西南林業(yè)大學(xué)本科生理財問題調(diào)查研究

高月梅，曹超學(xué)

(西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南昆明650224)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種理財產(chǎn)品層見疊出，理財方式也多種多樣，以余額寶、零錢通、P2P理財?shù)葹榇淼木W(wǎng)上理財方式和京東白條、螞蟻花唄為代表的“分期付”產(chǎn)品深受廣大理財者的喜愛。理財能力是新時代大學(xué)生必不可少的一項技能。合理的理財可以有效管理閑置資金，保障個人財產(chǎn)安全，實現(xiàn)資金的保值、增值；平衡收支，改善生活質(zhì)量，提高生活水平。大學(xué)時期是理財認(rèn)知和財富積累的開始，并且“財商”“智商”“情商”一并成為大學(xué)生綜合素養(yǎng)的重要評價指標(biāo)。但是一方面，校園“裸貸”等有損大學(xué)生的事件頻頻出現(xiàn)，很多大學(xué)生不了解理財以及網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律，不知道如何使用法律手段來保護(hù)自己，所以不敢積極地參與到理財活動中去；另一方面，很多大學(xué)生存在盲目消費的現(xiàn)象。因此，大學(xué)生合理消費觀念的培養(yǎng)、理財知識的教授與學(xué)習(xí)、理財意識和投資習(xí)慣的養(yǎng)成以及風(fēng)險意識和把控能力的提高顯得尤為重要。

一、理財?shù)亩x

這里主要是指個人理財，不同學(xué)者對這一概念的定義有所不同。有人認(rèn)為對自身財務(wù)進(jìn)行管理從而實現(xiàn)保值、增值就是理財；有人則指出個人理財就是個人的財務(wù)規(guī)劃，學(xué)會高效使用錢財，使得個人和家庭的資金靈活運轉(zhuǎn)，以提高生活水平；也有學(xué)者特別研究了大學(xué)生理財能力，認(rèn)為它是指大學(xué)生在理財過程中所形成的習(xí)慣和行為認(rèn)知。在研究中，理財是指以自己的實際需求和資金管理為目的，實現(xiàn)個人的合理性消費，并積極主動地對自己的資產(chǎn)或負(fù)債合理規(guī)劃，選擇合適的金融工具，通過一種或一種以上的途徑實現(xiàn)資金的保值或增值。

二、問卷數(shù)據(jù)分析

(一)基本信息分析

調(diào)查共收集問卷320份，有效問卷311份。

1.樣本結(jié)構(gòu)

參與調(diào)查的311位學(xué)生中，從性別來看，男生共有147人，女生共有164人，比例為47∶53。從年級來看，大一、大二、大三、大四各年級人數(shù)分別為80人、88人、80人、63人，分別占比大一為25.7%，大二年級為28.3%，大三年級為25.7%，大四年級為20.3%。從專業(yè)角度，經(jīng)管類專業(yè)的117人，占比為37.6%，非經(jīng)管類專業(yè)的194人，占比為62.4%。從生源角度來看，城鎮(zhèn)戶口的為78人，占比為25.1%；戶口所在地為農(nóng)村的共有233人，占比為74.9%。這是因為該校學(xué)生中，大多數(shù)學(xué)生來自農(nóng)村地區(qū)，因此在樣本中所占比重也較大。

2.生活費及其來源

受調(diào)查者有58人的月生活費是在1000元以下，占比18.6%。1000～1500元的人數(shù)最多，有192人，占比61.7%。有40人在1500～2000元，占比12.9%。另有21人超過了2000元，占比6.8%。生活費來源的分布較為集中，有270人都是由父母提供，占比86.8%。其余41人的收入來源還包括獎學(xué)金或助學(xué)金、校內(nèi)勤工儉學(xué)、校外兼職和其他來源，占比13.2%。這說明大部分學(xué)生的生活費來源渠道單一，學(xué)生自身沒有經(jīng)濟(jì)支撐，并且月末盈余資金較少。

(二)理財現(xiàn)狀分析

1.消費計劃

在消費計劃方面，對生活費支出有計劃的人共有224人，占總受訪者的72.0%。對生活費完全沒有計劃的人為87人，占28.0%。在有消費計劃的人當(dāng)中，不能嚴(yán)格執(zhí)行的有160人，占71.4%；能嚴(yán)格執(zhí)行的有64人，占28.6%。這說明大部分學(xué)生雖然有一定的消費計劃意識，會對自己的消費支出制定計劃，但是缺乏執(zhí)行力，這對后期理財造成了制約。

2.記賬習(xí)慣

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每月都記賬的有51人，偶爾記賬的為204人，從不記賬的56人，分別占比16.4%、65.6%和18.0%。這說明一方面大部分學(xué)生會關(guān)心自己錢財?shù)娜ハ颍硪环矫嬉驗榕紶栍涃~和從不記賬的人占到八成以上，所以能清楚地掌握自己支出情況的人并不多，并不能達(dá)到理財中控制自身消費、合理規(guī)劃支出這一要求，這一點和大學(xué)生在消費計劃方面的表現(xiàn)相似。

3.知識了解

認(rèn)為自己非常了解理財知識的人僅有13人，占比4.2%；了解一點的人為178人，占比57.2%；還有120人對理財知識一點都不了解，占比38.6%。這說明大部分學(xué)生沒有系統(tǒng)了解過理財知識，也對學(xué)習(xí)理財知識缺乏主動性，所以也阻礙了他們嘗試進(jìn)行理財。

4.是否進(jìn)行過理財及未來理財意愿

如果學(xué)生將自己的全部資金以活期形式存儲在常用銀行賬戶上，在這里則視為未進(jìn)行理財。反之，將一部分或全部資金購買金融產(chǎn)品以獲得保值增值則視為有理財行為。根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，僅有占總?cè)藬?shù)27.7%的人(86人)進(jìn)行過理財，表明學(xué)生的理財參與度并不高。對于沒有進(jìn)行理財?shù)膶W(xué)生進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因為“不知道怎樣理財”“沒有盈余資金”“不感興趣”是最主要的三個原因，分別有108人、100人和80人選擇(該題為多選)。選擇“擔(dān)心虧損”和“其他”的分別有44人和32人。這說明大學(xué)生理財?shù)闹饕系K是理財知識和資金等問題，而不是冒險精神不足。

對于沒有理財?shù)?25人，未來愿意參與到理財中的有132人，占58.7%，不愿意參與的只有 39人，占總?cè)藬?shù)的17.3%，另有54人持無所謂態(tài)度。這說明當(dāng)前雖然參與理財?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)不多，但未來愿意參與理財?shù)娜藬?shù)還是很多。這也突出了調(diào)查研究的意義所在，即通過分析發(fā)現(xiàn)學(xué)生在理財過程中存在的問題，并通過解決這些問題讓大學(xué)生有機(jī)會、有能力參與到理財中去。

5.理財方式

在參與理財?shù)娜水?dāng)中，當(dāng)詢問采用哪些方式(多選)理財時，結(jié)果顯示選擇余額寶、零錢通、P2P等網(wǎng)上理財方式的有69人，選擇銀行定期存款的有30人，選擇基金、黃金和保險的分別是9人、6人和5人，其他像股票、債券、外匯等方式的均在5人以下。這反映了大學(xué)生普遍選擇的都是風(fēng)險相對較低、資金門檻較低且方便易操作的理財方式。這一點也說明了冒險雖然不是大學(xué)生未涉足理財?shù)闹饕?，但卻是他們不愿意投資高風(fēng)險高收益理財產(chǎn)品的主要原因，他們的風(fēng)險偏好還是風(fēng)險厭惡型，傾向于穩(wěn)健收益的理財方式。

6.選擇理財方式考慮的因素

受訪者在選擇理財產(chǎn)品時考慮得最多的四個因素分別是產(chǎn)品風(fēng)險、收益、金融機(jī)構(gòu)的品牌和實力、投資周期，分別有55人、52人、42人和30人選擇。這進(jìn)一步體現(xiàn)了大學(xué)生理財時的風(fēng)險厭惡偏好。

(三)理財氛圍

1.周圍人是否參與理財

參與調(diào)查的學(xué)生中有同學(xué)或親友參與過理財?shù)娜藬?shù)為151人，略少于沒有同學(xué)或親友參與過理財?shù)?60人，兩者之間的占比分別為48.6%和51.4%。說明大家身處的環(huán)境中理財活動并未占據(jù)主導(dǎo)，這也可能是導(dǎo)致他們不了解理財、不知道如何理財，從而未進(jìn)行過理財?shù)囊粋€重要原因。這種情況和西南林業(yè)大學(xué)的生源有較大的關(guān)系，因為多數(shù)同學(xué)來自云南農(nóng)村地區(qū)，家庭收入、家庭成員的受教育程度都不是很理想，這直接制約了他們參與理財?shù)目赡苄浴?/p>

2.如何獲得理財知識

關(guān)于同學(xué)們獲取理財知識的渠道(多選題)，選擇“網(wǎng)絡(luò)、電視、雜志等媒體”了解理財知識的人數(shù)最多，有57人，占比為33.1%；通過“課堂、講座、培訓(xùn)”了解的同學(xué)僅有37人?！敖鹑跁薄霸儐栍H朋好友”和“其他”三種途徑了解理財知識的人數(shù)分別為27人、22人和15人。通過直接到金融機(jī)構(gòu)了解和其他方式了解理財知識的人數(shù)較少，僅有14人。所以相關(guān)單位可以借助媒體對大學(xué)生理財進(jìn)行指導(dǎo)，定期推送理財相關(guān)知識和時政熱點，學(xué)校也應(yīng)該建立完善的課程體系，讓學(xué)生對理財知識進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)。

(四)理財影響因素

為更加全面和準(zhǔn)確地判斷各變量之間是否存在關(guān)系以及存在何種關(guān)系，對部分變量進(jìn)行了深入分析。

1.方差分析

通過將“支出規(guī)劃”與“理財知識的了解程度”兩個因素分別和“理財能力”進(jìn)行方差分析，結(jié)果兩個變量的概率P值都小于0.05的顯著性水平，說明不同的支出規(guī)劃和理財知識的掌握程度對理財能力都有顯著影響。有支出計劃的人理財能力較強(qiáng)，沒有支出計劃的人理財能力較弱；理財知識了解越多，理財能力越強(qiáng)。

2.卡方檢驗

對理財環(huán)境(用周圍人是否進(jìn)行理財來表示)與是否進(jìn)行過理財兩個變量進(jìn)行卡方檢驗，結(jié)果顯示皮爾遜卡方的概率P＜α，拒絕原假設(shè)，說明周圍人是否參與理財與自身是否進(jìn)行過理財之間存在相關(guān)關(guān)系，兩個樣本不是獨立的。相關(guān)關(guān)系是：周圍參與過理財?shù)娜藬?shù)越多，進(jìn)行理財?shù)娜藬?shù)越多；周圍未參與過理財?shù)娜藬?shù)越多，進(jìn)行理財?shù)娜藬?shù)越少。

3.線性回歸

對理財能力與風(fēng)險承受能力之間進(jìn)行相關(guān)分析?；貧w方程顯著性檢驗中F統(tǒng)計量的概率P值小于α，拒絕原假設(shè)，所以理財能力與風(fēng)險承受能力之間的線性關(guān)系顯著，可以建立線性回歸模型。最終方程回歸系數(shù)的顯著性檢驗P值小于顯著性水平α，拒絕原假設(shè)，風(fēng)險承受能力與理財能力之間的線性關(guān)系是顯著的，將其保留在模型中是合理的。最終的回歸方程表示，風(fēng)險承受能力每增加一個單位會使理財能力平均增加0.489個單位。但是，調(diào)整后的R2=0.25，明顯小于1，模型擬合得不夠好，說明理財能力只有25%的部分能被風(fēng)險承受能力這一因素所解釋，還存在其他因素會對理財能力產(chǎn)生影響，所以還需要進(jìn)一步的研究。

三、大學(xué)生理財存在的問題

(一)理財資金不足

大部分學(xué)生的生活費由父母提供，少數(shù)來源于獎學(xué)金和助學(xué)金以及兼職工作，而多數(shù)學(xué)生的月生活費在1000元至1500元之間，這些錢僅僅只夠日常的開銷。所以他們的經(jīng)濟(jì)來源單一，可支配資金不足，沒有盈余的資金參與到理財中去。

(二)支出規(guī)劃不足

調(diào)查發(fā)現(xiàn)有近一半的大學(xué)生缺乏合理的消費支出規(guī)劃，月末常常需要舉債。并且大部分人對自己的資金規(guī)劃都不會嚴(yán)格地執(zhí)行，甚至還有部分人根本不會對自己的資金支出做出計劃；每月都會記賬、明確自己資金去向的51人，僅占總?cè)藬?shù)的16.4%。所以很多學(xué)生雖然有了一定的消費意識，但不能合理規(guī)劃支出，且缺乏執(zhí)行力。

(三)理財知識欠缺

英美等國家在初高中階段就已經(jīng)將理財課程列入必修課中，但是我國到大學(xué)階段仍沒有提供專業(yè)的理財課程教育。調(diào)查中僅有4%的人對理財知識很了解，很大一部分人完全不了解理財知識，并且在不進(jìn)行理財?shù)脑蛑小安恢涝鯓永碡敗笔亲钪饕脑颉Ｕf明本科生對理財知識的了解還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求，未能培養(yǎng)對投資理財?shù)呐d趣。

(四)理財氛圍不佳

周圍人的理財行為會對學(xué)生本人的理財行為造成影響，周圍參與理財?shù)娜藬?shù)越多，學(xué)生參與到理財中的人數(shù)也越多。讓他們身處于一個有良好理財氛圍的環(huán)境中，便于他們對理財知識的學(xué)習(xí)和對理財?shù)膶嵺`。但是調(diào)查者中身邊親友未進(jìn)行過理財?shù)倪€占大半，理財氣氛并不濃厚。同時根據(jù)上述分析，學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)也未能向?qū)W生提供較為充分的理財知識培訓(xùn)支持，相關(guān)的理財教育引導(dǎo)還不足。

四、解決對策

(一)設(shè)法增加理財資金

大學(xué)生除了父母提供的生活費、獲得的獎學(xué)金以外，可以利用周末和節(jié)假日等課余時間去做些兼職，一方面鍛煉自己的社會實踐能力，另一方面也是為自己積攢理財資金。同時，可以減少攀比性、從眾性等一些非必需的消費支出，節(jié)約出來一部分資金用于理財。

(二)合理規(guī)劃資金支出

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。堅持記賬不僅能夠清楚地反映一定時間內(nèi)的花銷和資金的流向，更是控制消費的一種有效手段。所以，在沒有養(yǎng)成自覺理性消費的習(xí)慣之前，大學(xué)生應(yīng)該通過堅持記賬來了解自己錢財?shù)娜ハ?，分析可?jié)省的消費支出。在此基礎(chǔ)上一方面要合理規(guī)劃資金的使用，另一方面要抵住誘惑，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)劃，直到良好消費習(xí)慣的養(yǎng)成。

(三)開展理財知識教育

學(xué)校應(yīng)該重視學(xué)生的理財知識教育，建立完善的課程體系，金融相關(guān)專業(yè)和非金融相關(guān)專業(yè)都應(yīng)當(dāng)開展理財知識課堂，舉辦相關(guān)講座并配備專業(yè)的老師對學(xué)生的理財活動進(jìn)行指導(dǎo)，提供相應(yīng)的建議，老師也應(yīng)當(dāng)向?qū)W生推薦相關(guān)的書籍讀物，以提升學(xué)生的理財知識儲備；與相關(guān)的金融投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，為學(xué)生提供模擬理財平臺，讓學(xué)生有機(jī)會將所學(xué)應(yīng)用到實踐中，并在實踐中更深層次的理解理財，提升自身的理財能力；也可以定期不定期地舉辦理財知識競賽活動或者模擬理財實踐活動，吸引更多的人參與到理財中去，培養(yǎng)學(xué)生的投資理財興趣。

(四)營造良好理財環(huán)境

除了學(xué)校對學(xué)生理財知識的教育以外，家長應(yīng)該從小就教導(dǎo)孩子養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，并以身作則，用自己的實際行動去帶領(lǐng)孩子；同時，也應(yīng)該鼓勵和支持孩子進(jìn)行理財，并在孩子的理財過程中加以監(jiān)管，實時了解孩子的理財進(jìn)展和資金使用情況，及時給予一定的幫助，以保證理財?shù)陌踩?，為孩子將來的理財打下堅實的基礎(chǔ)。政府應(yīng)該借助媒體對大學(xué)生理財進(jìn)行宣傳和指導(dǎo)，設(shè)置理財專項獎勵金以鼓勵大學(xué)生參與到理財中去；另外，也要完善法律規(guī)章制度，對有關(guān)金融部門加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格懲治金融違法行為，為大學(xué)生理財提供一個干凈整潔的環(huán)境。