某省區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)證分析

陳志文 程昊

摘要：2016-2020年某省征信系統(tǒng)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析系統(tǒng)企業(yè)數(shù)據(jù)顯示，轄內(nèi)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下滑、地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大、大型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露、銀行信貸與房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)度不斷增強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)不均衡等特征。本文基于國(guó)家政策、外部環(huán)境、銀行決策等視角探究區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)形成原因，提出完善經(jīng)濟(jì)運(yùn)行信息共享和風(fēng)險(xiǎn)研判工作機(jī)制、優(yōu)化企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)分類處置機(jī)制和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的政策建議。

關(guān)鍵詞：影響因素;金融風(fēng)險(xiǎn);征信系統(tǒng)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

一、當(dāng)前某省區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)狀況

一是企業(yè)不良信貸余額和不良率持續(xù)上升。2016年以來(lái)，全省金融機(jī)構(gòu)企業(yè)不良信貸余額（含貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)和保理業(yè)務(wù)本外幣合計(jì)，下同）、占比逐年提高。2016年至2020年，全省不良信貸余額年均增長(zhǎng)1.96%，不良信貸率年均增長(zhǎng)0.54%。

二是企業(yè)信貸資產(chǎn)劣變壓力仍然較大。全省企業(yè)關(guān)注類信貸經(jīng)歷了2016年高速增長(zhǎng)，經(jīng)2017年、2018年兩年消化后，2019年至2020年又有所反彈。截至2020年12月末，全省企業(yè)關(guān)注類信貸余額37763.34億元，比年初減少2782億元，增長(zhǎng)6.86%。企業(yè)關(guān)注類信貸余額占企業(yè)信貸總余額的3.55%。另外，2016年至2020年，全省企業(yè)欠息業(yè)務(wù)分別為34675億元，39114億元、44199億元、51853億元和58739億元，年均增長(zhǎng)14.1%。

二、區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后果預(yù)測(cè)

（一）影響某地區(qū)乃至中國(guó)的國(guó)際聲譽(yù)，降低自貿(mào)區(qū)發(fā)展機(jī)遇

截至2020年12月，某區(qū)域政府工作報(bào)告顯示，落戶某地的世界500強(qiáng)企業(yè)超過(guò)300家，2017年至2019年進(jìn)出口總額分別為3134.3億元、3487.2億元、3943.6億元，某省擁有“鄂港澳粵”“華創(chuàng)會(huì)”“楚商大會(huì)”“臺(tái)灣周”等省級(jí)重大招商品牌“環(huán)渤海之窗”“世界500強(qiáng)對(duì)話”等新開(kāi)放載體，“中國(guó)中部國(guó)際產(chǎn)能合作”“長(zhǎng)江中游與伏爾加河流域城市群區(qū)域合作”“中法武漢國(guó)際生態(tài)示范城”等國(guó)際合作。如果某區(qū)域金融發(fā)生暴雷事件，將會(huì)嚴(yán)重打擊國(guó)際合作積極性，造成聲譽(yù)損失，丟失潛在客戶，降低進(jìn)出口總額等后果，而新開(kāi)放的某區(qū)域自貿(mào)區(qū)也會(huì)受到影響，降低自貿(mào)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿εc商戶數(shù)量。

（二）影響民營(yíng)小微企業(yè)生產(chǎn)積極性，降低自主創(chuàng)業(yè)動(dòng)力

自2019年1月1日起，某省政府通過(guò)延長(zhǎng)到期稅費(fèi)優(yōu)惠、增加公益性捐贈(zèng)從扣除年限、調(diào)減核準(zhǔn)企業(yè)印花征收稅金額比例等方式，促進(jìn)民營(yíng)小微企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，鼓勵(lì)大學(xué)生，自由職業(yè)者自主創(chuàng)業(yè)，對(duì)貧困地區(qū)的創(chuàng)業(yè)加以扶持，全面深化增值稅改革措施，設(shè)立大型產(chǎn)業(yè)孵化所，降低創(chuàng)業(yè)難度，如果某區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，所引發(fā)的輿論影響將嚴(yán)重打擊民營(yíng)小微企業(yè)生產(chǎn)積極性，降低自主創(chuàng)業(yè)動(dòng)力。

（三）影響政府政策落實(shí)，增大穩(wěn)崗就業(yè)阻力

2017年至2019年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分別為31889元、34455元、37601元，2020年3月，某省政府印發(fā)《某省促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)加快發(fā)展若干政策措施》，加大財(cái)政金融支持力度、切實(shí)為市場(chǎng)主體降本減負(fù)、千方百計(jì)促進(jìn)穩(wěn)崗就業(yè)、加快暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)、精準(zhǔn)擴(kuò)大有效投資、抓好春耕和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障和改善民生、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，如果區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，將增大政府政策落實(shí)難度，影響居民人均可支配收入，影響就業(yè)環(huán)境與民生生產(chǎn)。

三、防范化解區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）建立經(jīng)濟(jì)運(yùn)行信息共享和風(fēng)險(xiǎn)研判工作機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)檢測(cè)體系

銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密相連，是同一問(wèn)題的兩個(gè)側(cè)面。沒(méi)有業(yè)務(wù)的發(fā)展，也就談不上對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理[6]。按照“信息共享、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、綜合會(huì)診、協(xié)調(diào)處置”的原則，構(gòu)建跨部門金融風(fēng)險(xiǎn)及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)運(yùn)行情況進(jìn)行定期會(huì)商，收集分析風(fēng)險(xiǎn)隱患，研判評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)。完善風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)體系，全面、真實(shí)、及時(shí)收集企業(yè)管理、經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債等主要指標(biāo)，做到對(duì)全省重點(diǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

（二）構(gòu)建維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定的保障機(jī)制，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一是嚴(yán)厲打擊逃廢債行為。對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)及其法定代表人和實(shí)際控制人、直接責(zé)任人，及時(shí)納入“失信被執(zhí)行人名單”，采取限制高消費(fèi)、限制出國(guó)出境、公開(kāi)曝光等強(qiáng)制措施。二是進(jìn)一步規(guī)范和整頓民間融資行為。嚴(yán)厲打擊借民間融資之名的違法行為，及時(shí)查處非法集資、高利轉(zhuǎn)貸等行為，全面排查整治P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、現(xiàn)金貸等金融新興業(yè)態(tài)，避免更多的合法民間融資行為演化為違法活動(dòng)。建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系，加強(qiáng)對(duì)小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、實(shí)體企業(yè)等利率監(jiān)測(cè)，建立符合某實(shí)際的民間借貸綜合利率指數(shù)。

（三）構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的社會(huì)信用建設(shè)體系，降低對(duì)抵押擔(dān)保的依賴度

商業(yè)銀行特別是地方性法人金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析模型，全面提高企業(yè)信用評(píng)價(jià)科學(xué)性，精準(zhǔn)識(shí)別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況。進(jìn)一步優(yōu)化貸前調(diào)查的側(cè)重點(diǎn)，將第一還款來(lái)源作為審查重點(diǎn)，要更加重視企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)畫(huà)像、現(xiàn)金流情況、經(jīng)營(yíng)能力、盈利能力等，有意識(shí)的減少對(duì)抵押擔(dān)保的依賴，從源頭上有效規(guī)避擔(dān)保圈對(duì)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的不良影響。

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