錢朵朵
“當一個高收入、高消費的女強人自然很酷,但做個高資產(chǎn)+理性消費的‘隱形富豪難道不香嗎?明白這個道理,是夏夏學習理財需要走出的第一步。
理財?shù)慕?jīng)典讀物之一《富爸爸窮爸爸》提到了一個“老鼠賽跑”的游戲。游戲中的玩家在環(huán)形賽道中遇到各類生活事件,如發(fā)工資、做生意、生孩子、自然災害、購買奢侈品、向朋友借錢等。如果你的被動收入一直無法超出花費,那么就會一直在這個環(huán)里跑來跑去,無法進入“快車道”,贏得游戲。
想到萬曉利有一首歌《陀螺》是這么唱的:“在欲望里轉,在掙扎里轉,在麻木里轉……你扔下手中的道具,開始咒罵這場游戲,說你一直想放棄,但不能停止轉。”這歌詞是什么意思呢?從理財角度來看,好像說的就是這場老鼠賽跑游戲中的“失敗者”,也好像就是在說案例中的“剁手黨”夏夏。
改變理財觀念
夏夏想要開始學習理財,首先要做到的,就是觀念上的改變。
很多理財課程會特別強調“節(jié)制消費”的概念,目的是為了省下更多錢用于投資理財,比如說要重視“拿鐵因子”,培養(yǎng)記賬的習慣等等。但是,對于很多“剁手族”而言,這些小技巧很難真正起到作用,反而在花錢的時候增添了很多麻煩,以及心理上的負罪感。
一個人的消費習慣取決于他的生活方式,而生活方式又離不開思想觀念的影響作用。夏夏戒不掉的“剁手”習慣,其實從根本上來看,也無非是一些錯誤理財觀念在生活中的“投影”。
她認為“物質很重要”,這話并不錯,但她所說的“物質”更大程度上指的是收入,而并非是“資產(chǎn)”。她認為收入高就可以花得多,過上體面的生活,這就是幸福,但實際上,她忽略的是,如果一個人能夠擁有更加豐富的資產(chǎn),即使收入不是特別高,也可以有不錯的生活質量。
當一個高收入、高消費的女強人自然很酷,但做個高資產(chǎn)+理性消費的“隱形富豪”難道不香嗎?明白這個道理,是夏夏學習理財需要走出的第一步。
學會積累資產(chǎn)
在明白了“物質”究竟是什么以后,夏夏不妨先盤點一下自身的收入和資產(chǎn)。
從收支狀況表來看,雖然夏夏自稱為“剁手族”,不過每月的大部分支出其實是付了月供、房租和基本生活這樣的剛需,總共1.8萬元,占月收入的80%。這可能才是她感覺自己“省不下錢”的主要原因。
此外,綜合全年的收支狀況來看,扣除剛需支出后的收入總共為12.8萬元,這部分才是夏夏真正可以“壓縮”的支出。目前7.4萬元用于娛樂購物,5萬元用于旅行,總計12.4萬元。全年的結余僅為4000元。如果她想要為自己積累資產(chǎn),就要想一下這部分支出中哪些是可以省下的;即使省不下,也可以想想除了化妝品和包包以外,這些錢有沒有更好的去處,比如夏夏曾經(jīng)有過養(yǎng)寵物的念頭,有了寵物的陪伴不僅可以消除人的孤獨感,也可以讓她有更多可能從工作中抽離出來關注自己的生活,給自己帶來與“剁手”不一樣的快樂。
從她的資產(chǎn)負債表來看,現(xiàn)階段最大的資產(chǎn)就是總價值1000萬元的房產(chǎn),其中還包括200萬元的房貸,每月需還款1萬元。核心城市房產(chǎn)不僅有未來升值的預期,而且還能帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流,前提是要把這套閑置的房產(chǎn)出租。根據(jù)當前的市場行情計算,1000萬元的房產(chǎn)每月的租金大約為8500元到12000元,可以覆蓋掉夏夏的大部分月供支出。如果當前的收入和支出水平不變,只需要出租房產(chǎn),就可以給自己每月增加1萬元左右的現(xiàn)金流,同時,還省去了父母頻繁過去打掃的勞動力付出。
增加保險配置
此外,有“物質”存在的地方就會存在不確定性。正如夏夏自己所說:“雖然賺錢不少,但周圍的同事有人失業(yè),有人生病,似乎僅僅有一份高薪工作,也會讓人感到不安全?!?/p>
其實,世界既不會丟棄誰,也不會偏愛誰,“天地不仁,以萬物為芻狗”或許就是市場經(jīng)濟的特征。而我們要做的,僅僅是為可能的意外做好充足的財務準備。無論是疾病、意外、失業(yè)等,都會傷害到我們的現(xiàn)金流穩(wěn)定性,為了應對這些沖擊,我們就要通過購買保險的方式來規(guī)避風險。如購買健康險、醫(yī)療險以應對大額醫(yī)療費用的支出;意外險可以防范意外對家庭的影響。夏夏可以適當為自己配置醫(yī)療險、意外險和重疾險,全年的綜合保費支出設定在5000元左右。
提升投資收益
如果夏夏出租自己的房產(chǎn),每個月就可以獲得1萬元左右的結余,全年在12萬元左右。這筆資金將成為她為自己積累資產(chǎn)的重要來源。
第一,留下應急備用金。在把錢投出去之前,夏夏先要知道給自己“留”多少。夏夏每月的剛需支出為1.8萬元,可準備3個月的支出為應急金,約為5.4萬元。目前活期賬戶中已有3萬元。這筆錢可以放在余額寶等貨幣基金里,或是銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品中,提升“活期”收益。
第二,在補足應急金以后,剩下的現(xiàn)金流可以用于追求長期收益,選擇投資股票、基金等權益類產(chǎn)品。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上來看,滬深300指數(shù)從2015年成立至今的平均年化收益率大約為11.2%,但這并不代表A股每年的漲幅都有這么多。如果只持股1~2年,虧損的概率較高,而長期持有就可以大幅降低虧損的概率。對于投資經(jīng)驗欠缺的人來說,買基金是更好的選擇,權益類基金的特點是高風險、高收益,通過長期持有績優(yōu)基金,獲得較高的年化收益率,可以實現(xiàn)用較少的投入獲得較高回報的目的。由于每月的租金和工薪收入較為穩(wěn)定,夏夏可以通過基金定投的方式參與投資。
總而言之,生活就像是一個“環(huán)形賽道”,無論你的工資有多高,只要被動收入無法覆蓋日常支出,不懂得很好地支配自己的收入和資產(chǎn),你就永遠無法積累資本,實現(xiàn)財務上的自由。希望夏夏早日學會規(guī)劃自己的財富,能夠成為“老鼠賽跑”游戲中的贏家,而不是物質世界中的一個“陀螺”。