擁抱互聯(lián)網(wǎng)，用創(chuàng)新推動保險行業(yè)新發(fā)展

徐麗生

徐李敏，浙江大學(xué)管理學(xué)學(xué)士，同濟大學(xué)工商管理碩士，中國高級會計師，擁有中國注冊會計師資格、美國FRM、英國AIA等多項專業(yè)資格，中國社會科學(xué)院高級金融班在讀。她曾任職國華人壽CFO、首席風(fēng)險官，目前任職上海人壽CFO及董事會秘書。這位知性美麗的高級管理者，向我們展現(xiàn)了她對保險行業(yè)財務(wù)管理工作的深刻認知以及她所提出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式對推動保險行業(yè)發(fā)展帶來的標桿性意義。作為伴隨著中國壽險發(fā)展二十年的徐李敏，目前已成為保險行業(yè)的全能型人才，徐李敏認為當(dāng)前保險行業(yè)站在了一個轉(zhuǎn)折階段，順利度過這個階段的保險公司將會有更穩(wěn)定的盈利能力。徐李敏表示，對于一個擁有9億網(wǎng)民的內(nèi)地市場，要想成為行業(yè)的長期領(lǐng)跑者，就要實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

全面的行業(yè)知識和綜合的視角

徐李敏長期從事財務(wù)工作，親身經(jīng)歷了中國壽險行業(yè)近20年的快速發(fā)展歷程，對中國壽險行業(yè)所處的發(fā)展階段特征有著較深刻的認識。徐李敏認為，目前保險業(yè)又站在了一個轉(zhuǎn)折階段，順利度過這個階段的保險公司將會有更穩(wěn)定的盈利能力。在前一階段政策釋放和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的雙重影響下，保險行業(yè)有了飛速的發(fā)展，甚至有些公司到了瘋狂的地步。隨著日趨復(fù)雜的金融環(huán)境及快速增長的資產(chǎn)規(guī)模，保險公司面臨了更大的挑戰(zhàn)，重新又開始思考“從發(fā)展到如何更有效的發(fā)展，從盈利到如何更穩(wěn)定的盈利”。在未來一段時間，對于一些中小保險公司而言，需要在發(fā)展中考慮轉(zhuǎn)型，需要在轉(zhuǎn)型中考慮流動性問題。對一些大型保險機構(gòu)而言，傳統(tǒng)型公司則需要考慮利率下行環(huán)境中如何應(yīng)對利差損問題。在渠道方面，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)必然會繼續(xù)深入下去，會帶領(lǐng)整個保險行業(yè)不斷地革新。但是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在很長一段時間內(nèi)依然難以取代保障型、長期年金型業(yè)務(wù)目前主流的營銷模式。在產(chǎn)品端，保障型的產(chǎn)品尤其是健康險、養(yǎng)老金產(chǎn)品隨著一些政策的出臺會有較好的發(fā)展空間。然而，由于金融環(huán)境、居民需求等因素，市場對中短期的理財型保險的熱衷依然會持續(xù)一段時間。

徐李敏是一個具有全面行業(yè)知識，也是非常具有綜合視角的綜合性人才。此外，徐李敏不斷加強風(fēng)險管理領(lǐng)域的專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，于2017年獲得了美國金融風(fēng)險管理師FRM的資格。在徐李敏看來，風(fēng)險管理幾乎沒有標準答案，無論是從風(fēng)險體系建設(shè)，還是具體到某一個風(fēng)險的計量評估（比如Var）上都是基本上只有最佳實踐，沒有百分百確定的標準答案，都需要風(fēng)險管理人員結(jié)合專業(yè)知識和對公司實踐的了解去靈活應(yīng)用，是不斷精進的過程。 徐李敏在風(fēng)險管理實踐中充分運用財務(wù)管理的專業(yè)知識和對業(yè)務(wù)的了解，以其綜合性的視角開展壽險公司的風(fēng)險管理工作。

積極推動行業(yè)對風(fēng)險管理工作的認識

在過去20多年的時間里中國壽險行業(yè)經(jīng)歷了快速的發(fā)展，在這樣的發(fā)展背景下，眾多壽險公司尤其是本土新興壽險公司，主要注重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視風(fēng)險管理。盡管國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)也有相應(yīng)的內(nèi)部控制、風(fēng)險管理指引等要求，但是一些壽險公司的風(fēng)險管理等同于合規(guī)工作，合規(guī)和風(fēng)險部門多為同一部門，甚至有些從業(yè)人員對合規(guī)工作和風(fēng)險管理工作的認識邊界不清晰。而另一些公司的風(fēng)險管理工作更側(cè)重業(yè)務(wù)端的定性風(fēng)險管理，風(fēng)險管理部門并非真正意義上的全面風(fēng)險管理部門。

徐李敏擔(dān)任國華人壽首席風(fēng)險官之后，充分認識風(fēng)險管理和合規(guī)管理工作的差異，風(fēng)險管理與內(nèi)部控制管理、操作風(fēng)險管理的差異，積極地推動行業(yè)對風(fēng)險管理工作的正確認識，推動公司樹立正確的風(fēng)險管理觀念，建立與全面風(fēng)險管理相匹配的組織架構(gòu)、職責(zé)分工與人員配置。在徐李敏看來，資產(chǎn)負債匹配管理、償付能力管理不應(yīng)只是為了滿足監(jiān)管報告需要，而是必須與定量風(fēng)險管理技術(shù)應(yīng)用相結(jié)合，根據(jù)公司實際情況，是對公司真正面臨的各種風(fēng)險進行定量評估的基礎(chǔ)上判斷公司總體風(fēng)險暴露，風(fēng)險承受能力，從而采取相應(yīng)的業(yè)務(wù)策略、資產(chǎn)負債配置策略、資本規(guī)劃等。目前徐李敏在上海人壽擔(dān)任首席財務(wù)官，分管公司資產(chǎn)負債、償付能力管理、公司治理等相關(guān)工作，她一直在踐行這樣的理念。也因此，在徐李敏加入上海人壽后，公司盈利能力穩(wěn)步提升，償付能力充足，資產(chǎn)負債匹配狀況逐漸優(yōu)化。

用互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)保險業(yè)打開更多渠道

2012年，隨著電子商務(wù)的發(fā)展和傳統(tǒng)渠道成本攀升的需求，壽險行業(yè)如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)成為了行業(yè)的熱門話題。在徐李敏看來，壽險業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不是“互聯(lián)網(wǎng)+壽險”的簡單組合，而是互聯(lián)網(wǎng)和壽險業(yè)在一起發(fā)生的“化學(xué)反應(yīng)”，是合二為一、融為一體。徐李敏發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時大多數(shù)壽險公司做的并不是真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)+保險”，有的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作技術(shù)工具，用于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)簡單集中儲存、單證管理、財務(wù)業(yè)務(wù)的基本核算以及保全、理賠等服務(wù)；有的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一個銷售渠道，把原來的產(chǎn)品包裝一下，甚至并不改動，直接放在網(wǎng)上銷售，并沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)；還有的對互聯(lián)網(wǎng)深刻改變世界的特性認識不足，認為互聯(lián)網(wǎng)與壽險業(yè)關(guān)系不大，且壽險業(yè)務(wù)的特殊性、風(fēng)險性有別于其他金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)難以發(fā)揮作用。

但是，徐李敏認為真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)，是要通過互聯(lián)網(wǎng)對消費者的潛在服務(wù)需求做出智能化的及時響應(yīng)，滿足客戶的自主、便捷的服務(wù)需求，改變當(dāng)前壽險業(yè)主要還是靠人、靠網(wǎng)點的服務(wù)模式。于是，在國華人壽期間，徐李敏借助財務(wù)部門與支付寶的合作關(guān)系，在徐李敏的引薦下公司與淘寶開始合作互聯(lián)網(wǎng)萬能險的銷售，這也是行業(yè)首次在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售萬能險。在其他壽險企業(yè)觀望的同時，在當(dāng)年“雙十二“活動中，國華人壽第一次實現(xiàn)了三天內(nèi)保費過億的目標，真正開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代。

徐李敏認為，目前應(yīng)該以科技賦能保險，現(xiàn)在保險企業(yè)發(fā)展趨勢為中小保險公司發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，只要立足專業(yè)化、差異化的定位，以客戶需求為導(dǎo)向，細分客戶群體，找準自身的價值定位，建立確定相對的專業(yè)優(yōu)勢，融入生態(tài)，順勢而為就能夠長期處于行業(yè)領(lǐng)先地位。