農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)中金融電子化的應(yīng)用分析

周軒正

（棗莊市高新區(qū)管委會(huì)，山東 棗莊 277800）

1 農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)中金融電子化的含義及應(yīng)用價(jià)值

1.1 含義

農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)金融電子化主要是指在農(nóng)村金融服務(wù)中，推動(dòng)金融電子化在金融體系中的應(yīng)用，通過現(xiàn)代化信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、智能平臺(tái)的運(yùn)用，提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率，推動(dòng)農(nóng)村金融全面發(fā)展。金融電子化在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)揮著顯著作用，更是提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)水平的重要途徑。金融電子化涉及內(nèi)容眾多，主要包括金融電子和管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置、金融電子化規(guī)劃、金融信息系統(tǒng)的構(gòu)建、金融電子化制度的構(gòu)建和金融電子化人才培育等。

1.2 應(yīng)用價(jià)值

首先，金融電子化有利于提高農(nóng)村金融的運(yùn)營(yíng)效率。金融電子化的推進(jìn)改變了農(nóng)村傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，利用信息技術(shù)、現(xiàn)代化智能設(shè)備可滿足用戶在金融方面的多元化需求。同時(shí)，金融電子化節(jié)約了用戶時(shí)間，提高了辦事效率，為農(nóng)村金融的深化發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。

其次，金融電子化節(jié)約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，拓展了服務(wù)范圍。隨著我國(guó)第四代移動(dòng)通信技術(shù)（the 4th Generation Mobile Communication Technology，4G）的全面普及及第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5th-Generation Mobile Communication Technology，5G）的快速推進(jìn)，在智能手機(jī)全面普及的背景下，金融電子化具有較大的發(fā)展空間。在農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)可以通過金融電子化創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的在線推廣，不僅降低了金融運(yùn)行成本，還可以更好地把握客戶需求，了解客戶金融意愿，以此提升客戶滿意度［1］。

最后，金融電子化有利于改變農(nóng)村金融環(huán)境，改善人們生活方式。農(nóng)村金融電子化順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，可以優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，為人們提供更為便捷、高效的金融服務(wù)。尤其是在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過金融服務(wù)平臺(tái)推出一些有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款措施，更好地助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為“鄉(xiāng)村振興”提供資金保障。農(nóng)村金融環(huán)境的優(yōu)化將有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，對(duì)改善農(nóng)村生活質(zhì)量意義深遠(yuǎn)。

2 農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)中金融電子化現(xiàn)存問題

2.1 投資效益較低

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，在金融電子化建設(shè)中投入成本較高。農(nóng)村以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主，資金規(guī)模小，農(nóng)戶金融意識(shí)淡薄，所以，想要實(shí)現(xiàn)電子化投入成本的回收需要較長(zhǎng)時(shí)間，這在一定程度上占用了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金。同時(shí)，農(nóng)村人口較為分散，在金融宣傳方面難度較大，人們對(duì)金融電子化的認(rèn)知較為緩慢，限制了金融電子化產(chǎn)品作用的發(fā)揮。盡管網(wǎng)絡(luò)背景下人們獲取金融服務(wù)的途徑更為便利，但金融機(jī)構(gòu)并未重視這方面的投入，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品在農(nóng)村市場(chǎng)上占有率較低。此外，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率有限，部分家庭依然沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)政策難以全面推廣。

2.2 電子化設(shè)備利用率低

農(nóng)村居民多以老人、小孩為主，整體文化素養(yǎng)不高，雖然他們?cè)谥悄苁謾C(jī)的幫助下提高了對(duì)外界的認(rèn)知水平，但金融知識(shí)的專業(yè)性強(qiáng)，農(nóng)村居民對(duì)金融方面的了解依然有限，這使得農(nóng)村金融電子化設(shè)備無法得到充分利用。此外，農(nóng)村居民的現(xiàn)代化金融意識(shí)并未形成，依然以銀行存儲(chǔ)為主，對(duì)投資理財(cái)?shù)炔⒉恢匾暎以诮鹑跇I(yè)務(wù)辦理中很多農(nóng)村居民不會(huì)使用電子設(shè)備，對(duì)金融設(shè)備的安全性有所顧慮，這使得電子化設(shè)備的便利性、高效性難以有效發(fā)揮，從而制約了農(nóng)村金融服務(wù)效率的提升［2］。

2.3 無法實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置

在網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代，國(guó)家加大了農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，不斷縮小城鄉(xiāng)差異，與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人口分布具有分散性，農(nóng)村金融資源在利用方面還存在諸多問題。同時(shí)，農(nóng)村金融電子化發(fā)展離不開現(xiàn)代化金融人才，但農(nóng)村金融電子化人才匱乏，一方面無法滿足電子化業(yè)務(wù)的拓展需求，另一方面在面對(duì)設(shè)備損毀、技術(shù)故障等問題時(shí)難以做到及時(shí)維修，從而影響到金融電子設(shè)備的正常使用，導(dǎo)致資源閑置、浪費(fèi)問題突出。

2.4 金融創(chuàng)新力度不足

在社會(huì)主義發(fā)展新時(shí)期，人們的消費(fèi)理念發(fā)生了重大變化，對(duì)金融產(chǎn)品的需求更加多元，尤其是余額寶、零錢通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓農(nóng)村居民在理財(cái)方面有了更為廣泛的選擇。但是，農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)中并不注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這使得金融電子化產(chǎn)品在農(nóng)村的影響力有限。之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象，一方面是因?yàn)檗r(nóng)村金融電子化推進(jìn)過程中并未做好對(duì)客戶資源的有效整理，也沒有引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，無法精準(zhǔn)把握客戶需求，自然難以推出與客戶需求相適應(yīng)的產(chǎn)品；另一方面是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型人才不足，在知識(shí)、理念、技術(shù)等方面均存在缺陷，無法滿足金融創(chuàng)新需求。

3 農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)中金融電子化的優(yōu)化策略

3.1 完善金融電子化扶持政策，降低運(yùn)營(yíng)成本

農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)構(gòu)建前期需要投入較大成本，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，其承擔(dān)的壓力較大，但在“鄉(xiāng)村振興”背景下，當(dāng)?shù)卣赏ㄟ^推出財(cái)稅政策優(yōu)惠等措施減少農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的投入成本，推動(dòng)金融電子化全面發(fā)展。“鄉(xiāng)村振興”關(guān)系著地方經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展，更影響著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、政治、文化的全面發(fā)展。金融是“鄉(xiāng)村振興”的保障，只有營(yíng)造良好的金融環(huán)境，才能推動(dòng)金融電子化運(yùn)行效率提高。首先，地方政府要以電子化金融服務(wù)為核心，設(shè)立專門的扶持資金，通過稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等方式鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高金融電子化的推進(jìn)效率，降低前期投入成本［3］。其次，在農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)中，必須堅(jiān)持因地制宜的原則，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征制定對(duì)應(yīng)的金融基礎(chǔ)服務(wù)策略，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。最后，要加大金融電子化人才的引進(jìn)和培養(yǎng)力度。人才是農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的根本，只有引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)的人才才能推動(dòng)農(nóng)村金融電子化的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 健全信息化設(shè)備，助推金融電子化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們生活中的一部分，尤其是隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的推廣普及，農(nóng)村也享受到了信息化建設(shè)的紅利。在此背景下，更要加大農(nóng)村信息化建設(shè)力度，為金融電子化的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。首先，加快農(nóng)村4G網(wǎng)絡(luò)的普及及5G網(wǎng)絡(luò)的推廣，這對(duì)農(nóng)村現(xiàn)代化及農(nóng)村金融現(xiàn)代化的建設(shè)意義深遠(yuǎn)，尤其是“抖音”“微信”等軟件普遍應(yīng)用后，農(nóng)村信息可以更好地傳遞給外界。例如，通過網(wǎng)絡(luò)直播可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品的外銷，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更要借助現(xiàn)代化信息的便利性，通過優(yōu)化金融電子化服務(wù)，為農(nóng)村居民提供更為便利的金融服務(wù)。其次，政府作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，要做好相關(guān)電子金融基礎(chǔ)服務(wù)工作政策的完善，加大對(duì)電子金融設(shè)備的監(jiān)管力度，營(yíng)造安全的金融環(huán)境。

3.3 加大金融宣傳力度，更新農(nóng)村居民金融觀念

農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)中電子金融服務(wù)工作滯后，在一定程度上與地方金融消費(fèi)理念有極大關(guān)系。居民對(duì)金融認(rèn)知的有限，并缺乏超前消費(fèi)意識(shí)，使得農(nóng)村金融電子產(chǎn)品應(yīng)用水平低，很難助推農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。因此，必須要加大金融宣傳力度，幫助農(nóng)村居民樹立科學(xué)的金融消費(fèi)理念。首先，要充分發(fā)揮自媒體、網(wǎng)絡(luò)、金融機(jī)構(gòu)的作用，通過多元化途徑更新農(nóng)村居民的金融認(rèn)知理念，提高金融電子化產(chǎn)品的使用效率。其次，做好農(nóng)村金融知識(shí)的普及與推廣，通過農(nóng)村金融學(xué)堂、金融下鄉(xiāng)等途徑實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的全面普及，擴(kuò)大農(nóng)村金融消費(fèi)群體范圍。最后，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)渠道的不斷擴(kuò)展。簡(jiǎn)單而言，就是將與農(nóng)村居民相關(guān)的政府業(yè)務(wù)均通過電子化途徑進(jìn)行辦理，這樣既能夠提高金融電子化的應(yīng)用效率，也可以提高居民的金融電子化認(rèn)知水平，使農(nóng)民更好地參與其中，如將農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)合結(jié)算等納入其中，既可以提升政務(wù)服務(wù)效率，又可以提高農(nóng)村金融服務(wù)水平［4］。

3.4 引進(jìn)現(xiàn)代金融電子化技術(shù)，豐富金融產(chǎn)品類型

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，各種金融產(chǎn)品層出不窮。農(nóng)村金融電子化業(yè)務(wù)更要堅(jiān)持以農(nóng)村居民為核心的產(chǎn)品創(chuàng)新理念，在引進(jìn)現(xiàn)代化信息技術(shù)的基礎(chǔ)上拓展產(chǎn)品類型，滿足農(nóng)村居民金融服務(wù)的多元化、個(gè)性化需求。首先，在農(nóng)村金融基礎(chǔ)體系的構(gòu)建中，要將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化信息技術(shù)引入其中，以便掌握農(nóng)村金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、征信狀況，構(gòu)建金融服務(wù)數(shù)據(jù)庫，以此提高服務(wù)效率［5］。其次，在把握農(nóng)村金融消費(fèi)群體特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品，并利用金融電子化技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳與推廣，在滿足農(nóng)村金融消費(fèi)群體需求的同時(shí)提高金融電子化設(shè)備的利用效率，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)效益最大化。

4 結(jié)語

金融電子化是農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的重要組成部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)揮著顯著作用。在農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建中，針對(duì)農(nóng)村金融電子化發(fā)展存在的問題，文章主要從金融電子化扶持政策完善、電子化信息設(shè)備健全、農(nóng)村居民金融理念樹立、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面提出了優(yōu)化策略，希望能夠?yàn)檗r(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)背景下電子化應(yīng)用水平的提升提供參考。