保險(xiǎn)在我國跨境電商風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制中的必要性研究

鄭素靜

摘 要：隨著跨境電商的迅速發(fā)展，由于跨境交易的虛擬性，對買賣雙方來說，風(fēng)險(xiǎn)也紛至沓來。保險(xiǎn)作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段被逐步應(yīng)用于跨境電商領(lǐng)域。本文通過對目前跨境電商保險(xiǎn)主要產(chǎn)品的分析，指出我國跨境電商保險(xiǎn)面臨的困境，對如何完善我國跨境電商保險(xiǎn)體系、使其在我國跨境電商的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制中發(fā)揮更大作用提出策略建議。

關(guān)鍵詞：跨境電商;保險(xiǎn);跨境電商風(fēng)險(xiǎn);退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)

相比起傳統(tǒng)外貿(mào)，跨境電子商務(wù)因在業(yè)務(wù)流程中精簡許多繁雜的環(huán)節(jié)，進(jìn)入門檻較低，寬松的監(jiān)管環(huán)境，國家利好政策扶持以及近年跨境物流渠道建設(shè)的逐步完善，加上在線支付方式的不斷推廣等多種因素，使得跨境電商這種小額、高頻、碎片化的外貿(mào)增長方式獲得了長足有力的發(fā)展。據(jù)資料顯示，2020年跨境電商交易額占到我國貨物貿(mào)易交易額的38.86%，相比2019年的33.29%提升了5.57個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)未來幾年將在我國對外貿(mào)易中發(fā)揮越來越重要的作用。

然而隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)滲透率的不斷提高，跨境電商短期內(nèi)急速膨脹發(fā)展，在給消費(fèi)者帶來選擇多樣性、購物便利和支付方便性的同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬特性，決定了跨境網(wǎng)絡(luò)購物存在不可避免的風(fēng)險(xiǎn)性，如由于買賣雙方信用缺失導(dǎo)致的產(chǎn)品質(zhì)量與貨款支付問題等。這些風(fēng)險(xiǎn)不僅給消費(fèi)者帶來不良的購物體驗(yàn)，也影響了跨境電商賣家的經(jīng)營效益，跨境電商保險(xiǎn)因著這樣的市場需求而產(chǎn)生?？缇畴娚瘫ｋU(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)前新興的電子商務(wù)保險(xiǎn)的一個(gè)種類，它以跨境電子商務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以參與跨境電子商務(wù)的境內(nèi)外買賣雙方為保險(xiǎn)投保對象，目的是以投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用參保某種跨境電商險(xiǎn)種的形式，讓保險(xiǎn)公司保障投保人在跨境電子商務(wù)中可能面臨的交易風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，從而刺激買賣雙方的交易熱情，促進(jìn)我國跨境電商的進(jìn)一步良性發(fā)展。但目前保險(xiǎn)在跨境電商中的應(yīng)用仍然處于初級探索階段，由于跨境在線買賣的特點(diǎn)，交易的時(shí)長、運(yùn)輸路途的距離、進(jìn)出口清關(guān)通關(guān)的效率等等原因，存在的風(fēng)險(xiǎn)較國內(nèi)電子商務(wù)來講更為復(fù)雜多變，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用就更高。對投保人來說，在衡量付出與收益時(shí)難以做出正確選擇。這就涉及到跨境電商保險(xiǎn)的必要性與否的問題。

本文在介紹目前主要的跨境電商保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對我國的跨境電商保險(xiǎn)面臨的主要困境進(jìn)行闡述，提出了發(fā)展我國跨境電商保險(xiǎn)的策略建議，以期更有利于促進(jìn)我國的跨境電子商務(wù)的進(jìn)一步蓬勃發(fā)展。

一、伴隨跨境電商衍生的主要保險(xiǎn)險(xiǎn)種及主要保險(xiǎn)產(chǎn)品

由于跨境電商在經(jīng)營產(chǎn)品、支付方式、經(jīng)營模式、銷售對象和物流方式等方面與傳統(tǒng)外貿(mào)存在的差異，決定了跨境電商具有風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、信用缺失和服務(wù)空缺的不利條件。比如對境外消費(fèi)者來說，貨物購買前，擔(dān)心是否是正品，質(zhì)量是否如網(wǎng)頁描述的那樣，產(chǎn)品是否安全等問題;購買后貨物跨境運(yùn)輸中，開始擔(dān)心能否按時(shí)收到貨，會不會包裹破損或丟失等;收到貨之后可能會考慮能否退換貨，由誰來支付退換貨運(yùn)費(fèi)，以及商品維修服務(wù)能否兌現(xiàn)等等問題。對跨境購物環(huán)節(jié)的過多擔(dān)憂往往導(dǎo)致購物行為發(fā)生率下降，影響我國跨境電子商務(wù)的發(fā)展。正所謂需求市場催生供給市場，國內(nèi)保險(xiǎn)公司如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、北京華甫達(dá)信息技術(shù)有限公司和專業(yè)從事跨境電商生態(tài)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的豆沙包科技保險(xiǎn)（上海）有限公司（DOWSURE），敏銳地嗅到了跨境電子商務(wù)保險(xiǎn)的巨大商機(jī)，及時(shí)抓住市場先機(jī)，在跨境電商保險(xiǎn)產(chǎn)品上不斷推陳出新，致力于解決跨境消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來的損失和不利影響，完善跨境電商生態(tài)環(huán)境。

目前跨境電商保險(xiǎn)主要集中在物流類、信用保證類和一些新奇創(chuàng)新類上，表1介紹了我國目前跨境電商方面主要的保險(xiǎn)種類、具體產(chǎn)品及相應(yīng)特點(diǎn)。

二、跨境電商保險(xiǎn)目前面臨的主要困境

（一）險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，險(xiǎn)別創(chuàng)新不足

跨境電子商務(wù)中，買賣雙方都承受著或多或少的不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，以跨境電商賣家舉例來看，一般情況下，賣家須面對商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和國家風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)如跨境支付風(fēng)險(xiǎn)、知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和物流運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)以及買家信用風(fēng)險(xiǎn)等;國家風(fēng)險(xiǎn)如由于國家關(guān)系變動引發(fā)的進(jìn)口國海關(guān)稅率上調(diào)以及電商平臺審查更為嚴(yán)格等等各種風(fēng)險(xiǎn)。但目前涉及跨境電商保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，多集中在物流類的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、破損險(xiǎn)和丟包險(xiǎn)，以及信用類風(fēng)險(xiǎn)的商品質(zhì)量保證險(xiǎn)和正品保障險(xiǎn)上。整體上險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對單一，保險(xiǎn)種類稀少，險(xiǎn)別創(chuàng)新不足，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)范圍較為狹窄。究其原因，一方面是由于我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)種類的審查監(jiān)管力度較為嚴(yán)格，一些新奇的尚未經(jīng)過市場檢驗(yàn)的保險(xiǎn)種類，有可能無法通過審批。另一個(gè)原因更多的是保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考量，擔(dān)心新推出的險(xiǎn)種市場接受度有限，無法達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，從而止于想法，未進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)踐。

事實(shí)上，適合跨境電子商務(wù)碎片化場景式的保險(xiǎn)種類有很多，如因病毒感染、黑客侵襲導(dǎo)致的購物損失險(xiǎn)、因匯率變動或關(guān)稅上調(diào)帶來的損失險(xiǎn)、因賣家經(jīng)營失敗店鋪被封帶來的預(yù)付損失險(xiǎn)等等，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷開發(fā)更多適應(yīng)跨境電商市場的具有競爭力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以增加消費(fèi)者的投保選擇范圍。

（二）保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制缺乏靈活性

目前推出跨境電商保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和科技保險(xiǎn)企業(yè)來看，對跨境電商保險(xiǎn)多數(shù)險(xiǎn)種一般實(shí)行“一刀切”的保險(xiǎn)定價(jià)制度，即不論是誰投保，投保哪個(gè)險(xiǎn)種，都按照投保金額乘以固定的保險(xiǎn)費(fèi)率來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用。因而容易出現(xiàn)保險(xiǎn)逆選擇現(xiàn)象，以退運(yùn)險(xiǎn)為例，那些退貨率高的消費(fèi)者（如貨比三家的消費(fèi)者以及為獲得節(jié)日滿減優(yōu)惠而故意多購買商品再進(jìn)行退貨的消費(fèi)者）更傾向于購買退運(yùn)險(xiǎn)，退貨率比較低的消費(fèi)者就常常不去購買退運(yùn)險(xiǎn)。這就使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營壓力變大，賠付率居高不下，影響保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。若保險(xiǎn)公司因此提高保險(xiǎn)費(fèi)率，以應(yīng)對保險(xiǎn)逆選擇現(xiàn)象，則那些真正的退貨率低的跨境電商消費(fèi)者，就會直接舍棄購買退運(yùn)險(xiǎn)，最終的結(jié)果有可能使得該險(xiǎn)種由于難以持續(xù)而退出市場。保險(xiǎn)公司如何充分利用AI技術(shù)，對跨境電子商務(wù)大數(shù)據(jù)如消費(fèi)者的購物習(xí)慣、退貨頻率等進(jìn)行云計(jì)算并科學(xué)分析，系統(tǒng)梳理消費(fèi)者，實(shí)行梯隊(duì)差異保險(xiǎn)費(fèi)率，靈活差異化定價(jià)，做到千人千價(jià)，有效規(guī)避在跨境電商交易環(huán)境下固定保險(xiǎn)費(fèi)率的弊端，是值得不斷深入探究的問題。

（三）經(jīng)營者擔(dān)憂保費(fèi)支出削弱商品市場競爭力

目前，跨境電商保險(xiǎn)的銷售主要有兩種方式，一是通過購物平臺上的商家頁面提供險(xiǎn)別種類，供消費(fèi)者自行選擇，由消費(fèi)者支付保險(xiǎn)費(fèi)用;二是由商家向保險(xiǎn)公司購買了多個(gè)種類的保險(xiǎn)，作為激勵消費(fèi)者購買商品的優(yōu)惠手段，在消費(fèi)者購物時(shí)直接贈送。無論采取哪一種方式，消費(fèi)者取得跨境電商保險(xiǎn)的前提是，要么賣家支付要么消費(fèi)者自己支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司。在商品價(jià)格由成本和預(yù)期利潤構(gòu)成的情況下，若商家支付了保費(fèi)，必然增加商品的成本支出，則商家只有抬高商品售價(jià)才能維持既定的利潤率。若是消費(fèi)者自行購買商家在網(wǎng)頁推薦的保險(xiǎn)的話，則消費(fèi)者會把保費(fèi)支出計(jì)入購買該商品所總計(jì)付出的購買成本，有可能出現(xiàn)因購買價(jià)格過高而打消購物想法的情況。因此，從價(jià)格的層面來看，保險(xiǎn)一定程度上削弱了出口商品的市場競爭力。

（四）消費(fèi)者保險(xiǎn)意識尚待樹立

在傳統(tǒng)對外貿(mào)易方式下，通常每筆買賣的成交量和金額都較大，人們在運(yùn)用國際貿(mào)易術(shù)語進(jìn)行貿(mào)易時(shí)，都會全方位地去考慮可能存在的貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，積極尋求降低這些風(fēng)險(xiǎn)的各種措施，因而投保在傳統(tǒng)大宗對外貿(mào)易下對買賣雙方來說是再平常不過的一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失的手段了。

然而，跨境電子商務(wù)具有交易金額小、買賣發(fā)生頻率高、交易場景碎片化等電子商務(wù)固有的特征，買賣雙方往往忽略其中的風(fēng)險(xiǎn)性。對部分消費(fèi)者來說，即使知曉其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，但考慮到購物金額較小，哪怕發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其損失也并非致命，所以對于保險(xiǎn)有可投可不投的想法。當(dāng)然，還有一個(gè)重要因素也是影響消費(fèi)者做出投保與否決定的關(guān)鍵所在，那就是保費(fèi)支出問題。由于跨境電商屬于對外貿(mào)易范疇，相較于國內(nèi)電子商務(wù)，由于地域跨度大，清關(guān)手續(xù)繁瑣等特點(diǎn)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，同一保險(xiǎn)產(chǎn)品下的保險(xiǎn)費(fèi)率也高得多。例如，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品，在跨境電商下，其投保費(fèi)率遠(yuǎn)高于國內(nèi)電商的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。據(jù)資料顯示，跨境電商退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，每一筆最低保費(fèi)是21元，也就是說，即使消費(fèi)者所購買的商品本身價(jià)值不高，但投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)最低也應(yīng)支付21元的保費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用較國內(nèi)退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)低至一元以下以毛計(jì)算的水平來說顯然超出了消費(fèi)者一般所能接受的程度，加之僥幸心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)未必會發(fā)生，從而舍棄投保。

跨境電商中消費(fèi)者保險(xiǎn)意識不足的另一體現(xiàn)是時(shí)間成本。在經(jīng)過了長時(shí)間的收貨等待后，若出現(xiàn)商品與賣家網(wǎng)頁描述不符、尺寸有出入等不影響物品使用的問題，消費(fèi)者也會抱著“麻煩”“算了”的心態(tài)，不愿花費(fèi)雙倍的跨境運(yùn)輸時(shí)間來等待商品的使用。所以通常情況下，跨境電商保險(xiǎn)即使出現(xiàn)在購物網(wǎng)頁的顯眼位置，它也難以成為消費(fèi)者的必選項(xiàng)目。

三、完善跨境電商保險(xiǎn)體系的策略建議

（一）借助區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建安全高效的跨境電商保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境

保險(xiǎn)公司應(yīng)大力尋求與一些科技公司的合作，在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)過程中，植入新型科學(xué)技術(shù)，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅更得消費(fèi)者信賴，同時(shí)又可避免虛假投保和騙保的情況出現(xiàn)。例如豆沙包科技（上海）有限公司與保險(xiǎn)公司合作推出“區(qū)塊鏈+跨境物流保險(xiǎn)”，向跨境電商提供保險(xiǎn)、溯源、物流及信息共享等服務(wù)支撐體系。該技術(shù)運(yùn)用到保險(xiǎn)中的特點(diǎn)是，產(chǎn)品上鏈后，信息不可篡改，保證了保險(xiǎn)全流程信息的透明、真實(shí)和可信。并且由于區(qū)塊鏈信息傳遞是自動的，這就保證了信息交互過程的高效性和可靠性，降低各方的信任成本，有效地解決了跨境電商消費(fèi)者關(guān)心的虛假發(fā)貨、偽造商品身份、篡改物流信息等投機(jī)欺詐性問題，可大幅提升跨境電商的商品真?zhèn)伪Ｕ虾推焚|(zhì)保證度，有助于構(gòu)建一個(gè)更加安全高效和開放的跨境電商保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，為跨境電商的進(jìn)一步良性發(fā)展提供保障服務(wù)。

（二）利用跨境電商平臺大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場的高度銜接

隨著最早網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，保險(xiǎn)已不再僅僅是保險(xiǎn)公司的事，保險(xiǎn)銷售模式的改變一并帶來保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容的多樣化，進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)生態(tài)體系。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)和銷售，需要經(jīng)過大量有效信息的收集和篩查處理過程。各大跨境電商平臺擁有大量的客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司需要與跨境電商平臺通力合作，通過建立數(shù)據(jù)中心，實(shí)現(xiàn)與電商平臺數(shù)據(jù)互通和信息共享。保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)一方面可以多角度全方位地尋找客戶，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品投放的準(zhǔn)確率。同時(shí)，通過人工智能計(jì)算制定出客戶信譽(yù)評級體系，保險(xiǎn)公司還可以提高精準(zhǔn)定價(jià)能力，針對不同信用等級的消費(fèi)者制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，降低賠付率。

（三）倡導(dǎo)政策對跨境電商保險(xiǎn)的扶持措施多樣化

1.跨境電商出口投保補(bǔ)貼?？梢钥紤]根據(jù)我國跨境電商出口企業(yè)在實(shí)際跨境交易中投保的保險(xiǎn)費(fèi)用總支出給予相應(yīng)比例的額度補(bǔ)貼。

2.政府職能部門作為投保人投保。即政府部門繳納保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)公司，為轄區(qū)內(nèi)的所有跨境電商出口企業(yè)投保。如2019年6月，寧波保稅區(qū)管委會向中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投?！罢嫫繁ｋU(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人是保稅區(qū)內(nèi)各個(gè)跨境電商平臺。也就是說，海外買家若買到寧波保稅區(qū)內(nèi)跨境電商賣家的假貨，可以得到保險(xiǎn)公司的賠償。

3.設(shè)立跨境電商保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。專項(xiàng)基金的目的本質(zhì)上也是補(bǔ)貼的一種，但補(bǔ)貼對象不是出口企業(yè)，而是承?？缇畴娚坛隹诒ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)科技公司，使其降低保險(xiǎn)費(fèi)率，以抵銷企業(yè)因?yàn)橥侗６嘀С龅某杀?，保持市場競爭力?/p>

（四）運(yùn)用監(jiān)管制度進(jìn)行保險(xiǎn)市場約束的同時(shí)保障保險(xiǎn)的創(chuàng)新

任何事物都具有兩面性，對跨境電商保險(xiǎn)在鼓勵其積極創(chuàng)新的同時(shí)，也要防止保險(xiǎn)新產(chǎn)品的野蠻生長，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)努力尋求鼓勵創(chuàng)新與適度監(jiān)管之間的平衡。首先是逐步完善監(jiān)管制度，切實(shí)防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。對一些違反保險(xiǎn)原則，炒作創(chuàng)新概念進(jìn)行營銷的所謂保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管部門應(yīng)充分利用監(jiān)管制度規(guī)定進(jìn)行有效規(guī)范和市場約束，并不斷與時(shí)俱進(jìn)，積累經(jīng)驗(yàn)，完善我國的跨境電商保險(xiǎn)監(jiān)管體系。其次是在堅(jiān)守法律底線的同時(shí)，對保險(xiǎn)創(chuàng)新持“容錯”態(tài)度，允許企業(yè)“試錯”，并為保險(xiǎn)創(chuàng)新提供政策支持?？缇畴娚瘫ｋU(xiǎn)是隨著跨境電商的發(fā)展而新生的保險(xiǎn)產(chǎn)物，新事物的成長不可避免地會經(jīng)歷一個(gè)曲折的探索過程。監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合跨境電商保險(xiǎn)的特殊市場環(huán)境，實(shí)施寬嚴(yán)并濟(jì)的監(jiān)管方式，對觸犯監(jiān)管邊界的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，盡量以引導(dǎo)為主，懲戒為輔，這樣才能真正做到創(chuàng)新和監(jiān)管的平衡，為跨境電商保險(xiǎn)創(chuàng)新營造良好穩(wěn)定的法制環(huán)境。

（五）融合多種新型線上宣傳媒介以加大跨境電商保險(xiǎn)的推廣力度

大眾對跨境電商保險(xiǎn)的意識還相對不足，跨境電商保險(xiǎn)在營銷上應(yīng)強(qiáng)化營銷手段，豐富宣傳媒介，充分利用近年流行的多種社交媒體如微博、微信公眾號、社區(qū)論壇等，加大對跨境電商保險(xiǎn)的推廣力度。如豆沙包科技公司在跨境電商保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳上就做得相當(dāng)?shù)轿?，運(yùn)用微信公眾號，不僅實(shí)時(shí)公布公司最近動向，常常發(fā)布“招兵買馬”招聘啟事，解讀最新跨境電商政策等，還充分有效地利用微信公眾號對跨境電商保險(xiǎn)的好處進(jìn)行宣傳，推出了“豆沙包理賠案例系列”文案，起到了很好的跨境電商保險(xiǎn)普及和營銷效果。同時(shí)，營銷手段不能過于單一，應(yīng)注重融合。目前我國跨境電商保險(xiǎn)的主要購買對象還是針對跨境電商賣家，保險(xiǎn)公司營銷手段除了在跨境電商平臺大促時(shí)贈送給賣家部分退運(yùn)險(xiǎn)之外，可以參照傳統(tǒng)保險(xiǎn)中買贈服務(wù)，積分換購、禮物贈送、返現(xiàn)等多種營銷手段的使用，變通融合，增加賣家對跨境電商保險(xiǎn)產(chǎn)品的興趣，從而激發(fā)其進(jìn)一步了解，最終做出購買選擇?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]馬述忠，陳麗，張洪勝.中國跨境電商上市企業(yè)綜合績效研究[J].國際商務(wù)研究，2018（2）：48-65.

[2]柴宇曦.跨境電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)理與防范研究[D].杭州：浙江大學(xué)，2020.

[3]魯釗陽.賣方視角下退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)對農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展的影響研究[J].保險(xiǎn)研究，2017（12）：87-100.

[4]鄭春東，劉一凡，鄒孟. 退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)對網(wǎng)購消費(fèi)者購買意愿的影響[J].沈陽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2016（2）：150-156.

[5]楊晨曦.第三方電子商務(wù)保險(xiǎn)銷售平臺發(fā)展研究[J].市場周刊，2018（10）：151-152.

[6]柴宇曦，黃炫洲，馬述忠. 跨境電商經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的跨國比較及政策建議[J].浙江經(jīng)濟(jì)，2017（7）：48-49.

[7]單汨源，江黃山，劉小紅.在線零售商盈利能力及其退貨策略研究[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2016（11）：123-128.

[8]段棪，潘鋼健，馬述忠.信用評估防范跨境電商企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)[J].浙江經(jīng)濟(jì)，2015（15）：44-45.

[9]陶真.電子商務(wù)保險(xiǎn)法律問題分析及發(fā)展建議[J].法制與社會，2016（10）：89-90.

[10]鄭坤城，朱健齊，歐譽(yù)菡.中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新：意義、問題、理念和監(jiān)管[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018（3）：80-87.

[11]張宏妹，郭玉.回歸本源，突出主業(yè)，保險(xiǎn)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展-上海市保險(xiǎn)學(xué)會2017年學(xué)術(shù)年會召開[J].保險(xiǎn)研究，2017（11）：8-10.

[12]蘇潔.區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)：化解跨境電商生態(tài)難題[N].中國保險(xiǎn)報(bào)，2018-07-17（03）.