數(shù)字普惠金融對浙江農(nóng)村居民金融素養(yǎng)影響研究

張潤禾

【摘? 要】隨著時(shí)代的進(jìn)步與科技水平的提升，我國國民經(jīng)濟(jì)水平逐步提高，與此同時(shí)，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)日漸成為影響農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。論文根據(jù)我國居民金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀，討論農(nóng)村居民金融素養(yǎng)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，分析數(shù)字普惠金融對浙江農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的影響，通過研究消費(fèi)者意識(shí)和普惠金融服務(wù)效率，提出針對性的對策建議。論文對金融教育體系和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素進(jìn)行全方位考量，以期為我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供理論參考建議。

【Abstract】With the progress of the times and the improvement of the level of science and technology， the level of China's national economy has gradually improved. At the same time， the financial literacy of rural residents has gradually become an important factor affecting the development of rural finance. According to the current situation of financial literacy of residents in China， this paper discusses the impact of financial literacy of rural residents on China's economic development， analyzes the impact of digital inclusive finance on financial literacy of rural residents in Zhejiang， and puts forward targeted countermeasures and suggestions by studying consumer awareness and inclusive financial service efficiency. The paper comprehensively considers factors such as the financial education system and rural economic development， so as to provide theoretical reference and suggestions for the rapid development of China's economy.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村居民;金融素養(yǎng);普惠金融

【Keywords】rural residents; financial literacy; inclusive finance

【中圖分類號(hào)】F832.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）09-0069-03

1 引言

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，但是人均經(jīng)濟(jì)水平并不高，2020年，我國完成了全部人口脫貧的任務(wù)。之前，許多學(xué)者針對貧困地區(qū)的人口如何早日脫貧、農(nóng)村居民如何更好地實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及普惠金融如何發(fā)揮作用等幾個(gè)問題進(jìn)行了研究，但總體來說，有關(guān)農(nóng)村居民提高金融素養(yǎng)方面的研究較少。2015年，國家對農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提高提出了要求，要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融知識(shí)和金融技能培訓(xùn)，以更好地為我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的培養(yǎng)和提升提供服務(wù)，并加強(qiáng)其對金融產(chǎn)品的理解[1]。相關(guān)部門提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)意識(shí)的責(zé)任，并積極推動(dòng)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)行動(dòng)。在國家的號(hào)召下，全國各地開始對金融知識(shí)進(jìn)行普及教育。調(diào)查顯示，現(xiàn)階段居民金融素養(yǎng)和普惠金融的發(fā)展相互關(guān)聯(lián)，并且關(guān)聯(lián)非常密切，二者相互作用。通過提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，可以促進(jìn)普惠金融快速發(fā)展。因此，探討如何幫助農(nóng)村居民提高金融素養(yǎng)，對農(nóng)村普惠金融發(fā)展具有重要意義。

2 我國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

2013年，中國人民銀行開始展開調(diào)查，針對消費(fèi)者對金融知識(shí)的了解情況進(jìn)行抽樣調(diào)查。當(dāng)時(shí)的結(jié)果顯示，我國消費(fèi)者的平均金融素養(yǎng)水平較低，并且與發(fā)達(dá)國家差距較大[2]。2018年，中國經(jīng)濟(jì)監(jiān)管層下達(dá)了堅(jiān)決守住底線，防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)，國民金融素養(yǎng)已經(jīng)逐漸被視為一個(gè)重要的監(jiān)管因素。隨著國際上對競爭的重視程度日漸提高，國內(nèi)國外都出現(xiàn)了大量的關(guān)于金融素養(yǎng)的研究。國內(nèi)外學(xué)者對金融素養(yǎng)的研究對象主要集中在城鎮(zhèn)居民，很少涉及農(nóng)村居民，并且研究結(jié)果顯示，我國居民的金融素養(yǎng)水平由于被調(diào)查者職業(yè)的不同，結(jié)果有顯著性的差異，被調(diào)查者所在地理位置不同，結(jié)果也有很大差異。通過梳理文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)受人口統(tǒng)計(jì)、家庭社會(huì)背景、教育程度等因素影響較大。普遍調(diào)查結(jié)果顯示，性別、年齡和受教育程度都對金融素養(yǎng)有很大的影響。其中，年齡是一個(gè)重要影響因素，被調(diào)查者的金融素養(yǎng)隨著年齡的增加會(huì)出現(xiàn)提升。但是，在整個(gè)生命周期內(nèi)不會(huì)一直增加。在年輕時(shí)和年邁時(shí)的金融素養(yǎng)都比較低。此外，對于受教育程度來說，受教育程度越高，金融素養(yǎng)就越高。金融知識(shí)還可以通過家庭成員相互傳遞，父母可以傳遞給子女，反之子女也可以傳遞給父母。職業(yè)和工作類型對金融素養(yǎng)的影響異常顯著，從事金融相關(guān)職業(yè)的人，其金融素養(yǎng)普遍高于其他職業(yè)，且家庭生活開支較大的人，一般其金融素養(yǎng)也比較高。此類家庭如果依靠自身積累無法解決生活問題時(shí)，會(huì)求助資金借貸，因此，其會(huì)主動(dòng)了解正規(guī)機(jī)構(gòu)的接待流程，這種行為會(huì)對金融素養(yǎng)產(chǎn)生影響。此外，一個(gè)重要因素就是撫養(yǎng)比，其既會(huì)對國民儲(chǔ)蓄率產(chǎn)生影響，也會(huì)對金融素養(yǎng)產(chǎn)生影響。風(fēng)險(xiǎn)偏好者的認(rèn)知能力普遍高于其他消費(fèi)者，因此，他們的金融素養(yǎng)比較高。

從消費(fèi)者金融知識(shí)水平看，整體消費(fèi)者在金融知識(shí)的了解程度上有所不同，對銀行卡、信用知識(shí)方面了解較多，在保險(xiǎn)、貸款知識(shí)方面了解較少。不同群體對金融知識(shí)的掌握程度有所不同;從消費(fèi)者金融技能看，整體上對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)了解程度較高，在銀行卡使用上仍需加強(qiáng)，且防假幣意識(shí)也有待提高;從消費(fèi)者對金融知識(shí)的需求情況看，消費(fèi)者對電子銀行服務(wù)興趣較大;從人口統(tǒng)計(jì)特征看，不同群體的消費(fèi)者對金融知識(shí)需求程度有所不同。

現(xiàn)階段，研究農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平和其相關(guān)影響因素，對我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，并可以為相關(guān)監(jiān)管部門提供理論參考依據(jù)。本文主要研究浙江農(nóng)戶金融素養(yǎng)以及其影響因素。

3 農(nóng)村金融消費(fèi)者素養(yǎng)對普惠金融的影響

3.1 對農(nóng)村消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)建立的影響

與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民在貸款時(shí)一般不考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況，導(dǎo)致現(xiàn)階段農(nóng)村居民借款不還的事件時(shí)有發(fā)生，因此，他們的信用違約概率較高，信用水平也比較低。農(nóng)村居民對各類金融服務(wù)和金融產(chǎn)品缺乏一定的了解。并且由于對相關(guān)知識(shí)的了解較少，對潛在風(fēng)險(xiǎn)的了解并不充分，因此，其出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失的可能性較高。農(nóng)村居民普遍金融素養(yǎng)比較低，缺乏一定的自我保護(hù)能力，因此，其易受違規(guī)借貸平臺(tái)的欺騙，平臺(tái)管理者不負(fù)責(zé)任、攜帶錢款潛逃的事件屢見不鮮。

3.2 對普惠金融服務(wù)效率的影響

現(xiàn)階段，我國通過各種方式鼓勵(lì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)居民的金融知識(shí)進(jìn)行普及，以幫助農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)上有更好的發(fā)展。但是現(xiàn)階段部分農(nóng)村地區(qū)居民存在一定的排斥心理，因?yàn)樗麄儗ν顿Y理財(cái)?shù)姆绞讲桓信d趣，導(dǎo)致一些信用社和銀行在農(nóng)村地區(qū)提供的業(yè)務(wù)具有單一性。因此，普惠金融服務(wù)效率比較低，在現(xiàn)階段普惠金融當(dāng)中數(shù)字技術(shù)和金融結(jié)合可以拓寬普惠金融在農(nóng)村的服務(wù)范圍，但是農(nóng)村居民現(xiàn)階段大部分還是在使用現(xiàn)金，其對普惠金融的了解較少，對線上業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的了解也很片面，對相關(guān)業(yè)務(wù)有所排斥，這阻礙了普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。培養(yǎng)農(nóng)村農(nóng)戶的金融素養(yǎng)，可以提高農(nóng)村居民對自身金融需求的認(rèn)知情況，方便金融機(jī)構(gòu)對他們提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也可以提高農(nóng)村居民參與普惠金融的積極性，加快普惠金融發(fā)展速度。

4 數(shù)字普惠金融素養(yǎng)的影響因素——以浙江農(nóng)村地區(qū)居民為例

本文將浙江全省分為浙東、浙南、浙中、浙北，并利用軟件對浙江省一萬戶農(nóng)村居民的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。將人均收入、金融教育、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素導(dǎo)入模型并進(jìn)行計(jì)算（見表1），根據(jù)模型最終結(jié)果分析得出以下特征。

4.1 金融素養(yǎng)的家庭收入特征

家庭人均收入在整體浙江農(nóng)村居民金融素養(yǎng)方面有正面的影響，但是在浙南地區(qū)沒有顯著的影響作用。在浙中地區(qū)家庭人均收入對人均素養(yǎng)的提高作用非常明顯。

4.2 金融素養(yǎng)的年齡特征

在浙江省所有農(nóng)戶當(dāng)中，年齡都與金融素養(yǎng)相互關(guān)聯(lián)，年齡較小者和年齡偏大者的金融素養(yǎng)普遍偏低。

4.3 金融素養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)特征

農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好越高，其金融素養(yǎng)就越高。嘗試金融產(chǎn)品的同時(shí)，就需要其主動(dòng)地進(jìn)行知識(shí)的學(xué)習(xí)，進(jìn)而提高金融素養(yǎng)。因此，整個(gè)浙江當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的家庭，金融素養(yǎng)都比較高。

4.4 金融素養(yǎng)的職業(yè)特征

在整個(gè)浙江地區(qū)中，從事非農(nóng)職業(yè)的農(nóng)戶當(dāng)中，其金融素養(yǎng)最高。純農(nóng)戶的金融素養(yǎng)比較低，因?yàn)榧冝r(nóng)戶接觸金融知識(shí)的概率比較低，機(jī)會(huì)也比較少，因此，他們的金融素養(yǎng)相對比較低。

4.5 金融素養(yǎng)的性別特征

在整個(gè)浙江被調(diào)研的地區(qū)當(dāng)中，性別與金融素養(yǎng)沒有顯著的聯(lián)系，只有在浙中和浙南2個(gè)地區(qū)，女性的金融素養(yǎng)低于男性，在其他調(diào)研地區(qū)，性別差異并不大。因此，總體來說金融素養(yǎng)與性別并沒有明顯的關(guān)系。

4.6 金融素養(yǎng)的金融教育特征

在調(diào)研地區(qū)當(dāng)中，整個(gè)浙江省的金融素養(yǎng)水平與金融教育呈現(xiàn)正相關(guān)，接受金融教育可以提高整個(gè)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平。整個(gè)浙江地區(qū)中，浙南的金融教育變量系數(shù)最大。

4.7 金融素養(yǎng)的家庭教育程度特征

家庭教育程度與金融素養(yǎng)的關(guān)聯(lián)程度很高。一般受教育程度高的家庭金融素養(yǎng)也高，其接觸到的金融知識(shí)也比較多，金融知識(shí)與金融技能可以通過家庭之間的交流傳授給其他人，因此，整個(gè)家庭的普遍金融素養(yǎng)水平比較高。

4.8 金融素養(yǎng)的家庭規(guī)模特征

家庭規(guī)模與金融素養(yǎng)的關(guān)系并不明顯，這是因?yàn)檎憬r(nóng)戶的家庭人均收入水平一般比較高，向銀行借貸的需求不大，因此，家庭人口數(shù)對金融素養(yǎng)的影響不顯著。

4.9 金融素養(yǎng)的撫養(yǎng)特征

首先，在整個(gè)浙江地區(qū)，家庭當(dāng)中有16歲周歲以下的家庭成員時(shí)，其金融素養(yǎng)比較高，這是因?yàn)樵谶@樣的家庭當(dāng)中，父母需要考慮子女未來的生活，因而他們需要學(xué)習(xí)金融知識(shí)、提高金融技能，幫助子女積累財(cái)富，但是撫養(yǎng)特征在浙東地區(qū)影響并不大。

其次，一般家庭中老人超過60周歲，這個(gè)家庭的金融素養(yǎng)就會(huì)比較低，這是因?yàn)槔夏耆艘话銓彝サ慕鹑诨顒?dòng)持保守態(tài)度，這就會(huì)降低家庭學(xué)習(xí)金融知識(shí)的主動(dòng)性，減少他們接觸金融知識(shí)的機(jī)會(huì)。但是從整個(gè)浙江省來看，老年撫養(yǎng)對于金融素養(yǎng)的影響并不大。

5 提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的舉措

為提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，從2016年開始，國家就開展了多次金融知識(shí)講堂活動(dòng)，證監(jiān)會(huì)也在多個(gè)省市開展了試點(diǎn)，將金融教育納入學(xué)校課程當(dāng)中。但是總體來看，目前我國全面金融教育仍然存在許多問題，尤其是農(nóng)村地區(qū)，由于他們對相關(guān)知識(shí)了解較少，且基礎(chǔ)設(shè)施條件較差，推廣機(jī)構(gòu)面臨著一系列問題，導(dǎo)致農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)目前仍然難以得到提高。

5.1 將金融素養(yǎng)培養(yǎng)納入我國教育體系

2003年，美國出臺(tái)了《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，將國民金融教育寫入了國家法案。英國、日本等國也將金融教育納入了中小學(xué)的教育體系?，F(xiàn)階段，我國相關(guān)部門提倡將金融素養(yǎng)培育納入九年義務(wù)教育。在小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)都開展金融知識(shí)的普及活動(dòng)，并將金融知識(shí)納入學(xué)分統(tǒng)計(jì)，由此來促進(jìn)金融知識(shí)水平的普遍提高，提高居民對金融素養(yǎng)的重視程度。

5.2 開展針對性的特色金融教育

在金融教育方面，目前我國農(nóng)村地區(qū)開設(shè)講座的機(jī)會(huì)比較少，農(nóng)民對信貸、抵押貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面的知識(shí)了解較少，因此，這方面知識(shí)需要重點(diǎn)普及，并進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)。針對農(nóng)村地區(qū)不同年齡和性別的農(nóng)村人口積極進(jìn)行金融教育，對老年人教授更具針對性的養(yǎng)老規(guī)劃方面的知識(shí)，提高他們對金融知識(shí)的興趣。在傳授知識(shí)時(shí)，將專業(yè)性的術(shù)語轉(zhuǎn)化成通俗易懂的常識(shí)，并通過手冊、指南等方式增進(jìn)農(nóng)村居民對知識(shí)的理解，并進(jìn)行相關(guān)的示范培訓(xùn)，以提高他們的動(dòng)手操作能力，加深農(nóng)村居民對網(wǎng)上銀行、第三方支付和投資理財(cái)?shù)冉鹑诜矫嬷R(shí)的了解。

5.3 拓寬金融知識(shí)普及的渠道

可以針對金融素養(yǎng)設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，通過該機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供免費(fèi)的知識(shí)普及活動(dòng)，并通過電視廣播等方式傳播金融知識(shí)。通過農(nóng)村人口關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行大范圍的傳播。并積極引導(dǎo)村委會(huì)定期開展知識(shí)普及活動(dòng)，將金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互聯(lián)系，二者共同引導(dǎo)。農(nóng)村人口對金融知識(shí)有更加全面的了解，并鼓勵(lì)相關(guān)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置知識(shí)普及網(wǎng)點(diǎn)。通過線上和線下全方位的活動(dòng)進(jìn)行知識(shí)普及，以提高他們對金融知識(shí)的了解。

5.4 提高農(nóng)村地區(qū)人口的經(jīng)濟(jì)水平

現(xiàn)階段，許多學(xué)者都對金融素養(yǎng)的影響因素進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)和被調(diào)查者的收入緊密關(guān)聯(lián)。提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品現(xiàn)代化程度、提高農(nóng)村居民對金融素養(yǎng)的重視程度，可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，提升農(nóng)村地區(qū)居民的收入水平，刺激農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的需求，提升普惠金融知識(shí)的普及程度，全方位地推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

5.5 推廣農(nóng)村地區(qū)人口的信用評級(jí)

在農(nóng)村地區(qū)廣泛地開展主題活動(dòng)，更好地向他們傳遞信用的重要性，并進(jìn)行針對性教育，對信用好的居民給予獎(jiǎng)勵(lì)，對信用較差的居民建立黑名單，通過正面和反面雙重的激勵(lì)，可以提高他們對信用的重視程度，改善整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境，提升農(nóng)村地區(qū)對信用的重視程度。

6 結(jié)論

總體來說，浙東、浙中、浙南的農(nóng)戶金融素養(yǎng)得分依次遞減。就因素來講，教育程度、職業(yè)人均收入，對金融素養(yǎng)有一定程度的影響，且是正面影響。性別、年齡等因素對農(nóng)村農(nóng)戶金融素養(yǎng)的影響存在差異。因此，地區(qū)不同，影響因素也不同。家庭規(guī)模對金融素養(yǎng)的影響不大。為解決現(xiàn)階段金融素養(yǎng)水平偏低的問題，相關(guān)部門正在展開普及活動(dòng)，對農(nóng)戶進(jìn)行針對性教育，以提高他們的金融素養(yǎng)。此外，老年撫養(yǎng)問題在某些地區(qū)也會(huì)產(chǎn)生明顯影響，因此，在未來我國老齡化社會(huì)需要面臨金融素養(yǎng)挑戰(zhàn)。

【參考文獻(xiàn)】

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