試論人工智能技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用與挑戰(zhàn)

周艷

摘要：計(jì)算機(jī)技術(shù)越來越成熟，給許多行業(yè)帶來了新的發(fā)展契機(jī)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷發(fā)展，更是促進(jìn)了中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的轉(zhuǎn)型，除此之外機(jī)器學(xué)習(xí)、語音識(shí)別等一系列技術(shù)的發(fā)展，同樣給社會(huì)發(fā)展帶來了巨大的積極影響。特別是在金融行業(yè)當(dāng)中，人工智能技術(shù)的應(yīng)用具有突出的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，其不僅僅帶動(dòng)了金融服務(wù)創(chuàng)新、還優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，從根本上保證了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。在這種情況下，對(duì)人工智能技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，顯然具有一定的重要意義。

關(guān)鍵詞：人工智能;金融服務(wù);應(yīng)用場(chǎng)景

中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展，帶動(dòng)了金融行業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)步，而各種各樣的高新科技，則成為金融業(yè)發(fā)展的全新助推力量。就目前來看，人工智能技術(shù)已經(jīng)在金融行業(yè)當(dāng)中發(fā)揮了重要作用，智能風(fēng)控、智能投顧、智能客服的出現(xiàn)和應(yīng)用，有效地提升了我國金融業(yè)發(fā)展質(zhì)量。當(dāng)然與此同時(shí)，人工智能技術(shù)在金融業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用，也帶來了算法交易、智能投顧、智能風(fēng)控等方面的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，必須要盡快找到應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、迎接機(jī)遇的措施，才能使我國金融業(yè)邁進(jìn)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展階段。

1.人工智能技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用

1.1智能風(fēng)控

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，金融機(jī)構(gòu)用戶信貸資質(zhì)評(píng)估工作越來越復(fù)雜，智能風(fēng)控正是在這種情況下出現(xiàn)的。它可以通過神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)分析等一系列技術(shù)，對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)、對(duì)客戶進(jìn)行背景調(diào)查，還能夠?qū)崿F(xiàn)信貸智能化審批等功能，保證了金融機(jī)構(gòu)信貸流程的效率。更重要的是，人工智能系統(tǒng)還能夠根據(jù)過去的實(shí)際案例進(jìn)行學(xué)習(xí)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度處理，并準(zhǔn)確識(shí)別可疑交易、提升反欺詐效果，現(xiàn)在已經(jīng)有許多全球性監(jiān)管機(jī)構(gòu)借助人工智能技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

1.2智能投顧

所謂的智能投顧指的是利用計(jì)算機(jī)算法對(duì)客戶財(cái)務(wù)情況、收益目標(biāo)進(jìn)行分析的一種技術(shù)，它能夠通過構(gòu)建模型等方式，給出最具針對(duì)性的資產(chǎn)配置方案，具有十分可觀的應(yīng)用價(jià)值。2008年，美國率先使用智能投顧技術(shù)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了財(cái)富管理的優(yōu)化，是人工智能技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合的一次有益嘗試，而到了2014年，智能投顧開始在中國市場(chǎng)發(fā)揮作用，經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，開始被商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可，在實(shí)際應(yīng)用中取得了突出成績。

1.3智能客服

智能客服涉及到自然語言處理、語音識(shí)別、知識(shí)圖譜等技術(shù)，是一種具有實(shí)用價(jià)值的問答系統(tǒng)，可以為客戶提供全天候服務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)有很多金融機(jī)構(gòu)開始應(yīng)用這一技術(shù)，客戶可以根據(jù)自己的需求自助辦理業(yè)務(wù)、完成業(yè)務(wù)咨詢。另外，人工智能技術(shù)還在客戶身份核對(duì)方面發(fā)揮了積極作用，無論是人臉識(shí)別、指紋識(shí)別還是聲紋識(shí)別，都能夠?qū)蛻舻纳矸葸M(jìn)行準(zhǔn)確判斷，這一技術(shù)也得到了商業(yè)銀行的關(guān)注和使用，并在手機(jī)銀行等支付場(chǎng)景中發(fā)揮了積極作用。

2.人工智能技術(shù)給金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

2.1算法交易

算法交易的應(yīng)用從根本上解決了金融市場(chǎng)效率低、流動(dòng)性差的問題，但是它帶來的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)同樣不容忽視。從實(shí)際情況來看，部分算法交易策略和違規(guī)交易存在較多相同點(diǎn)，比如高頻交易就是算法交易的一種，其中的一些策略幌騙、老鼠倉等違規(guī)交易手法十分相似，有關(guān)部門已經(jīng)開始對(duì)這些模糊區(qū)間進(jìn)行關(guān)注，高頻交易類的程序化交易正在受到管控。另外，算法系統(tǒng)故障必然會(huì)導(dǎo)致指令錯(cuò)誤，進(jìn)而給金融市場(chǎng)帶來負(fù)面影響，這并不代表所有的市場(chǎng)恐慌都與算法系統(tǒng)故障相關(guān)，然而算法系統(tǒng)故障一定是市場(chǎng)恐慌的助推因素。在算法交易系統(tǒng)當(dāng)中，很多交易模型十分相似且交易策略大同小異，這就造成了本該完全獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)作出相同的決定，這必然會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)的流動(dòng)性危機(jī)，進(jìn)而給商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不利影響。

2.2智能投顧

目前我國的資產(chǎn)管理規(guī)模越來越大，然而智能投顧仍然不夠成熟，只能為C端客戶提供服務(wù)，智能化水平比較低、投顧效果無法得到保證的問題比比皆是。面向C端客戶的投顧機(jī)構(gòu)普遍具有收費(fèi)低、標(biāo)準(zhǔn)低等一系列特點(diǎn)，甚至有部分機(jī)構(gòu)為吸引客源不收取服務(wù)費(fèi)，而C端客戶主要由散戶組成，他們對(duì)金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)不夠了解，往往也不追求長期收益，機(jī)構(gòu)和客戶的雙重問題，共同造成了“追漲殺跌、頻繁申贖”的現(xiàn)狀。智能投顧產(chǎn)品能夠根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受力、客戶投資需求進(jìn)行運(yùn)算并給出最佳配置，關(guān)注點(diǎn)與市場(chǎng)實(shí)際情況存在較大沖突;另外，智能投顧平臺(tái)的投資交易模型往往有保密性，客戶無法明確該模型是否合理等，也就無法做出最佳的選擇，這都是智能投顧面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。最后，很多智能投顧產(chǎn)品的智能化水平不夠高，無法準(zhǔn)確判斷投資風(fēng)險(xiǎn)，也無法對(duì)客戶的投資需求、復(fù)雜投資場(chǎng)景進(jìn)行有效處理，甚至有很多所謂的智能投顧平臺(tái)根本沒有智能化模型，只是通過“人工智能”吸引客戶，并不能真正為客戶提供有效支持，這也是智能投顧當(dāng)中的一大問題。

2.3智能風(fēng)控

智能風(fēng)控同樣面臨著各類挑戰(zhàn)，比如其現(xiàn)在仍無法保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，無法對(duì)網(wǎng)絡(luò)黑色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行識(shí)別，無法對(duì)欺詐行為進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，很可能給金融業(yè)發(fā)展造成不利影響。目前常用的智能風(fēng)控系統(tǒng)普遍為被動(dòng)式系統(tǒng)，它只能通過數(shù)據(jù)的大范圍評(píng)估和案例的綜合研究進(jìn)行判斷，沒有預(yù)先判斷的能力且準(zhǔn)確度也存疑。只有通過反復(fù)不斷的案例分析和深度學(xué)習(xí)才能進(jìn)一步得到優(yōu)化，但是如何保證案例獲取程序的規(guī)范性、如何保證信息資源的安全性，仍然是一個(gè)亟待解決的問題。

3.結(jié)語

人工智能技術(shù)是以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)的一種新型高新技術(shù)，它的主要研究對(duì)象為“智能的實(shí)質(zhì)”，能夠做出與人類智能相似的反應(yīng)和決定，目前已經(jīng)在機(jī)器人、語音識(shí)別、專家系統(tǒng)等方面取得了突出的研究成果。將人工智能技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中，能夠提升金融行業(yè)的發(fā)展效率、促進(jìn)我國金融業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，但其也存在智能投顧產(chǎn)品智能程度低、算法系統(tǒng)故障導(dǎo)致指令錯(cuò)誤等一系列挑戰(zhàn)，有必要在充分了解其問題的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索問題的解決方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]易壽生.人工智能推動(dòng)金融科技發(fā)展[J].金融電子化，2018（12）：37-38.

[2]蔣濤濤.人工智能時(shí)代下金融科技的創(chuàng)新格局[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（24）：52-53.

[3]李亭亭.人工智能技術(shù)在農(nóng)村金融體系中的應(yīng)用展望[J].信息系統(tǒng)工程，2019（03）：165-166.

[4]金莫涵. 人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2019.