利用第三方支付平臺洗錢犯罪的治理難點(diǎn)及對策

顧中權(quán)

（中國刑事警察學(xué)院，遼寧 沈陽 110854）

第三方支付機(jī)構(gòu)在我國零售支付領(lǐng)域占據(jù)重要地位，且與普通百姓生活關(guān)系密切，網(wǎng)上購物、代繳費(fèi)用、預(yù)付卡與儲值卡充值、小額消費(fèi)貸等都離不開第三方支付。因此，第三方支付平臺是否安全、可靠，對經(jīng)濟(jì)社會有著很大的影響。

一、利用第三方支付平臺從事洗錢犯罪的現(xiàn)狀

近年來，通過第三方支付通道開展非法資金轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂和詐騙等金融犯罪的問題不斷增多。利用第三方支付平臺洗錢犯罪的方式主要包括：虛假交易、錯配交易、游戲交易平臺等。

二、利用第三方支付洗錢犯罪治理難點(diǎn)

（一）現(xiàn)行監(jiān)管不足

當(dāng)前，第三方支付平臺缺少系統(tǒng)監(jiān)管，缺乏行業(yè)自律。監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管資源有限，難以有效監(jiān)管第三方支付平臺。

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管

在缺乏有效監(jiān)管的情況下，第三方支付平臺容易成為滋生洗錢犯罪的溫床?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方興未艾，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新層出不窮，各類零售支付產(chǎn)品之間的融合趨勢越來越明顯，支付產(chǎn)品向金融領(lǐng)域滲透的深度和廣度也正在迅速增加，現(xiàn)行對第三方支付服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管應(yīng)更注重業(yè)務(wù)監(jiān)管。［1］

2.平臺自身監(jiān)管動力不足

第三方支付平臺限于自身發(fā)展與運(yùn)作模式，對于一些違規(guī)操作行為往往也是默許。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)常見的游戲交易幣就有數(shù)十種。與此同時，還有大大小小的游戲賬號交易平臺。通過這些虛擬幣和交易平臺，交易非常便捷，數(shù)額驚人，某種程度上來說，現(xiàn)實(shí)中的黑市交易因?yàn)樯鲜鲂枨蠖杆侔l(fā)展，大量“黑錢”被洗白。由于企業(yè)的趨利性和政府對這方面監(jiān)管的匱乏使得該領(lǐng)域一直以來不是洗錢犯罪偵查打擊的關(guān)注對象。

（二）域外反洗錢法律適用難題

世界各國對洗錢的法律規(guī)范和制裁措施差別很大。以美國為代表的金融霸權(quán)主義造成我國金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)頻遭外國司法機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管和處罰。但還有一些國家則根本沒把洗錢活動視作犯罪，甚至有的國家還規(guī)定了嚴(yán)格的銀行保密制度，為洗錢犯罪大開方便之門。例如東南亞的菲律賓、柬埔寨，美洲的巴拉圭、哥倫比亞等國家都是高洗錢風(fēng)險國家。洗錢甚至是一些國家的重要收入，如太平洋島國瑙魯。［2］

我國的域外反洗錢工作面臨以美國為代表的金融霸權(quán)主義和東南亞南美洲國家為洗錢犯罪提供便利的雙重夾擊，解決跨境反洗錢犯罪的法律適用問題刻不容緩。

（三）數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用難題

1.數(shù)據(jù)獲取難

洗錢犯罪分子掌握了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融專業(yè)知識，警惕性強(qiáng)，具有較強(qiáng)的反偵查意識。利用第三方平臺洗錢犯罪的涉案證據(jù)易遭到銷毀、篡改，種種不利因素都對我們獲取相關(guān)犯罪的情報數(shù)據(jù)提出了難題。跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，我們當(dāng)前推進(jìn)得還不夠完善。跨國的交易數(shù)據(jù)資料更難以獲取，第三方支付本身也存在著制度上的金融監(jiān)管漏洞，這些都幫助犯罪分子實(shí)現(xiàn)不法資金的快速轉(zhuǎn)移和漂白。同時利用空殼銀行、隱名托管、匿名資金等形式進(jìn)行的復(fù)雜洗錢更是讓我們無從獲取相關(guān)的資金信息，資金的轉(zhuǎn)移和清洗十分迅速。［3］

2.數(shù)據(jù)應(yīng)用難

第三方支付平臺上數(shù)據(jù)信息包括國家機(jī)關(guān)、私營企業(yè)、公民個人信息，諸多數(shù)據(jù)信息糅合在一起，加大了我們信息識別、信息分類、信息應(yīng)用的難度。在獲取其中的洗錢犯罪的數(shù)據(jù)過程中，可能使公民個人的信息安全、企業(yè)的商業(yè)秘密泄露，甚至影響國家的安全穩(wěn)定。如果總的數(shù)據(jù)信息量巨大，但數(shù)據(jù)實(shí)際應(yīng)用量很小，就會形成“數(shù)據(jù)孤島”問題。［4］

三、利用第三方支付洗錢犯罪治理對策

（—）建立系統(tǒng)化監(jiān)管體系

1.機(jī)構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管相結(jié)合

在規(guī)范行業(yè)監(jiān)管的大背景下，對第三方支付的機(jī)構(gòu)監(jiān)管中引入市場淘汰制度，市場的準(zhǔn)入、淘汰要有嚴(yán)格的淘汰機(jī)制。對于獲得支付許可而在運(yùn)作過程中長期虧損或者嚴(yán)重違規(guī)、違法，或者利用自身優(yōu)勢地位從事洗錢等犯罪行為的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受監(jiān)管部門處理，淘汰出市場，從而形成良性的市場競爭。還可以借助獨(dú)立第三方會計事務(wù)所進(jìn)行具體業(yè)務(wù)和財務(wù)情況審計。第三方支付平臺自身應(yīng)定期對內(nèi)部經(jīng)營與公司治理等重要信息進(jìn)行整理，形成季度或年度報告報監(jiān)管機(jī)構(gòu)備查。［5］

2.明確第三方支付平臺的主體責(zé)任

第三方支付平臺已經(jīng)擁有非常強(qiáng)的實(shí)力，巨大的企業(yè)規(guī)模以及先進(jìn)的技術(shù)，完全有能力承擔(dān)一定的監(jiān)管責(zé)任。要求其承擔(dān)責(zé)任具有合理性，且符合企業(yè)的社會責(zé)任要求，平臺作為經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對其經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管的義務(wù)，這符合誰經(jīng)營、誰負(fù)責(zé)的理念。明確第三方平臺機(jī)構(gòu)在虛擬貨幣領(lǐng)域的反洗錢管理職責(zé)，切實(shí)加強(qiáng)對虛擬貨幣及交易的監(jiān)管，全面落實(shí)大宗或虛擬交易報告制度。相應(yīng)地，平臺未及時履行義務(wù)或義務(wù)履行不到位時須承擔(dān)法律責(zé)任，包括行為類處罰如警告、約談、責(zé)令改正、停業(yè)整頓等，經(jīng)濟(jì)類處罰如罰款、沒收違法所得等，以及資質(zhì)類處罰如關(guān)停平臺、吊銷許可證、從業(yè)禁止等。［6］

（二）完善我國反洗錢犯罪適用的域外制度

2020年我國跨境電商全年進(jìn)出口1.69萬億元，同比增長31.1%。我國在跨境電商及對外經(jīng)貿(mào)大發(fā)展的背景下，應(yīng)當(dāng)更加積極主動地投身于國際反洗錢行動，發(fā)出中國的聲音，貢獻(xiàn)中國智慧，發(fā)揮中國力量?！吨腥A人民共和國反洗錢法》的域外適用：一方面，是我國走向國際舞臺、增強(qiáng)國際影響力維護(hù)國家利益的重要舉措。另一方面，我國應(yīng)在反洗錢全球治理上主動介入規(guī)則制定與完善過程，推動并構(gòu)建國際新秩序。

（三）提升大數(shù)據(jù)偵查能力

1.完善信息共享，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化

第三方支付平臺中社交信息的收集方面，有效、有針對性的社交信息對獲取反洗錢情報線索、深挖洗錢客戶及關(guān)系人、鎖定核心賬戶、判斷資金的流向有重要作用。洗錢犯罪即便再隱蔽，犯罪嫌疑人在第三方支付平臺實(shí)施了洗錢犯罪行為必將留下蛛絲馬跡，刪除、添加、修改等操作同樣會留下數(shù)據(jù)記錄。

2.強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理與數(shù)據(jù)應(yīng)用

（1）引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)管理。由于區(qū)塊鏈的特殊架構(gòu)，其可以改變數(shù)據(jù)的管理方式，實(shí)現(xiàn)共享，在加密保護(hù)的分布式平臺上安全運(yùn)行。

（2）對貨物交易信息進(jìn)行跟蹤研判。支付平臺審核客戶身份信息時規(guī)定“同戶名綁定”原則；對第三方支付平臺開展不定期的執(zhí)法檢查，及時上報大額可疑交易報告。

（3）建立信息交易研判模型。對第三方交易信息的識別研判應(yīng)該建立新的模型，特征提取應(yīng)包括如注冊時間、實(shí)名認(rèn)證狀態(tài)、商品類別總數(shù)、單日購買商品數(shù)量等指標(biāo)進(jìn)行綜合判斷。

（4）進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗。數(shù)據(jù)清洗可采用人工和自動處理相結(jié)合的方法。比如，對于經(jīng)常碰到的反洗錢數(shù)據(jù)重復(fù)問題，可以人工刪除重復(fù)項(xiàng)；也可以通過中國人民銀行的反洗錢軟件、工具提供的數(shù)據(jù)質(zhì)量檢測功能，剔除無效數(shù)據(jù)、重復(fù)數(shù)據(jù)。

四、總結(jié)

隨著第三方支付的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，只有貫徹系統(tǒng)化監(jiān)管，完善域外法律適用，提升數(shù)據(jù)偵查打擊能力，才能強(qiáng)化打擊利用第三方支付實(shí)施洗錢犯罪的力度。對治理過程中的理論與實(shí)踐加以總結(jié)和分析，將行之有效的措施通過制度化、常態(tài)化的工作模式固定下來，以促進(jìn)長效機(jī)制的建立與完善，維護(hù)我國的金融管理秩序，金融安全。