區(qū)塊鏈在保險行業(yè)應(yīng)用問題研究

張嘉賓

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司內(nèi)蒙古自治區(qū)分公司 科技運營部，呼和浩特 010050）

0 引言

2020 年10 月31 日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席在公開場合演講時表示，“十四五”時期我國將成為全球最大的保險增量市場，同時保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將加速推進(jìn)。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，金融服務(wù)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是大勢所趨。保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的空間巨大、任務(wù)緊迫。今后幾年，保險業(yè)將進(jìn)入全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新時期［1］。

保險行業(yè)近兩年加速布局區(qū)塊鏈。2019 年12 月，保險風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺建設(shè)正式啟動，人保財險、太保財險、平安財險等14 家保險機構(gòu)正式宣布加入該聯(lián)盟鏈平臺［2］。2020 年10 月，由上海保險交易所聯(lián)合行業(yè)共建的“保險區(qū)塊鏈創(chuàng)新中心”正式成立，該中心把區(qū)塊鏈應(yīng)用作為切入點，加快了區(qū)塊鏈在保險行業(yè)規(guī)范化應(yīng)用的進(jìn)程。中國人民保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險股份有限公司、泰康人壽保險公司、眾安保險公司等大中型保險集團(tuán)和公司相繼在再保險、農(nóng)險、健康險等場景中引入?yún)^(qū)塊鏈。

1 區(qū)塊鏈在保險行業(yè)應(yīng)用中存在的問題

1.1 去中心化與中心化存在爭論

區(qū)塊鏈的去中心化思想是通過技術(shù)重塑信任機制，將區(qū)塊鏈參與者原來對各種“信用中心”的信任和依賴轉(zhuǎn)化成對技術(shù)和規(guī)則的共識，即“In code we trust”，從而為鏈上的交易活動運行創(chuàng)造信任環(huán)境。區(qū)塊鏈的去中心化導(dǎo)致區(qū)塊鏈最初排斥中心化經(jīng)營和監(jiān)管［3］，但由于區(qū)塊鏈天然的金融屬性，注定了其與金融行業(yè)的關(guān)系最為緊密，在金融行業(yè)的應(yīng)用場景最為豐富，因此中心化與去中心化就成為區(qū)塊鏈與金融行業(yè)融合中一個無法回避的話題。

1.2 區(qū)塊鏈各組件技術(shù)的成熟度存在差異

1.2.1 跨鏈問題

《中國區(qū)塊鏈發(fā)展報告（2019）》對區(qū)塊鏈的跨鏈場景作了總結(jié)：不同的金融機構(gòu)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行技術(shù)選型時會有不同的選擇，而選擇了不同的區(qū)塊鏈產(chǎn)品，就形成了不同的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。目前，金融機構(gòu)實施區(qū)塊鏈應(yīng)用，一般會為此應(yīng)用獨立組建區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，而非加入其他機構(gòu)已有的網(wǎng)絡(luò)［4］。目前的跨鏈技術(shù)還沒有得到大規(guī)模應(yīng)用?？珂湹闹匾獞?yīng)用之一——原子交換尚且局限在個別區(qū)塊鏈資產(chǎn)之間，或處于測試鏈上的試用階段，并且支持跨鏈數(shù)據(jù)通信的各類跨鏈協(xié)議大部分處于研發(fā)狀態(tài)，暫未獲得廣泛的認(rèn)可和共識。

1.2.2 吞吐量低

區(qū)塊鏈誕生之初并未對其大規(guī)模使用場景進(jìn)行合理規(guī)劃，區(qū)塊鏈上的交易需要依靠結(jié)點來確認(rèn)，但是比特幣和以太坊建立時對結(jié)點大小進(jìn)行了限制，以使區(qū)塊鏈更安全。然而，隨著越來越多的結(jié)點加入，對區(qū)塊大小的限制制約了其吞吐量上限。以信用卡和第三方支付廠商的數(shù)據(jù)為例，Paypal 平臺交易吞吐量約為200 筆/秒，Visa 交易吞吐量約為1 700 筆/秒，而比特幣目前每秒完成的交易在7 筆左右，以太坊在20 筆左右，相比之下，目前區(qū)塊鏈尤其是規(guī)模應(yīng)用、多方參與的公鏈場景，其性能差距明顯［5］。

1.2.3 可擴展性受限

區(qū)塊鏈的去中心化要求任意節(jié)點的權(quán)利和義務(wù)均等，系統(tǒng)中任意節(jié)點都需要對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行全量計算和存儲，同時其共識機制也要求每個節(jié)點首先同步最新的全局?jǐn)?shù)據(jù)才能發(fā)起交易。這與傳統(tǒng)分布式系統(tǒng)性能和存儲能力與節(jié)點數(shù)在一定程度上的正相關(guān)性完全不同，區(qū)塊鏈即使加入了大量節(jié)點，其總體存儲能力也無法提升。

從應(yīng)用的角度來看，基于區(qū)塊鏈的開發(fā)需要在可擴展性和一致性之間權(quán)衡。區(qū)塊鏈的一致性是指存儲在區(qū)塊鏈不同節(jié)點中的數(shù)據(jù)副本的取值必須一致,它通過共識算法、數(shù)據(jù)的可靠傳輸、高冗余存儲和加密技術(shù)得以實現(xiàn)。高冗余存儲會增加節(jié)點的存儲壓力,導(dǎo)致存儲可擴展性問題，如果需要保持高度一致,就會降低存儲可擴展性［6］。

1.3 數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的問題

1.3.1 數(shù)據(jù)共享問題

區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)有利于促進(jìn)保險產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)共享，但僅僅依靠技術(shù)層面的革新還無力突破保險數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)有的利益分配格局，區(qū)塊鏈能否促使商業(yè)模式進(jìn)一步變革，推動行業(yè)數(shù)據(jù)共享共用還有待進(jìn)一步研究。

1.3.2 數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)問題

保險產(chǎn)業(yè)鏈的不斷延伸，使數(shù)據(jù)范圍不斷擴大，跨行業(yè)、企業(yè)和領(lǐng)域的數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)架構(gòu)差異等問題，這對還處于發(fā)展完善階段的區(qū)塊鏈技術(shù)來說，在當(dāng)前的環(huán)境中還無法規(guī)?；瘧?yīng)用。

1.3.3 數(shù)據(jù)真實性與合規(guī)性問題

區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)源還存在真實性和合規(guī)性的問題。要確保上鏈數(shù)據(jù)真實可靠，需要在鏈下花費大量的人力財力，這導(dǎo)致區(qū)塊鏈項目運營成本居高不下，而且如果不做數(shù)據(jù)校驗，區(qū)塊鏈的建設(shè)就會失去意義。

1.4 區(qū)塊鏈的安全問題

一是底層網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性。區(qū)塊鏈基于P2P 網(wǎng)絡(luò)，在公有鏈系統(tǒng)中，“女巫攻擊”可以使特定節(jié)點癱瘓，導(dǎo)致區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定［7］。二是共識機制的安全性。按照區(qū)塊鏈的工作機制，如掌握整個區(qū)塊鏈51%算力，即可利用共識機制篡改區(qū)塊數(shù)據(jù)［8］。三是智能合約安全性。智能合約的設(shè)計缺陷會直接導(dǎo)致無法挽回的損失，如2016 年The DAO 項目漏洞和2018 年EDU 智能合約漏洞。

1.5 監(jiān)管機制不完善

1.5.1 區(qū)塊鏈相關(guān)的法律不完善

目前，我國關(guān)于區(qū)塊鏈的立法體系已具備總體框架（如刑法、民法總則規(guī)范）和基本脈絡(luò)（計算機及信息行業(yè)現(xiàn)有法律規(guī)范），并且嘗試了行業(yè)性、專門性規(guī)范的立法實踐，但由于區(qū)塊鏈及其應(yīng)用本身尚處于高速演進(jìn)和發(fā)展中，以及立法固有的滯后性，目前法規(guī)體系仍然缺乏針對性、全面性。

1.5.2 區(qū)塊鏈相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)制定相對滯后

目前，數(shù)字資產(chǎn)及區(qū)塊鏈的去中心化、智能合約和透明性都是監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)，監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)制定滯后容易導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)或理解不同、標(biāo)準(zhǔn)不一的處置結(jié)果，不利于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

2 區(qū)塊鏈在保險行業(yè)應(yīng)用的建議

2.1 正確解決去中心化與中心化的問題

從金融科技的角度分析，金融科技的本質(zhì)是金融，保險科技的本質(zhì)還是保險，區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用沒有也不應(yīng)該改變保險的本質(zhì)，“區(qū)塊鏈+保險”的目的是借助區(qū)塊鏈為市場提供更加優(yōu)質(zhì)高效的保險服務(wù)。

人們購買保險產(chǎn)品是因為在中心化模式下，保險產(chǎn)品有權(quán)威的信用背書，有監(jiān)管和法律的約束，即使發(fā)生金融危機，也會在各“中心”的協(xié)作下平穩(wěn)過渡，中心化是必要的。區(qū)塊鏈在中心化的世界構(gòu)建局部去中心化的技術(shù)環(huán)境中的應(yīng)用，有助于打破中心化過度嚴(yán)重導(dǎo)致的信息、數(shù)據(jù)壁壘，提升行業(yè)的透明度和工作效率。

2.2 技術(shù)問題的相關(guān)建議

解決跨鏈問題，關(guān)鍵在于形成國家、地方及行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，在同一領(lǐng)域采用同一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，避免由于采用不同的技術(shù)口徑造成混亂局面和資源浪費。對于性能、安全和擴展性問題，區(qū)塊鏈業(yè)界總結(jié)了一個“三元悖論”，即無法兼?zhèn)淙ブ行幕?、安全性及可擴展性3 種特性，一個區(qū)塊鏈系統(tǒng)想要將這3 種特性最大化融合，通常都會有所取舍。在實踐中，各區(qū)塊鏈公鏈系統(tǒng)在試圖突破“三元悖論”問題時，最常優(yōu)先考慮通過提高吞吐量以及上云、虛擬化節(jié)點提升算力來優(yōu)化系統(tǒng)的性能。

2.3 數(shù)據(jù)問題的相關(guān)建議

第一，在政策層面應(yīng)加以引導(dǎo)，支持行業(yè)區(qū)塊鏈項目建設(shè)，打造成功案例，逐步發(fā)揮區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)共享方面的優(yōu)勢。第二，探索商業(yè)模式的創(chuàng)新，挖掘數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)流動帶來的附加價值和商機，開拓區(qū)塊鏈與數(shù)據(jù)結(jié)合的場景。第三，規(guī)范行業(yè)的數(shù)據(jù)規(guī)范和IT 系統(tǒng)接口。第四，完善數(shù)據(jù)治理體系，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，提高數(shù)據(jù)可用性。第五，完善企業(yè)、行業(yè)的信息安全管理，加強數(shù)據(jù)審計，保障上鏈數(shù)據(jù)的合規(guī)性。

2.4 監(jiān)管問題的相關(guān)建議

第一，應(yīng)盡快推進(jìn)區(qū)塊鏈相關(guān)法律法規(guī)出臺，特別是加密數(shù)字貨幣和智能合約在法律上的解釋及相關(guān)權(quán)利和義務(wù)的判定。第二，依法推進(jìn)我國區(qū)塊鏈監(jiān)管規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定。一是結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的具體應(yīng)用場景，分行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，如保險行業(yè)建議制定“區(qū)塊鏈+保險”的監(jiān)管規(guī)范；二是制定區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的規(guī)范、統(tǒng)一。第三，應(yīng)以“監(jiān)管沙盒”試點為契機，積累金融科技創(chuàng)新項目的監(jiān)管經(jīng)驗，加強人才儲備。