淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及對策

鄧鈺靖 武漢航海職業(yè)技術(shù)學(xué)院

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展大致可以分為三個(gè)階段。第一階段為互聯(lián)網(wǎng)金融的初創(chuàng)階段。商業(yè)銀行首先以技術(shù)的形式引入，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。第二階段是互聯(lián)網(wǎng)金融的起步階段。中介支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)借貸應(yīng)運(yùn)而生，買賣雙方促成出第三方支付平臺的出現(xiàn)，首先充當(dāng)買賣中間人的角色，逐步生成快速支付、認(rèn)證支付和互聯(lián)支付等多種支付方式。第三階段是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入快速增長期。

當(dāng)前各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融成為繼電子商務(wù)之后的又一次創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新的高潮，迎接這一浪潮的，不僅有大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、基層金融從業(yè)者，還有越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)如商業(yè)銀行等。相比之下，傳統(tǒng)金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐稍慢，但更具有全面發(fā)展的潛力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

(一)我國商業(yè)銀行面臨的新機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展為傳統(tǒng)金融業(yè)融入了新的力量，也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行技術(shù)支持水平和管理水平的提高，銷售渠道的拓寬，更加從容地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)形勢變化。

1.提升商業(yè)銀行的技術(shù)支持

首先，在產(chǎn)品營銷中，商業(yè)銀行通常利用自身的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢進(jìn)行宣傳，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則是通過自己的電子商務(wù)平臺與其他組織合作，在大型網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的支持下，他們使用像搜索引擎這類互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，系統(tǒng)地從數(shù)據(jù)庫中篩選目標(biāo)客戶，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行精準(zhǔn)化營銷，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷向一體化、批量化、多樣化方向發(fā)展。

其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融更趨于保守。由于受到人力物力等多方面的限制很難準(zhǔn)確地獲取客戶信用信息，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)和經(jīng)營狀況以及信用狀況的調(diào)查不充分。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)收集客戶的大數(shù)據(jù)信息，創(chuàng)建客戶信用評價(jià)系統(tǒng)，利用公開違約行為，降低信用級別等方式來提高客戶違約成本，控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新的同時(shí)，注重互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)精神的應(yīng)用與實(shí)踐。其本質(zhì)是圍繞客戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品和開展業(yè)務(wù)，在不斷完善自身的同時(shí)更加注重客戶體驗(yàn)。

3.拓展商業(yè)銀行的銷售渠道

我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的渠道在融資投資、財(cái)務(wù)管理等方面無法適應(yīng)客戶逐漸形成的新的金融消費(fèi)需求，面對這樣的情況商業(yè)銀行開始審視自身的問題，認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融對于未來發(fā)展的重要性。于是商業(yè)銀行也拓展了新的銷售渠道，開始重視移動支付。

(二)我國商業(yè)銀行面臨的新挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)的普遍應(yīng)用，尤其在金融行業(yè)的應(yīng)用帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，在向傳統(tǒng)的金融行業(yè)滲透的同時(shí)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也受到不可忽視的影響和沖擊。我國的商業(yè)銀行首倡的“二八定律”和傳統(tǒng)的利差收益跟不上時(shí)代的步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響日益深化，其對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生沖擊的同時(shí)也對商業(yè)銀行的收入來源、經(jīng)營理念和金融監(jiān)管產(chǎn)生影響。

1.中介角色和地位受到?jīng)_擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今，幾乎是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成支付結(jié)算業(yè)務(wù)，解決市場交易的信息不對稱問題與商業(yè)銀行達(dá)到相同的效果，沖擊商業(yè)銀行金融中介地位。

第三方支付的出現(xiàn)，打破了商業(yè)銀行對支付中介功能的壟斷格局?？蛻粝朐诰W(wǎng)上購物平臺上購買商品，首先需要通過第三方平臺支付款項(xiàng)，第三方平臺收到客戶貨款之后通知賣家發(fā)貨，當(dāng)客戶核實(shí)貨物并確認(rèn)收貨后，第三方通過平臺向賣方支付貨款，整個(gè)交易結(jié)束。隨著第三方支付的日益成熟，越來越多的人愿意在網(wǎng)上購買并通過第三方支付，使商業(yè)銀行支付中介地位受到?jīng)_擊。

2.經(jīng)營模式受到?jīng)_擊

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)上的壟斷局面。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶可以通過第三方支付輕松開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上繳納水電費(fèi)或信用卡還款等。實(shí)際上，第三方支付在一定程度上實(shí)現(xiàn)了金融的非中介化。

其次，商業(yè)銀行不再是唯一僅有的信貸供應(yīng)商。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以小額貸款為突破口，中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者迅速進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍。借助在線借貸平臺，交易雙方不僅可以輕松找到自己匹配的交易對象，實(shí)現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)，而且由于操作簡單、業(yè)務(wù)流程簡單、個(gè)性化程度高，獲得了大量客戶。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行的一部分客戶資源。如今，隨著快速支付和移動支付的普及，大量客戶選擇聯(lián)網(wǎng)金融提供的平臺開展融資業(yè)務(wù)，逐漸擺脫商業(yè)銀行，無形之中轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行賴以生存的客戶資源。

3.收入來源受到?jīng)_擊

首先，P2P網(wǎng)上借貸會直接影響商業(yè)銀行的利差收入。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在中小企業(yè)和商業(yè)銀行忽視的個(gè)人用戶中憑借其包容性金融理念和操作簡單、門檻低、操作靈活的優(yōu)勢，受到中小企業(yè)和個(gè)人用戶的歡迎。同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款具有收入高、手續(xù)簡單、方便高效等特點(diǎn)，吸引了大量客戶，降低了商業(yè)銀行獲利的能力。在貸款方面，商業(yè)銀行需要經(jīng)過實(shí)地調(diào)查、信息收集、審批、申報(bào)等過程，最終通過審批發(fā)放貸款，整個(gè)過程的最短時(shí)間是半個(gè)月，相比之下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，可以在幾天內(nèi)完成所有的操作流程，這使得客戶在同樣的條件下更傾向于網(wǎng)貸公司。第三方支付平臺已經(jīng)開通了線下支付和轉(zhuǎn)賬功能，客戶可以通過手機(jī)下載應(yīng)用程序，這將不可避免地與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的POS業(yè)務(wù)重疊，影響商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域的收入。

4.經(jīng)營理念受到?jīng)_擊

隨著消費(fèi)者的習(xí)慣和消費(fèi)觀念的變化，企業(yè)客戶和個(gè)人消費(fèi)者都在向追求個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)方向發(fā)展。商業(yè)銀行作為壟斷行業(yè)，如何面對客戶的變化將是一個(gè)難以解決的長期性問題。盡管商業(yè)銀行近年來逐步認(rèn)識到這一問題，但在實(shí)踐中仍然以經(jīng)濟(jì)管理人才為主體，對信息產(chǎn)業(yè)的重視不夠，使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型過程中，尤其是在自身經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)型過程中，面臨嚴(yán)重的阻礙。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，這種信貸模式出現(xiàn)的時(shí)間不長，各個(gè)方面都存在許多不足，不少企業(yè)鉆空子進(jìn)行違規(guī)操作，盡管相關(guān)監(jiān)管部門相繼出臺了相關(guān)監(jiān)管政策，但效果并不明顯。

三、應(yīng)對策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須立足自身技術(shù)手段、經(jīng)營理念以及銷售渠道，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范建設(shè)以及人才隊(duì)伍建設(shè)，從全面做好自身準(zhǔn)備，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

(一)加強(qiáng)電商平臺建設(shè)與合作

在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，快速有效地獲取客戶信息已成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的突破口。商業(yè)銀行可以通過構(gòu)建自己的平臺，或者選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立電子商務(wù)平臺合作解決這一問題?；诖笮蜕虡I(yè)銀行雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力和完善的人員配置等優(yōu)勢，已具備創(chuàng)建自身電子商務(wù)平臺的條件。受自身的發(fā)展?fàn)顩r和地域制約，中小商業(yè)銀行選擇自建電子商務(wù)平臺還有一定的困難，如果選擇與現(xiàn)有的電子商務(wù)平臺合作，借助第三方平臺的客戶優(yōu)勢，為自身發(fā)展將提供更廣闊的發(fā)展空間。

(二)拓展與創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營渠道

在實(shí)體渠道方面，我國的商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的突出優(yōu)勢，注重自有資源的調(diào)整組合，創(chuàng)建以客戶需求和體驗(yàn)為中心的銷售渠道。在虛擬渠道方面，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)社交媒體的建設(shè)，充分發(fā)揮虛擬渠道成本低、效率高以及更廣的覆蓋面等優(yōu)點(diǎn)，抓住當(dāng)今傾向于利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的年輕的客戶群體。目前，我國的商業(yè)銀行正在積極開發(fā)自己的虛擬渠道并取得了一定的效果。

首先，簡化業(yè)務(wù)流程，盡可能做到簡便快捷才是我國商業(yè)銀行在客戶體驗(yàn)方面提高競爭力的關(guān)鍵。其次，開發(fā)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)分析和實(shí)際測試在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意客戶體驗(yàn)指數(shù)的構(gòu)建，全面收集客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，設(shè)計(jì)出更具靈活性的金融產(chǎn)品。最后，創(chuàng)新營銷模式。在商業(yè)銀行營銷工作中，應(yīng)在傳統(tǒng)營銷的基礎(chǔ)上，發(fā)展經(jīng)驗(yàn)營銷、社會營銷、互動營銷等新的營銷方法。以社會營銷為例，商業(yè)銀行可以充分利用移動支付手段進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，舉辦各種活動吸引客戶，促成合作。

(三)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行對核心人才的培養(yǎng)和相關(guān)人員的管理方面應(yīng)加大投入力度。但在我國現(xiàn)有的銀行體系中，缺乏對信息人才重要性的認(rèn)識，部分商業(yè)銀行忽視對信息部門的設(shè)立，即使設(shè)立了信息部門，在商業(yè)銀行也只有較低的話語權(quán)。這種情況直接影響商業(yè)銀行在未來的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注重培養(yǎng)具有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)金融理論知識、熟練的業(yè)務(wù)管理能力、能熟練運(yùn)用營銷手段的人才，對商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生重要的作用。

(四)加強(qiáng)和完善風(fēng)險(xiǎn)防范手段

商業(yè)銀行應(yīng)完善自身的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，努力營造良好有序的市場環(huán)境。

首要任務(wù)是完善網(wǎng)上信用評級系統(tǒng)。線上與線下的一體化應(yīng)該是未來的網(wǎng)上信用評級系統(tǒng)的完善方向。其次加強(qiáng)征信體系建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)來獲取企業(yè)和個(gè)人信用狀況，完善信用體系建設(shè)對規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)良好的信用環(huán)境起著重要作用。

(五)完善監(jiān)管法律法規(guī)建設(shè)

鑒于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于監(jiān)管體系的邊緣，我國商業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的初步嘗試無形之中加大了風(fēng)險(xiǎn)，在這一特殊的發(fā)展階中，央行應(yīng)更加重視這一領(lǐng)域，全面監(jiān)管已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，扼殺未發(fā)現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

首先，應(yīng)積極制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)，制定相應(yīng)的市場準(zhǔn)入和退出規(guī)則，對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控，有效建立市場防火墻，避免風(fēng)險(xiǎn)引出的連鎖反應(yīng)。

其次，改革銀行服務(wù)體系和業(yè)務(wù)模式。監(jiān)管部門應(yīng)完善商業(yè)銀行管理制度，增強(qiáng)商業(yè)銀行的憂患意識，防范于未然；進(jìn)一步完善商業(yè)銀行退出機(jī)制，淘汰經(jīng)營能力差、風(fēng)險(xiǎn)控制能力低的商業(yè)銀行。