互聯(lián)網(wǎng)金融背景下跨境電商支付風(fēng)險(xiǎn)分析與發(fā)展探析

摘 要：近年來(lái)，科技的進(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展為我國(guó)電子商務(wù)的創(chuàng)新改革帶來(lái)了重大機(jī)遇，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，跨境電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，改變了人們的購(gòu)物方式，也興起了全新的支付類型。然而在跨境電商支付帶來(lái)便利的同時(shí)，一系列的風(fēng)險(xiǎn)仍然需要積極規(guī)避。鑒于此，本文將著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，跨境電商支付風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避提出具體優(yōu)化策略，旨在更好地提升跨境電商支付風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避水平。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)業(yè)投資;跨境電商;消費(fèi);支付風(fēng)險(xiǎn)

本文索引：鄧云 .<變量 2>[J].中國(guó)商論，2021（20）：-076.

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）10（b）--03

跨境支付業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新以及全球化趨勢(shì)的不斷加深而快速發(fā)展，并取得十分理想的成績(jī)。但是在跨境支付過(guò)程中，一系列風(fēng)險(xiǎn)仍然值得關(guān)注。目前，我國(guó)對(duì)于跨境電商支付風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避方面仍然有著較大的上升空間，同時(shí)也面臨著監(jiān)管不嚴(yán)、資金安全、法律法規(guī)不完善等一系列的問(wèn)題。

1 關(guān)于跨境電商支付的相關(guān)概述

1.1 跨境支付概述

跨境支付作為兩個(gè)及兩個(gè)以上的國(guó)家和地區(qū)，為了國(guó)際貿(mào)易，投資或是其他的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在借助相應(yīng)結(jié)算工具的基礎(chǔ)上來(lái)實(shí)現(xiàn)跨國(guó)或者跨地區(qū)的交易轉(zhuǎn)移，目前我國(guó)跨境支付方式，包括第三方跨境境外電商接受人民幣支付以及國(guó)內(nèi)銀行匯款。

1.2 跨境支付發(fā)展背景

本文將從五個(gè)維度來(lái)分析跨境支付發(fā)展的背景。

第一，技術(shù)角度?？萍嫉倪M(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展為跨境電商支付提供了更多的可能，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及信息交互設(shè)備功能的完善也推動(dòng)了跨境支付發(fā)展。

第二，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度。在全球化趨勢(shì)不斷加深下，我國(guó)與世界各國(guó)之間的往來(lái)日益頻繁，以及經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)更是十分密切，因此。對(duì)于國(guó)家發(fā)展外貿(mào)產(chǎn)業(yè)，務(wù)必要通過(guò)電子商務(wù)交易規(guī)模擴(kuò)大以及跨境電商支付完善的方面入手。

第三，環(huán)境消費(fèi)角度。年輕人作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展下的群體，也是目前消費(fèi)購(gòu)物的主力軍，在跨境電商交易中扮演著十分活躍的力量。有著極強(qiáng)的互動(dòng)性，并且傾向于購(gòu)買(mǎi)一些國(guó)際性的品牌。在人們收入增加的同時(shí)也為跨境電商的支付提供了更多的需求。

第四，政策支持。2015年，國(guó)家的外匯管理支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)，在興起以后進(jìn)一步推廣到全國(guó)，使得跨境電商的單筆限額有所提升。

第五，第三方支付平臺(tái)的角度。第三方支付平臺(tái)的日益成熟，也為跨境電商的支付提供了更多的可能，越來(lái)越多的用戶足不出戶利用手機(jī)App即可查詢商品信息，并在線交易，十分便利。

1.3 跨境電商業(yè)務(wù)模式

跨境電商貿(mào)易包括跨境電商進(jìn)口和出口業(yè)務(wù)模式。進(jìn)口模式主要包括外貿(mào)B2C和海外代購(gòu)，出口模式主要以外貿(mào)B2B、B2C、C2C為主。現(xiàn)階段，出口業(yè)務(wù)占我國(guó)跨境電商貿(mào)易額的70%以上?？缇畴娚坛隹跇I(yè)務(wù)以大型平臺(tái)類為主，2020年調(diào)研顯示，分別有55%、33%和21%的國(guó)內(nèi)賣(mài)家入駐了亞馬遜、eBay和Shopee，同時(shí)分別有35%、32%的賣(mài)家入駐全球速賣(mài)通、阿里巴巴國(guó)際站等國(guó)內(nèi)跨境電商平臺(tái)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下跨境電商支付風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 支付信用風(fēng)險(xiǎn)

貨款支付作為跨境電商平臺(tái)支付過(guò)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在全球化趨勢(shì)不斷加深的狀態(tài)下，會(huì)涉及國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際金融、外匯管理等環(huán)節(jié)。交易平臺(tái)逐漸增多也會(huì)出現(xiàn)一些不確定因素。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，網(wǎng)上的跨境支付往往會(huì)面臨一些制度或者虛擬性等方面的困擾，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也仍然存在，在這一趨勢(shì)下，一些關(guān)于支付風(fēng)險(xiǎn)案例此起彼伏。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟發(fā)展，跨境電商第三方支付行業(yè)的發(fā)展也將顯得更加迅速快捷，其中以支付寶、京東網(wǎng)銀等一系列為代表的第三方支付公司先后獲得了跨境支付方面的牌照。但目前，我國(guó)對(duì)于跨境電商第三方支付業(yè)務(wù)的構(gòu)建仍然處于起步階段。相關(guān)法律法規(guī)的不健全可能會(huì)造成支付信用安全風(fēng)險(xiǎn)明顯提升。另外，跨境消費(fèi)身份認(rèn)證技術(shù)性難度較高，不法分子也可能會(huì)利用這一漏洞做些違法違規(guī)的事情，支付信用風(fēng)險(xiǎn)隨之提升，也嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的持續(xù)性發(fā)展。

2.2 用戶隱私監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，用戶隱私監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是跨境電商支付的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)之一。由于我國(guó)跨境電商興起時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)于用戶隱私方面監(jiān)管的力度不足，很容易因?yàn)殡[私被泄露而造成一系列風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。目前在我國(guó)，第三方跨境支付準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，并且仍有許多企業(yè)中會(huì)存在著大量消費(fèi)者的個(gè)人信息。在大數(shù)據(jù)殺熟這一趨勢(shì)下，很多消費(fèi)者的個(gè)人信息會(huì)被泄露。另外，在交易過(guò)程中也會(huì)存在許多細(xì)節(jié)影響消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益。若是某個(gè)小細(xì)節(jié)發(fā)生問(wèn)題，都可能導(dǎo)致消費(fèi)者信息被泄露時(shí)影響其消費(fèi)安全，會(huì)造成個(gè)人信息的泄露，再加上部分企業(yè)忽視了消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)，很容易出現(xiàn)為了個(gè)人利益而私自販賣(mài)消費(fèi)者個(gè)人信息，造成故意泄露等情況，對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人消費(fèi)權(quán)益帶來(lái)了巨大的影響。除此之外，第三方跨境支付準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低時(shí)，造成市面上許多大小不一的支付平臺(tái)企業(yè)的資質(zhì)良莠不齊，甚至部分企業(yè)并不具備經(jīng)營(yíng)的資質(zhì)和合法性。若是消費(fèi)者沒(méi)有能力去區(qū)分，則很容易因?yàn)檫x擇一些質(zhì)量不高的跨境電商支付平臺(tái)而被騙取個(gè)人信息。

2.3 資金非法流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)《反洗錢(qián)法》等一系列法律法規(guī)尚未完善，無(wú)形中加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，跨境電商支付的風(fēng)險(xiǎn)。也正是因?yàn)橄嚓P(guān)立法的不健全，以及國(guó)家對(duì)于支付機(jī)構(gòu)分析方面的管制力度不足，可能會(huì)造成一些不法分子鉆法律空白的風(fēng)險(xiǎn)。再借助第三方支付平臺(tái)時(shí)，可以借助國(guó)家監(jiān)管方面的漏洞，鉆法律的空子進(jìn)行違規(guī)操作，而這一做法也嚴(yán)重的危害了許多群眾自身的權(quán)益，更是影響了國(guó)家的形象，資金跨境的非法流動(dòng)更不利于電子商務(wù)的成熟發(fā)展，但是目前我國(guó)跨境電商資金非法流動(dòng)，所以具有虛擬性，并且相關(guān)立法尚未完善，缺乏具有可行性的手段來(lái)辨別流動(dòng)的資金是否合理合法，也正是因?yàn)檫@一問(wèn)題會(huì)為許多不法分子帶來(lái)了可乘之機(jī)，甚至?xí)诤Ｍ庾?cè)商戶與自己進(jìn)行交易來(lái)實(shí)現(xiàn)洗錢(qián)，并會(huì)脫離銀行的監(jiān)管，很難進(jìn)行審核。再加上一些虛擬交易的方式，極大的加劇了監(jiān)管的難度，也增加了資金非法流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。