互聯(lián)網(wǎng)+下對(duì)農(nóng)產(chǎn)品金融平臺(tái)銷(xiāo)售模式分析

邱 琰 郭艷斌 湖南文理學(xué)院

一、引言

我國(guó)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)生歷史悠久，遠(yuǎn)在我國(guó)古代，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)盛行的時(shí)期，由于季節(jié)氣候性因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)青黃不接的局面，由此催生了高利借貸。遠(yuǎn)在我國(guó)北宋時(shí)期，王安石曾推行的維新變法中的重點(diǎn)便是推行青苗法，以減少高利貸款對(duì)農(nóng)業(yè)社會(huì)造成的沖擊以及不良影響。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，近代以來(lái)，我國(guó)先后成立四聯(lián)總處、農(nóng)村信用合作社等。新中國(guó)成立后，也正式實(shí)行農(nóng)業(yè)合作社、家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制等農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，并成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，繼續(xù)為農(nóng)業(yè)提供金融支持，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融支持，形成政府、銀行、農(nóng)民三方合作。[1]

近年來(lái)得利于我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，引發(fā)了各界的廣泛關(guān)注?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為農(nóng)業(yè)金融帶來(lái)了新的發(fā)展方向，但是由于農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的認(rèn)識(shí)程度較低，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用還處于初級(jí)階段，而且現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的應(yīng)用方式在面向農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及農(nóng)民這兩個(gè)方面仍然存有著很大的缺陷。主要還是停留在傳統(tǒng)的農(nóng)商行、農(nóng)民信用社等金融機(jī)構(gòu)，且這些網(wǎng)點(diǎn)也不能很好地深入到農(nóng)村，停留在城鎮(zhèn)級(jí)，對(duì)于農(nóng)民而言仍然有著巨大的不便。嚴(yán)重地阻礙了我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集約化的規(guī)模效益與現(xiàn)代農(nóng)村生產(chǎn)效率，從而影響到了我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前，由于我國(guó)制造商的市場(chǎng)需求不足，導(dǎo)致其他地區(qū)無(wú)法生存，而且銷(xiāo)售渠道也很困難?；ヂ?lián)網(wǎng)下的農(nóng)業(yè)金融可以有效地打破了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間、空間等方面的限制，不受其他營(yíng)業(yè)性金融網(wǎng)點(diǎn)限制，不受其他營(yíng)業(yè)性金融網(wǎng)點(diǎn)限制，任意時(shí)間地點(diǎn)都可以運(yùn)用手機(jī)在互聯(lián)網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，既降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)解決農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)不便的問(wèn)題，節(jié)約雙方時(shí)間，提高農(nóng)業(yè)金融運(yùn)行的效率，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民雙方達(dá)到雙贏。

基于此，本文將圍繞互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融開(kāi)展相關(guān)研究，從農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售金融在互聯(lián)網(wǎng)下的創(chuàng)新應(yīng)用，提出新型的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)銷(xiāo)售金融創(chuàng)意，希望能由此金融創(chuàng)意能對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)金融帶來(lái)一些啟示于幫助。

二、我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售模式現(xiàn)狀

基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電商應(yīng)用，網(wǎng)上支付不斷興起、發(fā)展、走向成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)所能夠帶來(lái)的高效率和低門(mén)檻的優(yōu)勢(shì)能夠推動(dòng)我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)更大的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融和服務(wù)業(yè)之間的深度融合將能有效地提升我國(guó)農(nóng)業(yè)和金融的服務(wù)水平，為我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售打開(kāi)了更加寬闊的市場(chǎng)渠道。我國(guó)對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售亦由原本全部依靠線下銷(xiāo)售而走向了線上線下并舉式的銷(xiāo)售模式。近年各大電商平臺(tái)更是推出淘寶買(mǎi)菜，多多買(mǎi)菜等促銷(xiāo)推動(dòng)等，省去了產(chǎn)品中間各個(gè)環(huán)節(jié)，成本和損耗大大降低，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶和電商平臺(tái)間的優(yōu)勢(shì)相互補(bǔ)，創(chuàng)造互利共贏的良好局面。

三、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售的問(wèn)題及原因分析

(一)存在問(wèn)題

1.農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)信息不對(duì)稱

正是由于農(nóng)村交通運(yùn)輸不便，環(huán)境較為閉塞，信息建設(shè)仍然有待提高，農(nóng)戶獲取信息能力弱，對(duì)市場(chǎng)信息把控能力弱，導(dǎo)致農(nóng)戶和加工工廠雙方信息不對(duì)稱。在這種情況下給了采購(gòu)商賺取巨大差價(jià)的機(jī)會(huì)，是農(nóng)戶收入較低的重要原因。

2.銷(xiāo)售渠道的單一性

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)社會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)自給自足的生活模式，再加上交通不便，思維模式僵化，銷(xiāo)售模式創(chuàng)新性較低等原因。主要銷(xiāo)售渠道是以統(tǒng)一銷(xiāo)售給中間商，再由中間商銷(xiāo)售給加工工廠，附加值較低。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓淘寶、京東等電商平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)展線上銷(xiāo)售，但農(nóng)村地區(qū)天然劣勢(shì)——交通不便導(dǎo)致物流成本過(guò)高，阻礙了這一渠道的發(fā)展。

(二)原因分析

1.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全

基礎(chǔ)設(shè)施主要分為兩個(gè)方面，一個(gè)是道路交通建設(shè)；另一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)。交通運(yùn)輸是農(nóng)產(chǎn)品成功交易的基礎(chǔ)，但農(nóng)村環(huán)境相較更為封閉，交通運(yùn)輸不便，農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售受其影響巨大。交通的不便往往伴隨著信息建設(shè)的缺乏，農(nóng)村地區(qū)環(huán)境較為閉塞，即使在我國(guó)信息化技術(shù)已取得顯著成果的現(xiàn)在，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)接入率仍然不高，接入條件差。更有甚者，許多農(nóng)戶家里沒(méi)有電腦等網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識(shí)缺失。這大大阻礙了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

2.我國(guó)農(nóng)業(yè)集體化程度低

雖然當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)朝著集體化發(fā)展，但主體仍是小規(guī)模種植，機(jī)械化水平不高，從而導(dǎo)致較高的勞動(dòng)成本，生產(chǎn)力成本較高，效益不強(qiáng)。國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；接写岣?，單位農(nóng)戶生產(chǎn)量少，銷(xiāo)售單位少，精加工不足，附加值較低。

四、互聯(lián)網(wǎng)+下“E農(nóng)購(gòu)”模式構(gòu)建

(一)構(gòu)建前提

1.國(guó)家政策對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的支持

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)都在焦聚農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的“三農(nóng)”問(wèn)題。2020年我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得了全面勝利，農(nóng)村貧困人口全面脫貧得以成功實(shí)現(xiàn)，在未來(lái)如何將脫貧成果得到鞏固，杜絕農(nóng)村貧困人口返貧的問(wèn)題成為重中之重。因此在今年年發(fā)布的第18個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央1號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》中，農(nóng)村金融得到了著重強(qiáng)調(diào)。文件中鄉(xiāng)村建是社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中的重要一環(huán)。加強(qiáng)金融在農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中的作用，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展是實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要舉措。

2.信息技術(shù)的支持

隨著我國(guó)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)迅猛發(fā)展，在我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)進(jìn)步過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)所能夠起到的作用也越來(lái)越凸顯，信息化建設(shè)也對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展有著重大影響，對(duì)于我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)生產(chǎn)力的發(fā)展、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)一體化的發(fā)展均將受到許多積極影響。

我國(guó)當(dāng)前信息技術(shù)在飛速發(fā)展，在本課題設(shè)計(jì)應(yīng)用中將應(yīng)用的功能—網(wǎng)上開(kāi)戶，信息查詢，支付結(jié)算，信用查詢幾大功能在當(dāng)前應(yīng)用市場(chǎng)上早已普遍，為應(yīng)用的研發(fā)奠定了良好的基礎(chǔ)。成熟的信息技術(shù)水平能大大減少研發(fā)的投入。

(二)構(gòu)建內(nèi)容

1.產(chǎn)品名稱

E農(nóng)購(gòu)

2.目標(biāo)客戶

以養(yǎng)殖業(yè)，畜牧業(yè)為主的農(nóng)戶以及收購(gòu)養(yǎng)殖畜牧產(chǎn)品的加工工廠。

3.產(chǎn)品主要功能模塊

(1)開(kāi)戶功能：客戶在互聯(lián)網(wǎng)下進(jìn)入各大銀行App，進(jìn)行網(wǎng)上開(kāi)戶。

(2)查詢功能：查詢功能提供全國(guó)當(dāng)日以及前幾日養(yǎng)殖，畜牧產(chǎn)品的銷(xiāo)售價(jià)格，增長(zhǎng)幅度，未來(lái)預(yù)計(jì)走勢(shì)等。同時(shí)提供國(guó)家出臺(tái)農(nóng)業(yè)相關(guān)政策，以方便客戶掌握產(chǎn)品未來(lái)價(jià)值走向。

(3)支付結(jié)算功能：農(nóng)戶可將自身產(chǎn)品在應(yīng)用中進(jìn)行展示，可參考應(yīng)用推薦定價(jià)，明確價(jià)格直接對(duì)接加工工廠，雙方達(dá)成協(xié)定后，工廠先將貨款繳納至金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民發(fā)售養(yǎng)殖畜牧產(chǎn)品，待工廠確認(rèn)收貨后銀行將貨款打入農(nóng)民賬戶。

(4)信用體系構(gòu)建：由于農(nóng)戶資產(chǎn)不確定性、信息不對(duì)稱使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)戶提供貸款過(guò)程中需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)保證農(nóng)戶銷(xiāo)售的穩(wěn)定性，避免農(nóng)戶在銷(xiāo)售過(guò)程中遭受騙局，“E農(nóng)購(gòu)”建立信息系統(tǒng)，依照身份實(shí)名驗(yàn)證、社會(huì)關(guān)系、身份特征、歷史消費(fèi)記錄、履約情況等建立信用系統(tǒng)。

(5)低利貸款快速通道：在金融機(jī)構(gòu)推出的貸款服務(wù)之外，針對(duì)小規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶推出低利率貸款快速通道。參考農(nóng)戶信用增減抵押、質(zhì)押物要求，提供小額貸款，除了廣泛的生產(chǎn)性貸款，同時(shí)推出消費(fèi)性貸款。擴(kuò)大貸款周期，減少貸款手續(xù)，從農(nóng)戶實(shí)際出發(fā)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)應(yīng)用前提

1.技術(shù)前提

農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率相較低下，但相比往年，增長(zhǎng)率呈現(xiàn)明顯的上升狀態(tài)。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中信息化建設(shè)穩(wěn)步提高，農(nóng)村信息化水平相較以往大幅度提升，“E農(nóng)購(gòu)”應(yīng)用中幾大功能在當(dāng)前應(yīng)用市場(chǎng)上早已普遍，在研發(fā)上無(wú)技術(shù)難題。

2.銀行支持

應(yīng)用可以采用現(xiàn)有銀行等App及網(wǎng)站作為支撐，增設(shè)應(yīng)用，減少了研發(fā)成本；信用系統(tǒng)有效了解分散的農(nóng)戶相關(guān)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等信息減少金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)增加農(nóng)村客戶，增加現(xiàn)金儲(chǔ)備。

3.社會(huì)影響

應(yīng)用增設(shè)貸款渠道，為農(nóng)戶有針對(duì)性提供低利率小額貸款，減少信息不對(duì)稱的情況，減少農(nóng)戶曾經(jīng)信息不對(duì)稱的情況，增加農(nóng)戶收益。助力三農(nóng)同時(shí)有助于提高銀行的社會(huì)聲望，體現(xiàn)銀行的社會(huì)責(zé)任感。

五、推廣“E農(nóng)購(gòu)”模式的政策建議

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

所謂“想要富，先修路”，農(nóng)村相對(duì)封閉，商業(yè)活動(dòng)相對(duì)較少，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤為依賴于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善。在當(dāng)前信息化時(shí)代，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融完善與切實(shí)應(yīng)用必不可少的條件。加大寬帶覆蓋面、降低寬帶流量?jī)r(jià)格、提高農(nóng)村人口文化素養(yǎng)，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

(二)完善市場(chǎng)機(jī)制

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融機(jī)制體制建設(shè)，在健全農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系的基礎(chǔ)上適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入資格[2]。支持中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，深化區(qū)域農(nóng)業(yè)金融體制改革，完善市場(chǎng)體系，拓寬農(nóng)民貸款渠道。

(三)健全法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融還是一個(gè)新興的模式，需要一個(gè)良好的制度保障；同時(shí)，完善的保障制度也是推動(dòng)各方客戶嘗試的前提。