商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展研究

李秀明

商業(yè)銀行在我國經濟的發(fā)展的過程中起到重要作用，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中存在一定的競爭，必須需要現代科技應用到商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面，對商業(yè)銀行實施金融創(chuàng)新，加快商業(yè)銀行的發(fā)展。黨的十九大開始我中國金融領域創(chuàng)新改革新時代，創(chuàng)新是推動金融改革和發(fā)展的第一動力。 在金融與科技走向融合共贏的新階段，商業(yè)銀行如果能夠以最快的速度把握金融科技的發(fā)展機遇乘勢而上，加強金融科技在業(yè)務創(chuàng)新方面的運用，必然會在新一輪的市場競爭中搶占制高點。因此，在對發(fā)展過程中的問題進行研究的基礎上，提出恰當的解決策略是很有意義的。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必然性

（一）商業(yè)銀行自身發(fā)展需求

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的需要，也是社會發(fā)展對商業(yè)銀行提出了新要求，符合現代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的需要，也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必然性。首先，有助于商業(yè)銀行的轉型。金融科技的運用可以幫助商業(yè)銀行轉變原有理念、拓展服務渠道、重新定位銀行發(fā)展方向等;其次，有助于數字化發(fā)展。新技術的出現使得用戶行為從線下轉到線上，而金融服務也更偏向數據化管理。金融科技的運用了以幫助銀行差異化發(fā)展的同時推動銀行管理模式的創(chuàng)新;最后，有助于銀行業(yè)務擴展。人民生活質量的提高對于資金交易和理財產品的要求也在不斷提升。在這樣的條件之下，金融科技的運用可以幫助銀行分析客戶，并掌握用戶需求，從而為銀行新業(yè)務的開展提供幫助。

（二）整個金融生態(tài)發(fā)展需求

現代科技在商業(yè)銀行中的應用，每家商業(yè)銀行都在積極進行金融創(chuàng)新，以提高本銀行的競爭力，這是整個金融生態(tài)發(fā)展的需要。金融科技的運用，在推動商業(yè)銀行發(fā)展的同時也影響整個金融行業(yè)，最為明顯的是推動金融服務和實體經濟的聯系。金融科技依然屬于金融行業(yè)，而作為金融企業(yè)也必將與實體經濟結合在一起。商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新商品和服務有效緩解傳統(tǒng)經濟與新經濟模式帶來的矛盾，從而幫助金融行業(yè)更好的服務與實體經濟，并最終完成普惠金融的目的。商業(yè)銀行為我國中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力的資金支持，對我國整個經濟的發(fā)展起到促進作用，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展符合整個金融生態(tài)發(fā)展的需求。

二、金融科技促進商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展

（一）促進金融產品創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，不僅是存款和貨款的業(yè)務，現在商業(yè)銀行金融產品的種類繁多，根據顧客的需求，促進金融產品創(chuàng)新是符合現代商業(yè)銀行的發(fā)展需要，對商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展起到促進作用。商業(yè)銀行的產品是直接服務于受眾群體的，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要業(yè)務有核心業(yè)務、基本業(yè)務和外延業(yè)務。三種業(yè)務的類型不同特點也不盡相同。首先是核心業(yè)務產品，這種產品主要是為了滿足客戶需求而設立運營的，從經濟學角度來分析，就是為客戶提供具有投資收益價值的產品，為受眾群體帶來可視化收益;其次是基本業(yè)務產品，這類的產品是針對于商業(yè)銀行的基本業(yè)務來說的，商業(yè)銀行基本的業(yè)務就是吸收存款和發(fā)放貸款，這類產品最直接的受眾就是銀行客戶;而外延業(yè)務產品，可以和其他兩種業(yè)務嚴格的區(qū)分開來，外延業(yè)務是根據前兩種業(yè)務進行優(yōu)化選擇，解決在用戶體驗上所出現的問題?？萍蓟氖侄问沟媒鹑诋a品更加完善，用戶體驗也更加的優(yōu)化，商業(yè)銀行通過推動網上交易平臺的創(chuàng)新和開發(fā)，越來越多的業(yè)務和服務可以在商業(yè)網點以外進行操作，既節(jié)省了人工成本，也讓客戶體驗得到了提升，推動了商業(yè)銀行的產品創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）促進業(yè)務服務創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展的進程中，非常注重服務能力的創(chuàng)新，商業(yè)銀行的服務能力比其它國有銀行要強的很多，促進業(yè)務服務創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施。商業(yè)銀行根據業(yè)務服務創(chuàng)新的需要，商業(yè)銀行推行自身業(yè)務的同時，更多的開發(fā)自身的服務，也不斷的推進自身的服務創(chuàng)新，通過創(chuàng)新型的服務，可以使得用戶的體驗得到進一步的提升，這也是銀行進行發(fā)展得重要戰(zhàn)略之一。用戶是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎，通過服務創(chuàng)新能力的提升，能讓更多用戶認識商業(yè)銀行，這是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心因素。通過研究和調研，我們可以發(fā)現，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在提升自身服務的過程中，只關注產品的適用度，以及銀行工作人員的自身素質，好的服務態(tài)度必然能提升用戶體驗，但是傳統(tǒng)的商業(yè)網點式辦理業(yè)務，大規(guī)模的柜臺設立，不僅使得業(yè)務開展較為麻煩，也很難在根本上提升銀行的工作效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務辦理繁瑣，并且需要排隊等，不僅耽誤用戶的時間，同時也降低了銀行的工作效率。金融科技手段在商業(yè)銀行業(yè)務需求中的引入，如智能化的服務，第三方平臺的交易等，使銀行客戶能夠在線上或者線下脫離工作人員的情況下開展金融業(yè)務服務，不僅使得工作效率的提高，用戶也減少了排隊時間，提升了自己內心的滿足度，這也是服務質量提升的重要體現。商業(yè)銀行促進業(yè)務服務能力，需要不斷創(chuàng)新科技，提高銀行的工作效率，滿足用戶的需求，提高商業(yè)銀行的知名度。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

（一）金融創(chuàng)新制度問題

金融科技在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的應用，對商業(yè)銀行的快速發(fā)展起到重要作用，但金融創(chuàng)新制度不完善，需要對金融創(chuàng)新制度不斷完善，以發(fā)揮商業(yè)銀行在社會發(fā)展中的作用。首先，金融科技的重點是數據和技術，商業(yè)銀行涉及數據的種類繁多，必須數據都是非常重要的，如有利用現代技術對數據處理，提高數據的利用效率，同時需要注重數據的保密性。但是商業(yè)銀行在原有思維影響下使得短期之內無法進行扭轉，使得金融的運用還處于形式上發(fā)展。其次，金融科技的核心是人才，但是目前掌握金融科技高端人才還不足。人才是金融創(chuàng)新的根本，現在具有金融創(chuàng)新能力的人才商業(yè)緊缺，在短時間內很難解決。由于商業(yè)銀行工作壓力比較大，人才的流動性也很大，這對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新起到阻礙作用?，F在，大多數商業(yè)銀行工作人員多為經濟管理和金融專業(yè)畢業(yè)生，因此急需要金融科技類人才。金融科技類人才是復合型人才，必須經過工作的積累，形成金融科技類人才，金融科技類人才符合現代高校的發(fā)展需要，也是社會發(fā)展的重要過程。