經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑研究

張雅莉

摘要：經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使金融業(yè)的發(fā)展方向發(fā)生了較大的改變。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境受經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響也發(fā)生了巨大的變化?？陀^地說(shuō)，這一形式的出現(xiàn)為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了更多的可能性。因此，商業(yè)銀行獲得了巨大的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。然而，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，二者的管理和運(yùn)作都面臨巨大挑戰(zhàn)。本文探討了新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型問(wèn)題，分析了商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況以及在新規(guī)范經(jīng)濟(jì)中商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的有效策略，以期為商業(yè)銀行在新標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)和相關(guān)研究下轉(zhuǎn)型做出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)常態(tài);商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在目前已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度有了較為明顯的改變，出現(xiàn)了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)。新經(jīng)濟(jì)常態(tài)的出現(xiàn)會(huì)使所有行業(yè)都受到較明顯的影響，其中就包括商業(yè)銀行。隨著資本市場(chǎng)的成熟發(fā)展，利率逐漸的穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用。商業(yè)銀行為了能夠生存發(fā)展，就必須要研究路徑轉(zhuǎn)型問(wèn)題，使自身的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位提高。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化，人們對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利性提出了質(zhì)疑，這不僅影響了商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)，而且嚴(yán)重阻礙了其發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變已成為“迫切需要”。

一、我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)特征

（一）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩

從2002年到2011年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)平均年增長(zhǎng)率為10.6%。但是從2012年之后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度日趨平緩。由于高速發(fā)展時(shí)期盲目地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張，導(dǎo)致現(xiàn)在出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的市場(chǎng)飽和以及產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增速降低也是當(dāng)前我國(guó)的綜合國(guó)情以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律決定的，但是這并不意味著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在倒退，反而這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要的轉(zhuǎn)折標(biāo)志。

（二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快

中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)以出口以及投資為主。但是這種形式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常容易受到美國(guó)等國(guó)外國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況的影響。隨著市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)占據(jù)了越來(lái)越重要的位置，早在2013年就已經(jīng)超越了第二產(chǎn)業(yè)。因此當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)主要是擴(kuò)大內(nèi)需，使消費(fèi)得到進(jìn)一步的促進(jìn)升級(jí)。同時(shí)，隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的推動(dòng)以及中西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，都為我國(guó)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步帶來(lái)了良好的途徑。隨著收入差距的縮小，橄欖型分配模式的形成，發(fā)放消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，在本地區(qū)全面推行“供方結(jié)構(gòu)改革”，構(gòu)建二級(jí)投資銀行等，可以有效地進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，從而使過(guò)剩產(chǎn)能得到全面的利用，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改善以及產(chǎn)業(yè)組織的進(jìn)步升級(jí)。

（三）動(dòng)力機(jī)制面臨轉(zhuǎn)換

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展形勢(shì)下，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更多地依靠改革和創(chuàng)新的推動(dòng)。企業(yè)部門是中國(guó)的基本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。近幾年來(lái)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)面臨著較為嚴(yán)峻的發(fā)展形勢(shì)，承受著外部以及內(nèi)部環(huán)境的發(fā)展壓力，同時(shí)自身的發(fā)展動(dòng)力較低。但是在黨的十一屆三中全會(huì)召開之后，中央政府進(jìn)行了一系列貨幣以及財(cái)政政策的實(shí)施，使企業(yè)的活力提高同時(shí)還為企業(yè)的發(fā)展提供了推動(dòng)力。企業(yè)不再只注重資本以及規(guī)模的擴(kuò)張，更注重追求科學(xué)技術(shù)以及知識(shí)創(chuàng)新等方面的發(fā)展，從而使企業(yè)形成了具有良好優(yōu)勢(shì)的新型競(jìng)爭(zhēng)方式。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的商業(yè)銀行金融狀態(tài)分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的提升

在新的正常經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正在放緩。這一客觀現(xiàn)實(shí)大大限制了它們的發(fā)展規(guī)模。并且也使其信貸結(jié)構(gòu)以及需求受到了嚴(yán)重的影響。隨著新常態(tài)經(jīng)濟(jì)對(duì)于市場(chǎng)中各個(gè)行業(yè)的影響，商業(yè)銀行貸款客戶的貸款需求也有了較為明顯的降低。隨著信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提高，商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地提高。商業(yè)銀行的發(fā)展受貸款客戶以及企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況影響。因此，貸款客戶以及企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量直接影響著商業(yè)銀行的發(fā)展質(zhì)量。在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，各個(gè)行業(yè)貸款等方面的風(fēng)險(xiǎn)都在不斷提高，商業(yè)銀行為了有效地提高自身的資產(chǎn)質(zhì)量，就必須要重視尋找有效的措施使其信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效的降低。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇

在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，面對(duì)利率市場(chǎng)化的變化，商業(yè)銀行需要根據(jù)存款實(shí)際成本調(diào)整貸款利率，使其余額保持在相對(duì)穩(wěn)定的范圍內(nèi)。一般在只有高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)愿意在房地產(chǎn)的貸款當(dāng)中進(jìn)行大額貸款利率的繳納，因此，我國(guó)當(dāng)前的企業(yè)貸款利率的運(yùn)行條件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)地低于貸款經(jīng)營(yíng)條件不良的企業(yè)。換言之，如果商業(yè)銀行平等對(duì)待所有客戶，在不平等條約下的客戶質(zhì)量將逐漸下降，風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)將增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而嚴(yán)重影響銀行定向選擇的有效性。此外，在新的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)影響下，銀行業(yè)出現(xiàn)了信用合作社統(tǒng)一、城市商業(yè)銀行區(qū)域化、股份制銀行國(guó)際化、大型銀行走向國(guó)際化等發(fā)展趨勢(shì)。在目前以價(jià)格為主要競(jìng)爭(zhēng)主體的情況下，銀行將面臨來(lái)自同行更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，私營(yíng)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的多樣化發(fā)展也加劇了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

（三）客戶分流的趨勢(shì)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資本市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)體制都得到了進(jìn)一步的完善發(fā)展，這也為實(shí)體企業(yè)的發(fā)展提供了更加良好的條件。隨著一系列金融衍生品的出現(xiàn)與發(fā)展，投資者不再只依靠商業(yè)銀行進(jìn)行資金的籌集。這種客戶化的觀點(diǎn)嚴(yán)重威脅著商業(yè)銀行作為投資主體的地位，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，能夠提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)也越來(lái)越多，比如互聯(lián)網(wǎng)金融等等方面的非銀行金融服務(wù)。但是這些組織的出現(xiàn)并沒(méi)有使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分化速度提升，投資者只需要正確的按照自己的需求選擇相關(guān)的渠道。但是，第三方支付等方面的發(fā)展也使商業(yè)銀行的客戶數(shù)量大大地減少，而銀行對(duì)客戶的分流也越來(lái)越嚴(yán)重。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略

（一）全面地開展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)體企業(yè)有著密切的關(guān)系，這意味著后者發(fā)展?fàn)顩r相對(duì)較好，商業(yè)銀行將呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢(shì)，而反之則會(huì)受到一定的制約。在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的影響下，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和不良貸款比例不斷上升。為了最大限度地降低投資風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須采取一些措施來(lái)改革和創(chuàng)新傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)為真正的企業(yè)提供更多的優(yōu)惠，以確?？沙掷m(xù)發(fā)展。例如，商業(yè)銀行可以大力推動(dòng)不良信貸資產(chǎn)證券化。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)際上不良資產(chǎn)證券化成熟案例，制定合理的方式，使風(fēng)險(xiǎn)得到全面的控制，從而避免不良貸款的順利實(shí)施。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以根據(jù)客戶的需求進(jìn)行互換服務(wù)等方面的替代業(yè)務(wù)的實(shí)施，從而使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的效率得到有效的提高，使客戶的投資回報(bào)得到進(jìn)一步的提升，從而有效使銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)改善降低。

（二）全面開展跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)

在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)下，商業(yè)銀行為了可以順利地轉(zhuǎn)型就必須要緊跟人民幣國(guó)際化的腳步，緊緊抓住這一機(jī)會(huì)，并且制定合理的計(jì)劃，從而使人民幣可以被合理的產(chǎn)品體系替代。同時(shí)還要全面地了解客戶的需求，制定針對(duì)性的發(fā)展業(yè)務(wù)以及投資融資政策，從而使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域得到進(jìn)一步的拓展。商業(yè)銀行還可以加強(qiáng)人民幣全球清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，在現(xiàn)有人民幣業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上拓展人民幣業(yè)務(wù)范圍，全面提高中國(guó)人民銀行體系建設(shè)水平，不斷提高設(shè)備和工具的先進(jìn)性，最大限度地發(fā)揮商業(yè)銀行與國(guó)外中央銀行交易清算系統(tǒng)的對(duì)接效率。

（三）響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，銀行業(yè)的發(fā)展必須建立在這一基礎(chǔ)之上，并始終得到它的支持、從屬和服務(wù)。發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，銀行業(yè)的發(fā)展可以是可持續(xù)的、穩(wěn)定的，如果有形經(jīng)濟(jì)不能健康發(fā)展，銀行就會(huì)成為無(wú)源之水。從我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)正面臨著嚴(yán)峻的生存困境和發(fā)展瓶頸，但挑戰(zhàn)和機(jī)遇往往是相互聯(lián)系的，而現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整也是商業(yè)銀行難得的發(fā)展契機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”的號(hào)召，合理把握信貸增量和釋放關(guān)鍵點(diǎn)。同時(shí)，密切關(guān)注黨中央和國(guó)務(wù)院推進(jìn)新型城市化進(jìn)程的規(guī)劃，認(rèn)真落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，做好沿線經(jīng)濟(jì)帶協(xié)調(diào)發(fā)展等金融服務(wù)規(guī)劃。

（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

之前商業(yè)銀行只把其業(yè)務(wù)重心放在固定的資產(chǎn)投資以及房地產(chǎn)行業(yè)當(dāng)中，并不重視對(duì)制造業(yè)以及服務(wù)業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展。但是隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展需要。因此，商業(yè)銀行必須要重視進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的拓展。中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及債務(wù)業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的支柱，但與其他國(guó)家的先進(jìn)銀行相比，中國(guó)的中間業(yè)務(wù)起步較晚，所占比例相對(duì)較低，生產(chǎn)單一種類的產(chǎn)品，議價(jià)能力較弱，有很大的增長(zhǎng)空間。發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，銀行產(chǎn)品同質(zhì)化程度很高，缺乏鮮明的品牌特征。在銷售過(guò)程中，顧客只能通過(guò)競(jìng)價(jià)獲得青睞，而產(chǎn)品的價(jià)值不能通過(guò)利潤(rùn)來(lái)反映。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，考慮區(qū)域特點(diǎn)和客戶差異，為客戶提供定制的產(chǎn)品包裝，提高中間業(yè)務(wù)的議價(jià)能力。第二，要穩(wěn)步實(shí)行綜合化的經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行不能孤注一擲。通過(guò)對(duì)證券、投資銀行、保險(xiǎn)、信托基金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的干預(yù)，不僅降低了信貸業(yè)務(wù)的比重，優(yōu)化了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，而且從單一利差收入向多元化收入轉(zhuǎn)移，有助于建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)機(jī)制，提高銀行的市場(chǎng)價(jià)值。從業(yè)務(wù)渠道的角度來(lái)看，為了滿足客戶日益整合的業(yè)務(wù)需求，企業(yè)渠道需要從單一職能渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合渠道，全面覆蓋公共和私營(yíng)企業(yè)，不斷充實(shí)投資、融資、交易、支付、理財(cái)、租賃、財(cái)富管理等產(chǎn)品和服務(wù)功能，以利用同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

結(jié)語(yǔ)：在新的常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化和各種新型金融模式的出現(xiàn)，將給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。銀行規(guī)模龐大不會(huì)倒閉、用息差“壓錢”的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了。逆潮流而動(dòng)，不進(jìn)則退，為了使商業(yè)銀行可以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中占據(jù)有利的位置，就必須要加快其轉(zhuǎn)型的步伐。商業(yè)銀行的發(fā)展必須堅(jiān)持以客戶為核心，堅(jiān)持提供良好的服務(wù)，不斷推動(dòng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新，從而使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量提高，資源配置的優(yōu)化效果得到改善。從而使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步的增強(qiáng)，提高其自身的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

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