農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨的問(wèn)題及對(duì)策

宋富文

摘要：國(guó)家正在通過(guò)土地確權(quán)、流轉(zhuǎn)，盤活耕地資源，推進(jìn)土地規(guī)模集約經(jīng)營(yíng)，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興;隨著農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的逐步發(fā)展，面臨的問(wèn)題亟待解決。文章就農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)全抵押貸款面臨的問(wèn)題進(jìn)行探析，并提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村土地;經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押;貸款

國(guó)家正在通過(guò)土地確權(quán)、流轉(zhuǎn)，盤活耕地資源，推進(jìn)土地規(guī)模集約經(jīng)營(yíng)，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程。隨著農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的逐步發(fā)展，面臨的問(wèn)題亟待解決。

一、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨的問(wèn)題

（一）相關(guān)主體責(zé)任落實(shí)不夠，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款缺乏保障

一是注入的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金不多，也未設(shè)立配套的擔(dān)保公司，不能很好地為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款主體融資增信;二是雖然初步建立起了以縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心為重點(diǎn)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)站為補(bǔ)充的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)體系，但對(duì)農(nóng)業(yè)部門在人力、財(cái)力、物力方面的支持不夠，影響著農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的高效開(kāi)展。

（二）相關(guān)金融監(jiān)管部門未形成合力，使金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)的主動(dòng)性較低

試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，銀監(jiān)機(jī)構(gòu)未協(xié)同確定農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、資本計(jì)提、貸款分類等方面的計(jì)算規(guī)則和激勵(lì)政策，致使金融機(jī)構(gòu)對(duì)不良貸款考核有一定的擔(dān)憂。保監(jiān)機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確或指定具體的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)辦理試點(diǎn)區(qū)（縣）開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為借款人提供增信支持。

（三）金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，其考慮利益貸款發(fā)放力度不夠

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，顧慮重重。一是考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害和市場(chǎng)因素影響大，貸款主動(dòng)性較低;二是考慮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金欠缺、救災(zāi)補(bǔ)助和貸款貼息政策措施不到位，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大;三是考慮借款人不能履約還款后，抵押物由誰(shuí)處置，以何種方式處置，處置時(shí)有無(wú)市場(chǎng)，誰(shuí)能接手，交易再流轉(zhuǎn)成功后借款人會(huì)不會(huì)鬧事，使接手人無(wú)法順利生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等;四是金融機(jī)構(gòu)上下配合脫節(jié)，下級(jí)行（社）沒(méi)有創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的權(quán)力，無(wú)法針對(duì)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的特殊性開(kāi)發(fā)出符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際的貸款產(chǎn)品，試點(diǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理和審批要求與正常貸款相同，試點(diǎn)貸款辦理難度較大。

二、相關(guān)對(duì)策

（一）加快建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

一是考慮到貧困縣財(cái)力匱乏的實(shí)際，建議由市縣兩級(jí)財(cái)政按一定比例分擔(dān)，建立專項(xiàng)用于農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以充足的風(fēng)險(xiǎn)保障基金作為試點(diǎn)縣金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的“定心丸”，并加大對(duì)農(nóng)業(yè)部門的資金支持，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失，提升金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。二是建議成立或引進(jìn)擔(dān)保公司，將農(nóng)村土地承包的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司為貸款提供擔(dān)保，有效緩解金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加快建立考核激勵(lì)機(jī)制

一方面，建議銀監(jiān)機(jī)構(gòu)配合試點(diǎn)確定農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、資本計(jì)提、貸款分類等方面的計(jì)算規(guī)則，出臺(tái)相關(guān)激勵(lì)政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)放貸;另一方面，試點(diǎn)縣金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)組織應(yīng)鼓勵(lì)下級(jí)行（社）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，建議針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和貸款發(fā)放時(shí)，預(yù)先考慮抵押物如何處置，設(shè)計(jì)出貸款利率低，一次授信，一定時(shí)期內(nèi)循環(huán)使用、隨用隨貸的信貸產(chǎn)品。

（三）加快建立配套保險(xiǎn)機(jī)制

建議農(nóng)業(yè)部門協(xié)調(diào)保險(xiǎn)部門對(duì)辦理農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)地優(yōu)先開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建議保監(jiān)機(jī)構(gòu)指定1至2家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，承擔(dān)試點(diǎn)區(qū)（縣）開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，避免“誰(shuí)都可做、誰(shuí)都不做”的空談局面，有效分散試點(diǎn)縣金融機(jī)構(gòu)因重大自然災(zāi)害、借款人意外死亡等造成的貸款損失。

（四）加快建立特色信貸機(jī)制

人民銀行要充分發(fā)揮牽頭作用，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)工作，逐步形成“多機(jī)構(gòu)發(fā)放、分區(qū)域試點(diǎn)”的局面。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)特點(diǎn)，建立特色化信貸機(jī)制，進(jìn)一步簡(jiǎn)化金融服務(wù)手續(xù)，推行簡(jiǎn)約易懂的貸款合同文本，嚴(yán)禁附加不合理?xiàng)l件和額外收費(fèi)，對(duì)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款辦理采取免擔(dān)保費(fèi)、免評(píng)估費(fèi)、免抵押登記費(fèi)的“三免”服務(wù)，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)辦理效率。