商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的國際經(jīng)驗(yàn)及啟示

蘭春玉　葉似劍

2008年國際金融危機(jī)后，在世界經(jīng)濟(jì)增速下滑、監(jiān)管合規(guī)要求趨嚴(yán)、金融科技公司分流等多重壓力下，各國銀行業(yè)收入增長均出現(xiàn)明顯下降，全球銀行業(yè)凈資產(chǎn)收益率連續(xù)十年低于10%。目前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。為順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢，國際領(lǐng)先商業(yè)銀行均已著手探索轉(zhuǎn)型之路，為未來的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

國際領(lǐng)先商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)

近年來，國際領(lǐng)先商業(yè)銀行紛紛開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型。根據(jù)安永2018年的調(diào)查，全球85%左右的銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型列為工作計(jì)劃的重點(diǎn)，目前有超過20%的銀行已開展包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的布局，并以此推進(jìn)大規(guī)模數(shù)字化轉(zhuǎn)型。國際領(lǐng)先商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出一定的共性，值得我國商業(yè)銀行借鑒。

制定全行戰(zhàn)略，全面推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

為了把握金融科技發(fā)展的歷史機(jī)遇，國際領(lǐng)先商業(yè)銀行大都制定了全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，從技術(shù)創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)、展業(yè)渠道、生態(tài)圈建設(shè)等方面明確了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向和目標(biāo)，積極應(yīng)對數(shù)字化浪潮（見表1）。

調(diào)整組織架構(gòu)，注重協(xié)調(diào)發(fā)展

注重科技人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。比如，摩根大通在吸引和建立壯大優(yōu)質(zhì)技術(shù)人才團(tuán)隊(duì)方面采取了很多措施，包括不斷引進(jìn)高端技術(shù)專家、積極招聘技術(shù)人員、通過戰(zhàn)投和并購方式吸引技術(shù)員工等。2020年，摩根大通全球約25萬名員工中，技術(shù)人員超過5萬名，約占員工總數(shù)的20%。近幾年，摩根大通積極從科技公司和高校引入技術(shù)專家，包括Google人工智能產(chǎn)品總監(jiān)Apoorv Saxena、雅虎設(shè)計(jì)部高級總裁Prashanthi Paty、卡內(nèi)基梅隆大學(xué)機(jī)器學(xué)習(xí)系主任Manuela Veloso等，還聘請了大量擁有博士學(xué)位的頂尖研究人員。

構(gòu)建高效反應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)。為加強(qiáng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的創(chuàng)新融合，國際領(lǐng)先商業(yè)銀行注重打破部門壁壘、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，抽調(diào)技術(shù)與業(yè)務(wù)等不同部門人員成立專門項(xiàng)目小組，打破項(xiàng)目、服務(wù)和業(yè)務(wù)關(guān)系管理等職能的隔閡，實(shí)現(xiàn)跨職能、跨部門合作。比如，荷蘭國際集團(tuán)設(shè)立跨條線聯(lián)合作業(yè)的敏捷小隊(duì)（scrum），從以服務(wù)請求為基礎(chǔ)的單職能團(tuán)隊(duì)，變成以開發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)品和服務(wù)為目標(biāo)的跨職能工作小組。

完善創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。國際領(lǐng)先商業(yè)銀行注重采用加速器、創(chuàng)新小組、創(chuàng)業(yè)競賽等激勵(lì)措施，積極鼓勵(lì)員工進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)和培育有價(jià)值的金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目，提出創(chuàng)造性的產(chǎn)品和服務(wù)方案。比如，高盛啟動(dòng)內(nèi)部創(chuàng)新加速器計(jì)劃，鼓勵(lì)員工選擇金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目，為員工提供資金組建團(tuán)隊(duì)，實(shí)施創(chuàng)新方案。

加大資金融入，提升科技能力

加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資金投入。近年來，國際領(lǐng)先商業(yè)銀行投入到數(shù)字化、移動(dòng)服務(wù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)字銀行、網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)領(lǐng)域的資金呈逐年增長態(tài)勢。以摩根大通為例，2015～2020年，該銀行的技術(shù)預(yù)算逐年增加，從92億美元增長到105億美元，占上一年?duì)I業(yè)收入的10%左右，占上一年凈利潤的40%左右。麥肯錫公司2018年對國際銀行業(yè)的調(diào)查也顯示，全球領(lǐng)先商業(yè)銀行大力投資銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這些銀行將稅前利潤的17%～20%用于數(shù)字化銀行的改造和金融科技銀行的布局。

通過內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)或者對外合作的模式，積極布局金融科技。國際領(lǐng)先商業(yè)銀行普遍通過自主或與外部公司合作等方式設(shè)立數(shù)字工廠、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、研發(fā)中心等組織形式，或者通過投資并購等方式布局金融科技領(lǐng)域。比如，匯豐銀行與華為共同在中國成立創(chuàng)新科技實(shí)驗(yàn)室，探索云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)及5G網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域;與香港應(yīng)用技術(shù)研究院在香港共同成立實(shí)驗(yàn)室，探索人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)解決方案;與艾倫圖靈學(xué)院合作，運(yùn)用數(shù)據(jù)科學(xué)分析英國的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)。此外，匯豐銀行與新加坡金管局（MAS）、新加坡交易所以及多家銀行合作發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)，推廣跨地區(qū)貿(mào)易金融平臺(tái)，協(xié)助歐洲中小企業(yè)簡化貿(mào)易金融交易及管理。

優(yōu)化研發(fā)體系，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新及其運(yùn)用。國際領(lǐng)先商業(yè)銀行參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的敏捷開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，采取雙速IT開發(fā)模式、研發(fā)運(yùn)營一體化（DevOps）等新一代IT開發(fā)和治理模式，推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施團(tuán)隊(duì)和應(yīng)用工程師之間的靈活互動(dòng);探索系統(tǒng)上云，搭建技術(shù)平臺(tái)，建立全行級中臺(tái)技術(shù)能力，探索通過SaaS服務(wù)對外賦能。在此基礎(chǔ)上，探索將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用到各個(gè)業(yè)務(wù)場景。比如，將人工智能技術(shù)應(yīng)用到信貸、信用分析、投資顧問等領(lǐng)域，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、票據(jù)交易、資產(chǎn)管理和跨境支付等領(lǐng)域，將云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用到IT運(yùn)維管理、開放性底層平臺(tái)搭建等領(lǐng)域，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到信用反欺詐、反洗錢、精準(zhǔn)營銷、客戶畫像等領(lǐng)域。

增強(qiáng)創(chuàng)新能力，提升服務(wù)水平

利用交互技術(shù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。國際領(lǐng)先商業(yè)銀行利用人工智能、人臉識別等新一代技術(shù)加強(qiáng)自動(dòng)取款機(jī)、觸屏、網(wǎng)站、手機(jī)銀行等設(shè)備的改造和功能優(yōu)化，注重交互設(shè)計(jì)，提升客戶體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)效。比如，星展銀行在移動(dòng)數(shù)字銀行中引入人工智能等技術(shù)，提高客戶交互體驗(yàn)和感知能力，滿足客戶數(shù)字化時(shí)代的多樣化需求。

加強(qiáng)線上線下聯(lián)動(dòng)，拓寬服務(wù)渠道。國際領(lǐng)先商業(yè)銀行重視移動(dòng)端和線上投入建設(shè)，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、數(shù)字借貸平臺(tái)等線上方式，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)與線上服務(wù)相結(jié)合的全渠道運(yùn)營，提供7×24小時(shí)在線服務(wù)，隨時(shí)隨地及時(shí)響應(yīng)客戶需求。比如，摩根大通通過Finn移動(dòng)線上銀行，為客戶提供24小時(shí)在線的活期存款、定期存款、理財(cái)?shù)确?wù)。

推出個(gè)性化、場景化服務(wù)，滿足多元化的需求。國際領(lǐng)先商業(yè)銀行針對衣食住行、養(yǎng)老健康、醫(yī)療教育等民生領(lǐng)域開發(fā)金融業(yè)務(wù)，為多層次、多樣化的全量客戶群體提供更加契合其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，積極應(yīng)對金融科技帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)

自身制定較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度。面對金融科技帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，國際領(lǐng)先商業(yè)銀行制定了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度。例如，匯豐銀行建立內(nèi)部的項(xiàng)目評估標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入機(jī)制，避免脫實(shí)向虛、盲目創(chuàng)新，確保成本效益平衡;針對金融科技風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立了“三道防線”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系——由IT安全部門對新系統(tǒng)進(jìn)行安全測試，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門對新技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，由審計(jì)部門定期對新技術(shù)的使用情況進(jìn)行審查。

積極與金融監(jiān)管當(dāng)局合作。國際領(lǐng)先商業(yè)銀行與金融監(jiān)管當(dāng)局保持密切溝通與合作，在風(fēng)險(xiǎn)可控、合規(guī)的環(huán)境下測試新的技術(shù)和商業(yè)模式，這樣也有利于監(jiān)管當(dāng)局更好地了解金融科技的最新發(fā)展情況，為相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的制定奠定基礎(chǔ)。例如，瑞士銀行積極參加新加坡金管局監(jiān)管沙盒項(xiàng)目，還與其共同成立了“設(shè)計(jì)思維及創(chuàng)新中心”（Center for Design Thinking & Innovation），主要研究電子身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)保護(hù)、大數(shù)據(jù)分析和客戶體驗(yàn)等領(lǐng)域。

對我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的啟示

近年來，我國商業(yè)銀行業(yè)也積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行將金融科技納入長期部署和規(guī)劃，并通過加大金融科技方面的資金和人員投入、積極構(gòu)建適應(yīng)金融科技發(fā)展需要的組織架構(gòu)、成立金融科技子公司、和大型科技公司加深合作等方式積極推動(dòng)金融科技戰(zhàn)略執(zhí)行。就目前發(fā)展情況看，我國商業(yè)銀行在金融科技方面的實(shí)力與國際領(lǐng)先商業(yè)銀行相當(dāng)，甚至在某些方面已實(shí)現(xiàn)超越;但有些方面仍與國際領(lǐng)先商業(yè)銀行存在一定的差距，有待進(jìn)一步提高。

加大資金投入。近年來，我國商業(yè)銀行在IT建設(shè)領(lǐng)域投入了大量財(cái)力、人力，但與國際領(lǐng)先商業(yè)銀行相比，資金投入占比仍較低。摩根大通、瑞士銀行等國際領(lǐng)先商業(yè)銀行每年投入IT建設(shè)的資金占其營業(yè)收入的10%左右，但我國大部分商業(yè)銀行該比例不超過3%。比如，2018～2020年，招商銀行每年科技投入金額分別為65.02億元、93.61億元和119.12億元，占當(dāng)年主營業(yè)務(wù)收入的2.78%、3.72%和4.45%;而摩根大通近三年的科技投入金額為422.63億元、638.37億元和671.97億元，分別占當(dāng)年主營業(yè)務(wù)收入的5.98%、8.51%和8.65%。無論從絕對金額還是主營業(yè)務(wù)收入占比上看，招商銀行在科技領(lǐng)域的投入力度與摩根大通均存在較大差距。

加強(qiáng)人才引進(jìn)。雖然我國六家大型銀行和大部分股份制銀行均成立了金融科技子公司，截至2020年底，我國已成立12家銀行系的金融科技子公司，通過更加市場化的人才機(jī)制和管理體系優(yōu)勢吸引金融科技人才。但由于我國國企薪酬水平較低等因素，大量優(yōu)秀的技術(shù)人員流向互聯(lián)網(wǎng)公司。我國商業(yè)銀行可積極發(fā)揮國企工作穩(wěn)定以及城市戶口落戶優(yōu)勢，努力吸引有經(jīng)驗(yàn)的“大齡”技術(shù)人員和年輕的科技人才，并完善相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。

注重風(fēng)險(xiǎn)防范。近年來，我國金融科技高速發(fā)展，但金融科技監(jiān)管框架還不完善。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度的框架下，更大范圍、更大程度地采用金融科技，容易產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)。比如，機(jī)器學(xué)習(xí)的算法同質(zhì)化可能加劇金融的順周期性;H5、SDK、API等接口技術(shù)手段可能帶來網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn);未獲得授權(quán)使用消費(fèi)者的信息和數(shù)據(jù)可能侵犯個(gè)人隱私。我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管制度“短板”;同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)與監(jiān)管部門的交流與溝通，一起將潛在風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽之中。

（作者單位：中國銀保監(jiān)會(huì)政策研究局）

責(zé)任編輯：劉?彪

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