以人工智能技術(shù)推動普惠金融發(fā)展進(jìn)程研究

李惠先 于淋霖 向新宇 劉洋 孟瑞澤 韓磊

（河北金融學(xué)院，河北保定 071000）

0 引言

習(xí)近平總書記在制定新時(shí)期發(fā)展方向時(shí)強(qiáng)調(diào)，對金融進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改革，豐富傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍，把握重點(diǎn)服務(wù)對象，來為實(shí)體化經(jīng)濟(jì)和人民群眾服務(wù)，針對發(fā)展小微企業(yè)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，有偏向性進(jìn)行專項(xiàng)扶貧的發(fā)展策略，我們應(yīng)建設(shè)普惠金融體系，將策略與實(shí)際充分結(jié)合。普惠金融的推行，既是對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也是改善人民生活的基礎(chǔ)，更是完成金融結(jié)構(gòu)化改革的重要任務(wù)。我國各行業(yè)一直全力支持普惠金融的發(fā)展，從各個(gè)方面來支持普惠金融，運(yùn)用法律法規(guī)進(jìn)行有效行為約束，從而使普惠金融的發(fā)展有邏輯性、行為規(guī)范化。

2020年，我國經(jīng)濟(jì)形勢有所回升，金融改革更是進(jìn)行的如火如荼，對于普惠金融發(fā)展方向更是受到了黨以及各個(gè)學(xué)者的廣泛關(guān)注，在思想嗯和行為上都受到了足夠的重視，在市場上備受關(guān)注，同時(shí)投資者也給予了普惠金融更高的期望。隨著科技的發(fā)展，我們利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，對農(nóng)村居民進(jìn)行征信，以便更好地進(jìn)行小額放貸，推進(jìn)農(nóng)村脫貧的進(jìn)度。

人工智能是多學(xué)科交叉的產(chǎn)物，其內(nèi)涵豐富，設(shè)計(jì)的領(lǐng)域也很繁瑣。目前人工智能運(yùn)用范圍很廣，包括醫(yī)學(xué)診斷，金融貿(mào)易，機(jī)器人控制，法律，科學(xué)發(fā)現(xiàn)?，F(xiàn)在很多銀行都在利用大數(shù)據(jù)來獲取人們的個(gè)人數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，個(gè)人數(shù)據(jù)公開化，個(gè)人的交易記錄，信用記錄與經(jīng)濟(jì)來源。我們的大部分?jǐn)?shù)據(jù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺找到，涉及到個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)都會被加密。在金融市場中利用大量數(shù)據(jù)進(jìn)行建模推測未來的經(jīng)濟(jì)走勢，來制定經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。我們利用人工智能技術(shù)來評定農(nóng)村居民的信譽(yù)情況與還款能力來進(jìn)行小額貸款，推動貧困農(nóng)村的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面脫貧。

1 大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的背景

（1）“普惠金融”這個(gè)概念是由聯(lián)合國提出來的，指的是在可承擔(dān)成本的范圍內(nèi)，對社會上有金融需求的人提供相應(yīng)的幫助。在目前，我國金融惠普的對象主要是來自一些偏遠(yuǎn)的山區(qū)，這些地區(qū)相對經(jīng)濟(jì)落后，都是小微企業(yè)，需要社會資金補(bǔ)助。我國十分注重普惠金融的發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)人們?nèi)孢M(jìn)入小康社會的基本路線。

（2）近幾年來，伴隨的科技的發(fā)展，在城市與東部發(fā)達(dá)地區(qū)，已經(jīng)逐漸形成了客戶體驗(yàn)優(yōu)秀、服務(wù)渠道多樣、產(chǎn)品豐富完善的新型金融模式。東部和沿海城市已經(jīng)全面脫貧，但是在河北省貧困人口約占全省人口的10%，貧困程度較深且集中連片，主要分布在張承地區(qū)、太行山燕山深山區(qū)和黑龍崗流域，尤其是環(huán)首都貧困存在大量貧困人口，與周邊地區(qū)差距日益增大，且返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。人工智能技術(shù)給金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，可以很快的了解農(nóng)村居民情況與農(nóng)村小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況與信譽(yù)和還款能力。

（3）在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村參與主體思想觀念弱，涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足、金融機(jī)構(gòu)對扶貧工作重視程度低。農(nóng)村居民文化水平低，不了解小額貸款項(xiàng)目，害怕自己被騙，金融機(jī)構(gòu)也不愿了解農(nóng)村的情況推廣金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融項(xiàng)目普及率低。

2 人工智能為普惠金融賦能

2.1 人工智能解決了信息共享問題

針對性解決中小企業(yè)信息共享的難題，銀行在細(xì)分領(lǐng)域投入的時(shí)間和精力有限，難以做到針對性地?cái)?shù)據(jù)掌握。隨著科技的發(fā)展，在人工智能大時(shí)代背景下，金融科技在賦能金融機(jī)構(gòu)的演化變更中起到了越來越重要的作用，通過新一代信息技術(shù)對中小企業(yè)進(jìn)行評估，深度分析數(shù)據(jù)價(jià)值，包括：提升金融服務(wù)效率、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、解決銀企之間信息不對稱等問題，助力更多的金融機(jī)構(gòu)破解中小企業(yè)融資難、貴的問題，踐行了國家實(shí)現(xiàn)普惠金融的方針。

2.2 人工智能完成產(chǎn)品創(chuàng)新

信貸產(chǎn)品日益增加，隨著小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的拓展，針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品也越來越多了，銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新新抵押方式，加強(qiáng)信用信息利用。貸款產(chǎn)品范圍包括銀稅互動、供應(yīng)鏈、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等。比如工商銀行針對小微企業(yè)短期融資問題推出了小企業(yè)循環(huán)貸款，小額便利貸款等信貸業(yè)務(wù)。信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效的解決了小微企業(yè)的融資困難，抵押擔(dān)保難的問題，有助于貧困農(nóng)村的發(fā)展，小微企業(yè)主要集中于貧困農(nóng)村，在小額信貸還未實(shí)行之前，農(nóng)民有想法創(chuàng)業(yè)建立小微企業(yè)，但是沒有資金的支持，打破了他們的創(chuàng)業(yè)想法。

2.3 人工智能給予技術(shù)支持

由于2021年的復(fù)雜形勢，農(nóng)民的損失很多，部分貧困的農(nóng)民每年依靠上季度收入來進(jìn)行下季度種植，但是春節(jié)的疫情到夏天的洪澇，很多農(nóng)民沒有收入，他們無法進(jìn)行播種。這時(shí)候小額信貸就起了很大作用，以小額度，短期限，無需擔(dān)保來給農(nóng)民提供貸款讓他們進(jìn)行播種解決問題。在利用人工智能技術(shù)預(yù)測莊稼收成來決定放多少貸款，這樣既減少了風(fēng)險(xiǎn)也保證了有利益，幫忙解決脫貧問題。

2.4 人工智能加速信用信息平臺的建設(shè)

為了解決客戶在信貸過程中信息的不對稱，2016年起人民銀行征信中心正式啟用國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過發(fā)展，我國現(xiàn)在已經(jīng)建立了全球最大的征信系統(tǒng)。截至2018年末，央行征信中心系統(tǒng)已經(jīng)錄入了2600萬戶企業(yè)，有一半以上的企業(yè)是小微企業(yè)。

2.5 人工智能加強(qiáng)“銀稅互動”

深入了解企業(yè)受到優(yōu)惠的范圍并加以擴(kuò)大，加強(qiáng)平臺對個(gè)人信用信息共享的速度與準(zhǔn)確率，使銀稅數(shù)據(jù)可以快速調(diào)用與查詢達(dá)到數(shù)據(jù)直連，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性與風(fēng)控管理。充分利用小微企業(yè)名單，有效利用市場監(jiān)察部門掌握的企業(yè)數(shù)據(jù)，建立企業(yè)與銀行融資平臺，解決企業(yè)的信息不完全與信用不完整問題。堅(jiān)持推進(jìn)小企業(yè)與農(nóng)村信用社建設(shè)。當(dāng)?shù)卣?shù)據(jù)庫用來儲存小微企業(yè)與農(nóng)戶信用信息，完善征信制度，已達(dá)到可快速了解個(gè)人與企業(yè)信息，有利于融資貸款的快速發(fā)放。到2019年6月底，我國已經(jīng)為261萬小企業(yè)和1.87億農(nóng)戶建立信用檔案，一小規(guī)模實(shí)現(xiàn)征信體制。

3 利用人工智能與大數(shù)據(jù)進(jìn)項(xiàng)分析為政府提供脫貧方案

將大數(shù)據(jù)分析和農(nóng)村未來規(guī)劃相結(jié)合，合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，進(jìn)而有效實(shí)行政策，切實(shí)解決在實(shí)行政策上遇到的問題與麻煩，使得普惠金融真正發(fā)揮作用。

（1）創(chuàng)新設(shè)計(jì)為農(nóng)業(yè)貸款的質(zhì)押方式。鼓勵(lì)把農(nóng)村承包的土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等納入質(zhì)押登記范圍。積極推廣農(nóng)副產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備抵押貸、訂單農(nóng)業(yè)貸等。

（2）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)品新推銷。網(wǎng)絡(luò)直播帶貨是21世紀(jì)主流的推銷產(chǎn)品的方法，在某些知名大v的影響力下，往往平時(shí)要幾天才能賣出去的貨，在短短幾小時(shí)就賣完了。今年疫情期間，中國經(jīng)濟(jì)受到了很大的打擊，在疫情結(jié)束，各地政府的領(lǐng)導(dǎo)們都開起了直播來為自己的家鄉(xiāng)帶貨，為了讓經(jīng)濟(jì)活起來，連央視主持人都開始帶貨了。河北省可以效仿請大v或者公眾人物來給農(nóng)民帶貨讓他們的勞動成果可以銷售出去，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推動大數(shù)據(jù)對脫貧政策的發(fā)展。

（3）推廣阜平等地金融扶貧經(jīng)驗(yàn)。成立縣金融服務(wù)中心、鄉(xiāng)金融工作站、村金融工作室等三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為金融進(jìn)農(nóng)村的突破口，建立“政府+保險(xiǎn)+銀行”“政府+銀行+企業(yè)+農(nóng)戶+保險(xiǎn)”等扶貧模式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和扶貧貸款擔(dān)保體系。

（4）發(fā)揮小額貸款對農(nóng)業(yè)的支持。大幅度發(fā)放貸款來供給農(nóng)民使用，在確定他們有能力還款的時(shí)候，最大限度的減少利率，讓農(nóng)民獲取最大利益。國家扶持小微企業(yè)和小額信貸機(jī)構(gòu)，然后讓他們發(fā)展起來，來帶領(lǐng)農(nóng)民進(jìn)行脫貧，先富帶后富，共走富裕路。

（5）多利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，進(jìn)行預(yù)判未來發(fā)展趨勢，進(jìn)行政策的改變，隨著市場的變化而進(jìn)行升級轉(zhuǎn)變。

4 優(yōu)化擔(dān)保增信體系和建設(shè)，減小風(fēng)險(xiǎn)與損失

普惠金融中包含的小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展在一程度上需要進(jìn)行全方位督察，因此應(yīng)當(dāng)設(shè)立融資擔(dān)保公司進(jìn)行有效擔(dān)保，逐漸搭建起農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，從而提升農(nóng)業(yè)方面的服務(wù)質(zhì)量和可信賴程度，在全方位督察的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)落實(shí)相關(guān)激勵(lì)政策，拉動投資者的投資需求。多樣化的擔(dān)保體系一方面可以提高資金的流動以及資金的最大限額，另一方面可以減緩由于信息不對稱帶來的逆向選擇，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。專項(xiàng)扶貧局部性情況嚴(yán)重，投資往往過于集中，擔(dān)保體系的建立一定程度上也可以防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。增加普惠金融信貸的規(guī)范化程度，拓寬資金使用范圍，豐富資金投入渠道，拉動農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)發(fā)展，將數(shù)字化技術(shù)和普惠金融結(jié)合，建立具有河北特色的普惠金融擔(dān)保體系。

5 結(jié)語

在了解并在貧困縣進(jìn)行實(shí)施人工智能普惠金融方案，經(jīng)過試點(diǎn)結(jié)果，大數(shù)據(jù)對脫貧起了很大的作用，小額信貸機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)的分析下，很多農(nóng)民可以進(jìn)行貸款來供給自己播種與創(chuàng)業(yè)，他們開始有錢了，生活也慢慢變好了。在一些貧困地區(qū)國家的政策下，省級政府應(yīng)該多實(shí)行政策，發(fā)展到位，撥資金、送人才，帶領(lǐng)他們進(jìn)行致富的道路。教他們使用智能化產(chǎn)品，讓他們跟緊時(shí)代潮流不能落后于發(fā)展。人工智能時(shí)代，我們需要更多的高科技人才進(jìn)行分析數(shù)據(jù)來給國家做貢獻(xiàn)。提供國家發(fā)展政策，提供城鄉(xiāng)發(fā)展計(jì)劃，提供全面脫貧計(jì)劃。利用大數(shù)據(jù)來完成我國全面小康社會的計(jì)劃。