基于生命周期理論視角的女性保險探析

羅凡 樊飛轉(zhuǎn) 薛靖川 李凱航 李京陽

女性在塑造中國社會方面發(fā)揮著越來越重要的作用，她們的健康和安全與家庭幸福和社會和諧相關(guān)。近年來，中國的保險業(yè)發(fā)展迅速，但女性保險仍處于起步階段，存在著保險意識淡薄、產(chǎn)品少、服務(wù)不足、與社會保險結(jié)合不緊密等問題。講習(xí)班還將提出建議，以提高對女性保險的認識，改善女性保險市場，為女性開發(fā)保險產(chǎn)品，消除對女性保險的誤解。

女性在家庭和社會中扮演著女兒、女友、妻子和母親的角色，在人生的不同階段面臨挑戰(zhàn)，并努力實現(xiàn)自己的目標(biāo)。長期以來，中國的保險產(chǎn)品是中性的，男性和女性購買的保險種類幾乎相同。在競爭日益激烈的保險市場上，隨著消費者對量身定做的保險產(chǎn)品需求的增加，保險公司已經(jīng)意識到新產(chǎn)品設(shè)計的重要性。隨著女性經(jīng)濟地位和獨立性的提高，她們已經(jīng)成為保險市場上一支不可忽視的力量。保險公司投入了大量的人員和資源，推出個性化和用戶友好的保險計劃。今天的女性保險產(chǎn)品已經(jīng)從健康、生育、兒童和意外保險發(fā)展到盈利和多樣化的政策。

一、女性保險的內(nèi)涵與概況

（一）女性保險的內(nèi)涵

所謂女性保險，顧名思義，女性保險是一種專門為女性設(shè)計的保險，是對傳統(tǒng)養(yǎng)老金、健康和意外保險的補充，能更好地滿足女性的不同需求。目前，中國市場上有許多不同類型的女性保險--33家保險公司為女性提供了總共1000種保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可分為兩大類：在困難時期為女性提供保護的保險，例如在特定時期支付費用，以及考慮到女性易受疾病影響的保險。第二種類型的保險是讓女性能夠更好地計劃她們的財務(wù)，并使用保險公司的服務(wù)。今天，女性的保險正在從健康、生育和意外保險發(fā)展到收入保險，并變得更加多樣化。

女性在精神和身體上的壓力往往比男性更大，更容易受到威脅其健康的疾病的影響。隨著性別平等概念的發(fā)展，女性越來越關(guān)注自己的健康，并采取積極措施，更好地保護自己免受風(fēng)險，積極參與社會活動，改善經(jīng)濟和社會狀況。通過她們不同的角色和責(zé)任，女性正在為實現(xiàn)男女平等的真正人權(quán)和女性的生活觀而奮斗。

女性在整個生命周期所面臨的風(fēng)險類型不同，她們的保險需求也不同。諾貝爾獎獲得者美國經(jīng)濟學(xué)家莫迪里阿尼提出的生命周期理論，為女性的保險和退休規(guī)劃提供了理論基礎(chǔ)。根據(jù)生命周期理論，個人在確定當(dāng)前的消費和儲蓄時，必須考慮到他們當(dāng)前和未來的風(fēng)險，以及預(yù)期支出、預(yù)期職業(yè)和退休日期等因素，以保持他們的消費相對穩(wěn)定，從而避免退休期收入減少時出現(xiàn)經(jīng)濟困境，用公式表達為 ：

C=a×WR+C×YL

其中C是消費，WR是實際財富，YL是勞動收入（即永久或長期收入），a是財富的邊際消費傾向，C是勞動收入的邊際消費傾向。處于生命周期不同階段的女性應(yīng)能具體獲得風(fēng)險保險產(chǎn)品。單身女性應(yīng)該購買意外保險和人壽保險;配偶應(yīng)該購買人壽保險和重大疾病保險以抵御風(fēng)險，因為家庭生活的早期主要用于家庭和財產(chǎn)，照顧老人和撫養(yǎng)孩子的壓力非常大;工薪階層應(yīng)該保護自己免受重大疾病的影響，并開始通過儲蓄計劃退休;家庭應(yīng)該關(guān)注兩層保險。

（二）女性保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在早期，家庭的重點是通過兩級保險政策或投資連結(jié)保險為退休儲蓄。在退休前后幾年，家庭必須購買健康保險和長期護理保險，以保護自己免受疾病和殘疾的風(fēng)險。雖然國家近年來努力改善對這些人的社會保護，但保護水平遠遠不能滿足他們面臨的實際壓力。國務(wù)院最近公布的《中國女性發(fā)展綱要（2011-2020年）》對女性的社會保障提出了要求，包括對生育保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險和養(yǎng)老金服務(wù)以及養(yǎng)老金計劃的覆蓋面提出了更高要求，有些計劃甚至要求全覆蓋。因此，許多商業(yè)保險公司為女性開發(fā)了一系列的保險產(chǎn)品，以不同的保障水平滿足她們的需求。

目前，中國市場上有多種針對女性的保險產(chǎn)品。33家保險公司提供約1000種不同的女性保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可分為三大類：第一類是人壽保險。例如，全國女性人壽保險為某些類型的癌癥，如乳腺癌、宮頸癌和子宮癌，提供40%的基本保險，為系統(tǒng)性紅斑狼瘡提供20%的基本保險，為10種手術(shù)提供5%的基本保險，如全子宮切除術(shù)、輸卵管或卵巢全切除。第二種類型的保險是生育保險。另一種保險是生育保險，它將母親和孩子一起納入保險范圍，為女性在分娩時提供保護，并涵蓋母親和孩子，如泰康Plus女性生育保險。第三種類型的保險是意外保險。例如，如果一名女性因事故或其他原因需要進行整形手術(shù)，保險公司將承擔(dān)索賠。

此外，大多數(shù)保險公司都開發(fā)了特殊的保險產(chǎn)品，如平安的“女性安康”保險套餐，中國人壽和泰康人壽的女性保險產(chǎn)品，以及中國工商銀行的安盛人壽（原“金盛人壽”）開發(fā)的盛世佳人等產(chǎn)品。這表明女性的保險正在上升。然而，總的來說，中國的女性保險還不夠深入和密集。

二、女性保險的重要性

（一）防范女性疾病風(fēng)險

在中國的許多大中型城市，許多嚴重的婦科疾病的發(fā)病率和流行率正在上升。據(jù)衛(wèi)生當(dāng)局稱，女性乳腺癌的發(fā)病率和死亡率正在迅速增加。它占所有癌癥患者的20-30%，在40-49歲年齡組的發(fā)病率最高。女性還容易患宮頸癌和卵巢癌等疾病，而懷孕、分娩和更年期對女性的健康構(gòu)成特別的風(fēng)險。

（二）提供女性經(jīng)濟保障

女性在人生的不同階段面臨挑戰(zhàn)，努力實現(xiàn)自己的價值，這需要有健康的身體和積極的態(tài)度。由于生理和社會因素，女性在市場上的競爭力也不如男性，這使得女性被解雇的現(xiàn)象很嚴重。此外，部分被解雇的女性年齡較大，受教育程度較低，缺乏技術(shù)技能，體力和體能都較差。遷移到城市的農(nóng)村工人對城市工人（尤其是女性）有更強的替代效應(yīng)，使城市的裁員更加頻繁。此外，每年有大量學(xué)生離開主要大學(xué)，導(dǎo)致許多工作崗位流失，以及歧視和社會偏見，都導(dǎo)致了女性的高失業(yè)率。這導(dǎo)致女性的工資較低，缺乏保障和安全，從而導(dǎo)致了女性保險計劃的建立。

女性成家后，將更多的時間和精力投入到照顧配偶和孩子以及家庭事務(wù)中，往往錯過了教育和職業(yè)發(fā)展的機會，與男性相比，這實際上影響了家庭的經(jīng)濟地位。女性在晚年需要長期和充分的保護。根據(jù)第六次人口普查，2010年的預(yù)期壽命為74.83歲，女性為77.37歲，男性為72.38歲，女性一般比男性多活4到6年。幾乎85%的生活貧困的成年人是女性，她們中的許多人需要臨終關(guān)懷。

（三）挖掘女性保險的市場潛力

在20世紀(jì)初，女性在保險業(yè)表現(xiàn)出巨大的潛力。前程無憂網(wǎng)站2007年的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人、經(jīng)理和中層管理人員是女性。很明顯，女性的地位和購買力正在提高，因為她們控制著家庭消費，決定著她們的購買力。女性的購買力已經(jīng)成為市場經(jīng)濟中的一個重要因素。但平均而言，世界各地的女性受到的保護比男性少。因此，很明顯，女性的保險市場仍在不斷發(fā)展。據(jù)《中國保險報》報道，中國社會購買力的70%以上由女性掌握，專家估計2015年女性的購買力將達到5250億美元，這意味著她們的購買力非?？捎^。在21世紀(jì)，女性在保險業(yè)有很大的潛力。Mile High在2011年進行的一項調(diào)查顯示，84.7%的首席執(zhí)行官、高級經(jīng)理和中層經(jīng)理是女性。目前，保險業(yè)的大多數(shù)高級職位由女性擔(dān)任，這使得她們更容易與同性伴侶建立聯(lián)系，這對女性的私人保險來說是一個很大的促進。女性保險將成為保險業(yè)的高潛力市場，保險公司需要加快創(chuàng)新步伐，推出符合女性個性化需求的多層次產(chǎn)品，不斷豐富產(chǎn)品種類，增強競爭力，提高我國壽險業(yè)的經(jīng)營理念和管理水平，促進行業(yè)的健康全面發(fā)展。

三、女性保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題

根據(jù)中國保監(jiān)會的網(wǎng)站，中國的保險市場在“十一五”期間發(fā)展迅速：保險公司數(shù)量從93家增加到146家，保險代理人數(shù)量從156萬增加到330萬，保險資產(chǎn)總值超過5萬億元。保險市場正變得越來越成熟，產(chǎn)品也在不斷開發(fā)，以滿足客戶對多功能和量身定做的保險的需求。保險公司推出了一系列受客戶歡迎的女性保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可分為三種類型。第二類是針對女性健康和外貌的保險，如太平人壽和泰康保險提供的美容治療保險。第三類是商業(yè)生育保險，它涵蓋了女性及其嬰兒在生育期間所面臨的風(fēng)險，如生育意外保險、生育醫(yī)療保險和生育期間的援助。

隨著保險市場的快速發(fā)展，中國的女性保險市場也在迅速發(fā)展，很多保險公司都推出了針對女性風(fēng)險的保險產(chǎn)品，但總體上存在幾個問題：

（一）女性保險意識薄弱

女性比男性面臨更大的風(fēng)險，她們在家庭和工作中的雙重角色給她們帶來更大的身體和精神壓力，往往使她們的健康暴露在某些疾病面前。女性往往把家庭放在第一位，而忽略了對自己的保護。他們對自己面臨的風(fēng)險認識不足，沒有采取預(yù)防措施的積極性。《中國保險報》的王芳琪寫道，女性應(yīng)該更加關(guān)注保險保障，因為很多女性比較忙，把丈夫和孩子放在第一位，經(jīng)常忽視自己。

（二）女性保險產(chǎn)品單一

目前，中國保險市場為女性提供的保險產(chǎn)品相對較少，只有少數(shù)幾個險種，如女性重大疾病保險、生育和兒童保險、女性養(yǎng)老保險等，選擇性不強，難以滿足女性的個性化保險需求。一般來說，很少有重大疾病保險涵蓋女性特有的疾病，如“系統(tǒng)性狼瘡腎炎”、“嚴重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎”和“婦科原位癌”。宮頸癌、卵巢癌和乳腺癌--女性死亡的三個主要原因--的發(fā)病率已急劇上升，但專門針對這些女性疾病的保險產(chǎn)品卻很少。

（三）女性保險產(chǎn)品缺乏家庭“情感組合”

女性是家庭的情感中心，是丈夫和孩子之間的情感紐帶，因此，為女性投保不僅是將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給女性本身的機制，而且也是家庭和諧和幸福的障礙。國外有許多保險產(chǎn)品，如母子保險和夫妻保險，它們與家庭成員的情感相通，不僅為女性提供健康和養(yǎng)老保險，還為男子和兒童提供意外保險、健康和醫(yī)療、教育保險和其他風(fēng)險組合。中國的保險市場缺乏這樣的產(chǎn)品。

（四）女性保險后續(xù)服務(wù)不足

在發(fā)達國家，如美國和日本，女性保險的重點是為被保險客戶提供額外的服務(wù)。除了銷售保險產(chǎn)品外，保險公司應(yīng)根據(jù)女性投保時提供的健康信息建立健康數(shù)據(jù)庫，并定期提供婦科檢查、健康檢查、健康報告、健康提醒和健康建議。保險公司應(yīng)該與美容院和女裝店合作，為保單體現(xiàn)女性特質(zhì)的女性提供特色服務(wù)，提供“女性化”的貼心服務(wù)，但在中國，這種針對女性保單的附加服務(wù)仍然不存在，缺乏針對女性客戶的特殊服務(wù)。

（五）女性商業(yè)保險與社會保險結(jié)合不夠

生育保險不足以滿足女性的需求，有必要發(fā)展生育保險以補充女性的商業(yè)保險產(chǎn)品。此外，有必要為女性開發(fā)商業(yè)保險產(chǎn)品，以補充產(chǎn)假保險。此外，針對女性的商業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)可以在養(yǎng)老金和醫(yī)療等領(lǐng)域成為社會保障的重要補充，但針對女性的商業(yè)保險還沒有發(fā)展到可以與社會保障相結(jié)合的程度。

四、女性保險發(fā)展的政策建議

（一）提高女性保險意識

生命周期理論的基本思想是未雨綢繆，避免生活中的一切風(fēng)險。在當(dāng)今快速變化的社會中，女性面臨許多與健康、財務(wù)和退休有關(guān)的問題和擔(dān)憂。因此，女性必須了解自己對風(fēng)險的保護，在投保時，提前告知保險公司自己的風(fēng)險，以便計劃和采取措施，確保生活無憂。

應(yīng)根據(jù)生命周期理論選擇保險產(chǎn)品，考慮到不同生命階段的不同風(fēng)險類別，保險費用應(yīng)適度，遵循“雙十”原則，即保費約為年收入的10%，保額為年收入的10倍。將風(fēng)險偏好與意外、疾病和生育風(fēng)險結(jié)合起來，組合保險產(chǎn)品以提供全面保障。

（二）健全女性保險市場

首先，必須開發(fā)保險產(chǎn)品以滿足女性的個人需求。女性健康是女性保險的一個重要組成部分。因此，開發(fā)涵蓋女性特有的嚴重疾病、藥品、醫(yī)院治療、醫(yī)療護理等的產(chǎn)品非常重要。除了卵巢癌和乳腺癌等女性特有疾病的醫(yī)療保險，惡性腫瘤等女性生殖器官的保險，系統(tǒng)性紅斑狼瘡和嚴重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的腎臟炎癥，以及妊娠并發(fā)癥和新生兒先天性畸形的生育保險外，還應(yīng)該包括女性身體器官和整容手術(shù)的保險。其次，在設(shè)計和開發(fā)女性保險產(chǎn)品時，應(yīng)充分考慮女性的生理和性的特殊性，使女性保險成為愛的天使和幸福的源泉。例如，新華人壽的“百年好和兩全保險”保險產(chǎn)品和平安人壽的“遠見女人”保險產(chǎn)品強調(diào)了女性保險與婚姻和家庭幸福之間的聯(lián)系，而中國人壽和泰康人壽的女性保險產(chǎn)品則強調(diào)了女性保健與資助子女教育之間的聯(lián)系，并設(shè)置了體現(xiàn)母親對子女成長的關(guān)注的保費豁免。這些“女性化”保險產(chǎn)品亟需創(chuàng)新。

首先，應(yīng)實行被保險女性定期體檢制度，包括在保險公司指定的?？漆t(yī)院對威脅女性健康的疾病進行定期檢查，并提供健康報告以提高女性的護理和健康意識。例如，保險公司正在與美容院、瘦身俱樂部和女性美容院合作，組織關(guān)于女性健康和美容的研討會，并向購買女性保險的客戶提供關(guān)于女性健康和美容的建議。

（三）女性投保時要重點考慮的因素

女性在其生命的不同階段會面臨不同的風(fēng)險。因此，選擇符合他們需求的保險產(chǎn)品很重要。對于低收入的未婚女性來說，主要的保險是人壽保險，其中包括保障重大疾病和兩個老年受益人的意外保險，并反映其父母的養(yǎng)老金義務(wù)。女性退休前后的保險產(chǎn)品主要是為醫(yī)療和長期護理的費用以及健康風(fēng)險提供保障。目前，中國保險市場上針對女性的保險產(chǎn)品并不多，因此，選擇一家好的保險公司，如擁有全國性網(wǎng)絡(luò)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)和品牌的保險公司，選擇不同公司的女性保險產(chǎn)品，并比較條款、價格、免責(zé)條款和保障期限，選擇最實惠的保險產(chǎn)品，最大限度地提高保障。

（四）避免女性保險誤區(qū)

對女性保險的誤解之一：它以犧牲自我保險為代價對待家庭保險。

女性的健康和福祉與家庭的福祉、兒童的健康和教育以及創(chuàng)建一個可持續(xù)的社會有關(guān)。已婚女性以家庭為重，丈夫和孩子是她們的情感支柱，因此在保險方面把家庭放在第一位，而忽略了自己對風(fēng)險的保護。這是對女性保險的另一個誤解。雙重收入和家庭責(zé)任使女性更容易受到疾病的影響，盡管她們的健康是家庭幸福的來源。然而，過重的工作量會對健康產(chǎn)生負面影響，許多女性忽視了她們的健康護理，錯過了定期檢查，而且相對沒有保險。這是女性需要改變的一個錯誤觀念。女性應(yīng)該計劃一個黑色的日子，以保護自己免受疾病和事故等風(fēng)險。

關(guān)于女性保險的誤區(qū)二：強調(diào)保險產(chǎn)品的好處而不是保障。

在職女性面臨的風(fēng)險是事故包括醫(yī)療和嚴重疾病。這些產(chǎn)品專門為保護消費者而設(shè)計，沒有投資或收入功能，但卻是女性保險的一個組成部分。女性保險的主要功能是提供對風(fēng)險的保護。對于大多數(shù)職業(yè)女性來說，消費者保險以較低的保費提供更多的保護。然而，資本或投資產(chǎn)品的保費較高，保障水平低于純消費型保險，而且資本和投資產(chǎn)品的收益不確定，客戶必須承擔(dān)一些投資風(fēng)險。保障是保險的主要功能，投資是補充功能，所以我們不應(yīng)該本末倒置。

關(guān)于女性保險的誤區(qū)三：如果你有社會保險，你就不需要商業(yè)保險。

政府為女工推出的社會保障計劃包括女性的特殊生育保險和女性的醫(yī)療保險和養(yǎng)老金的特殊規(guī)定。2014年8月，勞動和社會事務(wù)部宣布推出女性特別健康保險。國務(wù)院公布了一項政策，以促進女性現(xiàn)代保險的發(fā)展。2014年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號），提出要使商業(yè)保險成為社會保障體系的重要支柱，擴大商業(yè)保險的地位，補充基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。對女性來說，商業(yè)保險是“錦上添花”，是她們家庭健康、安全和幸福的“守護神”。

五、結(jié)語

目前，國內(nèi)針對女性的保險數(shù)量和種類仍然非常有限，缺乏詳細的規(guī)定。有些領(lǐng)域還沒有被探索。例如，在其他國家，有女性身體部位的保險，有整容手術(shù)的保險等等。有各種各樣的保險政策，幾乎涵蓋了女性生活的每一個細節(jié)。相比之下，中國的女性保險仍然相對原始和有限。然而，這種不足使保險業(yè)以不同方式發(fā)展，這意味著女性保險仍有很大的發(fā)展空間。隨著中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和女性團體成為社會的核心力量，為中國的“半邊天”提供保險既是必要的也是可能的，我們相信女性保險潛力巨大。

（作者單位：陜西服裝工程學(xué)院）

【項目名稱和項目編號】本項目系大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目，項目名稱：咸陽市職業(yè)女性保險需求和保險規(guī)劃研，項目編號為S202013125035。