我國民間借貸的風(fēng)險與防范

唐卡

近年來，我國民間借貸的影響日益顯著，對其研究也日漸活躍。錢凱認為民間借貸為發(fā)生于國家監(jiān)管之外的所有金融活動；中國人民銀行長沙中心支行課題組發(fā)現(xiàn)，我國目前的民間借貸擁有較大的規(guī)模存量，形式包括直接借貸、企業(yè)集資-集股、私募基金、資金中介以及地下錢莊、小額貸款公司、典當行、擔保公司等形式；吳國聯(lián)認為，我國民間借貸由于缺乏有效監(jiān)管已經(jīng)對經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生了眾多負面影響；曾冬白（2011）認為，應(yīng)從政府引導(dǎo)、金融創(chuàng)新、完善服務(wù)、加強監(jiān)督等方面規(guī)范民間借貸，張建軍也認為應(yīng)從利率市場化及政策調(diào)控等方面加強調(diào)控力度，何涌認為，就通過加強監(jiān)管、利率市場化以及供需雙方以市場利率為基礎(chǔ)的適當利率浮動等措施來規(guī)范民間借貸，防止風(fēng)險發(fā)生。

從研究現(xiàn)狀來看，目前多數(shù)學(xué)者研究的領(lǐng)域比較寬泛，涉及民間借貸相關(guān)的方方面面，但大多數(shù)學(xué)者僅限于理論層面的研究，缺乏實證性，筆者認為民間借貸的研究必須正視問題，貼近實際，深入剖析民間借貸的負面影響，并提出有價值的對策，以便能在規(guī)范民間借貸的同時，切實發(fā)揮其積極作用。本文擬此展開討論。

我國民間借貸產(chǎn)生的問題較多

擾亂正常的金融秩序

民間借貸是游離于正規(guī)金融機構(gòu)之外的一種融資活動，如果不能對其有效監(jiān)管，就容易偏離正常的發(fā)展軌道，再加上民間借貸的利息普遍偏高甚至很高，容易誘發(fā)諸如債務(wù)糾紛、上當受騙、非法集資、暴力討債、違法上訪等問題，不利于保持良好的金融秩序。

助長了高利投機行為

民間借貸一般利率較高，一些人為了牟取高息，不惜鋌而走險，孤注一擲，這樣，一方面助長了一些不勞而獲的寄生心理，同時，又在無形之中加大投資風(fēng)險，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，必然使許多高利投機者血本無歸，并由此引發(fā)各種矛盾和問題。

加大了民眾的投資風(fēng)險

由于民間借貸利息畸高，投資者人數(shù)眾多，一旦借款方因為各種因素導(dǎo)致不能如期償還借款，投資人就會面臨巨大的風(fēng)險，從現(xiàn)實發(fā)生的相關(guān)安例來看，許多人為了獲取高息，最終都血本無歸。

產(chǎn)生了眾多矛盾問題

近年來，許多地方的基層人民法院辦理的債務(wù)糾紛，均與民間借貸有直接或簡接的關(guān)系，甚至基層法院的相當一部分刑事案件也與民間借貸有千絲萬縷的聯(lián)系，可以說，民間借貸導(dǎo)致的問題已經(jīng)成為影響基層發(fā)展的重大現(xiàn)實問題。

影響了經(jīng)濟社會的健康發(fā)展

從民間借貸的作用來看，由于民間借貸自身的先天不足，容易引發(fā)民間糾紛、鬧事上訪、暴力討債、賭博吸毒等嚴重違法行為，危害社會。

我國民間借貸發(fā)生問題的原因十分復(fù)雜，在筆者看來，其與社會信任的缺失、資金供求的失衡、信貸政策的缺位、金融監(jiān)管的薄弱以擴依法打擊的不力都都有關(guān)系，是多種因素綜合作用的產(chǎn)物。

多策并舉化解與防范風(fēng)險

加強政策引導(dǎo)

當前，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險問題的原因很多，尤其是與2013年有關(guān)部門出臺政策鼓勵民間投資擔保公司從事民間借貸業(yè)務(wù)有直接關(guān)系。由于當時政府部門沒有與中國人民銀行及銀保監(jiān)后等機構(gòu)對接和溝通，對于民間成立的投資擔保公司等金融機構(gòu)缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致其高息攬儲，違規(guī)操作，出現(xiàn)了大量非法吸收眾存款及非法集資，最終又不得不打擊和取締。因此，在我國目前國情和金融形勢十分復(fù)雜的情況下，對民間借貸加強政策引導(dǎo)必須科學(xué)合理，慎重規(guī)范，同時必須加強監(jiān)管。當允許民間金融機構(gòu)存在，并允許其在不影響國家金融安全的前提下其從事適當、合法的金融活動，且必須加強對其金融活動的監(jiān)督和管理，將其金融活動納入國家金融監(jiān)管體系之中，通過嚴密的監(jiān)管確保民間借貸有序、合理、適度、規(guī)范運行。

規(guī)范融資行為

由于民間借貸存在于傳統(tǒng)的熟人半熟人社會，借貸關(guān)系也依靠信任來維系，這在一定程度上導(dǎo)致許多民間借貸手續(xù)不全，或不規(guī)范，一些民間金融機構(gòu)也因缺乏監(jiān)管而任意操作，甚至違法經(jīng)營，并導(dǎo)致出現(xiàn)了許多矛盾和問題，因此，為了降低民間借貸的風(fēng)險，必須規(guī)范融資行為?？煽紤]完善民間借貸方面的政策和法律法規(guī)，引導(dǎo)民間借貸當事人訂立規(guī)范正式的書面合同，更重要的是監(jiān)督部門要切實加強對投資擔保公司等類型民間投資金融公司的監(jiān)督和管理，充分發(fā)揮監(jiān)督作用，對于一些不合常規(guī)的民間借貸提前介入，提前預(yù)防，防止出現(xiàn)不必要的借貸風(fēng)險，防患于未然，一旦出現(xiàn)問題，能夠有效地依法維權(quán)，挽回損失。

優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)

當前我國金融形勢的現(xiàn)狀是，一方面，國有銀行借貸門檻高，中小企業(yè)貸不到款，另一方面，普通群眾手中有大量的現(xiàn)金無處投資，為貪求高利息，不惜違規(guī)發(fā)放高利貸。這說明，我國投資結(jié)構(gòu)不合理，并由此誘發(fā)了民間借貸的負面影響。因此，應(yīng)積極拓寬民間資金投資渠道，合理引導(dǎo)民間資金流向，為中小企業(yè)提供資金支持。國家應(yīng)當出臺有針對性投資政策，引導(dǎo)民間閑散資金向一些國家重點項目、重大工程等領(lǐng)域投資，在相對保證投資者回報的情況下，引導(dǎo)民間資金多元投資，為老百姓手中閑散資金尋找合適的投資方向，不斷優(yōu)化我國的投資結(jié)構(gòu)，從根本上遏制非常高息民間借貸及非常集資的滋生和蔓延。

加強融資監(jiān)管

民間借貸是特殊的高風(fēng)險行業(yè)，因此，必須加強對民間借貸的融資監(jiān)督，不斷促進金融市場健康運行。首先，監(jiān)管部門要根據(jù)實際情況加強對民間借貸機構(gòu)的管理和監(jiān)督，在條件允許時可考慮設(shè)立民間借貸準入機制，堅決禁止不符合規(guī)定的民間借貸機構(gòu)成立和運營，對無資質(zhì)進行借貸活動或者可能存在借貸詐騙、違規(guī)操作的民間借貸機構(gòu)堅決取締，及時掌握民間借貸市場的動態(tài)，防范風(fēng)險。其次，建立和完善有效的民間借貸監(jiān)督約束制度。監(jiān)管部門對于民間借貸市場作到實時監(jiān)控，動態(tài)監(jiān)管，及時掌握民間借貸活動的資金量、利率水平、交易對象等基本動態(tài)，為有關(guān)部門制訂宏觀經(jīng)濟政策提供數(shù)據(jù)支持。再次，制定完善的監(jiān)督管理制度和辦法，比如，完善民間借貸登記備案制度，加強對民間借貸活動的監(jiān)測和預(yù)警，再比如考慮采用許可證制度，對支持生產(chǎn)和經(jīng)濟發(fā)展確實有積極作用的等，通過完善的制度對民間借貸進行嚴格監(jiān)控，防止民間借貸風(fēng)險發(fā)生。

構(gòu)建誠信體系

從現(xiàn)實情況來看，許多民間借貸引發(fā)問題，與當前社會的誠信體系不健全密切相關(guān)，要從根本上解決民間借貸的風(fēng)險問題，必須下大力所構(gòu)成我國的誠信體系。要大力宣傳信用觀念，建立信用社會，形成良好的信用情操；要建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)，及時準確地掌握企業(yè)信息，根據(jù)實際情況考慮聯(lián)合金融、房管、稅務(wù)、工商、公安等部門建立完善的個人、企業(yè)誠信體系，成立融資服務(wù)機構(gòu)，從而降低民間融資風(fēng)險，達到借貸雙方的共贏。要通過主流媒體及各種方式宣傳民間借貸法律知識、金融風(fēng)險知識、非法吸收公眾存款和非法經(jīng)營案件等，充分發(fā)揮典型案例的教育警示作用，充分揭露相關(guān)違法犯罪活動的特點、形式和危害性，不斷增強社會公眾的法律意識、風(fēng)險意識，引導(dǎo)公眾依法理性投資。在全社會通過建立個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，切實讓守信的人得實惠，讓失信的人受懲罰，使整個社會形成講誠信、樹誠信的良好氛圍，從而在源頭上遏制違法民間借貸的產(chǎn)生和經(jīng)營，為保證民間借貸健康有序發(fā)展創(chuàng)造良好的社會文氛圍。

總之，防范民間借貸的風(fēng)險，是一項牽涉到方方面面的系統(tǒng)工程，需要多管齊下，綜合治理。當前，化解民間借貸風(fēng)險的關(guān)鍵是做到：市場陽光化、交易規(guī)范化、行為法治化、利率市場化、主體機構(gòu)化、監(jiān)督長期化、誠信的社會化。只有如此，才有可能既發(fā)揮民間借貸的積極作用，又有效防控其帶來的風(fēng)險與問題，最大限度地發(fā)揮民間資本對經(jīng)濟社會發(fā)展的促進作用。

（安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

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