區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用

湯俊　朱琴琴　楊柳淑玥

摘? ?要：本文利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建以央行為中心的“商業(yè)銀行信貸資金流向監(jiān)測”基礎(chǔ)設(shè)施平臺，在風(fēng)險可控前提下，提供涵蓋信息存證、風(fēng)險監(jiān)控及資金監(jiān)測為一體的全流程貸款資金流向監(jiān)測解決方案。于企業(yè)而言，有助于提升資金風(fēng)險監(jiān)測和識別效率、減少人工追蹤數(shù)據(jù)工作量;于銀行而言，可對貸款資金進行實時、動態(tài)、穿透式監(jiān)測，緩解監(jiān)測信息不對稱、監(jiān)測遲滯及空白等問題。

關(guān)鍵詞：信貸資金流向監(jiān)測;區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用;商業(yè)銀行;風(fēng)險管理;資金監(jiān)測平臺構(gòu)建

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.10.007

中圖分類號：F832.2? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2021）10-0063-08

一、引言

近年來，加強小微企業(yè)貸款管理成為商業(yè)銀行重點工作內(nèi)容之一。據(jù)《2018年中國小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書》顯示，全國注冊小微企業(yè)超7000萬戶，占市場主體的90%以上，但貸款規(guī)模僅占19.1%，且單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款余額中，信用貸款僅占12%，保證貸款占比36%，抵押貸款占比52%。在2020年新冠肺炎疫情影響下，國家出臺政策鼓勵銀行加大對小微企業(yè)的融資力度。由于小微企業(yè)信用機制不足，多次發(fā)生資金流入投資領(lǐng)域?qū)е麓罅繅馁~的案例。因此，貸款資金支付信息的采集認證和貸后資金流向成為銀行加強小微企業(yè)管理的關(guān)鍵。

二、銀行信貸資金流向監(jiān)測痛點的需求

較于第三方支付系統(tǒng)對個人消費支付數(shù)據(jù)的全方位采集和信息識別能力，銀行在對公業(yè)務(wù)方面的信息數(shù)據(jù)收集能力表現(xiàn)相對薄弱，數(shù)據(jù)意識、數(shù)據(jù)思維較為欠缺，尤其是銀行間存在組織壁壘和業(yè)務(wù)分割障礙，在數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)協(xié)同方面難以展開合作，造成支付鏈割裂的局面。因此，銀行無法全面掌握企業(yè)貸款資金的相關(guān)流向，并可能帶來信貸審批、壞賬率增加等系列風(fēng)險。

究其原因，一是貸款資金流向無法追蹤。小微企業(yè)的信用機制不足，公司治理、財務(wù)管理等方面不規(guī)范，信息不對稱十分嚴重。貸款企業(yè)為挪用信貸資金，往往通過虛假業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移資金，或?qū)①J款資金分若干筆轉(zhuǎn)到不同賬戶，加大銀行監(jiān)督檢查的難度。二是資金支付清單難辨真?zhèn)?。為逃避銀行的監(jiān)控處罰或資金收回，小微企業(yè)存在篡改、偽造或編造提交的資金支付清單及相關(guān)數(shù)據(jù)材料的現(xiàn)象，由于銀行間信息交流受阻，辨別資金支付清單真實性的難度大大增加。三是被動接受不斷攀升的壞賬率。很多企業(yè)曾將2011年大舉放貸后得到的資金用于投資房地產(chǎn)、高杠桿礦產(chǎn)資源領(lǐng)域或股權(quán)投資領(lǐng)域，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量壞賬。而新冠疫情影響下，小微企業(yè)對資金的需求力度更是大幅增加，面對難以追蹤的貸款資金流向，銀行只能被動接受融資力度加大而帶來不斷上升的壞賬率。

總的來說，由于銀行間壁壘和業(yè)務(wù)分割障礙導(dǎo)致支付鏈割裂，使商業(yè)銀行難以全面掌控企業(yè)數(shù)據(jù)信息，并由此引發(fā)信貸審批、風(fēng)控等方面的系列問題?；诖?，商業(yè)銀行急需搭建一個信貸資金流向監(jiān)測平臺，不僅是為了滿足監(jiān)管要求，同時也是銀行自身風(fēng)控剛需。目前央行提供的跨行賬戶認證平臺能實現(xiàn)個人賬戶信息共享和查詢，若同樣建立對公賬戶信息共享平臺，實現(xiàn)金融機構(gòu)間對公賬戶部分信息的互聯(lián)互通，則可實現(xiàn)以客戶為單位提供查詢驗證功能，防止客戶銀行流水造假，實現(xiàn)對不同銀行的企業(yè)對賬、客戶資金進行風(fēng)險管理。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)賦能信貸資金流向監(jiān)測的應(yīng)用價值

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)日漸成熟，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的系列金融科技運用應(yīng)運而生，逐步有效賦能到各種場景和領(lǐng)域中。針對銀行支付清算領(lǐng)域存在的依賴人工追蹤、數(shù)據(jù)流通不暢、監(jiān)管遲滯等問題，區(qū)塊鏈的分布式記賬、可信流轉(zhuǎn)、難纂改、易追溯、可審計等特性為貸款資金流向監(jiān)測工具的數(shù)字化改造提供了現(xiàn)實可能。尤其是針對當(dāng)前銀行間組織壁壘場景的痛點，恰好可以成為區(qū)塊鏈技術(shù)運用的極佳實踐。

利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建跨地域、跨組織、跨部門認證、信任、合約機制，消除信息、資金的組織壁壘，在用戶授權(quán)情況下實現(xiàn)資金、信息跨機構(gòu)順暢、可信流轉(zhuǎn)，將分散隔離在各金融機構(gòu)內(nèi)部和外部支付渠道節(jié)點中的資金流、信息流串起來，實現(xiàn)對用戶資金流轉(zhuǎn)情況的全方位感知能力，據(jù)此充分發(fā)揮央行支付在支付市場的引領(lǐng)與主導(dǎo)作用，形成以區(qū)塊鏈為紐帶、以大數(shù)據(jù)為感知、以人工智能為賦能、以云計算為服務(wù)的全新央行支付服務(wù)體系架構(gòu)。通過降低商業(yè)銀行在人工監(jiān)測過程及相關(guān)應(yīng)用配套場景中的成本，做到有效支撐商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的運行，降低不良貸款率和壞賬率，支持更多的小額、高頻、海量的貸款交易，同時區(qū)塊鏈技術(shù)中的智能合約能夠保證合同的執(zhí)行，避免企業(yè)道德風(fēng)險。

將區(qū)塊鏈充分運用到銀行機構(gòu)等領(lǐng)域，可解決支付參與多方信息的偽造變造識別、用戶授權(quán)、隱私保護等系列問題，最終建立起企業(yè)經(jīng)營態(tài)勢感知、品質(zhì)良莠分辨、市場參與各方信任建立、資金與信息智能協(xié)同歸并的世界領(lǐng)先的營商信用生態(tài)體系。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信貸資金監(jiān)測平臺的構(gòu)建

在信貸資金監(jiān)測平臺場景中，核心問題是申請信貸企業(yè)提交的貸前申請材料與貸后資金流向材料的真實性與可信度的鑒別，其中涉及企業(yè)運營供應(yīng)鏈參與各方物流、信息流、資金流的清單、流水單據(jù)。因此，若將相關(guān)各方接入一個區(qū)塊鏈平臺，為各方在提交材料清單時加上私鑰、Hash、CA認證等身份、信息完整性電子可信機制，則可以解決長期困擾相關(guān)業(yè)務(wù)的跨區(qū)域、跨部門信息調(diào)取的難題。

（一）信貸資金監(jiān)測平臺核心要素

區(qū)塊鏈是利用塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)驗證與存儲數(shù)據(jù)、分布式節(jié)點共識算法生成和更新數(shù)據(jù)、密碼學(xué)保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、自動化腳本代碼組成智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的全新分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。以區(qū)塊鏈為依托設(shè)計與實施信貸資金監(jiān)測平臺，央行應(yīng)采用分布式、多中心、弱中心模式，選擇節(jié)點訪問受限、平臺搭建有機構(gòu)組織及層級授權(quán)的部分去中心化的聯(lián)盟鏈與私有鏈的形式，充分利用自身身份與資源優(yōu)勢，在改良中發(fā)揮中心、引領(lǐng)、主導(dǎo)、紐帶作用，確保機制的有效監(jiān)管和風(fēng)險可控。信貸資金流向監(jiān)測平臺的核心要素包括核心應(yīng)用組件、核心技術(shù)組件和核心配置設(shè)施三方面。

1.核心應(yīng)用組件。涵蓋可編程合約、可編程資產(chǎn)、激勵機制和成員管理四個方面。利用可編程合約對可編程資產(chǎn)實現(xiàn)“代碼即法律”是應(yīng)用環(huán)節(jié)的關(guān)鍵，而激勵機制和成員管理則是系統(tǒng)運維的基礎(chǔ)保障。

2.核心配置設(shè)施。指通過系統(tǒng)開發(fā)過程中的開發(fā)環(huán)境和測試環(huán)境、系統(tǒng)生命周期過程中的運營管理和生產(chǎn)運維等技術(shù)方法和手段對平臺進行控制和規(guī)范的措施，主要記錄信貸資金平臺的演化過程，實現(xiàn)雙向追溯。

3.核心技術(shù)組件。主要維護系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點，包括基礎(chǔ)組件、協(xié)議和算法，進一步細分為通信、存儲、安全機制和共識機制。通信是是通過P2P組織所有網(wǎng)絡(luò)節(jié)點，每個節(jié)點通過IPv6數(shù)據(jù)包中的多播地址類型完成一對多的通信，實現(xiàn)路由、新節(jié)點識別和數(shù)據(jù)傳播等功能。平臺的安全機制源于哈希算法、數(shù)字加密、數(shù)字簽名和零知識證明。其中利用密碼學(xué)進行數(shù)據(jù)加密及隱私保護;哈希摘要和零知識證明既可以進行數(shù)據(jù)鑒別又能避免數(shù)據(jù)隱私泄露，有效解決文檔被篡改變造的識別問題和銀行商務(wù)盡調(diào)與隱私保護的沖突，最后使用數(shù)字簽名可以解決長期存在的跨區(qū)域、跨部門信息調(diào)取難題。而共識機制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各個節(jié)點達成一致的策略和方法，通過工作量證明、權(quán)益證明、股份授權(quán)證明和拜占庭容錯等途徑賦予參與方不同級別權(quán)限、身份識別核驗與授權(quán)訪問方式，確保系統(tǒng)有效組織管理。

將上述核心要素與支付金融服務(wù)中的信息認證組織壁壘、貸前審批與貸后資金流向?qū)徍瞬牧现械奶}卜章、偽造變造等人工難以核驗識別的現(xiàn)實場景結(jié)合起來，即可實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在央行支付實踐中的重大價值。由此搭建由銀行、支付清算機構(gòu)、企業(yè)用戶各方參與的聯(lián)盟區(qū)塊鏈平臺，確保上鏈各方提供的憑證建立在嚴密數(shù)學(xué)證明基礎(chǔ)上的真實性、完備性、不可篡改性、不可抵賴性、可追溯性，可解決制約商業(yè)銀行業(yè)務(wù)瓶頸方面的眾多問題。

（二）信貸資金流向監(jiān)測平臺構(gòu)建

1.系統(tǒng)參與者。平臺參與者包括中央人民銀行、商業(yè)銀行及企業(yè)三方。中央人民銀行作為各銀行之間數(shù)據(jù)的提供方，商業(yè)銀行分別是企業(yè)數(shù)據(jù)請求方和行內(nèi)數(shù)據(jù)提供方，企業(yè)主要負責(zé)用戶授權(quán)的確認。

2.平臺設(shè)計目標。資金流向監(jiān)測平臺通過搭建成員管理、運營管理、金融服務(wù)等模塊，最終實現(xiàn)信息的身份認證、真實性、保密性、可追溯性與可鏈接性、存儲分布性和可用性等資金流向監(jiān)測預(yù)期目標。

3.平臺組織管理。相較于所有組織處于對等的聯(lián)盟式管理而言，集權(quán)式管理可以利用中心組織統(tǒng)一管理。同時從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，集權(quán)式管理還可以滿足信貸資金流向監(jiān)測過程中參與各方對數(shù)據(jù)的控制和隱私的要求。因此，在跨行支付信息認證的聯(lián)盟鏈中，資金監(jiān)測平臺選擇集權(quán)式管理，即央行作為監(jiān)管者和發(fā)起者，以中心組織的角色對組織進行統(tǒng)一管理。

4.平臺組織架構(gòu)。信貸資金流向監(jiān)測平臺的組織架構(gòu)從上到下分為四層，依次是金融服務(wù)、成員管理、運營管理和區(qū)塊鏈平臺設(shè)計（見圖2）。

底層的區(qū)塊鏈技術(shù)設(shè)計為平臺提供可行、可靠、可信的堅實基礎(chǔ)。首先搭建基礎(chǔ)設(shè)施層，也就是所謂的區(qū)塊鏈即服務(wù)，支持公共云、專有云等服務(wù)部署形態(tài)，為眾多無技術(shù)實力的參與者提供一鍵式區(qū)塊鏈部署服務(wù)，未來進一步支持混合云部署形態(tài)。其次添加區(qū)塊鏈平臺服務(wù)層，主要通過HTTP/2上的點對點協(xié)議來管理分布式總賬。通過哈希算法來維護世界狀態(tài)的復(fù)制，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進行高度優(yōu)化。每個部署中可以插入和配置不同的共識算法實現(xiàn)聯(lián)盟鏈管理、業(yè)務(wù)通道管理、用戶管理、證書密鑰管理等區(qū)塊鏈即服務(wù)的基礎(chǔ)服務(wù)。最后配合區(qū)塊鏈應(yīng)用中間層以實現(xiàn)區(qū)塊鏈即服務(wù)與業(yè)務(wù)邏輯的對接，一般通過區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)解決方案或區(qū)塊鏈中間件等形式實現(xiàn)。

成員管理和運營管理是平臺監(jiān)測過程中信息流和數(shù)據(jù)流正常輸送和廣播的秩序保障。成員管理通過公鑰基礎(chǔ)設(shè)施和去中心化共識技術(shù)將不帶權(quán)限的區(qū)塊鏈變成帶權(quán)限的區(qū)塊鏈，各大銀行必須被許可才能加入網(wǎng)絡(luò)，通過實體注冊來獲得長時間、可根據(jù)實體類型生成的身份憑證。當(dāng)越來越多的銀行加入平臺中，央行則作為中央組織，完成平臺成員的注冊、管理及審核等工作，對系統(tǒng)提供認證管理、密鑰管理、規(guī)則制定、操作審計等監(jiān)管服務(wù)，保證區(qū)塊鏈平臺訪問的安全性。運營管理包括資源編排、數(shù)據(jù)庫管理、日志服務(wù)、計費管理等，主要是對整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)的實現(xiàn)和運行進行維護，發(fā)揮重要作用。

金融服務(wù)處于頂層架構(gòu)，展現(xiàn)了信貸資金監(jiān)測平臺在銀行清算支付的金融領(lǐng)域中的貢獻，核心是通過用戶信息認證和用戶授權(quán)信息查詢完成信貸資金流向的實時動態(tài)監(jiān)控。

5.平臺系統(tǒng)功能設(shè)計。一是交易數(shù)據(jù)上鏈。央行和各大商業(yè)銀行是聯(lián)盟鏈上的參與節(jié)點，既作為數(shù)據(jù)查詢使用方，也作為數(shù)據(jù)提供方。交易數(shù)據(jù)主要涉及跨行交易和行內(nèi)交易。跨行交易直接通過區(qū)塊鏈進行廣播，因此區(qū)塊鏈中會記錄詳細信息。而詳細的行內(nèi)交易記錄原始數(shù)據(jù)均保存在銀行的中心數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)上鏈時，從中心數(shù)據(jù)庫中提取少量摘要信息，主要包括交易編號、交易金額、交易情況等，通過區(qū)塊鏈廣播，保存在區(qū)塊鏈中。詳細的交易記錄和企業(yè)情況等信息只以Hash值形式上鏈。如此一來，銀行無需擔(dān)心核心數(shù)據(jù)資產(chǎn)泄露，企業(yè)也無需擔(dān)心個人隱私信息泄露。

二是用戶授權(quán)信息查詢。當(dāng)企業(yè)與商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)需要提供以往資金交易流水時，可授權(quán)銀行查詢自己在其他銀行辦理業(yè)務(wù)時的相關(guān)信息。銀行D作為數(shù)據(jù)請求方，發(fā)出業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)需求，說明需要企業(yè)的交易流水的詳細信息，包括范圍金額和資金流向等;企業(yè)作為數(shù)據(jù)所有方，收到銀行D的業(yè)務(wù)需求，以私鑰加密的方式將用戶授權(quán)信息查詢廣播密文發(fā)送到區(qū)塊鏈中;央行收到企業(yè)用戶授權(quán)的密文提醒，用企業(yè)公鑰進行解密接收查詢請求的明文信息，將企業(yè)授權(quán)信息廣播發(fā)送給銀行E;央行作為行間數(shù)據(jù)提供方，獲得銀行E發(fā)送回來的跨行交易信息，驗證交易的真實性和完整性，將銀行D所需的行間信息用銀行D的公鑰進行加密，發(fā)送回區(qū)塊鏈中;銀行E作為行內(nèi)數(shù)據(jù)提供方，確認企業(yè)在本行內(nèi)發(fā)生過的交易信息，用銀行D的公鑰對所需部分進行加密，發(fā)送到區(qū)塊鏈中;當(dāng)央行和銀行E確認交易后，銀行D收到密文提醒后用私鑰進行解密，再用明文Hash和鏈上存證的Hash進行對比，驗證無誤后存入中心數(shù)據(jù)庫。

簡言之，授信行提出請求，企業(yè)發(fā)送用戶授權(quán)信息到區(qū)塊鏈中，央行獲得摘要信息后向各大銀行廣播用戶授權(quán)的查詢需求，獲得各銀行間的交易數(shù)據(jù)，用授信行公鑰加密行間信息發(fā)送到區(qū)塊鏈中，各交易行也用授信行的公鑰加密行內(nèi)的交易信息發(fā)送到區(qū)塊鏈中，授信行用私鑰解密并進行哈希對比，驗證入庫，最終數(shù)據(jù)需求方完成對企業(yè)的信用評估和對數(shù)據(jù)提供方的數(shù)據(jù)質(zhì)量評價。這樣一來，區(qū)塊鏈平臺上的各方主體既可以實時查詢到所需的外部數(shù)據(jù)，也不用擔(dān)心泄漏自身核心數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

（三）信貸資金監(jiān)測平臺模式推廣

借助于區(qū)塊鏈防偽造、防變造、非授權(quán)不能訪問等特性，信貸資金監(jiān)測平臺做到了貫穿資金流動過程始終、信息分布式存儲和央行在用戶授權(quán)情況下可跨行獲取用戶資金賬戶信息等功能，實現(xiàn)了對授信資金流向的監(jiān)測和監(jiān)管，提供前所未有的數(shù)據(jù)安全，完成對數(shù)字資產(chǎn)流動實時、動態(tài)的追蹤。平臺優(yōu)勢體現(xiàn)在兩個方面。一是通過交易上鏈和區(qū)塊鏈查詢管理，可以很好地避免企業(yè)通過虛假業(yè)務(wù)進行資金轉(zhuǎn)移，大大降低商業(yè)銀行的監(jiān)管難度;二是信貸資金監(jiān)測平臺打破了銀行間信息壁壘，從根源上遏制了企業(yè)篡改、偽造和編造資金支付清單和數(shù)據(jù)材料等行為動機，便于銀行提高自身風(fēng)控能力，對于不良貸款進行資金收回，對不良企業(yè)進行合理處罰，有利于提高銀行效率、維護金融市場秩序。

信貸資金流向監(jiān)測平臺的搭建，可以打破銀行間信息壁壘，還可以應(yīng)用于用戶授權(quán)情形下對其他跨地區(qū)、跨部門、跨機構(gòu)的用戶經(jīng)營、消費行為信息的整合與查詢，包括資金往來、稅務(wù)、水電、應(yīng)收款合同等，實現(xiàn)對用戶的全方位數(shù)據(jù)采集、態(tài)勢感知與畫像、資金智能核準歸并流轉(zhuǎn)能力，并藉此形成對金融機構(gòu)和政府部門各種應(yīng)用場景建立信任與協(xié)同的賦能服務(wù)實力，從而實現(xiàn)支付金融服務(wù)生態(tài)的平臺搭建。助推企業(yè)貸款資金流向監(jiān)測平臺的大規(guī)模應(yīng)用，依托商業(yè)銀行集中的貸款資金流向檢測平臺，實現(xiàn)對企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資源整合和統(tǒng)一管理。

此外，通過與央行支付服務(wù)對象的廣泛業(yè)務(wù)與技術(shù)方面的合作，進行以市場實體為單位的數(shù)據(jù)采集及標簽，實施多維度、多場景、多目標的支付數(shù)據(jù)分析，形成基于支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的金融增值服務(wù)產(chǎn)品。同時，在為社會相關(guān)方提供產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上，集聚地方政府、金融機構(gòu)、大中小企業(yè)以及第三方支付等平臺進行金融服務(wù)的開發(fā)，并在此基礎(chǔ)上不斷形成新的應(yīng)用場景和金融服務(wù)創(chuàng)新解決方案，形成日益豐富的央行支付體系服務(wù)生態(tài)圈。

五、未來展望

利用區(qū)塊鏈技術(shù)的天然優(yōu)勢，將其廣泛應(yīng)用于銀行支付清算領(lǐng)域，解決現(xiàn)有中心化系統(tǒng)技術(shù)體系架構(gòu)固有的弊端，實現(xiàn)交易透明、效率提升、費用節(jié)省等優(yōu)勢，有利于提升我國銀行支付清算的軟實力。但平臺構(gòu)建也面臨著巨大挑戰(zhàn)，一是數(shù)據(jù)安全性，在有效數(shù)據(jù)加密方法的基礎(chǔ)上需要考慮各個節(jié)點的互操作性。二是平臺數(shù)據(jù)的存放監(jiān)管，由政府部門或非營利性組織進行監(jiān)管可以贏得用戶信任，樹立公信力是關(guān)鍵。三是通過激勵政策提高用戶和機構(gòu)共享數(shù)據(jù)的意愿，實現(xiàn)監(jiān)測平臺的價值增值。

央行應(yīng)充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)來提升我國金融科技實力，提高央行支付在對公支付市場的主導(dǎo)地位，一是做到強化央行支付從信息、數(shù)據(jù)傳遞到價值傳遞的轉(zhuǎn)型意識。即除關(guān)心支付信息流的送達，同時也關(guān)心所傳送信息流的內(nèi)在價值，由此實現(xiàn)支付交易參與各實體間信任、協(xié)同、能力等價值層面的感知、觀測與傳遞，通過由單一支付通道服務(wù)場景到各種特定價值服務(wù)場景的創(chuàng)新性覆蓋，大幅度降低企業(yè)價值傳遞成本，進一步解放生產(chǎn)力。二是共建合作共贏的生態(tài)效應(yīng)。在相關(guān)支付數(shù)據(jù)分析、利用實施過程中，必然能集聚支付清算組織、銀行、企業(yè)、政府部門、科研院所等各方參與受益，逐步形成我國金融科技實力與金融服務(wù)合作共贏的生態(tài)效應(yīng)，并不斷產(chǎn)生更多的金融服務(wù)創(chuàng)新方案和運用場景。

（責(zé)任編輯：孟潔）

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