新疆科技型中小企業(yè)信貸情況調(diào)研

□文/侯彥朝 劉春紅 程湛文 陸 亮 涂振東 王玨瑞

（1.新疆大學(xué)；2.新疆農(nóng)業(yè)科學(xué)院；3.新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)；4.新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)；5.新疆農(nóng)業(yè)科學(xué)院生物質(zhì)能源研究所 新疆·烏魯木齊）

［提要］本文從新疆轄內(nèi)科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理角度，通過(guò)6家商業(yè)銀行信貸工作人員問(wèn)卷調(diào)查、訪談分析等方法，結(jié)合新疆本地科技型中小企業(yè)從銀行申請(qǐng)貸款存在的手續(xù)繁瑣、成本較高等問(wèn)題，分析新疆轄內(nèi)商業(yè)銀行在科技型中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理中遇到的問(wèn)題和難點(diǎn)，總結(jié)探討問(wèn)題產(chǎn)生的根源，梳理分析目前商業(yè)銀行在科技型中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理中的做法和經(jīng)驗(yàn)，并提出優(yōu)化建議。

一、引言

黨的十九大報(bào)告明確提出“必須堅(jiān)持質(zhì)量第一、效益優(yōu)先，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革，提高全要素生產(chǎn)率，著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，著力構(gòu)建市場(chǎng)機(jī)制有效、微觀主體有活力、宏觀調(diào)控有度的經(jīng)濟(jì)體制，不斷增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力”?！吧罨萍俭w制改革，建立以企業(yè)為主體、市場(chǎng)為導(dǎo)向、產(chǎn)學(xué)研深度融合的技術(shù)創(chuàng)新體系，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新的支持，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化”。

如何更好地發(fā)揮現(xiàn)代金融的作用，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新的有效支持，是銀行業(yè)亟待解決的課題之一。本文從新疆轄內(nèi)商業(yè)銀行科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，通過(guò)6家商業(yè)銀行信貸工作人員問(wèn)卷調(diào)查、訪談分析等方法，結(jié)合新疆本地科技型中小企業(yè)從銀行申請(qǐng)貸款存在的手續(xù)繁瑣、成本較高等問(wèn)題，了解新疆轄內(nèi)商業(yè)銀行在科技型中小企業(yè)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理中遇到的問(wèn)題和難點(diǎn)，總結(jié)探討問(wèn)題產(chǎn)生的根源，梳理分析目前商業(yè)銀行在科技型中小企業(yè)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理中的做法和經(jīng)驗(yàn)，提出改進(jìn)和優(yōu)化建議，供新疆轄內(nèi)商業(yè)銀行參考。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）金融創(chuàng)新理論。1912年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特創(chuàng)新理論的提出很好地解釋了經(jīng)濟(jì)周期與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題，但是在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)創(chuàng)新都很少涉及金融問(wèn)題。20世紀(jì)70年代，隨著金融管理體制與金融服務(wù)需求之間的沖突日益劇烈，金融創(chuàng)新活動(dòng)也開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。很多學(xué)者將創(chuàng)新理論應(yīng)用到金融理論的研究中，逐步形成了西方金融創(chuàng)新理論體系，其中對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)原因的分析構(gòu)成了金融創(chuàng)新理論的基礎(chǔ)。

Greenbaum和Haywood（1973）認(rèn)為隨著人們財(cái)富的增長(zhǎng)，其對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也不斷增加，金融機(jī)構(gòu)只有通過(guò)金融創(chuàng)新才能滿足人們不斷增長(zhǎng)的金融需求，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)。Niehans（1983）認(rèn)為金融創(chuàng)新的主要原因是通過(guò)科技進(jìn)步可以降低交易成本。Finnerty（1993）對(duì)金融創(chuàng)新的動(dòng)因進(jìn)行了全面系統(tǒng)的論述，得出金融創(chuàng)新主要是為了避稅、躲避監(jiān)管、降低交易成本、增加流動(dòng)性等的結(jié)論。

Hannon和McDowell（1984）通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)新技術(shù)的采用對(duì)于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化影響顯著，從而得出新技術(shù)的應(yīng)用是導(dǎo)致金融創(chuàng)新的主要因素的結(jié)論。Kane（1981）認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的主要原因是為了規(guī)避政府管制。他認(rèn)為政府管制實(shí)質(zhì)上就是隱性稅收，不僅提高了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，而且阻礙了金融機(jī)構(gòu)利用管制以外的盈利機(jī)會(huì)，因此，金融機(jī)構(gòu)利用金融創(chuàng)新來(lái)規(guī)避政府管制。

（二）金融支持中小企業(yè)融資的理論基礎(chǔ)

1、國(guó)外研究綜述。20世紀(jì)50年代，美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家Modigliani和Miller在《資本結(jié)構(gòu)、公司財(cái)務(wù)和投資理論》一文中提出了現(xiàn)代資本結(jié)構(gòu)理論，即MM理論。20世紀(jì)70年代，考慮了稅負(fù)效應(yīng)和債務(wù)融資對(duì)企業(yè)資本結(jié)構(gòu)影響的米勒模型理論和權(quán)衡理論的提出進(jìn)一步完善了MM理論。Jeffee和Modigliani（1969）認(rèn)為：銀行的信貸供給曲線是按照利潤(rùn)最大化的原則決定的。Dewatripant和Maskin（1995）認(rèn)為由于銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸容易產(chǎn)生“軟預(yù)算約束”問(wèn)題，因此，銀行更趨向于向大型企業(yè)貸款。

20世紀(jì)70年代初，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Mckinnon和Shaw根據(jù)發(fā)展中國(guó)家的實(shí)際情況提出了著名的“金融抑制和金融深化”理論。他們認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家通過(guò)對(duì)利率、匯率的管制，將資金集中到國(guó)有銀行，從而保證國(guó)有企業(yè)等大型企業(yè)能以低價(jià)獲得充足的資金，而生產(chǎn)性項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目（如科技型中小企業(yè)）很難從正式的信貸市場(chǎng)獲得貸款。這種非市場(chǎng)導(dǎo)向的政策主張是導(dǎo)致中小企業(yè)（特別是科技型中小企業(yè)）融資困難的一個(gè)重要因素。

1981年Stiglits和Weiss發(fā)表《不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給》一文，全面系統(tǒng)地對(duì)信貸配給現(xiàn)象和信息不對(duì)稱下的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題進(jìn)行了闡釋。他們認(rèn)為，即使政府進(jìn)行干預(yù)，信貸配給現(xiàn)象仍會(huì)存在，從而不利于中小企業(yè)的融資。Bernanke，Blinder和Gertler等在Stiglits和Weiss研究的基礎(chǔ)上，對(duì)不對(duì)稱信息下貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行了研究，結(jié)果表明在不對(duì)稱信息下，貨幣政策會(huì)影響銀行資金的供給和企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而影響企業(yè)信貸資金的可獲得性。Petersen和Rajan（1995）提出了關(guān)系銀行模型。該模型認(rèn)為在企業(yè)貸款的初期，由于銀行對(duì)企業(yè)不太了解，通常會(huì)提供較高的貸款利率，之后，隨著銀行對(duì)企業(yè)的了解，貸款利率將逐步降低。

目前，國(guó)外關(guān)于金融服務(wù)創(chuàng)新與科技型中小企業(yè)的關(guān)系問(wèn)題的研究已相當(dāng)充分。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家格利和肖認(rèn)為，分配技術(shù)、中介技術(shù)等方面的創(chuàng)新可以擴(kuò)大可貸資金的廣度，提高資金的分配效率。日本學(xué)者青木昌嚴(yán)（Aoki）（1998）認(rèn)為關(guān)系融資在解決西方國(guó)家小企業(yè)融資問(wèn)題的同時(shí)也促進(jìn)了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。Alessandra（2008）通過(guò)實(shí)證研究認(rèn)為，地方銀行的發(fā)展對(duì)企業(yè)（特別是高科技行業(yè)的中小企業(yè)）技術(shù)創(chuàng)新的成功率有顯著影響。此外，還有很多學(xué)者的研究結(jié)果表明民間金融在中小企業(yè)融資中發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

2、國(guó)內(nèi)研究綜述。國(guó)內(nèi)關(guān)于科技型中小企業(yè)金融服務(wù)的研究主要集中在對(duì)企業(yè)融資困境及其解決途徑的研究上。很多學(xué)者從債權(quán)融資（主要是關(guān)系型貸款）的角度，對(duì)科技型中小企業(yè)的融資方式進(jìn)行研究。張捷（2002）通過(guò)建立一個(gè)尋求最優(yōu)貸款決策的模型，分析了關(guān)系型借貸在中小企業(yè)融資中的作用，證明了小銀行在關(guān)系型借貸上的優(yōu)勢(shì)。陳曉紅、黎璞（2003）通過(guò)對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行分析，認(rèn)為關(guān)系型融資適用于我國(guó)中小企業(yè)，并指出中小企業(yè)的關(guān)系型融資模式與金融創(chuàng)新可以兼容。郭田勇和李賢文（2006）通過(guò)建立模型，檢驗(yàn)關(guān)系型借貸對(duì)企業(yè)貸款量的影響，得出了關(guān)系型借貸對(duì)大型企業(yè)的貸款量有顯著影響，而對(duì)中小企業(yè)貸款量影響較小的結(jié)論，并且提出了要改善中小企業(yè)的融資狀況，就要在貸款過(guò)程中增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)“軟”信息的考察的結(jié)論。謝沛善、翁鳴（2009）通過(guò)建立關(guān)系型融資的不完全信息重復(fù)博弈模型，說(shuō)明關(guān)系型融資就是商業(yè)銀行在與科技型中小企業(yè)的重復(fù)博弈中逐漸了解企業(yè)并準(zhǔn)確做出貸款決策的過(guò)程。賀勇、何紅渠、雷新途（2011）認(rèn)為關(guān)系型融資能夠彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)只注重中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、抵押品等所產(chǎn)生的信息缺口，是克服中小企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的有效途徑。

對(duì)已有文獻(xiàn)的綜合分析結(jié)果，國(guó)內(nèi)外對(duì)于科技型中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的理論研究已相當(dāng)詳盡、深入。但少有文章從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的角度分析和研究如何通過(guò)改進(jìn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)來(lái)解決科技型中小企業(yè)的融資難題。

三、金融支持與科技型中小企業(yè)自主創(chuàng)新的關(guān)系

根據(jù)2015～2019年《新疆統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)，在研發(fā)資金投入連年增長(zhǎng)的背景下，新疆工業(yè)企業(yè)總體上在專利申請(qǐng)數(shù)（件）、發(fā)明專利（件）和有效發(fā)明專利數(shù)（件）等方面均實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，見(jiàn)圖1。（圖1）

圖1 2014～2018年新疆工業(yè)企業(yè)專利統(tǒng)計(jì)圖

然而，值得關(guān)注的是在研究與試驗(yàn)發(fā)展經(jīng)費(fèi)投入力度、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)項(xiàng)目數(shù)量等方面新疆規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)出現(xiàn)了兩極分化，大型工業(yè)企業(yè)在研究與試驗(yàn)發(fā)展經(jīng)費(fèi)投入力度、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)項(xiàng)目數(shù)量上均實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)，見(jiàn)圖2、圖3。同期，中小微工業(yè)企業(yè)盡管在企業(yè)數(shù)（占比96.6%）、有研究與試驗(yàn)發(fā)展活動(dòng)的企業(yè)數(shù)（占比83.4%）、企業(yè)辦科技機(jī)構(gòu)（占比75.5%）等方面具有較大的數(shù)量，但在研究與試驗(yàn)發(fā)展經(jīng)費(fèi)投入力度、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)項(xiàng)目數(shù)量方面出現(xiàn)了連年下滑趨勢(shì)，見(jiàn)圖4、圖5。在專利申請(qǐng)數(shù)（件）、發(fā)明專利（件）和有效發(fā)明專利數(shù)（件）等方面大型工業(yè)企業(yè)保持強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)勢(shì)頭，而中小微工業(yè)企業(yè)除有效發(fā)明專利外均出現(xiàn)下滑趨勢(shì)，大型工業(yè)企業(yè)與中小微工業(yè)企業(yè)之間分化明顯，見(jiàn)圖6、圖7。（圖2、圖3、圖4、圖5、圖6、圖7）

圖2 2014～2018年新疆大型工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入統(tǒng)計(jì)圖

圖3 2014～2018年新疆大型工業(yè)企業(yè)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)項(xiàng)目數(shù)量統(tǒng)計(jì)圖

圖4 2014～2018年新疆中小微工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入統(tǒng)計(jì)圖

圖5 2014～2018年新疆中小微工業(yè)企業(yè)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)項(xiàng)目數(shù)量統(tǒng)計(jì)圖

圖6 2014～2018年新疆大型工業(yè)企業(yè)專利統(tǒng)計(jì)圖

圖7 2014～2018年新疆中小微工業(yè)企業(yè)專利統(tǒng)計(jì)圖

綜合以上分析結(jié)果，本文認(rèn)為新疆中小微工業(yè)企業(yè)在融資方面存在外部環(huán)境的不確定性增大，一定程度上存在融資渠道單一和融資難的問(wèn)題。

四、新疆商業(yè)銀行科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)證分析

為了解當(dāng)前新疆科技型中小企業(yè)信貸管理體制和具體業(yè)務(wù)的落實(shí)情況，以工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新疆銀行、烏魯木齊銀行等6家銀行問(wèn)卷調(diào)查和訪談結(jié)果分析為主，側(cè)重于分析和探究銀行在新疆科技型中小企業(yè)貸款項(xiàng)目上的風(fēng)險(xiǎn)情況，探究其在落實(shí)中存在的不足和問(wèn)題。

為保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，充分體現(xiàn)銀行對(duì)于新疆科技型中小企業(yè)企業(yè)融資真實(shí)現(xiàn)狀，選取6家銀行的信貸工作人員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。并將調(diào)查結(jié)果進(jìn)行科學(xué)統(tǒng)計(jì)，其中新疆銀行12份、烏魯木齊銀行5份、工商銀行4份、建設(shè)銀行1份、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1份，農(nóng)業(yè)銀行1份?？偟臉颖?4份，有效樣本為24份，即共回收24份有效銀行問(wèn)卷。

（一）樣本收集。共計(jì)投放24份問(wèn)卷，收回24份，且全部有效，根據(jù)被調(diào)查者的崗位和入行時(shí)間等因素，繪制了圖8、圖9。（圖8、圖9）

圖8 按入行時(shí)間的調(diào)查結(jié)果占比圖

圖9 按崗位分的調(diào)查結(jié)果占比圖

（二）調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析

1、銀行判斷企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的信息分析

（1）關(guān)于對(duì)企業(yè)內(nèi)部貸款風(fēng)險(xiǎn)的判斷問(wèn)題。24份答卷中，選擇企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的占32.39%人，排在第1位，選擇企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)的占23.94%，選擇企業(yè)信用評(píng)級(jí)的占18.31%，選擇企業(yè)人資現(xiàn)狀的占14.08%，選擇企業(yè)注冊(cè)資本的占11.27%。因此，銀行對(duì)企業(yè)內(nèi)部貸款風(fēng)險(xiǎn)的判斷指標(biāo)偏好企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和主營(yíng)業(yè)務(wù)收入。（圖10）

圖10 銀行判斷企業(yè)內(nèi)部貸款風(fēng)險(xiǎn)的信息統(tǒng)計(jì)圖

（2）關(guān)于對(duì)企業(yè)外部貸款風(fēng)險(xiǎn)的判斷問(wèn)題。24份答卷中，選擇企業(yè)業(yè)內(nèi)口碑的占18.29%，選擇企業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)占18.29%，選擇國(guó)家政策導(dǎo)向的占23.17%，選擇產(chǎn)品市場(chǎng)份額的占18.29%，選擇行業(yè)發(fā)展前景的占21.95%。說(shuō)明銀行對(duì)企業(yè)外部貸款風(fēng)險(xiǎn)的判斷考慮綜合因素，但以國(guó)家政策導(dǎo)向和行業(yè)發(fā)展前景為主。（圖11）

圖11 銀行判斷企業(yè)外部貸款風(fēng)險(xiǎn)的信息統(tǒng)計(jì)圖

2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)層的信息對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估影響分析。24份答卷中，選擇所有者戰(zhàn)略布局的占21.52%，所有者個(gè)人素養(yǎng)的占18.99%，管理者配合程度的占15.19%，管理者專業(yè)素養(yǎng)的占22.78%，管理層穩(wěn)定程度的占21.52%。由此可見(jiàn)，銀行對(duì)管理者專業(yè)素養(yǎng)、戰(zhàn)略布局和管理層穩(wěn)定程度比較關(guān)注。（圖12）

圖12 企業(yè)經(jīng)營(yíng)層信息對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的影響占比圖

3、企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估情況分析。24份答卷中，選擇存貨周轉(zhuǎn)的占18.99%，選凈利潤(rùn)的占22.78%，選凈資產(chǎn)的占20.25%，選現(xiàn)金比率的占16.46%，選負(fù)債率的占21.52%。可見(jiàn)目前銀行依然對(duì)凈利潤(rùn)、負(fù)債率和凈資產(chǎn)關(guān)注較高。（圖13）

圖13 企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估情況占比圖

4、企業(yè)對(duì)銀行貸款的關(guān)注點(diǎn)分析。24份答卷中，選擇擔(dān)保方式的占34.62%，選審批流程的占23.08%，選審批時(shí)長(zhǎng)的占28.85%，選服務(wù)水平的占5.77%，選從業(yè)人員的素養(yǎng)的占7.69%。說(shuō)明影響企業(yè)貸款的主要環(huán)節(jié)是擔(dān)保方式、審批時(shí)長(zhǎng)和審批流程。（圖14）

圖14 企業(yè)對(duì)銀行貸款的關(guān)注點(diǎn)占比圖

5、商業(yè)銀行需要提升在科技型中小企業(yè)貸款競(jìng)爭(zhēng)力分析。24份答卷中，選擇綜合定價(jià)的占25.00%，選擇產(chǎn)品種類的占28.33%，選擇審批流程的占25.00%，選擇從業(yè)者素養(yǎng)的占11.67%，選擇提款條件的占10.00%。說(shuō)明商業(yè)銀行在科技型中小企業(yè)貸款方面的產(chǎn)品品種不能充分滿足企業(yè)的需求。（圖15）

圖15 商業(yè)銀行需要提升在科技型中小企業(yè)貸款競(jìng)爭(zhēng)力占比圖

6、導(dǎo)致企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因分析。24份答卷中，選擇貸款流程不規(guī)范的占10.87%，選擇貸款審批靠關(guān)系的占13.04%，選擇貸款門(mén)檻過(guò)高的占8.70%，選擇從業(yè)者缺乏風(fēng)控知識(shí)的占21.74%，選擇對(duì)企業(yè)評(píng)估不全面的占45.65%。說(shuō)明目前銀行對(duì)科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和預(yù)警能力不足。（圖16）

圖16 導(dǎo)致企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因占比圖

綜合分析，新疆轄內(nèi)商業(yè)銀行從組織體系、信貸流程、金融產(chǎn)品以及政策傾斜等方面進(jìn)行了一些探索，但也面臨諸多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

（三）新疆轄內(nèi)商業(yè)銀行科技型中小企業(yè)“融資難、融資貴”的原因。為探究科技型中小企業(yè)“融資難、融資貴”的原因，本文設(shè)計(jì)了10個(gè)訪談問(wèn)題，分別對(duì)新疆轄區(qū)內(nèi)的工商、建設(shè)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、新疆、烏魯木齊等6家銀行進(jìn)行訪談，訪談涉及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、客戶抱怨的內(nèi)容、信貸業(yè)務(wù)可能存在的困難、“融資難、融資貴”的原因、小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的弱勢(shì)等，6家銀行信貸管理部門(mén)和業(yè)務(wù)人員均給予配合，對(duì)所列問(wèn)題認(rèn)真基本做出了回答。（表1）

表1 工商、建設(shè)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、新疆、烏魯木齊等6家銀行訪談匯總一覽表

根據(jù)對(duì)新疆轄內(nèi)工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新疆銀行和烏魯木齊銀行等6家商業(yè)銀行的訪談?dòng)涗泤R總，本文分析原因如下：一是新疆轄內(nèi)商業(yè)銀行認(rèn)為科技型中小企業(yè)生命周期短，管理屬于集權(quán)制，內(nèi)部制度不健全，并且隨意性強(qiáng)，財(cái)務(wù)不透明，風(fēng)險(xiǎn)較大。最初企業(yè)因?yàn)橛唵卧龆?，資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，需要資金，如今較多的是企業(yè)應(yīng)收賬款無(wú)法收回，需要資金。二是銀行與企業(yè)的信息不對(duì)稱，有的企業(yè)在為了避稅，虛減利潤(rùn)，提供的報(bào)表數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。科技型中小企業(yè)財(cái)務(wù)不透明且不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)較大?？萍夹推髽I(yè)看不到發(fā)展，光投入無(wú)產(chǎn)出，還款來(lái)源不足，風(fēng)險(xiǎn)大。三是大多數(shù)中小企業(yè)抵押物不足，需要專業(yè)的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，手續(xù)費(fèi)高。

綜上，由于中小企業(yè)的上述特點(diǎn)，注定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行的利率水平由風(fēng)險(xiǎn)決定，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，理應(yīng)給與較高的價(jià)格，但對(duì)于中小企業(yè)明顯會(huì)有融資成本高于大企業(yè)的情況，是不利于中小企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的。

（四）新疆轄內(nèi)商業(yè)銀行管理層科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的弱勢(shì)。一是科技型中小企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)承受力不足；二是科技型中小企業(yè)企業(yè)前期的融資方式調(diào)查不完整；三是科技型中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)小、散、多，需要進(jìn)行大量的貸后檢測(cè)，工作量大，制約了營(yíng)銷的進(jìn)行；四是缺乏科技型中小企業(yè)信貸專業(yè)化的銷售團(tuán)隊(duì)和信貸執(zhí)行團(tuán)隊(duì)；五是缺乏創(chuàng)新的產(chǎn)品宣傳渠道和客戶獲取渠道。銀行產(chǎn)品宣傳渠道定位粗放且不夠精準(zhǔn)。

五、商業(yè)銀行科技型中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策建議

現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中科技型中小型企業(yè)和大公司之間往往會(huì)存在很多差異，很大一部分的科技型中小企業(yè)處于弱勢(shì)的市場(chǎng)地位，應(yīng)收賬款回到公司賬戶時(shí)間較長(zhǎng)而觸發(fā)預(yù)警，發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的科技型中小企業(yè)卻沒(méi)有在預(yù)警體系中體現(xiàn)出來(lái)。為此，提出以下建議：一是進(jìn)行科技型中小企業(yè)信貸產(chǎn)品分析；加強(qiáng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析的運(yùn)用；加大相關(guān)經(jīng)營(yíng)或風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的運(yùn)用、分析與實(shí)際比對(duì)，進(jìn)行判斷；工作人員按期走訪，加強(qiáng)貸后管理。最大限度地為科技型中小企業(yè)科技創(chuàng)新及成果轉(zhuǎn)化活動(dòng)提供滿意的高品質(zhì)金融服務(wù)。二是國(guó)家建立科技型中小企業(yè)誠(chéng)信機(jī)制。對(duì)于納稅情況良好的企業(yè)，進(jìn)入銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)，再反饋給銀行，從而從源頭降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是構(gòu)建符合科技型中小企業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展特點(diǎn)的信貸服務(wù)機(jī)制，引入科技專家，為科技型中小企業(yè)提供專業(yè)咨詢服務(wù)，以便于科技型中小企業(yè)獲得科技創(chuàng)新及成果轉(zhuǎn)化信貸支持。