瀘州銀行：如何做實(shí)普惠金融

楊生恒

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，一舉一動(dòng)都關(guān)系著國計(jì)民生。作為西南地區(qū)的一家城商行，瀘州銀行始終堅(jiān)持以“服務(wù)中小、關(guān)注民生”為經(jīng)營宗旨，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，積極創(chuàng)新小微金融服務(wù)機(jī)制、產(chǎn)品和路徑，不斷探索差異化發(fā)展道路。

堅(jiān)持科技賦能，傾力打造專營機(jī)構(gòu)

為提升小微企業(yè)融資服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)解決小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，2018年6月，瀘州銀行成立小微貸款專營機(jī)構(gòu)——“惠融通”小微貸款中心（以下簡稱“中心”），配備81名小微專業(yè)人員，專門為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供方便、快捷、靈活、專業(yè)的融資服務(wù)。中心以事業(yè)部制方式管理，在人才、產(chǎn)品、技術(shù)、系統(tǒng)、考核等方面獨(dú)立運(yùn)作，引入德國IPC小微信貸技術(shù)，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全線上操作，最快當(dāng)天申請(qǐng)當(dāng)天放款。目前中心所有貸款產(chǎn)品均為純信用貸款產(chǎn)品，無需借款申請(qǐng)人辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)，即使借款人無房產(chǎn)、車產(chǎn)等固定資產(chǎn)也可以申請(qǐng)，能有效解決小微企業(yè)因缺乏擔(dān)保導(dǎo)致融資難的問題。

截至2021年6月末，中心累計(jì)向4198戶小微企業(yè)和2561戶個(gè)體工商戶發(fā)放貸款31.8億元，戶均47.05萬元，貸款金額集中在10萬～50萬元，最高為200萬元?？蛻羧后w主要為食品批發(fā)、醫(yī)療器械批發(fā)、教育培訓(xùn)、美容美發(fā)等行業(yè)的小商戶和小企業(yè)主。

聚焦小微需求，不斷創(chuàng)新小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品

為進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題，瀘州銀行充分發(fā)揮小型地方性商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，從供應(yīng)鏈金融、銀稅合作、銀商合作等方面著手，積極創(chuàng)新小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品，先后推出多款小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。例如：一次授信、循環(huán)使用，7天內(nèi)還款免息的“天天貸”，客戶通過編發(fā)手機(jī)短信便可實(shí)現(xiàn)24小時(shí)內(nèi)即時(shí)提款、還款，使資金使用率達(dá)到最高;為電子信息產(chǎn)業(yè)量身定制的“循環(huán)使用、隨借隨還、按天計(jì)息”的“智融貸”;專項(xiàng)用于滿足建筑相關(guān)企業(yè)繳納投標(biāo)保證金的“投標(biāo)貸”;金融與科技相結(jié)合的“純信用方式、全線上申請(qǐng)”的新型小微專屬產(chǎn)品“融e貸”，客戶只要有固定經(jīng)營場(chǎng)所及固定住所，實(shí)際經(jīng)營期限滿兩年即可申請(qǐng)，貸款額度最高為100萬元，改變了傳統(tǒng)的融資方式，客戶單純依靠信用便可獲得信貸資金，有效解決了小微企業(yè)融資難的問題;2020年推出的以納稅金額為主要授信依據(jù)的信用產(chǎn)品“稅e貸”，實(shí)現(xiàn)“新客戶當(dāng)天放款、老客戶3小時(shí)放款”，小微企業(yè)貸款“最多跑一次”，從申請(qǐng)到發(fā)放最快只需十幾分鐘，用最優(yōu)的流程、最簡的手續(xù)，提供最快的服務(wù)。截至2021年6月末，瀘州銀行已創(chuàng)新推出“融e貸”“稅e貸”“票e貸”等12款特色小微金融產(chǎn)品。

此外，為方便客戶辦理業(yè)務(wù)和提升客戶服務(wù)質(zhì)效，瀘州銀行還在2020年開發(fā)了遠(yuǎn)程視頻銀行——小瀘云廳，借助騰訊的實(shí)時(shí)視頻技術(shù)，通過嚴(yán)控?cái)?shù)據(jù)訪問權(quán)限、金融級(jí)身份認(rèn)證、端到端全流程加密，提升業(yè)務(wù)安全性，實(shí)現(xiàn)客戶足不出戶就可以享受銀行的線上金融服務(wù)。小瀘云廳擁有“客戶身份識(shí)別”和“客戶真實(shí)意愿核實(shí)”兩項(xiàng)核心能力，運(yùn)用生物識(shí)別技術(shù)和視頻語音雙錄能力，有效保障了銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)辦理。截至2021年6月20日，小瀘云廳共接通視頻40093通，辦理業(yè)務(wù)43389筆，成為瀘州銀行主要的創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展渠道之一。

突出特色經(jīng)營，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融

當(dāng)前供應(yīng)鏈金融已上升到國家戰(zhàn)略的重要地位，其在穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)鏈、解決中小微企業(yè)融資問題、扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有重要意義。瀘州銀行利用已合作的大型龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈長、合作企業(yè)多的優(yōu)勢(shì)，以個(gè)性化、特色化產(chǎn)品為突破，為其量身定制供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

2018年8月，瀘州銀行成立了供應(yīng)鏈金融部，圍繞核心企業(yè)與上下游企業(yè)的貨物流、資金流等信息，創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資模式，提升普惠金融的服務(wù)能級(jí)，逐步形成“以大帶小、以小促大”的良性循環(huán)。截至2021年6月末，瀘州銀行已與29家大型核心企業(yè)建立供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)合作，向其上下游的1289戶小微企業(yè)提供融資53.74億元。

用好政策工具，精準(zhǔn)助力小微企業(yè)

面對(duì)突如其來的新冠肺炎疫情，為加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持力度，瀘州銀行努力擴(kuò)大小微貸款資金來源，多措并舉幫助企業(yè)渡過難關(guān)。瀘州銀行按照“應(yīng)延盡延”工作要求，一是簡化企業(yè)延期還款辦理手續(xù)，優(yōu)化內(nèi)部審批流程，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，為企業(yè)提供分期還本、利息平攤至后續(xù)還款日等差異化延期支持。二是對(duì)于提出延期還本付息申請(qǐng)的企業(yè)，只要其能保持有效擔(dān)?；蛱峁┨娲才牛页兄Z保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定，則會(huì)優(yōu)先為其辦理貸款延期。三是針對(duì)未提出延期還本付息申請(qǐng)的企業(yè)，逐戶宣講政策，引導(dǎo)企業(yè)運(yùn)用好政策工具，減少資金壓力，讓其切實(shí)感受到政策支持。

2020年，瀘州銀行發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款2755戶、金額15.07億元，獲得央行無息再貸款資金5.97億元;通過延期還款、展期、續(xù)貸等方式為借款人推遲還本共計(jì)14.5億元;辦理延期付息2.76億元，涉及貸款本金82.14億元，申報(bào)普惠小微企業(yè)貸款延期本金6.62億元;累計(jì)發(fā)放“戰(zhàn)疫貸”“穩(wěn)保貸”等貸款11.2億元，幫助小微企業(yè)獲得財(cái)政貼息1380萬元。此外，2021年5月27日，瀘州銀行成功發(fā)行20億元小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債券，募集資金將全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

重視三農(nóng)金融，全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興

2012年國務(wù)院扶貧辦、國家發(fā)展改革委印發(fā)《烏蒙山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃的通知》，瀘州古藺、敘永兩縣列入烏蒙山片區(qū)內(nèi)。作為瀘州市屬國有企業(yè)，瀘州銀行積極介入，2013年設(shè)立古藺支行，2016年將支持烏蒙山區(qū)脫貧攻堅(jiān)寫入自身的《“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，成立三農(nóng)事業(yè)部，專門負(fù)責(zé)全行三農(nóng)金融服務(wù)。多年來，瀘州銀行通過派駐駐村干部、實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧、加大信貸投放等措施幫助古藺、敘永兩縣成功脫貧。在對(duì)口幫扶的古藺縣三合村，瀘州銀行以產(chǎn)業(yè)扶貧為重點(diǎn)，結(jié)合三合村實(shí)地條件，因地制宜，提供援助資金445萬元，采用村社主導(dǎo)、集體經(jīng)營、能人引領(lǐng)的模式，發(fā)展種、養(yǎng)殖立體產(chǎn)業(yè)，目前該項(xiàng)目已正常經(jīng)營生產(chǎn)，現(xiàn)存欄生豬有1300余頭，極大地提高了村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)收益，對(duì)補(bǔ)充村級(jí)組織運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)費(fèi)，擴(kuò)大再生產(chǎn)資金、服務(wù)群眾專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)、貧困戶幫扶專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)等發(fā)揮了重要作用。

截至2021年6月末，瀘州銀行涉農(nóng)貸款余額為82.37億元，普惠涉農(nóng)貸款余額為22.52億元。同時(shí)，瀘州銀行積極依托金融創(chuàng)新和科技力量，為鄉(xiāng)村振興“修渠引水”，2018年在瀘州各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立“惠農(nóng)支付服務(wù)站”，招聘專業(yè)人員組成惠農(nóng)服務(wù)隊(duì)，專門負(fù)責(zé)惠農(nóng)支付點(diǎn)日常維護(hù)，收集村民金融服務(wù)需求，已在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)投放終端機(jī)具41臺(tái)，其中，最遠(yuǎn)的敘永縣赤水鎮(zhèn)海螺村距離縣城80公里，有效填補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)空白，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，有效滿足了村民支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬匯款等需求，受到當(dāng)?shù)卮迕竦母叨日J(rèn)可。

作為瀘州市乃至四川省的一張金融名片，一直以來，瀘州銀行緊跟區(qū)域經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振。成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈是黨中央對(duì)新時(shí)代區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展作出的重大戰(zhàn)略部署，作為肩負(fù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重任的金融國企，瀘州銀行將緊緊圍繞黨中央的戰(zhàn)略部署，牢牢把握地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展脈搏，不斷提升服務(wù)小微的能力，加快對(duì)實(shí)體企業(yè)的支持力度，為成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)貢獻(xiàn)新的金融力量。