存在，主要原因如下：一是大學生旺盛的借款需求依然存在，非法校園貸仍然有市場，如稍加不慎，還存在反彈的可能性。二是少數(shù)大學生對非法校園貸認識不深，因經(jīng)濟窘迫，為解決一時之需，飲鴆止渴，不顧后果借非法校園貸。三是部分學生雖能認識到非法校園貸的危害性，但對自己估計過高，認為自己即使借了非法校園貸，但也能控制局面，不會有嚴重后果的產(chǎn)生，于是為滿足用款需求而借非法校園貸。大學生高估自己面對非法校園貸的能力，低估資本的本質(zhì)及破壞性，遲早要付出慘痛的代價的。

非法校園貸為了躲避對現(xiàn)金貸款的打擊，比以前變得更狡猾、更隱蔽、更具有迷惑性，大學生識別的難度也增加，具體表現(xiàn)為：一是非法校園貸開始以“回租貸”“分期付款”“培訓貸”等新面貌出現(xiàn)，讓學生防不勝防。這三種形式的貸款都未向?qū)W生直接發(fā)放現(xiàn)金貸款，而是采取手機租賃、貨物銷售、培訓服務等形式替代了現(xiàn)金貸款，然后以支付租賃費、貨款、培訓費等方式代替支付本金和利息，其實在本質(zhì)上和發(fā)放現(xiàn)金貸款是一樣的，對大學生的危害性依然不減，甚至有過之，有的費用經(jīng)折算后年化利率居然達到300%，讓人瞠目結(jié)舌?；刈赓J［2］在三種貸款形式中是最猖獗的，指的是大學生將經(jīng)估價后的手機賣給放貸機構(gòu)，放貸機構(gòu)支付價款，然后大學生又迅速向放貸機構(gòu)租賃手機，約定每月應支付的租賃費及支付多少期之后手機的所有權(quán)又重歸該大學生。實際上放貸機構(gòu)是通過締結(jié)手機買賣合同和手機租賃合同等兩個合同來代替了過去的將現(xiàn)金直接借給大學生的貸款合同，這是典型的以合法形式掩蓋非法目的的合同，在法律上屬于無效合同。二是利用大學生擔心校園貸會影響個人征信的恐懼心理，實施“注銷校園貸”詐騙。例如，2020年8月，江蘇一大學生小陳以前從未借過任何形式的非法校園貸，有一天小陳接到電話，對方自稱某放貸機構(gòu)的客服，并對小陳的個人信息了如指掌。對方指出小陳曾經(jīng)借過或是他人冒用小陳身份借過非法校園貸，現(xiàn)根據(jù)國家打擊非法校園貸相關規(guī)定正對小陳借非法校園貸的賬戶和記錄進行注銷，要求小陳配合注銷工作。小陳擔心自己個人征信受影響，就積極配合對方進行操作，實際上，小陳在網(wǎng)貸平臺申請了三筆貸款，合計65000元，然后又按對方要求存到了三個陌生賬戶。在上述操作完成之后，小陳才意識到自己上當受騙了，便向派出所報案。全國多地均發(fā)生了“注銷校園貸”的詐騙案。三是網(wǎng)貸平臺雖未有以前猖獗，但在網(wǎng)絡上仍可找到一些網(wǎng)貸平臺入口。在網(wǎng)上瀏覽一些批判非法校園貸的文章時，發(fā)現(xiàn)文中有一些鏈接，點擊之后，發(fā)現(xiàn)竟是非法校園貸平臺的入口，按照提示可以完成貸款手續(xù)。四是部分網(wǎng)貸平臺不履行嚴格的身份審查，致使大學生仍可通過這些平臺進行借款。按照教育部的規(guī)定，任何網(wǎng)貸機構(gòu)均不得向在校大學生發(fā)放借款，任何網(wǎng)貸機構(gòu)自然包括了有貸款資質(zhì)的正規(guī)網(wǎng)貸機構(gòu)。這些正規(guī)的網(wǎng)貸機構(gòu)理應對貸款申請者進行身份識別，并將在校大學生的申請進行拒絕，但很多網(wǎng)貸機構(gòu)都缺乏身份審查這個環(huán)節(jié)。

非法校園貸在高校的發(fā)展勢頭雖得到遏制，但離徹底將其消滅還有不短的距離，仍需要國家、高校、家長、社會及其他相關方攜起手來認真貫徹國家相關法律和政策，將工作做實做細，真正在非法校園貸和大學生中間立起一道堅固的“防火墻”，為大學生的健康成長創(chuàng)造良好的環(huán)境。