淺談金融消費者權(quán)益的保護

繆宇翔

【摘 要】隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)逐漸進入公共生活。隨著公眾對金融服務(wù)需求的不斷增加，金融消費者的權(quán)益也在不斷受到侵害。為了從根本上解決這一問題，有必要從各方面加以改進。完善金融消費者權(quán)益保護法律制度，加強金融監(jiān)管，建立科學(xué)的糾紛解決機制和金融消費者權(quán)益保護自律機制，提高消費者的法律保護意識迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】金融消費者;權(quán)益保護

一、金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀分析

隨著金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的不斷探索，金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與以往相比大幅提升。但是金融機構(gòu)的問題仍然存在。消費者地位差異的突出問題是金融消費者在與金融機構(gòu)的交流和商務(wù)談判過程中缺少完善的法律保護，嚴(yán)重影響了消費者的信心，破壞了金融交易秩序和金融機構(gòu)的聲譽。

（一）金融消費者的安全權(quán)難以得到保障

安全權(quán)的內(nèi)容包括人身安全、信息安全和財產(chǎn)安全。它主要是指金融消費者在購買或使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時享有生命和財產(chǎn)不受威脅或侵權(quán)的權(quán)利。當(dāng)今社會，自助支付等多功能轉(zhuǎn)移金融交易的增加，個人信息等隱私信息、財富信息和金融消費者的機密信息大大增加了被盜或被篡改的可能性。這就更加要求金融機構(gòu)保護消費者的隱私不被侵犯。

（二）金融機構(gòu)對消費者的知情權(quán)保護不足

知情權(quán)是指金融消費者在一系列金融服務(wù)中獲得法律保護的必要知識（主要是獲取國家指導(dǎo)方針和政策、金融法律法規(guī)、金融服務(wù)和其他相關(guān)財務(wù)信息）。例如，了解存款和貸款利率、手續(xù)費、保險費等。金融機構(gòu)在實情上對消費者有所隱瞞，它們沒有介紹相關(guān)的經(jīng)濟政策，對相關(guān)金融專業(yè)知識缺乏解釋，也沒有告知消費者有關(guān)的法律法規(guī)保證。特別是當(dāng)消費者購買金融消費品時，應(yīng)及時通知消費者購買風(fēng)險，提示金融市場風(fēng)險類型，并提醒告知客戶相關(guān)重要事項。[1]

（三）金融消費者公平交易權(quán)受侵犯

公平交易權(quán)是指金融交易關(guān)系中應(yīng)遵循的誠實、守信、公平和平等的原則。具體而言，在實踐中，銀行等金融機構(gòu)不得在交易過程中向消費者提供服務(wù)，不得在合同條款或其他法律關(guān)系中制定違反公平、誠信或規(guī)避義務(wù)的規(guī)定。消費者應(yīng)當(dāng)獨立、自愿、自由地選擇其金融產(chǎn)品。信息的完全對稱是實現(xiàn)公平交易權(quán)的基本前提。具體來說，主要包括三個方面：第一，金融消費者自身決定是否進行某種金融消費活動，其他人不能干涉。第二，如果金融消費者想了解金融業(yè)務(wù)單位、證券公司和保險公司的信息，金融機構(gòu)可以在法律規(guī)定的范圍內(nèi)提供幫助。第三，當(dāng)消費者和金融機構(gòu)之間存在爭議時，消費者有權(quán)在解決爭議的途中與金融機構(gòu)達成協(xié)議。金融消費者的金融法律知識非常有限，因此在大多數(shù)情況下不能準(zhǔn)確確定交易合同是否含有欺詐或不公平的條款，從而導(dǎo)致侵權(quán)事件的發(fā)生。

二、金融消費者權(quán)益受侵害的原因分析

（一）立法的局限性

1、尚無關(guān)于金融消費者保護的專門法律

《消費者權(quán)益保護法》作為保護消費者權(quán)益的基本法，在保護消費者合法權(quán)益方面發(fā)揮著重要作用。然而，該法的主要保護對象是普通消費者，針對金融消費者。這一特殊法律在特殊消費群體中并未發(fā)揮重要作用，其在金融消費者權(quán)益保護方面的適用性和針對性不強。顯然，金融法律關(guān)系需要通過大量有針對性和有效的法律進行監(jiān)管和調(diào)整，因此現(xiàn)有法律中對金融消費者的法律保護很少。

2、金融消費者保護的相關(guān)法律缺乏可操作性

中國現(xiàn)行的核心金融法僅適用于消費者，而對于金融消費者，保護權(quán)益的規(guī)定只是一種膚淺的解釋，不能有效、真實地解決權(quán)利保護問題，缺乏保護消費者權(quán)益的具體規(guī)定。“金融消費者”的概念并沒有對消費者實行特殊保護。中國金融法律制度不利于保護金融消費者權(quán)益的最根本原因是立法分離造成的法律弊端，不僅客觀上導(dǎo)致了法規(guī)的分離、沖突和重復(fù)，削弱了消費者的權(quán)利。

（二）沒有專門的金融消費者反益保護機構(gòu)

中國目前的金融監(jiān)管體系存在的問題是，沒有獨立的機構(gòu)或?qū)ｉT部門負(fù)責(zé)保護金融消費者的合法權(quán)益。事實上，中國保險監(jiān)督管理委員會尚未建立金融消費者保護機制。沒有金融機構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費者的保護責(zé)任，金融消費者的投訴很難被解決。

（三）糾紛解決機制單一

對于金融消費者的投訴，沒有一個標(biāo)準(zhǔn)化的法律背景是造成當(dāng)前局勢的原因之一。目前，中國現(xiàn)行的監(jiān)管法律制度和行業(yè)自律體質(zhì)對金融消費者投訴沒有充分和動態(tài)的關(guān)注。這使得金融消費者在需要投訴時難以直接得到司法渠道的幫助，極大地加劇了金融消費者與金融機構(gòu)之間的矛盾。[2]

（四）金融消費者權(quán)益保護意識不強

1、金融消費者防范金融風(fēng)險意識差。

在中國現(xiàn)有的市場經(jīng)濟條件下，金融消費基金和資產(chǎn)的消費項目比一般消費風(fēng)險更大：它們涉及用戶在開戶和使用銀行卡時可能面臨的風(fēng)險，而消費者在此類安全預(yù)防措施下的安全意識風(fēng)險條件非常薄弱，導(dǎo)致金融消費者經(jīng)常被基金收益致盲。

2、金融消費者自我維權(quán)意識淡薄

首先，金融消費者相對于銀行等金融機構(gòu)仍處于弱勢地位，一些金融機構(gòu)仍然保持著強烈的傳統(tǒng)思維。金融機構(gòu)員工素質(zhì)參差不齊，甚至一些業(yè)務(wù)人員對金融消費者權(quán)益的保護知之甚少。他們無法從消費者的角度解決問題。許多金融消費者對其所享有的權(quán)利知之甚少，導(dǎo)致權(quán)利保護無效。在一定程度上，它也促進了金融機構(gòu)的侵權(quán)。

三、完善金融消費者權(quán)益保護的對策

（一）健全金融消費者權(quán)益保護法律體系

建立全面的金融消費者保護體系，首先將“金融消費”概念納入法律范圍，要求制定專門的金融消費者保護法，保護中國的“金融消費者”并為其提供法律依據(jù)。在實踐中，《金融消費者權(quán)益保護法》的制定可以采用兩種立法模式：一種可以在現(xiàn)有消費者中加入特殊的金融消費規(guī)定，另一種是在中國提供專門立法。

（二）強化金融監(jiān)管

金融消費者和金融機構(gòu)在實力和財政資源方面的巨大差異使得在立法中傾向于消費者，賦予他們特殊權(quán)利，并加強金融機構(gòu)的特殊意義以維持兩者之間的平衡關(guān)系，增強金融消費者保護應(yīng)列為金融監(jiān)管目標(biāo)之一，并應(yīng)以法律形式明確確定。鑒于中國金融市場發(fā)展時間短，金融消費者對金融消費和金融服務(wù)等新興服務(wù)的了解較少，應(yīng)該更加注重金融消費者的安全問題。另一方面，根據(jù)金融消費者未能得到中國金融業(yè)應(yīng)有的關(guān)注這一事實，對金融消費者保護的重視是確定保護消費者的重要性。

（三）建立科學(xué)的糾紛處理機制

1、建立健全金融消費者權(quán)益保護自律機制

自律機制應(yīng)分為兩個層次：一是金融機構(gòu)內(nèi)部的自律制度;另一方面是加強每個自律協(xié)會在保護消費者權(quán)力方面的責(zé)任。加強每個協(xié)會對金融消費者保護的責(zé)任，必須嚴(yán)格規(guī)范其基本職責(zé)的內(nèi)容，為金融消費者提供自律協(xié)調(diào)機制。各行業(yè)協(xié)會可以通過設(shè)立專門的投訴機構(gòu)，為其提供相應(yīng)的處理程序規(guī)則。

2、建立處理金融消費者投訴的內(nèi)部機制

金融監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)應(yīng)在其機構(gòu)內(nèi)設(shè)立金融消費者投訴辦公室，建立相應(yīng)的金融消費者投訴處理機制。在實踐中，可以建立金融消費者權(quán)益保護中心，并宣布接受投訴。還要求所有銀行業(yè)金融機構(gòu)盡快完善主系統(tǒng)，并公布投訴渠道。當(dāng)然，在處理財務(wù)糾紛時，投訴機構(gòu)應(yīng)堅持公平正義的原則。未經(jīng)金融消費者同意，不得透露金融消費者的信息。此外，投訴受理部門獲取的信息應(yīng)向金融消費者披露。爭議處理程序必須公開透明，爭議處理結(jié)果應(yīng)體現(xiàn)公平和公正的原則。[3]

（四）強化金融機構(gòu)履行各項義務(wù)

1、強化金融機構(gòu)履行安全義務(wù)

在一系列活動的前提下，金融機構(gòu)應(yīng)保護消費者的信息安全、財產(chǎn)安全等。在當(dāng)前的金融機構(gòu)中，有義務(wù)保護個人和消費者的財產(chǎn)，保護消費者信息的義務(wù)（也稱保密義務(wù)）應(yīng)該以防止損害而不是保護消費者的個人信息權(quán)為基礎(chǔ)。

2、強化金融機構(gòu)的信息披露義務(wù)

消費者的知情權(quán)包括兩個方面：一個是要求經(jīng)營者提供商品或服務(wù)的實際情況，以禁止欺詐消費者。消費者有權(quán)詢問和理解商品或服務(wù)的真實性，在充分信息披露的前提下，金融服務(wù)提供者的行為可以受到公眾監(jiān)督。這種金融體系可以充分得到公眾的信任。

（五）提升金融消費者自身素養(yǎng)

與金融業(yè)聯(lián)系較為緊密的金融消費者應(yīng)當(dāng)加強自身的金融專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，提高自身專業(yè)素養(yǎng)，避免因自身認(rèn)知錯誤造成其他損失。消費者在金融機構(gòu)消費時可以要求金融機構(gòu)提供有關(guān)資料，以提高金融知識和風(fēng)險意識，增強自我保護能力。

四、總結(jié)

經(jīng)濟全球化的發(fā)展帶動了世界各國經(jīng)濟的發(fā)展，金融行業(yè)作為推動經(jīng)濟增長的重要行業(yè)之一，它的發(fā)展不可忽視。金融消費者作為金融行業(yè)發(fā)展的主體，應(yīng)當(dāng)充分保護金融消費者的合法權(quán)利，建立健全立法措施，監(jiān)督金融機構(gòu)履行各項義務(wù)，完善金融消費者的投訴渠道。即使未來的發(fā)展面臨很多困難，我們也要迎難而上，勇往直前，為中國特色社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展增添助力，也為可持續(xù)發(fā)展作出努力。

【參考文獻】

[1]周密.論我國金融服務(wù)消費者保護存在的問題[J].湖南大學(xué)，2009：12-17

[2]李金澤.銀行業(yè)消費在保護法制與自律機制的國際經(jīng)驗與啟示[J].國際金融研究，2010：45-52

[3]黃瑩.關(guān)于我國“以人為本”的金融消的思考[J].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報，2008：34-39