淺析大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

摘 要：在金融和科技結(jié)合的發(fā)展背景下，大數(shù)據(jù)金融成為近年來備受關(guān)注的新興產(chǎn)品。與大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合給金融行業(yè)注入了新的活力，但同時發(fā)展過程中蘊(yùn)含的風(fēng)險也不容忽視。本文將借助文獻(xiàn)分析、案例分析、比較分析等方法對大數(shù)據(jù)金融的概念以及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行簡單的介紹，對其發(fā)展過程中可能存在的風(fēng)險和挑戰(zhàn)進(jìn)行探討，同時對于風(fēng)險發(fā)生的原因加以分析。在此分析的基礎(chǔ)上，對如何規(guī)避大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)險提出相應(yīng)的對策和建議，以此希望大數(shù)據(jù)金融能夠優(yōu)化金融市場環(huán)境，擁有更寬廣的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)金融;金融科技;金融風(fēng)險;機(jī)遇;商業(yè)銀行

本文索引：趙潔汝.淺析大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的風(fēng)險與挑戰(zhàn)[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（14）：062-065.

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.14.20

由于網(wǎng)絡(luò)和電子信息技術(shù)得到大范圍的推廣和應(yīng)用，云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展帶領(lǐng)我們進(jìn)入了一個數(shù)字化的時代。數(shù)據(jù)從來沒有像現(xiàn)在這樣被大量儲存并大范圍應(yīng)用。2020年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》，在意見中數(shù)據(jù)要素被作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素提出，大數(shù)據(jù)正在逐漸滲入每個行業(yè)。而在這種背景下，金融業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)十分重要的組成部分也受到了不小的沖擊，“金融+科技”成為金融業(yè)發(fā)展的新方向，大數(shù)據(jù)金融應(yīng)運(yùn)而生。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，幾乎為所有行業(yè)提供了新的發(fā)展方向，各個細(xì)分領(lǐng)域里的許多運(yùn)作模式和工作方式都被推翻。而在剛剛過去的2020年，突如其來的新冠疫情愈加顯示出大力推廣技術(shù)的重要性，在遭受疫情的沖擊過后金融機(jī)構(gòu)開始加快創(chuàng)新的進(jìn)度。大數(shù)據(jù)與金融的交融發(fā)展要優(yōu)于傳統(tǒng)模式，但發(fā)展過程也不可避免地產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。要想借助大數(shù)據(jù)金融的“東風(fēng)”進(jìn)行轉(zhuǎn)型，如何規(guī)避與應(yīng)對發(fā)展過程中的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，也就成為了金融行業(yè)必須面對的課題。

大數(shù)據(jù)金融指的是依托于大量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)相結(jié)合，以一個更加創(chuàng)新的方式開展金融工作的統(tǒng)稱。與傳統(tǒng)金融相比，大數(shù)據(jù)金融透明度更高。作為一種新興的金融產(chǎn)品，與傳統(tǒng)金融模式相比可以說是不可同日而語?；ヂ?lián)網(wǎng)快速且驚人的存儲量擴(kuò)大企業(yè)擁有數(shù)據(jù)庫的同時，也讓企業(yè)縮短與自己用戶間的距離，從而更加貼近顧客的需求以期實(shí)現(xiàn)個性化的精準(zhǔn)服務(wù)。

1 大數(shù)據(jù)金融發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)作用于金融行業(yè)所產(chǎn)生的影響是全方面、多角度的。由于金融有多個細(xì)分領(lǐng)域，包括銀行、保險公司、金融科技公司等，而在各個領(lǐng)域內(nèi)的生態(tài)情況和科技賦能階段無法一概而論，所以它們目前的發(fā)展?fàn)顩r也有著一定的差異。

1.1 銀行

在過去幾年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)重沖擊了銀行固有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。一是對于銀行理財(cái)產(chǎn)品和存款量的沖擊。眾多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷售平臺以其便捷度高、智能化程度高的優(yōu)勢，吸引了更多個體散戶的存款和理財(cái)資金。存款的減少表示著銀行可貸資金的減少。除此之外，另一沖擊是對于經(jīng)營環(huán)境的沖擊，一直以來銀行的貸款業(yè)務(wù)有著十分嚴(yán)格的審批機(jī)制，由此造成了中小型企業(yè)難以以較低的資金風(fēng)險從銀行獲得貸款，限制了其發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起為中小型企業(yè)的資金募集提供了新的方式，借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)，中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠在線進(jìn)行征信水平的分析，降低了企業(yè)籌集資金的門檻，因此受到了越來越多企業(yè)的青睞。也正因?yàn)槿绱?，銀行的業(yè)務(wù)量進(jìn)一步縮水，也為維持各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定增加了難度。

在普華永道公布的《中國金融科技調(diào)研2020》中可以看出，目前金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型在眾多銀行內(nèi)部已經(jīng)上升到戰(zhàn)略級高度，都在此方面加大了資金的投入， 作出了積極踴躍的嘗試，以期獲得增長的第二曲線。而大部分參與此次調(diào)研的銀行業(yè)從業(yè)者表示銀行業(yè)大數(shù)據(jù)等技術(shù)將成為未來近五年內(nèi)影響銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

1.2 保險

一直以來，數(shù)據(jù)對于保險業(yè)的重要性不言而喻。無論是險種的開發(fā)、保險的銷售過程還是后期理賠服務(wù)，都會運(yùn)用到大量的數(shù)據(jù)且同時也會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)。而在經(jīng)營過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)反過來對于客群的鎖定和產(chǎn)品的開發(fā)也有著十分重要的影響，可以說大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起前期對于傳統(tǒng)保險業(yè)的沖擊與其他細(xì)分領(lǐng)域相比是要小很多。保險行業(yè)也是眾多細(xì)分領(lǐng)域里較早地將業(yè)務(wù)與技術(shù)結(jié)合起來的領(lǐng)域。2013年我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司在上海市揭牌成立。自此之后越來越多的網(wǎng)絡(luò)信用保證保險公司產(chǎn)品推出，信息技術(shù)的發(fā)展給許多傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)帶來了啟發(fā)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在互聯(lián)網(wǎng)保險崛起的這六年里，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險市場經(jīng)營主體的數(shù)量相較于一開始已經(jīng)翻了一番;開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量已經(jīng)從2014年的33家增長至2020年底的73家?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的蓬勃興起也使得越來越多的保險公司將“保險科技”上升到戰(zhàn)略級規(guī)劃的高度，結(jié)合保險業(yè)對數(shù)據(jù)敏感的特點(diǎn)，紛紛提出自己的數(shù)字化戰(zhàn)略，大數(shù)據(jù)技術(shù)也已經(jīng)在營銷渠道、風(fēng)險管理以及客戶服務(wù)等方面得到了大范圍的應(yīng)用。

1.3 金融科技公司

2013年6月，余額寶上線，一夜之間互聯(lián)網(wǎng)金融成為最新的“風(fēng)口”。其不僅推動傳統(tǒng)金融業(yè)開始進(jìn)行轉(zhuǎn)型數(shù)字化的進(jìn)程，許多創(chuàng)業(yè)者也抓住機(jī)遇進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。而與此同時，各大互聯(lián)網(wǎng)公司依靠自己的技術(shù)優(yōu)勢，紛紛開設(shè)金融科技分公司，進(jìn)軍金融界。目前我國金融科技公司的發(fā)展在國際市場的大環(huán)境下也位于前列。畢馬威公司在2016年首次發(fā)布了《2016中國領(lǐng)先金融科技企業(yè)50》，名單里幾乎所有的公司都運(yùn)用了大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，而在這之中，過半數(shù)的公司都將大數(shù)據(jù)及分析技術(shù)作為公司的戰(zhàn)略級技術(shù)。而在剛剛公布的《2020中國領(lǐng)先金融科技企業(yè)50》中，科技與數(shù)據(jù)依然是評選標(biāo)準(zhǔn)核心維度之一，而大數(shù)據(jù)主要技術(shù)分布的占比也超過了70%?？梢哉f，數(shù)字技術(shù)對金融科技公司的影響是重大而深遠(yuǎn)的。

2 大數(shù)據(jù)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1 與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的制約平衡

大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了空前絕后的進(jìn)步，接踵而至的也有一系列有待處置的難題。之前的互聯(lián)網(wǎng)非金融機(jī)構(gòu)逐漸成立金融類機(jī)構(gòu)，行業(yè)的進(jìn)入門檻降低，引起了傳統(tǒng)金融體系的一場“地震”。政府和行業(yè)協(xié)會大有加強(qiáng)監(jiān)管力度的趨勢，這必定在一定水平上限制了大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)的開展。如何與傳統(tǒng)金融業(yè)協(xié)調(diào)平衡維持住現(xiàn)有的發(fā)展態(tài)勢，將在未來一段時間內(nèi)成為大數(shù)據(jù)金融發(fā)展必須要面對的問題。

2.2 缺乏數(shù)據(jù)共享平臺

金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)信息都相互保密，缺乏數(shù)據(jù)共享平臺。數(shù)據(jù)沒有得到及時有效的共享，用戶的所有業(yè)務(wù)需求無法得到一次性的滿足，為此就要付出更多的金融活動成本，也就增加了許多不必要的風(fēng)險，增加了工作成本。缺少統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享平臺，使得金融機(jī)構(gòu)很難獲得用戶的多方面數(shù)據(jù)進(jìn)行定制化的服務(wù)，這也成為發(fā)展過程中的一大阻礙。

2.3 專業(yè)人才的匱乏

任何行業(yè)要想可持續(xù)發(fā)展，都不得不依靠大量的人才源源不斷地進(jìn)入行業(yè)，大數(shù)據(jù)金融也不例外。人才的綜合能力如果不能得到質(zhì)的提高，將會極大地限制行業(yè)發(fā)展。針對大數(shù)據(jù)金融來說，計(jì)算機(jī)科學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)等學(xué)科的專業(yè)知識已成為從業(yè)人員必不可少的知識，但是金融行業(yè)的大部分從業(yè)人員這方面的知識儲備不甚完善，缺少大數(shù)據(jù)專業(yè)人才，現(xiàn)有人才難以促進(jìn)行業(yè)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。同時，盡管許多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而由于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員經(jīng)驗(yàn)不足，在數(shù)據(jù)處理和解析過程中經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)失真的情況，進(jìn)一步影響行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前，金融行業(yè)缺少能夠進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)探索的復(fù)合型人才和管理人員。

3 大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險以及發(fā)生原因的分析

3.1 大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)險

3.1.1侵犯用戶隱私的風(fēng)險

大數(shù)據(jù)金融發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)的運(yùn)用有時難免會侵犯用戶的個人隱私。個人財(cái)務(wù)狀況、身體健康狀況、購物取向喜好、常駐地址以及所在地點(diǎn)等大規(guī)模、多方面的數(shù)據(jù)被收集，還有信用狀況、交易習(xí)慣以及所持有的資產(chǎn)狀況等信息。大數(shù)據(jù)金融為了能夠更好地為客戶提供個性化的服務(wù)，對客戶的信息要進(jìn)行全方位的分析整理，數(shù)據(jù)信息不斷地被使用，對知識產(chǎn)權(quán)、個人隱私和信息安全都構(gòu)成了威脅，形成了巨大的風(fēng)險。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露事件，引發(fā)隱私問題，不僅會引起用戶的信用危機(jī)，更會引發(fā)超過以往任何普通的身份確認(rèn)風(fēng)險。

3.1.2監(jiān)視數(shù)據(jù)風(fēng)險

假設(shè)對大數(shù)據(jù)金融收集和使用的信息進(jìn)行監(jiān)控，將會對中國的金融安全構(gòu)成巨大的威脅。監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)的影響可以從2013年“Prism Door”中看到，大量的高準(zhǔn)確度的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，在普通民眾看來將是一個巨大的安全威脅，此事件的發(fā)生直接導(dǎo)致我國不再和美國共享財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。中國的大數(shù)據(jù)正處于急速開展階段，但是用于數(shù)據(jù)收集的軟件以及技術(shù)服務(wù)全部依賴于來自國外的技術(shù)，這也加大了數(shù)據(jù)被監(jiān)視和泄露的風(fēng)險。

3.1.3新開發(fā)的交易工具對傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系提出挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)帶給金融業(yè)的關(guān)鍵創(chuàng)新是高頻交易，提升效率的同時也帶來諸多的問題。例如大量拋售等，這些都是傳統(tǒng)監(jiān)管系統(tǒng)無法控制的。盡管該行業(yè)發(fā)展迅速，但相關(guān)法律制度和監(jiān)管方式與該行業(yè)的發(fā)展并不同步，導(dǎo)致法律規(guī)定和監(jiān)管制度不完善，從而增加了監(jiān)管風(fēng)險。而大數(shù)據(jù)金融幾乎影響了金融行業(yè)的所有范疇，如果監(jiān)管體系無法與其有效和緊密的重疊，就會使日常監(jiān)管流程帶來巨大的挑戰(zhàn)和大數(shù)據(jù)金融危機(jī)。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、在線支付、在線銀行和電子貨幣遠(yuǎn)超以往高速發(fā)展，再加上大數(shù)據(jù)金融快速便捷的隱藏功能，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也為非法的洗錢活動提供了新的途徑。通過使用它，洗錢的技巧和方法變得更加多樣化、專業(yè)化、高隱蔽化和低成本化。再加上法律體系和監(jiān)管體系的不完善，若不法分子趁虛而入，犯罪活動就會增加，證據(jù)的取得和定罪也會更加艱難，對我們社會的金融安全和社會保障構(gòu)成了巨大的威脅。

3.1.4傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨改革

目前，中國已經(jīng)對金融行業(yè)的監(jiān)控模式和開放性進(jìn)行了許多調(diào)整，再加上非金融機(jī)構(gòu)無休止地進(jìn)入金融領(lǐng)域，影響了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場份額，使得金融市場競爭更加激烈。多方面的因素催化著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型化升級和改革。另外，金融業(yè)在多年的活動中積累了大量豐富的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)資源，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)于非金融機(jī)構(gòu)的方面，如何靈活地運(yùn)用數(shù)字工具以及如何與其他跨類別數(shù)據(jù)結(jié)合，需要各從業(yè)機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)和提升。因此金融機(jī)構(gòu)必須保持開放的觀念，使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的能力正在成為未來金融機(jī)構(gòu)最重要的競爭能力。

3.2 大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險發(fā)生的原因分析

大數(shù)據(jù)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)的基礎(chǔ)上與金融行業(yè)進(jìn)行了深度的整合，所以大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險的發(fā)生也是由于多種多樣的原因相互作用而形成的。目前在大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展過程中還有許多欠缺，招致了許多危險的產(chǎn)生。要想大數(shù)據(jù)金融獲得良好的發(fā)展，就要從多個方面對其加強(qiáng)監(jiān)控和治理監(jiān)管。

首先，目前大數(shù)據(jù)技術(shù)還處于比較低的水平，安全和隱私保護(hù)仍然是較為突出的問題。在大數(shù)據(jù)技術(shù)和金融結(jié)合的過程中，很重要的一環(huán)就是構(gòu)建金融風(fēng)險大數(shù)據(jù)框架，目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場中所擁有的數(shù)據(jù)是由無數(shù)個個人數(shù)據(jù)組成的，而每個數(shù)據(jù)都是在數(shù)據(jù)被收集者的日常金融活動中產(chǎn)生的，因此數(shù)據(jù)的安全問題就值得引起行業(yè)的高度重視。然而在當(dāng)前的金融市場中，數(shù)據(jù)被隨意地分享，缺乏對個人隱私的有效保護(hù)。而造成這種局面的原因主要有制度流程不規(guī)范、操作者和被操作者的安全意識薄弱以及缺乏專業(yè)人員的技術(shù)指導(dǎo)等。各個金融機(jī)構(gòu)也都對此制定了一系列的安全管理方案，但由于金融數(shù)據(jù)的形式多種多樣，行業(yè)也還缺少統(tǒng)一規(guī)范的管理體系，各個獨(dú)立的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)無法達(dá)到高度監(jiān)管的水平，有關(guān)于大數(shù)據(jù)本身以及經(jīng)過技術(shù)計(jì)算剖析所獲得數(shù)據(jù)的維護(hù)保護(hù)都還有待于進(jìn)一步的加強(qiáng)和增強(qiáng)。隨著相關(guān)技術(shù)的不斷興起，大眾對于個人金融數(shù)據(jù)的保護(hù)也有了更高的要求，在人民論壇問卷調(diào)查中心2015年對網(wǎng)絡(luò)信息安全狀況的調(diào)查中，金融數(shù)據(jù)被受訪者列為網(wǎng)絡(luò)信息化潛在安全問題中僅次于個人隱私的第二大潛在安全問題。與此同時，盡管傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)過了數(shù)年的發(fā)展，積累了豐富的客戶信息管理經(jīng)驗(yàn)，對于客戶的身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、賬戶安全有著較為成熟的監(jiān)管體系。但是大數(shù)據(jù)金融發(fā)展迅猛、覆蓋面廣泛、管理薄弱、技術(shù)操作要求高等一系列特點(diǎn)也在一定程度上為許多非法行為提供了可操作空間，銀行客戶信息泄露和被利用也是一個很大的安全隱患。

其次，大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險的原因還有行業(yè)尺度以及安全預(yù)警系統(tǒng)的不規(guī)范，這幾乎是所有新興行業(yè)都無法避免的通病。一方面，金融業(yè)內(nèi)部有著許多不同的準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)，在大數(shù)據(jù)金融出現(xiàn)問題時，不同的機(jī)構(gòu)會有不同的判斷，容易造成行業(yè)的混亂;另一方面，由于大數(shù)據(jù)金融是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)兩個領(lǐng)域高度融合后的產(chǎn)物，跨行業(yè)結(jié)合勢必就會造成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題;在技術(shù)成熟的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)頒布和使用的技術(shù)體系標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)對金融行業(yè)是否適用，若不適用，那么修改統(tǒng)一的邊界該如何確定，這些問題如果沒有辦法解決，大數(shù)據(jù)行業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展也會受到制約。此外，技術(shù)操作的熟練度和業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)效果也是導(dǎo)致大數(shù)據(jù)金融發(fā)展?fàn)顩r不穩(wěn)定的因素之一。

4 大數(shù)據(jù)金融發(fā)展應(yīng)對策略

在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)對于世界的價值遠(yuǎn)超于我們的想象。然而大數(shù)據(jù)的價值和風(fēng)險使大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展充滿了變數(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅為金融業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和快速高質(zhì)量的發(fā)展，也對金融業(yè)提出了不同于以往的要求。與此同時，金融業(yè)要想取得更加穩(wěn)健、更加綠色的發(fā)展，其與大數(shù)據(jù)的時代背景是一定要進(jìn)行結(jié)合的，不斷創(chuàng)造新的產(chǎn)品，滿足發(fā)展的需求。

4.1 傳統(tǒng)中有所創(chuàng)新

要在利用好傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長處的同時，尋求開創(chuàng)新興金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新之路，以謀取更高檔次、更加全面的進(jìn)步。其次在保證信息及數(shù)據(jù)安全的同時，以客戶端需求作為發(fā)展導(dǎo)向，積極致力于構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)自身的大數(shù)據(jù)規(guī)模和程度。

4.2 不斷培養(yǎng)大數(shù)據(jù)金融人才

大數(shù)據(jù)是幫助金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)更高價值的一個先決性的前提，必須要保證充足的人才輸入。金融行業(yè)必須要有連續(xù)不斷高質(zhì)量的、綜合性的人才流入，通過保障足夠的人才儲備來保證大數(shù)據(jù)金融發(fā)展過程中有充足的、可以隨時調(diào)用的技術(shù)和智力后援。同時對現(xiàn)有員工提供專業(yè)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)。

4.3 增強(qiáng)金融數(shù)據(jù)安全與技術(shù)

在大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛運(yùn)用的背景下，各個金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作和聯(lián)系將愈加密切。在處理大數(shù)據(jù)過程中，如果非法使用金融數(shù)據(jù)，連鎖反應(yīng)將很有可能直接影響到金融業(yè)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。為了提高數(shù)據(jù)的安全性并順利地進(jìn)行相關(guān)的金融服務(wù)而不受干擾，防火墻技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)據(jù)加密技術(shù)都可以發(fā)揮作用。通過借助多樣的新興技術(shù)，我們還可以組建起一體化的大數(shù)據(jù)保險箱，助力金融共享成為現(xiàn)實(shí)，客戶的個人資料被統(tǒng)一納入保險箱，使金融機(jī)構(gòu)可以更加高效系統(tǒng)地滿足客戶的各項(xiàng)需求。

4.4 全方位監(jiān)管模式的建立

大數(shù)據(jù)金融要想蓬勃發(fā)展就必須要從全方位、多層次鞏固監(jiān)管，在對于監(jiān)管模式的抉擇決定上，可以考慮政府出臺相關(guān)管理?xiàng)l例加之行業(yè)進(jìn)行自我監(jiān)督的價值導(dǎo)向，減少不必要的系統(tǒng)性風(fēng)險。

5 結(jié)語

大數(shù)據(jù)金融行業(yè)已經(jīng)開始加速進(jìn)步，這不僅是一個行業(yè)的發(fā)展，更是大數(shù)據(jù)技術(shù)對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的又一次革命，因而保障其健康穩(wěn)定發(fā)展就成為行業(yè)必須要完成的課題。從每一個角度、維度鞏固重視，確保大數(shù)據(jù)金融的危機(jī)制約制度以及管理，抓住機(jī)遇，積極應(yīng)對大數(shù)據(jù)金融發(fā)展中的危險和挑戰(zhàn)，從而獲得科學(xué)發(fā)展。

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Abstract： In the context of the development of the combination of finance and technology， big data finance has become an emerging product that has attracted much attention in recent years. The combination with big data technology has injected new vitality into the financial industry， but at the same time， the risks inherent in the development process cannot be ignored. This article will use literature analysis， case analysis， comparative analysis and other methods to briefly introduce the concept and development status of big data finance， discuss the risks and challenges that may exist in the development process， and analyze the causes of risks. On the basis of this analysis， corresponding countermeasures and suggestions are put forward on how to avoid the risks of big data finance， hoping that big data finance can optimize the financial market environment and have a broader development space.

Keywords： big data finance; financial technology; financial risks; opportunities; commercial banks