商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理

岳小煜

摘要：隨著信用卡市場的進一步普及和發(fā)展，促進了消費經(jīng)濟的增長，為消費者帶來了便利。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，信用卡業(yè)務(wù)參與到多方業(yè)務(wù)中去，給當代社會創(chuàng)造更多經(jīng)濟價值。但是在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中也面臨很多風險，如若不及時應(yīng)對將會影響整個國民經(jīng)濟的發(fā)展和人們的日常生活質(zhì)量。本文簡述了商業(yè)銀行信用卡的起源和我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀，主要針對信用卡管理中存在的問題，提出了相應(yīng)的對策，加強信用卡管理制度，創(chuàng)新式發(fā)展商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)展線下線上商業(yè)信用卡服務(wù)，降低信用卡業(yè)務(wù)風險的同時滿足客戶更多的需求。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展;信用卡風險管理;信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

一、商業(yè)銀行信用卡起源

信用卡起源于1915年，由美國人發(fā)明。最初發(fā)行信用卡機構(gòu)并不是銀行，而是美國人通過商店、快餐店，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的籌碼，這為創(chuàng)建信用卡奠定了基礎(chǔ)。直到1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡，并且很快席卷全國，得到社會的普遍認可，一些國家漸漸地發(fā)展商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)。

進入21世紀以后，隨著時代的進步與人民生活水平的不斷提高，信用卡得到快速發(fā)展。中國最早發(fā)行信用卡的是中國銀行。中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理代辦境外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡自此進入內(nèi)地，標志著我國信用卡的初步形成。隨著信用卡的發(fā)行量增加，信用卡借貸的需求不斷增長，也有效的防范了假幣的流通。

二、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在美國金融危機猝然而近時，也給各國的商業(yè)銀行信用卡行業(yè)造成不小的問題，出現(xiàn)了信貸緊縮、信用卡違約、惡意套現(xiàn)、盜刷的新經(jīng)濟難題。在美國金融危機時，我國信用卡市場機制也并非完善，存在著大量問題：

①由于信用卡的需求量不斷增加，它的功能也在不斷完善。目前我國信用卡種類發(fā)行已有二十多個，由最初的借貸到如今的理財、炒股。這些功能的進步吸引著越來越多的用戶關(guān)注。但是由于發(fā)卡數(shù)量的暴增，引發(fā)了信用卡克隆、逾期未償問題，威脅著發(fā)卡銀行的資金安全。其中逾期未償持卡人占比率不斷上升，逾期半年未償還貸款和期末應(yīng)償總貸款的增加嚴重影響了銀行的發(fā)展。

②信用卡行業(yè)競爭過于激烈。隨著我國利率市場的改革，各大發(fā)卡機構(gòu)有了更大的市場空間，各地銀行在信貸和其他業(yè)務(wù)方式上大致相同，為了各大銀行的平等共存，WTO規(guī)定不得惡意競爭，不得隨便變動利率比。但是雖然各大銀行處于平等起跑線，仍然會使各大機構(gòu)競爭激烈。不僅存在國內(nèi)信用卡競爭，包括外資銀行的廣泛參與和滲透，國家對外資銀行取消了銀行經(jīng)營抵御、客戶對象、和其他方面的限制，這給外資銀行提供了發(fā)展幫助，據(jù)調(diào)查，我國外資銀行營業(yè)網(wǎng)點不低于國內(nèi)銀行營業(yè)網(wǎng)點，美國運通、萬事達等國際銀行卡紛紛看中我國市場，引進投資，組織中國銀聯(lián)提供系統(tǒng)上的幫助，從而使我國愿意接受外資銀行。這也導致了國內(nèi)信用卡市場競爭愈加激烈，在當代金融行業(yè)里，并不利于我國商業(yè)銀行信用卡的發(fā)展。

③信用卡使用率低，造成大量死卡、睡眠卡。一些銀行從業(yè)人員為了完成經(jīng)理下達的任務(wù)指標，盲目推銷信用卡，放松對申請人資信審查，雖然提高了信用卡發(fā)卡量，但是實際信用卡使用比率依舊很低，也引發(fā)了信用卡風險。據(jù)社會調(diào)查，部分持卡人表示各銀行信用卡業(yè)務(wù)能力和利率問題基本相同，沒必要再特地去激活更多的信用卡。這就是造成死卡、休眠卡的原因。

④信用卡業(yè)務(wù)參與到多方關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，網(wǎng)上銀行興起，使用者可以足不出戶在銀行APP上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，大大節(jié)約了時間成本。平臺創(chuàng)設(shè)的更具年輕化、個性化，給銀行品牌形象也帶來了積極的一面。還有近年來不斷發(fā)展的電子支付，例如支付寶綁定銀行卡付款，讓使用者更加方便，推動了經(jīng)濟發(fā)展。

⑤信用卡雖然帶來了方便性，但是也存在第三方風險。大部分持卡人缺少風險防范意識，在使用信用卡時不嚴格根據(jù)規(guī)章制度規(guī)范性用卡，例如，在餐廳、酒店等消費場所，為圖便利，直接把信用卡和密碼告訴服務(wù)人員，讓服務(wù)員為其代辦理扣費，這很容易導致密碼賬號泄露，給不法分子創(chuàng)造犯罪機會，盜刷信用卡;利用ATM機取錢時，密碼被盜竊或者偽造，犯罪分子利用監(jiān)控和在取錢機里安裝犯罪設(shè)備企圖得到取錢人銀行卡信息;冒充銀行人員向持卡人索要驗證碼，篡改持卡人密碼，把信用卡占為己有，盜刷，給持卡人帶來經(jīng)濟損失。

三、商業(yè)銀行信用卡的風險管理

風險控制的本意是經(jīng)營風險，需要相輔相成。應(yīng)對商業(yè)銀行信用卡風險時，要充分發(fā)揮風險管理對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的支持作用，掌控風險關(guān)系。在發(fā)生風險時，不管是發(fā)卡行、持卡人出現(xiàn)損失，都會直接影響社會信用問題，所以我們要在能力可控范圍內(nèi)降低風險的發(fā)生，我們可以將風險管理分為以下三個部分：

①建立規(guī)范的貸前信用審核制度，完善貸前風險調(diào)查庫，讓銀行與客戶之間建立基礎(chǔ)的信息庫。申請人在辦理信用卡時，需提供有效身份證，申請人的工作證明材料和和收入證明材料，征信狀況說明。以及申請人的信用卡申請表附有個人親筆簽名。銀行工作人員得到資料數(shù)據(jù)后，進行評估審核，對申請人做出審核決定，再去核定相應(yīng)的信用額度。另外在給申請人辦卡時一定要清晰地解釋信用卡基本情況和利率問題，以免申請人大量透支，導致銀行受損。

②在賬戶管理期間對持卡人使用情況實施動態(tài)監(jiān)控和反欺詐預(yù)警監(jiān)控。建立信用卡資產(chǎn)風險監(jiān)管指標體系，在使用額度上根據(jù)持卡人經(jīng)濟水平能力適度調(diào)整，掌握持卡人消費水平與收支問題，通過多方舉措引導持卡人正確使用信用卡，這會提高持卡人的使用率、降低詐騙風險。及時提醒逾期客戶還款，以免影響征信。

③當客戶發(fā)生信貸消費時，如果客戶不及時還款，通過電話、信息、上門等方式及時催款，加大催債力度。對部分態(tài)度惡劣，沒有能力還款的客戶，借助司法部門力量。依法辦事。出現(xiàn)違約客戶時，應(yīng)當與客戶做到有效溝通，警告客戶已經(jīng)造成詐騙行為，盡可能減少客戶因違約和閑置信用卡帶來的損失。注重客戶體驗，推進創(chuàng)新發(fā)展，了解客戶真實需求，采納正確意見，對優(yōu)質(zhì)客戶及時關(guān)懷，優(yōu)質(zhì)化服務(wù)。

四、創(chuàng)新式發(fā)展商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)與信用卡模式的結(jié)合下，出現(xiàn)了不同的支付方式，這也大大造福了人類。在未來的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，國家將會發(fā)展更多的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不斷拓寬渠道，品牌更加趨向于創(chuàng)新化：

①當代社會下的商業(yè)銀行已具備網(wǎng)上網(wǎng)點，專屬軟件應(yīng)用，更應(yīng)當加強商業(yè)銀行與其他APP的合作，提高知名度，吸引更多人辦理信用卡;研發(fā)客戶消費群體，根據(jù)客戶消費特征，精準化服務(wù)，針對消費能力強的人群研發(fā)卡種，構(gòu)建滿足不同信用卡消費群體需求;宣傳政策紅利，發(fā)展業(yè)務(wù)特色，增加辦卡人群。

②圍繞客戶群體，業(yè)務(wù)能力加強，完善跨境轉(zhuǎn)賬、跨境投資、海關(guān)稅等業(yè)務(wù)的電子辦理進度，利用當代科技進化信用卡跨境支付平臺。與國外銀行合作，建立友好的合作關(guān)系，這可以豐富商業(yè)信用卡的資源。收集客戶信用卡數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)加工細致化分析，完善貸前、貸后風險，為防控信用卡風險奠定了基礎(chǔ)。

③改變傳統(tǒng)銀行行業(yè)管理模式，提高系統(tǒng)更新頻率，簡單化流程，結(jié)合不同的客戶群體，提供相應(yīng)需求卡種。在市場上中，加強適應(yīng)能力，全面、高效化為人民服務(wù)，做到一條龍服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動線上線下客戶的發(fā)展，對線上信用卡客戶提出的問題精細化回答。現(xiàn)如今大多數(shù)人由于時間問題無法親自趕往營業(yè)廳，線上服務(wù)解決了這一問題，通過線上提出的問題，銀行工作人員及時解答。

五、結(jié)語

總而言之，我國各業(yè)務(wù)銀行應(yīng)當加強信用卡的管理制度，防范信用卡風險，嚴格把控信用卡申請人資格，優(yōu)化信用卡受理環(huán)境，充分了解申請人信息后再辦理相關(guān)信用卡，并且創(chuàng)新式發(fā)展商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)能力，發(fā)展線上線下業(yè)務(wù)，人性化管理，讓我國商業(yè)信用卡發(fā)展更加安全和創(chuàng)新。

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