金融經(jīng)濟(jì)周期與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

任保君

摘 要：金融經(jīng)濟(jì)周期對(duì)經(jīng)濟(jì)造成的影響往往超過(guò)其他因素，而且伴隨著社會(huì)進(jìn)步、時(shí)代發(fā)展和人們對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的追求，在一定程度上擴(kuò)大了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)造成影響的波及范圍，作為重要的金融因素依托載體的銀行，可將經(jīng)濟(jì)波動(dòng)控制能力更為直觀地表現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)其所面對(duì)的挑戰(zhàn)也不斷增多，尤其是在經(jīng)濟(jì)周期轉(zhuǎn)變時(shí)，需對(duì)銀行重點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化與科學(xué)化共同促進(jìn)金融生態(tài)的有效建設(shè)，以此為銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)打造健康的外部環(huán)境。對(duì)此，本文將簡(jiǎn)要分析金融經(jīng)濟(jì)周期與管理銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)路徑。

關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險(xiǎn);銀行;金融經(jīng)濟(jì)周期;管理;建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.12.20

信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行穩(wěn)定發(fā)展與管理信用風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)，現(xiàn)階段銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制存在一定缺陷。因?yàn)楹蠼鹑谖C(jī)的出現(xiàn)，讓我國(guó)銀行高度重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理，我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作在多年探索及研究的過(guò)程中，取得了顯著成效。

1 信用風(fēng)險(xiǎn)基本概念分析

在傳統(tǒng)觀點(diǎn)下，信用風(fēng)險(xiǎn)概念是指?jìng)鶆?wù)人沒(méi)有如期償還債務(wù)而導(dǎo)致的違約，進(jìn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)營(yíng)造成一定風(fēng)險(xiǎn)。還有一類(lèi)觀點(diǎn)將信用風(fēng)險(xiǎn)分為廣義與狹義。廣義層面的信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由于客戶(hù)違約而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。例如資產(chǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中的借款方?jīng)]有按時(shí)還本付息所導(dǎo)致的資產(chǎn)質(zhì)量惡化。而狹義層面上的信用風(fēng)險(xiǎn)，一般指的是信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后一種觀點(diǎn)是，因?yàn)槭袌?chǎng)交易對(duì)手或者是借款人違約而引發(fā)損失的可能性;信用風(fēng)險(xiǎn)還囊括由于借款人信用評(píng)級(jí)、履約能力發(fā)生變化而造成損失的可能性，基于此，信用風(fēng)險(xiǎn)主要受限于交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)狀況[1]。本文支持最后一個(gè)觀點(diǎn)。

2 簡(jiǎn)析銀行信用風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

2.1 不確定性

不確定性是由對(duì)方對(duì)于需要履行合約義務(wù)的客觀能力、主觀意愿的不確定性而造成的。雖然是客觀存在的但導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果是不確定的，只是受到損害或是損失的可能性，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果有可能好于或是壞于預(yù)期。

2.2 客觀性

銀行業(yè)和銀行信用風(fēng)險(xiǎn)兩者是相伴而生的，在信貸市場(chǎng)中只要存有信息不對(duì)稱(chēng)與不確定因素，自然會(huì)存在信用風(fēng)險(xiǎn)，并不因?yàn)槿说闹饔^意志而發(fā)生轉(zhuǎn)移。作為資金融通重要中介機(jī)構(gòu)的銀行，其經(jīng)營(yíng)的是社會(huì)信用。關(guān)于信用的維系主要依靠參加融資活動(dòng)的每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，并不是銀行進(jìn)行單方面控制。而其他經(jīng)濟(jì)主體不確定的行為以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也是信用風(fēng)險(xiǎn)客觀存在的必然性。

2.3 系統(tǒng)性

在金融業(yè)、銀行業(yè)中銀行信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)快速擴(kuò)散和傳播。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)彼此的持股、債權(quán)債務(wù)與交易結(jié)算關(guān)系，導(dǎo)致在金融系統(tǒng)中的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)傳播呈現(xiàn)出乘數(shù)效應(yīng)。各銀行彼此間通過(guò)信用鏈互相依存，無(wú)論是哪家銀行出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)均會(huì)影響到信用鏈上的其他銀行，而且風(fēng)險(xiǎn)會(huì)向上傳播。

2.4 可控性

即使信用風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，而且不明確其結(jié)果如何，但仍能把握與識(shí)別。在信用風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)識(shí)別、發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性合理分析的基礎(chǔ)上，有效預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，采取針對(duì)性措施分散與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，是研究信用風(fēng)險(xiǎn)管理的核心目的所在。

2.5 外部性

銀行由于信用風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的失敗或是損失，一方面會(huì)對(duì)銀行自身發(fā)展與經(jīng)營(yíng)造成影響，另一方面也會(huì)導(dǎo)致投資者與儲(chǔ)蓄者失敗或是損失[2]。由于自有資本相對(duì)有限，通過(guò)銀行充分發(fā)揮信用中介作用，可以讓社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的融資及投資個(gè)體密切聯(lián)系，引發(fā)的銀行損失會(huì)在短時(shí)間內(nèi)擴(kuò)散至各個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)層面，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行出現(xiàn)衰退跡象。

3 簡(jiǎn)析金融經(jīng)濟(jì)周期影響下引發(fā)的問(wèn)題

3.1 加劇信貸結(jié)構(gòu)的不合理性

貸款規(guī)模在正常模式下會(huì)依據(jù)條款規(guī)定執(zhí)行，若是和申請(qǐng)條件相符會(huì)比較容易發(fā)放貸款，在長(zhǎng)時(shí)間的合作過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生較大貸款量，實(shí)力雄厚的企業(yè)因?yàn)樾庞们闆r良好而獲得銀行信任，銀行很愿意把資金貸給實(shí)力雄厚的企業(yè)，例如能源企業(yè)，其所需的資金數(shù)目十分龐大，通常不會(huì)發(fā)生過(guò)多的起伏波動(dòng)。面對(duì)能源稀缺的情況，企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)谡w上會(huì)呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，因此針對(duì)銀行而言，通常能從中獲得一部分利潤(rùn)，針對(duì)這類(lèi)公司進(jìn)行傾斜貸款也十分合理，但這樣的公司如果發(fā)生資金運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題，必然會(huì)對(duì)銀行造成巨大損失，也為信用風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患?；谡邔?duì)于企業(yè)的大力扶持，中小企業(yè)逐漸涌入貸款行列，而且伴隨著房地產(chǎn)行業(yè)的興起，大幅度提高了個(gè)人貸款需求量。針對(duì)房地產(chǎn)商的貸款是否可以如數(shù)收回，仍需進(jìn)一步觀望，因?yàn)樵阢y行中房地產(chǎn)所貸款項(xiàng)占據(jù)相當(dāng)大的一部分，所以管理這部分風(fēng)險(xiǎn)尤為必要，由此便導(dǎo)致結(jié)構(gòu)變化，針對(duì)這種趨勢(shì)銀行需要做出一定調(diào)整。

3.2 加大不良貸款風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)在美國(guó)次貸危機(jī)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注不良貸款的有效管理。因?yàn)樵谖覀兊捏w制中存在許多不完善之處，被很多人鉆了空子，在一定程度上加大了無(wú)法償還的基數(shù)。與此同時(shí)，一些企業(yè)伴隨逐漸增大的經(jīng)濟(jì)壓力，導(dǎo)致企業(yè)前景并不理想，降低了償還貸款的機(jī)會(huì)，由此提高了信用風(fēng)險(xiǎn)的上升率。因?yàn)閲?guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，加之自然災(zāi)害頻發(fā)，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)困難重重，尤其是中小型企業(yè)資金短缺、融資困難等問(wèn)題較為突出，而且受到外部需求降低等的影響，使生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

3.3 利率風(fēng)險(xiǎn)提高，中間業(yè)務(wù)收入速度放緩

商業(yè)銀行利差收入所占據(jù)的地位依然重要，進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)下行周期，持續(xù)的資本市場(chǎng)低迷會(huì)傳導(dǎo)到銀行體系。無(wú)論是銀行收入，還是資本市場(chǎng)有關(guān)中間業(yè)務(wù)的收入，其增長(zhǎng)速度放緩，均會(huì)導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售與基金代銷(xiāo)下降。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善

在制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度時(shí)，一些銀行未依據(jù)國(guó)家情況和單位具體情況，導(dǎo)致管理制度的可行性較低，僅起到象征意義。現(xiàn)階段，我國(guó)信用業(yè)務(wù)不僅政策鏈條很長(zhǎng)，而且操作環(huán)節(jié)十分復(fù)雜，在一定程度上造成風(fēng)險(xiǎn)管理模式過(guò)于僵化，比如未將信用風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目具體落實(shí)在銀行日常管理工作中，未有效梳理及連接貸款操作的前、中、后環(huán)節(jié)，并且貸款之后的管理制度不完善，信用人逾期還款問(wèn)題較為常見(jiàn)，而且一些銀行僅關(guān)注貸款之前調(diào)查資產(chǎn)規(guī)模，很少會(huì)關(guān)注貸款之后的信用質(zhì)量及監(jiān)督工作。信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度的不完善，導(dǎo)致工作人員難以精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目與銀行營(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目，這便會(huì)導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)防范與處理信用風(fēng)險(xiǎn)，而且也難以科學(xué)測(cè)量與精準(zhǔn)把握信用風(fēng)險(xiǎn)情況。

4 簡(jiǎn)析金融經(jīng)濟(jì)周期和銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)建議

4.1 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，認(rèn)真對(duì)待信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

需要在金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行積極拓展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品?？焖侔l(fā)展的經(jīng)濟(jì)，會(huì)產(chǎn)生很多信用衍生品，而且也是一個(gè)新興市場(chǎng)，不僅風(fēng)險(xiǎn)小而且相對(duì)穩(wěn)定安全，認(rèn)真選取信用衍生品投資，將以往持有的信用風(fēng)險(xiǎn)管理觀念進(jìn)行調(diào)整，以市場(chǎng)對(duì)沖經(jīng)濟(jì)模式，降低發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率[3]。

4.2 健全監(jiān)管銀行信用風(fēng)險(xiǎn)體制

銀保監(jiān)會(huì)是監(jiān)管我國(guó)銀行的重要主體，銀保監(jiān)會(huì)依據(jù)我國(guó)銀行的實(shí)際情況科學(xué)設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而且合理配置到各地區(qū)，強(qiáng)化各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)彼此間的協(xié)調(diào)性，積極執(zhí)行監(jiān)管職能。完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理法律體系，構(gòu)建滿(mǎn)足銀行經(jīng)營(yíng)需求的監(jiān)管新格局，重點(diǎn)監(jiān)督針對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)造成較大影響的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。健全銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系，應(yīng)構(gòu)建獨(dú)立的治理機(jī)構(gòu)，治理機(jī)構(gòu)若想獨(dú)立行使管理權(quán)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制是重要前提，確保銀行內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)不會(huì)受到銀行所有者帶來(lái)的影響，充分發(fā)揮治理機(jī)構(gòu)的作用。構(gòu)建內(nèi)部審計(jì)制度，及時(shí)公開(kāi)調(diào)查的情況，而且要完善銀行職工針對(duì)審計(jì)工作的意見(jiàn)建議機(jī)制。對(duì)于審計(jì)信息應(yīng)落實(shí)信息公開(kāi)制度，以此保證每筆收支資金均有據(jù)可查，確保在一個(gè)公正公平的環(huán)境中實(shí)施內(nèi)部審計(jì)制度，例如舉辦財(cái)務(wù)工作報(bào)告會(huì)等，這樣有助于提高銀行內(nèi)部審計(jì)工作的可信度。銀行資金收支要及時(shí)核對(duì)并且廣開(kāi)言路，引導(dǎo)銀行職工主動(dòng)參與到銀行經(jīng)濟(jì)監(jiān)督中，信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織需不斷完善，進(jìn)而提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

4.3 打造高質(zhì)量信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍

信用風(fēng)險(xiǎn)管理并非簡(jiǎn)單的工作，有很多因素均能影響到信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，打造一支信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍十分重要。唯有如此，才可以真正讓銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理更加精確化、科學(xué)化。強(qiáng)化銀行內(nèi)部人員教育培訓(xùn)，提高整體信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)降低與管理水平全面提高。

4.4 提高對(duì)創(chuàng)新研究的重視

第一，完善預(yù)警機(jī)制。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，正確認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控的重要性和必要性，強(qiáng)化企業(yè)文化針對(duì)創(chuàng)新所形成的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。另外，還需具備戰(zhàn)略性眼光，以此判斷在未來(lái)時(shí)間不同金融產(chǎn)品所起到的加強(qiáng)效應(yīng)。同時(shí)，還需要構(gòu)建與其相適應(yīng)的壞賬準(zhǔn)備金制度，在宏觀層面健全金融創(chuàng)新的法律規(guī)范支撐體系。

第二，構(gòu)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制。當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品主要?jiǎng)澐譃槿齻€(gè)模式，分別是集中創(chuàng)新、分散創(chuàng)新模式以及聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新模式。（1）集中創(chuàng)新模式。其主要指的是研發(fā)部門(mén)提供金融服務(wù)與產(chǎn)品，分行支行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的服務(wù)模式等。（2）分散創(chuàng)新模式。主要指的是總行以及各分行支行的自身研發(fā)都來(lái)自產(chǎn)品以及服務(wù)的設(shè)計(jì)等。（3）聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新模式。指的是聯(lián)合個(gè)人業(yè)務(wù)以及企業(yè)業(yè)務(wù)。針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)對(duì)其創(chuàng)新不斷完善，依據(jù)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)開(kāi)展的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，將更加完整的市場(chǎng)需求提供給產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)等，以?xún)r(jià)格敏感度、客戶(hù)心理喜好為基礎(chǔ)提出創(chuàng)意。

第三，對(duì)研發(fā)產(chǎn)品流程進(jìn)行創(chuàng)新。目前，銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在兩大問(wèn)題：一是缺少創(chuàng)新動(dòng)機(jī)，二是政府主導(dǎo)。因?yàn)檎鲗?dǎo)而忽略非市場(chǎng)的創(chuàng)新動(dòng)力，與市場(chǎng)規(guī)律不符，加之缺少相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致創(chuàng)新金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)?；诖?，若要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，應(yīng)以人才競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)制度為支撐，而且可采取股權(quán)機(jī)制等有效的激勵(lì)方式，讓更多的金融人才參與金融產(chǎn)品的研發(fā)及創(chuàng)新工作，保證創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和客戶(hù)現(xiàn)實(shí)需求相符，進(jìn)一步推動(dòng)銀行的健康發(fā)展。

4.5 創(chuàng)新管理方法，提升管理人員素質(zhì)

依據(jù)客戶(hù)和銀行的具體情況，引入且健全十級(jí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制，詳細(xì)劃分信用人信譽(yù)情況，進(jìn)而將客戶(hù)的違約率降準(zhǔn)估算。除此之外，在銀行發(fā)展計(jì)劃中還應(yīng)招募能力過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)人員，或者是定期組織內(nèi)部在崗人員進(jìn)行繼續(xù)教育，確保其專(zhuān)業(yè)技術(shù)技能過(guò)硬，進(jìn)而讓其可以及時(shí)識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)，有效防范并及時(shí)處理信用風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)管理人員在提升自己專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的基礎(chǔ)上，還要了解與學(xué)習(xí)有關(guān)信用的法律規(guī)范，不斷提高交流交際能力，從而為信用客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

4.6 推動(dòng)金融生態(tài)建設(shè)

經(jīng)濟(jì)周期下行階段，會(huì)大幅度降低稅收收入，國(guó)債、市場(chǎng)流動(dòng)性的支持是財(cái)政政策的重中之重。在經(jīng)濟(jì)周期下行階段，以銀行為主導(dǎo)的金融體系極易導(dǎo)致“緊信貸，寬貨幣”的問(wèn)題，依然能推動(dòng)直接融資市場(chǎng)的積極發(fā)展，例如發(fā)行中期票據(jù)、企業(yè)債，而且還應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展合理的私募股權(quán)市場(chǎng)，直接讓市場(chǎng)資金流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中[4]。

政府投資性支出適度擴(kuò)大，加大對(duì)某些部門(mén)的政府補(bǔ)貼與轉(zhuǎn)移性支出，以此支持迫切需要發(fā)展的行業(yè)、部門(mén)及產(chǎn)業(yè)，通過(guò)相關(guān)措施如減稅、補(bǔ)貼等為其發(fā)展助力，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

推動(dòng)循環(huán)、節(jié)約型經(jīng)濟(jì)發(fā)展。關(guān)于循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)加大資金支持力度，以重大項(xiàng)目為依托進(jìn)行資金補(bǔ)助或者是直接投資，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)有助于推動(dòng)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心項(xiàng)目予以充足的貸款支持。

5 結(jié)語(yǔ)

銀行經(jīng)濟(jì)安全離不開(kāi)科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度提供保障，在銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，需要積極完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制，構(gòu)建并執(zhí)行銀行內(nèi)部審計(jì)管理機(jī)制，保證內(nèi)部審計(jì)工作是相對(duì)獨(dú)立的。同時(shí)，還需將信息公開(kāi)制度進(jìn)一步完善，讓銀行職員主動(dòng)參加信用風(fēng)險(xiǎn)管理。唯有銀行積極實(shí)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，將調(diào)查處理信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不斷完善，才會(huì)使銀行真正實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展。

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Abstract： The impact of financial business cycle on the economy is often more than other factors， and along with social progress， the development of the times and people's pursuit of economic development， to a certain extent， it expands the scope of financial impact on the economy. As an important carrier of financial factors， banks can show their ability to control economic fluctuations more intuitively. At the same time， they are facing more and more challenges. Especially when the business cycle changes， it is necessary to focus on risk management of banks， realize specialization and scientization， and jointly promote the effective construction of financial ecology， so as to create a healthy external environment for the steady operation of banks. In this regard， this paper will briefly analyze the relevant path of financial business cycle and bank credit risk management.

Keywords： credit risk; banking; financial economic cycle; management; suggestion