大型銀行助力中小銀行穩(wěn)健經(jīng)營的路徑探索

陳斌

當前，商業(yè)銀行從戰(zhàn)略規(guī)劃上非常重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是大部分中小銀行因資源投入有限，在技術(shù)布局方面基本上以外包服務為主，能夠自主研發(fā)的特別少，中小銀行因此面臨著創(chuàng)新性技術(shù)與原有的業(yè)務模式融合難度較大等一系列挑戰(zhàn)。大型銀行在服務國家治理體系建設、服務經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中承擔著歷史使命，在新金融行動中，有責任積極推動銀行間深度合作，向中小銀行輸出技術(shù)與管理經(jīng)驗，為其提供前沿金融科技服務，助力中小銀行在復雜環(huán)境下實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

設置產(chǎn)品創(chuàng)新模塊，助力中小銀行開發(fā)、維護產(chǎn)品

在金融科技發(fā)展的背景下，開放銀行是一個大趨勢。大型銀行應協(xié)助政府部門創(chuàng)建銀行類企業(yè)合作平臺，并在平臺上設置產(chǎn)品創(chuàng)新模塊，將其建設成為產(chǎn)品創(chuàng)新的引擎，助力中小銀行充實產(chǎn)品功能，提升內(nèi)在服務質(zhì)量，進而提高其對客戶的吸引力，增加客戶的活性，增強客戶黏性。

這個產(chǎn)品創(chuàng)新模塊，可依據(jù)產(chǎn)品屬性，一方面將中小銀行同類產(chǎn)品同步在平臺上形成互動;另一方面通過智能搜索篩選出其他銀行的同類產(chǎn)品。在此基礎上，平臺對聚類后的產(chǎn)品進行比較，分析不同銀行產(chǎn)品的細微差異，讓客戶從中選擇適合的銀行和心儀的產(chǎn)品。同質(zhì)化產(chǎn)品間的細微差異，既是不同規(guī)模銀行間風險偏好差異的體現(xiàn)，也是客戶心儀的銀行所能夠提供的服務。對于銀行類的同質(zhì)化產(chǎn)品，不同銀行客戶群體的定位差異比較大，平臺可以發(fā)揮引擎作用，助力中小銀行明確自己的客戶定位，創(chuàng)新或開發(fā)相應的定制產(chǎn)品，以滿足小眾的、市場化、個性化需求。如果考慮這種小眾的、個性化產(chǎn)品也需要不斷地升級迭代，外包的研發(fā)成本可能會隨著時間的推移越來越高，再加上激烈的、同質(zhì)化的市場競爭，中小銀行極易放棄這種小眾的、個性化產(chǎn)品的開發(fā)與維護。但平臺的引擎作用可為這種創(chuàng)新類產(chǎn)品提供裝配式的運營、開發(fā)及升級服務，從而滿足中小銀行的個性化產(chǎn)品開發(fā)需求，并減少其產(chǎn)品的開發(fā)成本和維護成本。

搭建數(shù)據(jù)監(jiān)管模塊，助力中小銀行安全、合規(guī)經(jīng)營

2020年8月28日，銀保監(jiān)會印發(fā)了《健全銀行業(yè)保險業(yè)公司治理三年行動方案（2020～2022年）》，將商業(yè)銀行股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項整治工作放在突出位置，按照穿透原則排查整治虛假注資、循環(huán)注資、隱形股東、違規(guī)代持、違規(guī)一致行動人、股東不當干預、向股東輸送利益等深層次高風險問題。

大型銀行在經(jīng)營管理方面相對規(guī)范，在風險控制方面相對成熟。隨著金融科技的發(fā)展，大型銀行IT架構(gòu)已具有足夠的靈活性，基本實現(xiàn)智能風控。在系統(tǒng)運營方面，大型銀行有專門的金融科技部門或金融科技子公司進行系統(tǒng)的開發(fā)與維護，以提升其金融科技的自主研發(fā)能力。在數(shù)據(jù)管理方面，大型銀行都成立了專門的數(shù)據(jù)團隊，負責處理數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)可信度、數(shù)據(jù)安全性等事項，數(shù)據(jù)標準與管理越來越規(guī)范，能夠滿足政府監(jiān)管、市場監(jiān)控的需求。各業(yè)務條線、部門則按照規(guī)章制度要求自行其責，保持其業(yè)務獨立穩(wěn)健地運營。因此，大型銀行能夠協(xié)助政府部門制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準與業(yè)務規(guī)范，開發(fā)、搭建多層次、系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺及相應的監(jiān)管模塊。通過平臺，大型銀行可以牽手中小銀行，開展業(yè)務交流與培訓，適度降低中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本，提升中小銀行數(shù)字化運營能力。平臺可以借力大型銀行經(jīng)營方面的數(shù)字化管理經(jīng)驗，建立宏觀審慎管理與風險管理方面的指標管理模型，并通過黑匣子式的運營，強化對商業(yè)銀行股東、特別是實際控制人“穿透式”模型監(jiān)管，依法防范違規(guī)占用銀行資金、非法獲取銀行股權(quán)、違規(guī)代持股權(quán)以及使用不正當手段操縱銀行經(jīng)營管理的行為。通過“穿透式”管理模塊，實現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則數(shù)字化處理，提升監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性，并借助各類業(yè)務監(jiān)管指標，針對不同規(guī)模的銀行預設經(jīng)營指標監(jiān)控模型，促使中小銀行安全、合規(guī)經(jīng)營。

建立智能風控模塊，助力中小銀行降低潛在風險

大型銀行在服務實體經(jīng)濟的過程中，其業(yè)務的成長性、合規(guī)性、風險防控等方面已經(jīng)相對成熟，既能落實中央精神和監(jiān)管要求，又能降低潛在風險隱患，基本實現(xiàn)全面風險管理。

相比較而言，中小銀行由于人才、技術(shù)、資金、內(nèi)部管理等多方面的不足，有明顯的風險管理短板。中小銀行的風險有兩個特點：一是中小銀行的風險具有一定的普遍性，比如不良率偏高甚至突破5%的“監(jiān)管紅線”、股權(quán)管理制度執(zhí)行乏力、貸款投放不合規(guī)等;二是中小銀行的風險暴露具有滯后性。2020年以來，中小銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量承壓，盈利增速的可持續(xù)性受到影響，各種風險的不斷積聚，使其在經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量和資本補充等方面都面臨著較大的壓力。

為此，需要充分發(fā)揮大型銀行的全面風險管理經(jīng)驗，在平臺上建立智能風控模塊。一方面充分考慮中小銀行與大型銀行不同的風險偏好、不同的有效風險控制措施，以使中小銀行不改變風險偏好的情況下控制主要風險;另一方面指導中小銀行制定相關(guān)的風險預警機制和應急計劃，搭建有針對性的風險預警模型，推廣風險事項模型化的風險管理模式，防范操作風險之外的風險事項，如市場風險、信用風險、監(jiān)管風險等。

以中小銀行個人貸款中不良率偏高的問題為例，可以通過平臺強化貸后實時監(jiān)督與管理的作用，實時運行個人貸款的各類風險預警模型，從中確認導致不良率偏高的關(guān)鍵風險事項，并以此為突破口，開展相應的貸后補救措施，將相關(guān)風險降到最低，從而消除因貸前、貸中管理不當帶來的風險隱患。

中小銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量往往欠佳，其離散化、碎片化程度也較高。借力智能風控模塊，中小銀行可以進行數(shù)據(jù)治理管理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，增強數(shù)據(jù)分析和模型管理能力，釋放數(shù)據(jù)潛能。結(jié)合大型商業(yè)銀行的指導，中小銀行可以合理地運用風險事項模型化的風險管理工具，對各類風險事項進行實時預警，有效地實施相關(guān)風險處置預案，降低潛在風險。

此外，中小銀行可以通過平臺時刻關(guān)注市場動向，掌握最前沿的銀行類產(chǎn)品或服務需求、新型風險的表現(xiàn)及預判預防措施、潛在風險的應對及防范措施，集結(jié)全國精英、智庫提供全方位的咨詢與服務，助力中小銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

（作者單位：中國建設銀行總行房金部）

責任編輯：楊生恒

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